冷风132

今年老牌保险公司的开门红产品

随着年底的临近，一年一度的开门红产品有开始启动了。做为一名保险经纪人，也会对新出的产品进行学习。对所有保险公司的产品进行细化和分析、对比。当拿到今年一些老牌开门红产品的时候，对比出来后，我看到了什么？

全部都是短期年金险，也就是这些产品的最终期限是20年以内。这些产品全部都是大家耳熟能详的保险公司的产品精算师所精心设计的。我心里产生了疑问，这些打着保险名义的产品，具体的功用是什么？这些产品可以为客户对冲哪方面的风险？

保险的意义和年金的作用

保险的意义，在于解决投保人未来可能所面临的经济风险。比如，我担心将来不知何时会发生大额的医疗费的支出，我购买了相关的医疗险来对冲这方面的经济风险。

而年金险的意义何在呢？年金险是为了对冲未来的教育、全残或长寿养老的风险，需要在未来可以有持续不断的、与生命等长的、确定的现金流，来保证自己风险发生的时候，可以对冲经济风险，而不让风险影响到自己的生活。

而真正可以实现保险功能的产品，里面所有的利益都需要是确定的，大白话举例：我需要60岁退休养老，那么，在我60岁的时候，保险公司需要在60岁开始，每年给我当年保险合同里约定的金额，比如每年12万，活多久久领多久。如果保险产品的利益是浮动的，那么，领养老金的时候，预定是12万/年，到时候给2万/年？？谁可以接受？？

举例分析产品

当我打开某安的金瑞人生20，做出计划书，我看到的是这张表。

以3岁宝宝为例，每年缴费10万，交3年。

这是保证利率1.75%的演示。生存金从第8岁领到18岁，生存总利益为35万左右。而账户现金价值总利益为385554元。

有人说，我领取了35万了，账户里现金价值还有38万呢对不？

我要说，那你可一厢情愿了。

这个产品可不是你理解的那样，其实上面例子，在18岁时总利益就是38万多一点！！

看看不附加聚财宝（万能账户）的情况。

十五年的时间，30万到35万，这是主险的情况。那么为什么附加了聚财宝，聚财宝里还有38万呢？其实是因为这个。

白话一点，附加上这个聚财宝，答应给你的生存金自动进入聚财宝里。那么聚财宝到底是什么呢？

我们来探讨一下，附加险聚财宝20的本质。

合同条款里有明确的说明。今年这个聚财宝的本质，其实是一个终身寿险！！还是万能型的终身寿险。

意不意外？惊不惊喜？买个年金险竟然变成了终身寿险

大哥哥、小姐姐们，终身寿险的意义是什么？是用来传承的啊！大白话，人没了给后人留着用的，家族传承。当然，到时候，能不能有那种传承金额就不知道了，因为保底给你的利率只有1.75%，我也是真的醉了！

寿险的万能账户，可以不受每年存取20%的限制。但是，前5年要是取出来的话，都会有5%到1%的手续费。对的，你没看错，你自己的钱取出来要收费的。

有人说，某寿的是不是这样呢？上图来看。

注意呦，这里的5.3%可不是写在合同里的啊！是假定利率啊！不过，比上面的某安要强些，保底2.5%

寿险与年金

终身寿险：人死赔付，解决财富传承风险，看的是长期收益。

年金险：覆盖活着时候，确定的、固定的现金流问题，看长期收益。

虽然这个只是一个万能账户，但是如果要买之前，还是要弄清楚自己买保险的真正目的。这些产品的年金功能只有短短的20年，甚至10年的期限，并不能真正的实现年金的保险目的。失去了时间增值复利的作用。（不了解的可以参考72法则）

保险公司为了保费而设计产品

看到很多保险公司都采取了这样的产品形态，严格意义上说，已经失去了保险的真正意义。如果是为了揽储，为了资金，我觉得这是对广大客户极其不负责任的。

那么，我觉得，这样的产品，只适合没有保险需求，并且很有闲钱的人去存在那里，没有任何保险意义，毕竟不管收益如何，是保本的嘛。

这些开门红产品，真实目的，让人不解，这是保险业的倒退。

吉祥明保

年金险肯定是可以买的，不过是不是所有人都适合买，那就不一定了。年金险几乎是所有保险中，最容易被忽悠的险种，尤其是开门红期间的年金险。你必须要了解清楚买年金险的目的，然后选择适合自己的年金险，以免被误导。

年金险收益到底高不高

年金险收益高不高，是各家保险公司推出开门红年金险避不开的话题，也是误导最严重的一个方面。那么，年金险收益到底高不高呢？

下面用一个具体的例子来测算一下。这是今年开门红期间一家有央企背景的保险公司推出的年金险。产品结构跟今年各家产品相似，都是“年金险+万能账户”（无分红）。下面计算的数据是以万能账户中档收益（4.5%）为基础计算的。之所以采用4.5%计算，是因为当前各家万能账户的结算利率徘徊在5%左右。而万能账户的结算利率是动态的，且有下行趋势。所以4.5%的参考价值比较高。

我们以30岁女性为例，年交保费设为104800元，交费期为3年。假如她持有期满20年、30年、40年、50年，且中途没有领取过账户价值，那么保单年回报率（IRR）分别是多少呢。具体回报率如下：

这个收益率水平在业内比较有代表性，各家保险公司的持有期收益率水平大同小异，不会有明显区别。

这个收益率你觉得怎么样呢？算高还是算低呢？每个人心里都有一杆秤，靠你们自己衡量了。

注意哪些问题

购买开门红期间年金险的时候，有几个重要的点应该提前要搞清楚。

①不要过于在意收益率水平。

其实年金险这种中长期理财项目，各家收益率水平都差不了多少，而且你也看到了上面的收益率测算，其收益率本身也并不算高。但是就收益与风险相对应的角度来看，长期持有的收益率在稳健型理财产品中，也算是可以的。而且年金险产品设计针对的目标群体就不是那些想追求高回报的客户。

②选公司比选产品重要。

这里主要关注万能账户，因为年金险的返还是固定的，不需要你太关注。但是万能账户是浮动的，所以跟你的整体收益率水平关联度更大。你可以去保险公司官网，查询其年金险附加的万能账户近几年的收益率水平。不要只看短期内的高低，建议选择万能账户收益率水平波动较小的保险公司。波动越小，在一定程度上说明其账户管理能力更好。

③了解万能账户的保底利率。

各家保险公司的万能账户都有一个保底利率，会写入合同中。但是各家公司的保底利率差异较大，低的只有1.75%，高的有3%。相对来说，保底利率越高越好，因为这个保底利率是在市场投资收益水平非常不好的情况下，对你收益的保障。但是在未来很长一段时间时间，预计是不会触及到这个保底收益率的。

④现金价值

年金险的现金价值比较重要。不仅涉及到保单的回本时间，而且涉及到某些客户的贷款需求。同时期同保费条件下，现金价值越高越好。

⑤偿付能力

偿付能力指标比较复杂，你没必要详细去看，就看评级结果就可以了。A级是最优的，如果保险公司被评为C级D级了，那么就建议你还是选其它公司吧。

保险公司偿付能力可以到保险公司官网查询，或者是中国保险行业协会也可以查询。

哪些人适合买年金险

上文也有提到，年金险比较适合保守型和稳健型客户，作为中长期储备。还有某些有资产保全需求的客户用来作为资产配置的一部分。如果你只是因为觉得收益高才选择年金险，那么我建议你还是别买了。

作为一般家庭来说，未来较长时间以后明确需要用到的资产，就可以用年金险来储备，比如养老金或者教育金。这些资金经不起折腾，必须用低风险的方式来储备。

建议如果持有期低于10年，那就不要考虑年金险了。最好是持有20年以上，年金险的价值才能更好地提现。

老萌有个存钱罐

年金险是作为一种长期的投资理财产品，收益要看公司的经营能力，一般好一点的在五左右，差一点的就是三点多。年金险的收益比较稳定，可用着以后孩子的教育金，婚嫁金，创业金和自己的养老金，如果家庭需要应急金，关键时候也是能取到作用的。可以按自己年收入的百分之二十到四十买就可以了。

唐A平

那些说年金险有保底利率的，麻烦你们搞清楚年金险和万能险（万能账户）的区别好吗？

年金险涉及的与客户利益相关的表观数据只有3个：生存金（活着的时候按年或按月领取的）、现金价值（账户价值）、身故保险金（身故给受益人的）。

不附加万能账户的时候，年金险涉及的利率有2个：预定利率（最高3.5%，长期产品可浮动至4.025%）、实际收益率（IRR，实际的投资回报率，年金险的照妖镜）。

万能险（万能账户）涉及的利率：保底（保证）利率（1.5%－3%之间）、月度实际结算利率（不超过6%）。

所以您要看年金险的收益，主要看的是明确写进合同的那部分，还要请专业人士测算一下实际收益率IRR，千万别被某些不专业的人士给误导了，把万能账户高档演示的利益当成自己的实际收益了哈。

胡猫说险

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经。专业答疑，感谢关注

1 年金险是现金流规划，属于储蓄理财类型，但是其实不是真正的理财产品，只是在宣传的时候用假定的高收益利率来演算，看着收益翻倍，其实是数字游戏，采用的都是高出市场真实回报的利率来演算，比如6%，8%，甚至10%。但是这个宣传演算利率是不写进合同保障的，如果因为这个宣传的高收益而买这个年金险，那就是自己坑自己了。

2 理财储蓄保险是在解决家庭基础健康保障后，也就是配置了消费型健康保障保险后，加上家庭经济支柱定寿。利用保障保险财务杠杆作用，转移了大额损失财务风险后，有长期闲置资金，并且十年以上的现金流规划才考虑配置储蓄的年金险，解决家庭养老储备等现金流规划问题，如果贪图虚假的高收益，把保险当理财，丢了基础保障，那就是偏离保险信保，不信资的基本性了。

3年金险不是理财产品，它的真实回报市场平均水平3-4%，大部分保险公司的运营能力只能做到2-3%。这里是年化收益，大家把各类年金险用内部收益率公式换算成真实的年化收益其实只在3-4%区间。而且是时间越长才越接近3-4%。合同签订一两年都是扣除高额佣金和管理费，现金价值几乎为零，三四年才开始积累现金价值，慢慢追上所交保费本金，而且中途退出损失惨重，储蓄分红都不确定，没有写进合同。而银行真正的存款理财是本金保障，利息固定，三年期的定存利息都4%以上，而且灵活取用，中途退出只是利息损失，本金保障。

4 我们在配置年金险的时候从财务情况出发，而不是所谓高收益，这个是消耗大量家庭现金流的，需要长期锁定。我们要看清合同真实的保底利率，选择一个高保底利率，目前最高的保底是3%。，获得一个现金流的确定回报，锁定一个高利率。这样无论保险公司亏损还是破产都得按照合同的这个高保底利率给你兑现。然后我们才去考虑哪家保险公司的运营投资能力和风控到位，可以获得的不确定实际的结算回报。

举个例子，平安的金瑞人生和华夏红这两款年金保险，一个保底利率1.75%，一个是3%。从确定的现金流和锁定利率的角度，一定选择合同保底利率高的，这个才是给自己未来的确定回报。然后我们才考虑这两家公司的这些年实际结算利率如何，平安是500强企业，投资团队和能力经验都不缺。而华夏是平安第四大股东，背后的资本是明天系。实力也不容小觑。两者背后的资本实力都很强，而且这些年两者的实际结算利率到在5-6%，超出市场平均水平3-4%。

那么在这两款中，从保险的财务确定性的角度，我会选保底利率高的，然后实际运营能力方面综合看，华夏红明显是更好的选择。（参考建议，不偏袒任意一家保险公司）

综上：年金险是现金流规划，不是投资理财，先做好基础保障，有足够长期闲置资金再考虑规划储蓄年金险。从保险的财务确定性角度出发，首先选择合同保底利率高的，确定未来的稳定且适度收益的现金流。合同保底在手，保险公司破产亏损都对你的保单权益没影响。然后我们再考虑未来的不确定回报哪个更高些。这就是年金险简单的选择方式

路人蚁

当然值得买，从标准普尔看配置年金的作用:

标准普尔告诉我们的是一个家庭要同时拥有四种钱，拥有这个账户，就享受这个账户带来的很多东西，没放就没有。一个家庭在任何时候都要同时拥有四种钱：

第一种是现在要花的钱，现在要花的钱放在哪里比较好？放在银行或银行卡，它要的就是灵活，随时可以动用。

第二笔钱是保命的钱，当自己或家人万一发生意外或疾病风险可以有一个保命的钱，保命的钱放在保障账户，它的特点是以小博大，万一将来发生大伤大病的情况下，放在保险上的钱回报率最高。

第三种是生钱的钱，我们所有的钱都会贬值，但是我们所有的钱不能因为贬值而吃光用光，因为我们未来需要生活，所以我们希望存下来的钱尽可能保值增值，这个账户的钱高回报，但是不保本，高回报的背后一定是高风险，所以也不能将剩下的钱全部放在这里，更不能把家里未来要花的钱放在这里。

所以第四部分钱是要放在保本账户的，一个是养老的钱，一个是子女教育的钱，这两个钱是我们的刚需。它的特点就是将来要花的钱，每个家庭都有将来要花的钱，放在保本账户，我们叫年金账户。

将来要花的钱放在哪比较好？

1）放在第一个账户易挪用：一是消费欲望的大小是基于银行账户上有多少钱而不是保险上有多少钱，因此通过保险比较能留住钱；二是从银行取钱付出的成本最低。难增值：短期理财的特点是到期提醒，基于人性大概率操作都是存本取息，最终财富不能稳健增值。收益低：一是根据理财原则长期存放的钱收益高于短期存放；二是短期理财很难真正享受到复利的收益风险大：一是理财不承诺刚兑，二是银行倒闭风险，三是易被冻结

2）放在第三个账户亏损风险：无论是股票，基金，P2P还是企业经营都存在可能的亏损风险，房产作为投资也不例为，国内房价“只涨不跌“的神话还能挺多久？谁是最后的接盘侠？现金流风险：买房成本越来越买高，卖房的难度越来越大，严重影响了生活中现金流的需求，一旦遭遇意外，疾病风险更是让生活陷入困境。变现风险：除了房产人们比较喜欢的投资还有玉，翡翠，古玩，字画，红木等都存在2个问题，一是有价无市变现困难，二是并不能产生现金流除非卖掉变现否则无法满足生活的需求法律风险：与银行存款一样股票，基金，公司财产与个人房产都是显性资产，很容易被冻结。

3）将来要花的钱只能放在第四个账户将来花的钱要满足三个特点：强制储蓄、锁住本金、持续利润；通过这三个特点才能真正把钱留到将来满足六大需求：

• 子女教育，孩子一辈子有钱花；
• 个人养老，与生命等长的现金流；
• 投资理财，盘活资金的保单贷款；
• 家庭应急，应对可能的财务风险；
• 保本保息，应对潜在的投资风险；
• 个人专属，拥有隐形的私有财产。

年金保险用在当下和未来。

1）年金配置对现在生活的意义：让资产更安全，让资金更灵活，让财务更自由，让财产更专属

2）年金配置对未来生活的作用：个人养老的规划，子女教育的储备，未来生活的保证，资产的安全继承

加贝舍予

那就要看一方的势力金钱和权，如果一方是女人， 男方有钱有权，肯定不需要女方工作，完全可以做全职太太，但有的男人一个月三四千，老婆没工作，男人根本养不活，所以女人必须得有工作，和男人一起拼，不过，我还是喜欢双方都有工作，一起打拼，一起陪伴变老，但人各有各的活法，所以百姓百姓百条心，因为我是一个平民，我接受不了一方没工作，因我养不活家人，能力有限呀！

用户5715300003757

因为这个问题关系到一些具体数据，我请保险公司的客户经理回答一下，希望对你有所帮助。

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海心宁静

年金保险是作为长期投资，稳健收益，短期是没太大收益，比银行高点，要把期限拉长了看，长期投资或者养老，留学备用金，孩子教育金

bian故

年金险合同保底利率

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