在中國看病，老百姓通常遇到兩個問題：
① 看病貴，經濟上難以承受高昂的治療費用；
② 看病難，一“號”難求，一“房”難求。
在這種醫療資源緊張的背景下，保險成為了部分工薪家庭轉移風險的渠道，而保險公司也迎合市場需求，開發出越來越多的個性化增值服務，以求在眾多產品中脫穎而出。
今天，遠慮君主要跟大家聊聊在花樣百出的增值服務中，哪些是最實用的。具體內容如下：
一、保險裡有哪些增值服務？
保險姓“保”，最基本的功能是保障。如果預算有限的話，大家只買個基礎保障也未嘗不可，畢竟也能抵禦不少風險，不過，有“贈品”會更好，在關鍵時刻也許能救命。
如下圖，常見的增值服務有醫療服務類、生活服務類和諮詢服務類。
不過，由於每家公司所擁有的資源不同，所能提供的增值服務也是不同的，這裡我們以醫療險和重疾險為例，看看都涉及到哪些常見的服務：
1、重疾險
2、醫療險
可以看出，像重疾險和醫療險這類健康險，一般附帶的增值服務都是醫療服務類，諸如重疾綠色通道、專家二次診斷、醫療費用墊付/直付、惡性腫瘤特藥服務、遠程電話問診、術後護理 等。
而壽險和意外險，一般是生活服務類的居多，諸如旅行救援、道路救援等。
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二、哪些增值服務最實用？
增值服務太多，反而讓人挑花了眼，那麼，有哪些是最實用最有價值的呢？
1、就醫/重疾綠色通道
“掛號3小時，看病一分鐘”。正如開篇所說，看病是件難事，掛專家號要等、問診要等、住院床位要等，容易耽誤最佳的治療時機，而就醫/重疾綠色通道可以讓你快速看病治療，省去很多麻煩。
因為這項服務中，保險公司會出面預約權威的醫院、專家以及安排病房、手術等，即提供專家門診、專家病房、專家手術一條龍服務，以幫助患者及早治療。
如上圖，重疾綠通所包含的服務涵蓋就診前、就診中、就診後 ，遠慮君認為，最實用的是專家門診、住院安排、手術安排、專家複診預約，這幾項用到的概率很高。
專家門診安排：門診是對病情的診斷，而專家經驗更豐富，出現誤診的概率更小；
住院安排：有了綠通，住院不是問題，甚至有機會入住專家病房；
手術安排：安排專家進行手術操刀；
專家複診預約：很多病出院後還要定期複查，比如甲狀腺癌。
不過，我們還需要注意以下兩點：
① 綠通服務通常會根據所繳納保費或投保保額予以等級劃分，保費越貴，能享受的服務也就更細緻全面。 如下圖，是多次賠付型重疾險-完美人生守護尊享版關於綠通各檔次的標準：
（完美人生守護尊享版）
② 不同保險公司提供綠通服務的觸發條件也有一定的差異，閱讀條款時要看仔細。
有些產品是不限疾病的
有些是要求罹患重疾才提供綠通服務
有些則要求罹患癌症才提供綠通服務
（微醫保產品條款）
2、醫療墊付/直付
綠通服務解決了我們“看病難”的問題，而醫療墊付/直付 則解決“看病貴”的難題。
在 中，我們講過，醫療險是報銷型的，用多少報多少，大多數情況下，我們需要事先籌錢，才能住院看病，一旦費用不到位，治療可能被中斷。此時，醫療墊付和醫療直付的增值服務就派上用場了。
墊付：保險公司幫忙繳納醫療費，被保人出院後拿發票走理賠流程；
直付：保險公司直接和醫院對接結算，被保人出院後無需再申請理賠。
關於墊付/直付，同樣有兩點要注意：
① 墊付條件
一般要求已支付的住院押金超過免賠額，才支持墊付。以尊享e生的墊付為例，醫療費用大於免賠額1萬元時，保險公司才會墊付。
② 墊付範圍
保險公司只在有合作的醫院提供這項服務，一般都會限定城市。
（好醫保長期醫療投保須知）
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3、惡性腫瘤特藥服務
之前，遠慮君在 中提過，抗癌藥價格昂貴，月均花費上萬，雖然新版醫保目錄將很多抗癌藥納入其中，但由於醫院的醫保配額有限，仍有很多病人在醫院買不到藥，需要去院外購買。
根據《中國癌症調查報告》顯示，我國平均每天超過1萬人被確診為癌症，每分鐘有7.5個人患癌。
可以說，抗癌藥是眾多癌症患者的救命稻草，而大部分抗癌藥屬於外購藥（指醫院沒有此類藥物，需要到院外購買，大多指靶向藥），不能報銷。如果附加了惡性腫瘤特藥服務，患者去院外指定藥店購買抗癌藥，就可以實報實銷，有效地解決“買藥難”的問題。
4、專家二次診療
如果我們第一次看病時出現診斷錯誤，不僅浪費錢，同時還可能延誤治療。
二次診療是指在個人罹患疾病或遭受意外傷害並已經獲得診斷（也就是第一醫療意見）的基礎上，為用戶提供單獨時間回顧篩查其病症、病史，根據患者目前病情的描述、擔憂及所需面對的問題，諮詢國內外頂級醫生或醫療機構的服務。
據哈佛大學一項研究表明，93%的重症患者是經過二次診療後，才發現有可替換的藥品或更好的治療方案。
所以，這項增值服務可以幫助患者制定更有利的治療方案，也是非常實用的。
在百萬醫療險中，“質子重離子治療”通常被當做一個亮點來宣傳，它是一種高級形式的放射療法，專門用於癌症治療，缺點在於價格貴，且不在社保報銷範圍內，一般家庭很難承擔。
2019年5月8日，上海市質子重離子醫院（復旦大學附屬腫瘤醫院質子重離子中心）根據開業4年來已治療近2000例腫瘤患者的統計情況來看：平均住院治療費用（包括質子重離子放療費、住院費、檢查費、護理費等）在31萬元左右。
而國內投入臨床使用的質子重離子醫院，實際只有兩家，位於上海和山東，也就是資源極其有限，如果附加質子重離子治療，就可以有效解決相關費用報銷、醫院預約等問題。
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三、考核增值服務的三個標準
未來，健康險產品的競爭將日趨激烈，保險公司會更加“拼服務”，增值服務也會層出不窮，那麼，我們是否會實打實的享受到呢？這裡，可以參考三個標準：
1、服務內容
比起數量多、包裝華麗，我們更應該看重自己的需求，儘量選擇普惠、實用性強的服務。如：
實用性強：就醫綠通、醫療墊付/直付、惡性腫瘤特藥服務、專家二次診療、質子重離子治療等…
實用性一般：遠程問診、健康管理、術後護理、旅行救援/道路救援等救援服務等…
2、服務提供方式
哪怕是名稱相同的服務，其內涵也可能不一樣。
以健康諮詢為例，保險公司基本上會將這塊服務交由第三方合作方來負責，那這個第三方的專業度就顯得尤為重要。
情況一：外包給救援公司，而救援公司實際服務人員是一些全科醫生、退休醫生、或者是一些護理學、藥學專業背景的客服人員，很少有專科醫生；
情況二：外包給互聯網移動醫療公司，解答問題的都是正在執業的正規公立醫院專科醫生，能夠處理複雜一些的問題。
這兩種情況下患者所享受到的服務專業度是完全不同的。
除了健康諮詢，還有體檢、就醫綠色通道、醫療救援等服務也是通過第三方實施，第三方的質量，很大程度上決定了此項服務的質量。
3、是否寫進條款
服務內容寫進條款的產品，值得優先關注。
一般產品的增值服務只會在產品宣傳頁出現，也就是說，從法律角度上講，這類“增值服務”不屬於保險產品的一部分，投保人也並沒有為此付出保費。
如果服務內容有變動或調整，保險公司是不需要徵得投保人同意的。
綜上，注重增值服務的朋友，在投保時不妨與保險公司確定一下，增值服務的具體提供方式，以及條款中是否含有增值服務的內容。
遠慮君說
隨著市場上的保險產品越來越多，同質化越來越嚴重，要想搶奪更多用戶，保險公司不得不另闢蹊徑，在增值服務上多下功夫。
不過買保險還是要優先考慮產品性價比，在兩款產品保障內容、價格等都差不多的情況下，再來考慮增值服務，切不可撿了芝麻、丟了西瓜。
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