家庭財務規劃重點是管理不確定風險，首先要做的就是如何評估和轉移財務風險，用當下收入的現金流去對沖未來不確定風險，未雨綢繆。讓家庭財務保持持續穩定狀態。
中國家庭財務現狀：
廣發銀行發佈的《2018中國城市家庭財富健康報告》對中國家庭財務規劃做了一個概括-通過對華北、華東、華中、華南、西南、東北、西北七大區域、23個重點城市的上萬家庭進行調研分析，並對農村地區進行了小幅度的擴樣，揭示了中國城市家庭財富管理的房現狀、特徵及問題體的評估，也引起了一番熱議。
財富健康報告裡說我們家庭資產規模增長速度很快，有以下特徵：
1、家庭戶均總產規模從2011年的97萬元，增加到2017年的150.3萬元，年均複合增長率達7.6%。
2、家庭戶均淨資產規模從2011年的90.7萬元，增加到2017年的142.9萬元，年均複合增長率為7.9%。
3、家庭戶均可投資資產規模從2011年的28.9萬元，增長到2017年的50.7萬元，年均複合增長率9.8%。
並總結2018年中國城市家庭戶均總資產規模為161.7萬元，戶均淨資產規模為154.2萬元，戶均可投資資產規模為55.7萬元。
同時財富健康報告裡對於中國家庭投資偏好也做了統計：
1、根據財富報告中的數據，近年來隨著我國房價的快速升高，我國城市家庭總資產中住房資產佔比已經高達77.7%，遠高於美國的34.6%。城市居民大部分資金都進入房地產投資領域。
而中國城市化進程至少還有10年，一二線維穩房價，三四線繼續推進城市化改造。目前的投資環境就是保持低利率，寬鬆的貨幣政策，維持流動性。
2、財富報告顯示金融資產佔我國城市家庭總資產的比重僅為11.8%，而在美國，這一比例為42.6%，在日本，這一比例為61.1%，英國、新加坡、瑞士則都超過了50%，加拿大為48.6%。
我國家庭資產配置中風險投資偏好為地產和一些高風險理財。對於安全理財賬戶和風險保障賬戶的投資明顯低於發達國家，以銀行存款理財產品為主。
我國家庭資產規模增長速度明顯，這是好的一面，但過度依賴房地產和偏向高風險投資也是弊端。
總的來說，中國家庭資產配置的選擇單一集中，也意味著風險偏高。對於風險轉換意識是偏弱的。在家庭資產配置的四個賬戶中，集中在消費和風險投資賬戶的配置，在安全理財賬戶和風險保障賬戶的配置比例較低。
1、家庭財務規劃的第一個風險-損失性風險
隨著現在城市化快速發展，居民財富增加的同時，每個家庭的生存壓力也劇增，每天都在加班，熬夜，忙碌中度過，身體健康問題，以及一些意外事件也發生的越來越頻繁。生活沒有絕對的一帆風順，漫長的一生中，免不了有生活意外和疾病的發生。
這種事情的發生，會導致家庭財富收入的中斷和外流。會在很長一段時間裡陷入負現金流狀態。這種損失性風險的因素有重疾，意外，身故，醫療。這種情況的發生會讓一個家庭的財務一夜回到解放前。
而解決這一問題的辦法就是：在家庭財務規劃賬戶裡配置一個保障賬戶，解決沒錢問題。用當下收入的一小部分配置重疾，醫療，意外等保障型保險，用一筆小錢獲得高槓杆的保障額度，覆蓋家庭未來五年收入的現金流。從而規避這種損失性財務風險。讓生活安安穩穩的過下去。
2、家庭財務規劃的第二個風險-支出性風險
這裡的支出性風險指的是基礎日常消費之外的支出性風險。主要是指一個家庭在某個人生階段的財務支出的風險管理。用於滿足階段性的開支和願望。
主要有以下幾類支出：子女教育的支出，子女財富支持類支出，養老規劃支出，還有其他一些人生階段的大額支出。這部分支出性風險，解決的是花錢問題，也就是如何用當下收入的盈餘來規劃一筆未來現金流。做長遠打算。
而這裡支出性風險的解決，很多人都習慣性的以銀行存款儲蓄來解決，但是隨著這十年來的金融擴張，銀行定期存款利率已經降到了2%不到。大額存單20-100萬起步的門檻高，同時銀行大額存單最高的利率也是4%左右。
還有一種解決的辦法就是配置年金保險，這類保險具備儲蓄型和理財型保險的功能，是用來解決花錢問題，解決支出性風險的低門檻選擇。
3、家庭財務規劃的第三個風險-所有性風險
這部分風險是關於財產的留存問題，這十年的金融擴張，家庭財富增長很快，也意味著財富洗牌的速度也很快，除了解決損失和支出財務風險外，我們還需要考慮未來財富的留存問題。
所有性風險的管理是為了解決財富私有化和定向傳承，涉及的風險因素包括：合理節稅，防止婚變，資產隔離，財富定向傳承。
保險的價值在於風險轉移和財富傳承。藉助保險來做財富傳承給指定受益人，實現保值增值的同時，還可以規避債務糾紛和抵扣稅率。
財富傳承基本的三種方式是遺囑，保險，信託和基金會。
遺囑可以解決非現金類資產傳承，保險可以解決現金類資產定向傳承。
普通家庭可以用遺囑和保險解決基本的財富傳承問題，中產富人家庭會涉及到信託和基金會。
家庭財務規劃的基本在於管理，損失性風險，支出性風險，所有性風險，管理好風險，你才能長久的擁有財富。
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