奇葩財經說
郵儲銀行作為六大國有商業銀行之一，因為其近些年的業務定位等因素，明顯較其他國有銀行發展略顯緩慢。所以大家可以發現郵儲的近期來的產品利率和優惠活動會特別多，可見它的吸儲壓力。
對於一款銀行產品是否靠譜，我們要先來看下這個款產品的屬性。從郵儲的這款產品的特性來看，比較像是保險理財產品，這一點可以向銀行人員索要產品說明來確認。
一、如果是銀行存款產品的話，類別一般有定期存款、大額保單、整存整取、零存整取、智能存款以及結構性存款。從題主給的有可能是零存整取業務，但是對標零存整取五年期的利率來看1.95%，顯然達不到第五年收到4800的利息。所以芽媽認為這款產品大概率不是存款產品。
二、如果確認為是銀行保險類理財產品，這個我們就要看一下條約了。目前銀保監會是不支持保本保息的理財產品，所以看下這款的收益是否是固定的，還是從理論預期上算下是4800的收益。另外，我們還要具體算一下，每年存一萬，連續3年，存五年，到期4800收益摺合年化收益4%左右。
計算過程：年化收益率=4800/(10000+20000+30000+30000+30000)=4%
年化利率4%對於目前大多數的存款類產品還是比較高的，我們看到郵儲北京分行5年期整存整取的利率是3.85%，所以單純從這個角度來看，如果收益確保的情況下還是合適的。最關鍵是目前央行利率是整體下行趨勢，低利率是當下的主旋律，可預計的未來，隨著全球經濟緊縮，國內通貨膨脹加劇，有進一步降息的可能性。那麼從這個大背景看，如果能鎖定4%的年化利率，從長期上看還收划算的。這個就有點像保險年金類產品了，從長期上可以鎖定一個固定利率。
如果可以放開理財渠道的話，那麼目前一些互聯網第三方金融平臺上，還是有一些高利率銀行存款產品的，比如某東上面的中小民營銀行智能存款，可以到5%以上的年化利率，只要存款額度保持在50萬以內就安全。
綜上對於郵儲這款產品，我們還是要具體來看它的產品說明，先確認是存款類還是保險理財類，其利率或收益是否固定。如果接受其他渠道，互聯網第三方金融平臺上的產品也可以做考量。
芽媽理財經
郵儲銀行每年存1萬，連存3年，就是3萬塊，第五年兌付34800元，利息4800元，怎麼看這也是理財保險的套路，是屬於銀行混淆存款和保險理財產品的行為，我只能說不靠譜。
先來做個分析：
第一年存10000元，到期是存了5年；
第二年存10000元，到期是存了4年；
第三年存10000元，到期是存了3年；
我們僅按照郵儲銀行3-5年掛牌利率3.85%來算一下：
第一筆1萬存5年利息是：10000×3.85%*5=1925元；
第二筆1萬存4年利息是：10000×3.85%*4=1540元（由於定期存款無4年期，僅取折中3.85%來粗略計算）；
第三筆1萬存3年利息是：10000×3.85%×3=1155元。
3萬元三個時間存入，按定期存款利息約為：4620元；也與這款所謂的“存款產品”收益基本持平。
而3萬元一次性存5年，利息也有9625元，五年到期本息合計可以達到39625元，妥妥高於郵儲銀行這款所謂的“存款產品”。
因此，題中所說的這種方式收益率並不高。而且一旦是因為銷售人員誤導銷售的銀保產品，實際到期收益很有可能遠低於同期的定期存款利率。
保險理財產品不同於銀行定期存款，沒有相關存款憑證，你拿到的極有可能只是一張保單。
而且每年存入10000元，需要連存三年，一旦你不能如期存入相應的資金，就可以視為投資人違約，想拿回全額本金的可能性非常低，更不要說五年後拿到34800元的本息了。
一旦發現被誤導購買了銀保產品，一定不能自認倒黴，在猶豫期內退保，是不會有本金損失的。並且只要有相關證據表明你是被銀行銷售人員誤導的，可以向當地監管機構投訴。銀保監會對於銀行的這種行為都是零容忍的，一定會還儲戶一個公道。
財富公元
這個應該是郵儲銀行和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，正常來說是比較靠譜的。
我們可能既不是銀行員工，也不是保險銷售員，但是從收益角度來分析，可以看出，這個產品沒什麼大不了。
每年存10000元，連續存三年，然後第五年兌付34800元。我們換算一下，其實就是3萬元錢存四年，拿回來34800元，也就是每年利息是1200元，那麼年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什麼罕見的事兒，真不值得大驚小怪。
這是一種粗略的換算。如果要精確計算，那麼利率為x，共識應該是這樣的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。計算一下可以得出，x=3.77%。也就是實際年化利率是3.77%。這麼低的年化利率，基本上沒有什麼風險。當然，如果保險公司突然出問題了，那麼就不靠譜，但短期之內，保險公司只要不做死，就不會死，何況這麼低的利率。
所以這個問題不是靠譜不靠譜的事，其實應該問的是這款產品好不好。
顯然不能算太好。
這是一款銀保產品，怎麼說都是保險公司發行的產品。不如直接去銀行定存，利率還高一點。2019年央行3年期的定期存款基準利率是2.75%，大型商業銀行一般不會在此基礎上進行利率上浮，而部分小型商業銀行對於中長期存款的需求比較大，往往會進行20%-70%的上浮，參照網上2019年各商業銀行最新的利率表，有的銀行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基準利率的基礎上進行了70%的上浮。
所以，更好的選擇還是有的，更安全、收益又更好的選擇。
波士財經
郵政銀行是最喜歡賣保險的銀行，沒有之一。每年存1萬元，連續存3年，到第5年兌付3.48萬元的形式，毫無疑問是一款保險產品。
即便是不做計算，我們也要先給出不靠譜的答案。
財智成功的父母當年曾經選擇過類似的產品，5萬元存5年，當時說是到期後有1萬元利息，算下來年利率也能達到4%。結果呢，最後只有6000元利息，算下來收益率只有2.4%。
銀保產品真實收益率往往不超過3%，這一點應該有清醒的認識，不管宣傳的多麼花團錦簇。
具體到這款產品，可以看做分別拿出一萬元存了三年期、四年期和五年期存款，假設存款年利率都是X，列出如下算式：
10000×X×5+ 10000×X×4+ 10000×X×3+ 30000=34800
得出X=4%
很巧合的結果，同樣是4%的宣傳收益率。那麼到最後真的能拿到4800元利息嗎？未必。
銀行存款是保本保息的理財方式，結構性存款也好，理財產品也好，如今都不保收益。至於保險，實際依然是浮動利率，不會太低，但是宣傳的往往達不到。
存款變保險經常被人詬病，最關鍵的原因無非三點：
1、虛假宣傳，最初謊稱年收益率能達到5%以上，實際低於3%；
2、到期後不一定能立即取出全部本金和利息，有可能再過幾年甚至幾十年；
3、著急用錢時不能提前支取，如果堅持要取，會損失大量本金，堪比炒股損失；
這是存款變保險的弊病，同樣是銀保類產品不可避免的缺陷。真實收益率偏低，預期收益率多數達不到，流動性太差，實在沒有投資價值。
2019年自3月份至11月份，每月10號起都有國債發售，三年期國債年利率4%，五年期4.27%，還是每年付息，顯然投資國債有更穩定的收益率，在複利下還能有更高的真實收益。國債可以提前支取，只會損失一點利息，顯然也比這種銀保產品好得多。
如果信任民營銀行，存進去最高能有5.45%的年利率，顯然更是銀保產品無法相比的。
最後結論，多數銀保產品不靠譜，不要作為理財選擇，如今理財方式很多，不要跟錢過不去。
財智成功
產品本身很安全、也是比較靠譜的，但卻不划算、也不明智！第一年存1萬、第二年存1萬、第三年同樣存1萬，然後到第五年一次性兌付34800元，再結合是郵儲銀行的出售的，顯然這是一款保險理財產品（銀保）！
收益情況如何
首先要明確的是，這種銀保產品不是存款，而是由保險公司發行的，經銀行網點銷售而已；主要投向於國債、央行票據、金融債券等低風險標的，產品本身是比較安全的，資金出現虧損的可能性比較小！
其次，我們可以來算一算，此款產品的收益情況：
第一年1萬存5年，期滿後本息應為：1萬＋1萬×5年÷r；
第二年1萬存4年，期滿後本息應為：1萬＋1萬×4年÷r；
第三年1萬存3年，期滿後本息應為：1萬＋1萬×3年÷r；
結合1、2、3，可推算出：1萬×12年×r＝4800元，則r＝4%（單利）；如果按複利計算，則r肯定還會更低一點！
4%的收益算高麼，現如今銀行普通一年期理財產品，超過4%收益的有很多。更何況，智能存款最高利率可達到5.88%（持滿5年），相比而言，4%的利率根本無任何的優勢可言！
銀保產品的缺點
除了收益不高之外，銀保產品的缺點也有很多，甚至有的缺點一直被人所詬病：
預期收益≠實際收益。這個自然不必多說，4%的收益可沒人能保證一定達到，說不定實際拿到的只有2.85%的收益！
靈活性極差，一般不可提前支取！這一點最是讓人詬病，銀保產品是不支持提前支取的。如果堅持要取，可能不僅沒有收益，本金還會面臨一定比例的損失！這恐怕是很多人，最難以接受的一點！
總之，去銀行存款，尤其是郵儲銀行，千萬得謹慎！別盲目聽信工作人員的介紹，而購買這種銀保產品，極其的不划算啊！
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財經者思
首先、我可以明確的告訴大家，但凡你在銀行遇到打著“每年存XX元，連續存XX年，第X年可以拿回XX元”，都是保險！！專門為銀行定製的一種銀行保險業務。
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第二、可不可以買呢？
可不可以買，就要先問問自己了，這筆錢5年內百分百不能動用？能否做到？很多銀保產品還是很不錯，但是由於很多人聽到是保險，在一起查發現退保就虧，立馬二話不說就大哭大鬧。沒有仔細思考過保險和銀行儲蓄的差別。因此，首先我們要問問自己，這筆錢5年不動能否做到。
如果家裡就這點兒儲蓄，那麼海哥強烈建議你，老老實實存款，不要買這個。
如果可以做到5年不動，那麼下面我們就分析分析靠譜不。
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第三、是否靠譜？
1、我們要確定題主說的5年到了，能兌付34800元，是否寫入了合同，而不是業務員自己說的！這點很重要。如果業務員說，這是演示利益，那麼你可以不用買。
2、要問明白，這份保險的保障期限是多久？是5年到期？還是保障更長時間，如果保障期限超過5年，卻用5年能拿多少錢來說的，騙子無疑讓他們滾蛋。
3、我們用投資理財的方式來計算是否划算：
①已知每年繳納1萬保費，繳納三年，保障期限5年，合同期滿拿回34800元。
②34800-30000=4800元。4800/30000=16%這是5年的收益率。0.16/5=3.2%的年化收益率。也就是說，每年1萬，交3年，5年後的收益率相當於年化3.2%的收益率。
③對比銀行利率。下面回答中@保險點 網友發了一份各大主流銀行的存款利息。其中廣發銀行最高，我們按照廣發銀行的利息來計算。
④總期限5年，但是前3年，每年1萬，因此要分開計算：
第一年存入1萬，存5年定期，利率3.2%，這1萬5年後可以拿回11600元。
第二年存入1萬，海哥計算了，這1萬最佳方式是先存定期3年，在存1年。1萬元定期3年，會拿到10930元，這筆錢將作為剩下1年的本金，因此5年約定期時候，第二年的1萬可以拿回11143.14元，
第三年存入1萬，直接三年定期，約定期5年時，這筆錢能拿回10930元。
⑤按照第四步，頭三年每年存一萬，第5年我們拿回11600+11143.14+10930=33673.14元。
33673<34800
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第四、通過前面的分析。我們可以看到，實際上當保險能夠把保障期限、繳費期限、以及多久到期、到期能拿回多少錢寫明在合同時候，是比銀行划算的。但是，投保保險的錢一定要是很長一段時間內不動用的錢。如果是家庭的流動資金，切記不要去投保保險，因為你要用錢的時候，就需要退保，而退保是有經濟損失的。！！！
我是海哥說險，平時賣賣保險，謝謝保險知識普及的文章，關注我吧。
海哥說險
先說【答案】，郵儲銀行確實和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，最起碼不是騙人的。但它靠不靠譜，下面我會具體講解一下，如何判斷我相信大家都會心中有數了！
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- 此產品不屬於銀行正規存款
我們去銀行辦理存款業務，最關注的點在哪裡?我相信99%的客戶最在意的是安全性，因為銀行夠安全，所以儲戶才願意把錢放到銀行裡面。如果這款產品不安全，我何必存到銀行?P2P、基金以及股票不是更好的選擇嗎，反正都不安全，我何必選一個收益率最低的呢？
大家都知道銀行產品受《存款保險條例》的保障，50萬元以下無條件得到賠付，但只有銀行正規存款產品才受保護，比如普通活期存款、定期存款、大額存單以及結構性存款等。像題主所說的這款產品是屬於富德生命人壽保險公司與郵儲銀行合作推出的銀保產品，收益是不保障的，而且很多時候連銀行定期存款利率都達不到，五年之內都不得提前支取，到期以後34800元的本息只是預期收益，基本可以說是達不到這個數的！
- 郵儲銀行保險產品種類多
對於郵儲銀行發售的保險產品眾多這件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，郵儲銀行的受眾群體大部分是受教育程度較低的農村人，推出保險產品的好處在於比較容易營銷；其次，保險產品的利潤大，郵儲銀行與這些保險公司合作賺到的中間收入比較多，比單純的賣存款和理財產品更划算。
我相信郵儲銀行最初的本意肯定是好的，一是售賣保險產品對於購買者的各種人身權益有所保障、二是可以獲得更多的利潤，何樂而不為呢？但下面施行起來問題就比較多且複雜了，大家對於自己購買的產品是存款還是保險傻傻分不清楚，很多保險公司的工作人員以其產品是存款為噱頭來吸引客戶購買，最終收益達不到預期，你要是客戶你能沒有怨言嗎？畢竟這錢都是辛辛苦苦賺來的，存了五年、六年甚至十年，到頭來反而拿不到一分利息！
- 此產品的收益
也就是說，我們存結構性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低於這款產品的預期收益，而且安全性更高！
綜上所述，此款產品性價比極低，屬於保險公司與郵儲銀行合作推出的一款銀保產品，收益率較低、風險性較大，我不建議大家購買。另外，純保障型的保險產品我個人還是比較推薦的，至於分紅型的保險理財，我真的覺得非常一般！
奇葩財經說
說實話，這個投資方式看起來很像是保險！
當然這樣計算的方式不夠精準，但是我們也可以約莫估計這樣的一個收益率！
如果按照年交 1 萬分三年交，這樣的利率達到5% 左右了！
也就是用不確定的最高收益率，測算出來的一個收益，告訴客戶一定能夠兌現，這樣就是最典型的金融銷售誤導！
我是HI木易子楊，聚焦財經和職場創業領域，更多精彩內容歡迎關注交流分享！
HI木易子楊
假如30000元，存定期5年，要想達到本息和有34800元，年化利率要多少才能達到這個目標呢？
即年利率是3.2%，那麼，銀行的5年期定期存款利率是多少呢？
對比了幾個銀行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年後有本息和34800元還是有可能的。但是，問題是30000元分三次存的，所以，要想達到本息和34800元，你說靠譜嗎？
而且，按照題目的描述不像是辦理的存款業務，更像是投保的銀行保險。那麼，如果是買的銀保，5年後有沒有可能本息和是34800元呢？
我們以一個真實的保單案例分析，這款保險產品也是保險公司所稱的開門紅產品，它能不能達到這個預期目標呢？
投保人30歲為自己投保，年交保費10000元，繳費年限3年，我們分析不同年度下可以拿到多少錢。
固定領取:
保單年度1年，被保險人31歲時，累計生存金是:8629元。
保單年度3年，被保險人33歲時，累計生存金是:27343元。
保單年度5年，被保險人35歲時，累計生存金是:30143元。 此時才拿回本金而已，並沒有拿到34800元。繼續向下看，什麼時候的本息和有34800元呢？
保單年度9年，被保險人39歲時，累計生存金是:34684元。 與目標34800元很接近了，需要達到這個目標不是5年，而是第9個年頭才能達到預期目標。
保單年度10年，被保險人40歲時，累計生存金是:35446元。
保單年度15年，被保險人45歲時，累計生存金是:46176元。 此時保單合同終止，15年的保單平均收益率是3.59%。
保險點
這種一看就是郵儲銀行代售的保險理財產品，是不是靠譜我們先來算下收益，就一目瞭然了。
我們來做個簡單算法：假設存款利率4%，不算複利。
第一年的10000元存五年的本息為10000+10000x4%x5=12000（元）；
第二年的10000元存四年的本息為10000+10000x4%x4=11600（元）；
第三年的10000元存三年的本息為10000+10000×4%x3=11200（元）；
合計：12000+11600+11200=34800（元）。
結果表明：按4%的年化利率，不算複利，實際的利息收入為4800元，如果是算上覆利，說明年化利率還不及4%，這款產品的利息收入並不高。
如果是銀行存款，定存五年的年化利率是4%左右，見下圖：
（以上是2018年各大銀行存款利率表）
對比顯示，這款理財產品年利率不到4%，實際利息收入可以說還比不上直接五年定期銀行存款，是很不靠譜的。
接下來我簡單講講理財產品和存款相比有哪些弊端：
1.很多忽悠客戶。郵儲銀行最喜歡兜售保險理財產品了。拿這款產品而言，普通百姓要樹立一種意識，已經提到是產品，非每年定存，有兩年空檔期，第一反應就應該明白這是理財產品，絕非存款，無論工作人員如何說得天花亂墜，別信；還有你到手的不會是存款單，一般是一張保單。發現這種情況，你可以選擇放棄，有一個猶豫期可供選擇退保。過了猶豫期，那就被鎖定了。老鄉，別想跑！
2.不保本。根據國家規定，現在的理財產品都不保本了。這對喜歡儲蓄的儲戶來說是硬傷，所以很多銀行工作人員違背職業道德，乾脆不提，條款也是在非常隱蔽的地方註明。很多無良工作人員會轉移你的注意力讓你不發覺，以便達成業務成交，滿足自己的私利。就這款產品而言，賠本的風險還是比較小，利率比較低，說明理財產品主要是投向低風險的國債、企業債、可轉債等，安全性還是比較高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在郵儲銀行存了五萬元，聽她說比普通存款高。我老婆的哥哥承包一個快遞點，還缺幾萬元。如果承包下來，兩口子就可以去外地當快遞老闆了。結果我嫂子死活不肯提前支取存款，她說，提前取了那就不是少了利息而已，損失大了。聽她口氣，是本金都要打幾折了。天啊！那哪裡是存款，分明是保險理財嘛。兩口子為了此事差點鬧離婚，最後我老婆的哥哥託關係通過銀行貸款來解決資金缺口。試想，人都會有個難處，遇上個生病或是其它急事，錢取不出來，有時麻煩就大了。如果是銀行定存，大不了拿活期利息，本金可以悉數取出解燃眉之急的。
所以說這款產品是不靠譜的，利息收入比不上五年定存，不保本，不能提前支取。總而言之：理財有風險，買入須謹慎！
