監管趨嚴下，違規代還平臺將面臨監管的最後拷問。在當下節點，那些依靠代理裂變的平臺實則加劇了更多行業風險。
撰文 | 陳大柴
出品 | 熱浪財經
信用卡代還市場以手續費高、需求大的特點吸引眾多行業擁躉，但最近監管一紙公文將不合規代還封喉。
在這場違規信用卡代還App將被大面積關停的漩渦中，以軟銀支付為代表的頭部代還平臺仍不收手，以假關停等方式繼續經營代還業務。此外，其三級代理、三級分潤、三級獎勵的裂變推廣模式，也給信用卡代還行業增加風險。
空卡也能代還？
軟銀支付官方資料顯示，軟銀支付是由深圳市浪湧信息科技有限公司運營的業內唯一一家使用、推廣全免費的信用卡還款、刷卡、辦卡平臺，功能全面，平臺穩定。
「熱浪財經」發現在其信用卡還款業務中，分為餘額還款和空卡還款；而具體還款原理均是採用平臺虛擬賬戶循環刷卡還款方式，按照智能化還款計劃運作，直至用戶信用卡在還款日前全部還清。
根據軟銀支付代理描述及平臺資料，軟銀支付信用卡餘額代還需要持卡人賬戶中至少有600元以上的可使用額度。持卡人添加信用卡後，系統就會根據還款日自動設置還款計劃，分筆多次還款。此種模式軟銀支付收取還款額度的0.85%和每筆1元的手續費。
相比餘額還款，軟銀支付空卡還款收取的手續費更高。軟銀支付專門為空卡用戶設置了“信用管理機制”，即空卡用戶可通過獲取其他人的授信額度或推廣激活用戶來提升信用額度，然後平臺用空卡用戶的授信額度智能還款。
知情人士表示，軟銀支付這種授信額度模式其實就是變相“以貸養貸”和拉人頭。空卡用戶一旦使用了授信額度，就等於又借了一筆貸款，如果授信額度丟失，平臺肯定會追回。
此外，軟銀支付還從事線上信用卡套現業務，並在宣傳口徑中將“POS機攜帶不便、費率高、商戶類型單一”作重點描述。「熱浪財經」發現，軟銀支付的刷卡通道涵蓋了落地商戶、自選商戶和髮卡行推薦的商旅票務等線上消費場景，手續費低至0.38%。
在軟銀支付App中，還有信用卡辦卡功能，支持興業銀行、光大銀行、上海銀行等七家銀行信用卡辦理。
三級代理瘋狂裂變
在軟銀支付代理體系中，“剛哥”一直是平臺給眾多代理商講述的榜樣。資料顯示，“剛哥”6月份成為軟銀支付全職推廣代理，現在在軟銀支付月入十萬。
得知“剛哥”的事蹟後，多人跟帖表示，“軟銀帶我買車買房”，“軟銀不倒，推廣到老”。實際上“剛哥”月入十萬背後的代理體系就是軟銀支付自稱的三級代理、三級獎勵、三級分潤模式。
公開資料顯示，軟銀支付普通代理無須條件，註冊即可。普通代理在激活、註冊、刷卡、代還等五個方面享受直推、間推、二級間推獎勵，獎勵分為人頭費和分潤。
值得注意的是，軟銀支付代理機制的激活標準為達到空卡代還累計6000元、餘額代還6000元、刷卡8000元三者之一即可。
「熱浪財經」調查發現，在普通代理之上，還分為達標代理和頂級代理。普通代理累計推廣8個激活用戶就能成為達標代理，然後推廣一個達標代理能獲得100元獎勵；當推廣20個達標代理，即可成為頂級代理，軟銀支付會給頂級代理提供2000—100000的補貼。
至此，軟銀支付的代理裂變還未停止。若推廣了46個達標代理，還能獲得該代理名下整個團隊交易量的萬分之四的獎勵。
業內人士分析，軟銀支付將裂變代理機制植入刷卡、代還、辦卡業務鏈條中，從規模化流水中獲取收益。這種模式與之前出局的“雲付、信掌櫃”相比，暗藏更大風險。
違規代還大限將至
近日，中國銀聯發佈了《關於開展收單機構信用卡違規代還專項規範工作的通知》，要求收單機構從11月18日至11月29日自查整改，明確從2019年12月2日起，收單機構仍存在信用卡違規代還業務的，一經發現，將從嚴從重處置。
從日期來看，監管留給違規代還的時間已經不多。據報道，還吧、賺賺、金管家等多家代還平臺已選擇主動出局。
按照監管規定，信用卡違規代還是指利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規存儲持卡人支付關鍵信息，以虛構交易的方式進行循環還款。顯然，軟銀支付的代還模式有較大違規嫌疑。
對於軟銀支付是否還能正常運營等問題，軟銀支付代理對「熱浪財經」說：“軟銀支付運營好幾年了，不會出問題，目前只是部分通道不能使用，但其他功能依然正常。”
信用卡違規代還之所以有市場，源於當前信用卡行業未償信貸額的增長。
央行發佈的《2019年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至本季度末，全國銀行卡在用髮卡數量82.17億張，環比增長3%。其中，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.34億張，環比增長3.25%。信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.24%，佔比較上季度末上升0.08個百分點。
有行業資深人士表示，銀聯發佈的文件不是針對所有的信用卡代還平臺，只是打壓利用虛擬賬戶替持卡人還款的平臺。“這對行業來說是一件好事，有助於肅清收單行業不良現象，保證市場秩序向善向好。”
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