奇葩财经说
邮储银行作为六大国有商业银行之一，因为其近些年的业务定位等因素，明显较其他国有银行发展略显缓慢。所以大家可以发现邮储的近期来的产品利率和优惠活动会特别多，可见它的吸储压力。
对于一款银行产品是否靠谱，我们要先来看下这个款产品的属性。从邮储的这款产品的特性来看，比较像是保险理财产品，这一点可以向银行人员索要产品说明来确认。
一、如果是银行存款产品的话，类别一般有定期存款、大额保单、整存整取、零存整取、智能存款以及结构性存款。从题主给的有可能是零存整取业务，但是对标零存整取五年期的利率来看1.95%，显然达不到第五年收到4800的利息。所以芽妈认为这款产品大概率不是存款产品。
二、如果确认为是银行保险类理财产品，这个我们就要看一下条约了。目前银保监会是不支持保本保息的理财产品，所以看下这款的收益是否是固定的，还是从理论预期上算下是4800的收益。另外，我们还要具体算一下，每年存一万，连续3年，存五年，到期4800收益折合年化收益4%左右。
计算过程：年化收益率=4800/(10000+20000+30000+30000+30000)=4%
年化利率4%对于目前大多数的存款类产品还是比较高的，我们看到邮储北京分行5年期整存整取的利率是3.85%，所以单纯从这个角度来看，如果收益确保的情况下还是合适的。最关键是目前央行利率是整体下行趋势，低利率是当下的主旋律，可预计的未来，随着全球经济紧缩，国内通货膨胀加剧，有进一步降息的可能性。那么从这个大背景看，如果能锁定4%的年化利率，从长期上看还收划算的。这个就有点像保险年金类产品了，从长期上可以锁定一个固定利率。
如果可以放开理财渠道的话，那么目前一些互联网第三方金融平台上，还是有一些高利率银行存款产品的，比如某东上面的中小民营银行智能存款，可以到5%以上的年化利率，只要存款额度保持在50万以内就安全。
综上对于邮储这款产品，我们还是要具体来看它的产品说明，先确认是存款类还是保险理财类，其利率或收益是否固定。如果接受其他渠道，互联网第三方金融平台上的产品也可以做考量。
芽妈理财经
邮储银行每年存1万，连存3年，就是3万块，第五年兑付34800元，利息4800元，怎么看这也是理财保险的套路，是属于银行混淆存款和保险理财产品的行为，我只能说不靠谱。
先来做个分析：
第一年存10000元，到期是存了5年；
第二年存10000元，到期是存了4年；
第三年存10000元，到期是存了3年；
我们仅按照邮储银行3-5年挂牌利率3.85%来算一下：
第一笔1万存5年利息是：10000×3.85%*5=1925元；
第二笔1万存4年利息是：10000×3.85%*4=1540元（由于定期存款无4年期，仅取折中3.85%来粗略计算）；
第三笔1万存3年利息是：10000×3.85%×3=1155元。
3万元三个时间存入，按定期存款利息约为：4620元；也与这款所谓的“存款产品”收益基本持平。
而3万元一次性存5年，利息也有9625元，五年到期本息合计可以达到39625元，妥妥高于邮储银行这款所谓的“存款产品”。
因此，题中所说的这种方式收益率并不高。而且一旦是因为销售人员误导销售的银保产品，实际到期收益很有可能远低于同期的定期存款利率。
保险理财产品不同于银行定期存款，没有相关存款凭证，你拿到的极有可能只是一张保单。
而且每年存入10000元，需要连存三年，一旦你不能如期存入相应的资金，就可以视为投资人违约，想拿回全额本金的可能性非常低，更不要说五年后拿到34800元的本息了。
一旦发现被误导购买了银保产品，一定不能自认倒霉，在犹豫期内退保，是不会有本金损失的。并且只要有相关证据表明你是被银行销售人员误导的，可以向当地监管机构投诉。银保监会对于银行的这种行为都是零容忍的，一定会还储户一个公道。
财富公元
这个应该是邮储银行和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，正常来说是比较靠谱的。
我们可能既不是银行员工，也不是保险销售员，但是从收益角度来分析，可以看出，这个产品没什么大不了。
每年存10000元，连续存三年，然后第五年兑付34800元。我们换算一下，其实就是3万元钱存四年，拿回来34800元，也就是每年利息是1200元，那么年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什么罕见的事儿，真不值得大惊小怪。
这是一种粗略的换算。如果要精确计算，那么利率为x，共识应该是这样的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。计算一下可以得出，x=3.77%。也就是实际年化利率是3.77%。这么低的年化利率，基本上没有什么风险。当然，如果保险公司突然出问题了，那么就不靠谱，但短期之内，保险公司只要不做死，就不会死，何况这么低的利率。
所以这个问题不是靠谱不靠谱的事，其实应该问的是这款产品好不好。
显然不能算太好。
这是一款银保产品，怎么说都是保险公司发行的产品。不如直接去银行定存，利率还高一点。2019年央行3年期的定期存款基准利率是2.75%，大型商业银行一般不会在此基础上进行利率上浮，而部分小型商业银行对于中长期存款的需求比较大，往往会进行20%-70%的上浮，参照网上2019年各商业银行最新的利率表，有的银行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基准利率的基础上进行了70%的上浮。
所以，更好的选择还是有的，更安全、收益又更好的选择。
波士财经
邮政银行是最喜欢卖保险的银行，没有之一。每年存1万元，连续存3年，到第5年兑付3.48万元的形式，毫无疑问是一款保险产品。
即便是不做计算，我们也要先给出不靠谱的答案。
财智成功的父母当年曾经选择过类似的产品，5万元存5年，当时说是到期后有1万元利息，算下来年利率也能达到4%。结果呢，最后只有6000元利息，算下来收益率只有2.4%。
银保产品真实收益率往往不超过3%，这一点应该有清醒的认识，不管宣传的多么花团锦簇。
具体到这款产品，可以看做分别拿出一万元存了三年期、四年期和五年期存款，假设存款年利率都是X，列出如下算式：
10000×X×5+ 10000×X×4+ 10000×X×3+ 30000=34800
得出X=4%
很巧合的结果，同样是4%的宣传收益率。那么到最后真的能拿到4800元利息吗？未必。
银行存款是保本保息的理财方式，结构性存款也好，理财产品也好，如今都不保收益。至于保险，实际依然是浮动利率，不会太低，但是宣传的往往达不到。
存款变保险经常被人诟病，最关键的原因无非三点：
1、虚假宣传，最初谎称年收益率能达到5%以上，实际低于3%；
2、到期后不一定能立即取出全部本金和利息，有可能再过几年甚至几十年；
3、着急用钱时不能提前支取，如果坚持要取，会损失大量本金，堪比炒股损失；
这是存款变保险的弊病，同样是银保类产品不可避免的缺陷。真实收益率偏低，预期收益率多数达不到，流动性太差，实在没有投资价值。
2019年自3月份至11月份，每月10号起都有国债发售，三年期国债年利率4%，五年期4.27%，还是每年付息，显然投资国债有更稳定的收益率，在复利下还能有更高的真实收益。国债可以提前支取，只会损失一点利息，显然也比这种银保产品好得多。
如果信任民营银行，存进去最高能有5.45%的年利率，显然更是银保产品无法相比的。
最后结论，多数银保产品不靠谱，不要作为理财选择，如今理财方式很多，不要跟钱过不去。
财智成功
产品本身很安全、也是比较靠谱的，但却不划算、也不明智！第一年存1万、第二年存1万、第三年同样存1万，然后到第五年一次性兑付34800元，再结合是邮储银行的出售的，显然这是一款保险理财产品（银保）！
收益情况如何
首先要明确的是，这种银保产品不是存款，而是由保险公司发行的，经银行网点销售而已；主要投向于国债、央行票据、金融债券等低风险标的，产品本身是比较安全的，资金出现亏损的可能性比较小！
其次，我们可以来算一算，此款产品的收益情况：
第一年1万存5年，期满后本息应为：1万＋1万×5年÷r；
第二年1万存4年，期满后本息应为：1万＋1万×4年÷r；
第三年1万存3年，期满后本息应为：1万＋1万×3年÷r；
结合1、2、3，可推算出：1万×12年×r＝4800元，则r＝4%（单利）；如果按复利计算，则r肯定还会更低一点！
4%的收益算高么，现如今银行普通一年期理财产品，超过4%收益的有很多。更何况，智能存款最高利率可达到5.88%（持满5年），相比而言，4%的利率根本无任何的优势可言！
银保产品的缺点
除了收益不高之外，银保产品的缺点也有很多，甚至有的缺点一直被人所诟病：
预期收益≠实际收益。这个自然不必多说，4%的收益可没人能保证一定达到，说不定实际拿到的只有2.85%的收益！
灵活性极差，一般不可提前支取！这一点最是让人诟病，银保产品是不支持提前支取的。如果坚持要取，可能不仅没有收益，本金还会面临一定比例的损失！这恐怕是很多人，最难以接受的一点！
总之，去银行存款，尤其是邮储银行，千万得谨慎！别盲目听信工作人员的介绍，而购买这种银保产品，极其的不划算啊！
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财经者思
首先、我可以明确的告诉大家，但凡你在银行遇到打着“每年存XX元，连续存XX年，第X年可以拿回XX元”，都是保险！！专门为银行定制的一种银行保险业务。
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第二、可不可以买呢？
可不可以买，就要先问问自己了，这笔钱5年内百分百不能动用？能否做到？很多银保产品还是很不错，但是由于很多人听到是保险，在一起查发现退保就亏，立马二话不说就大哭大闹。没有仔细思考过保险和银行储蓄的差别。因此，首先我们要问问自己，这笔钱5年不动能否做到。
如果家里就这点儿储蓄，那么海哥强烈建议你，老老实实存款，不要买这个。
如果可以做到5年不动，那么下面我们就分析分析靠谱不。
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第三、是否靠谱？
1、我们要确定题主说的5年到了，能兑付34800元，是否写入了合同，而不是业务员自己说的！这点很重要。如果业务员说，这是演示利益，那么你可以不用买。
2、要问明白，这份保险的保障期限是多久？是5年到期？还是保障更长时间，如果保障期限超过5年，却用5年能拿多少钱来说的，骗子无疑让他们滚蛋。
3、我们用投资理财的方式来计算是否划算：
①已知每年缴纳1万保费，缴纳三年，保障期限5年，合同期满拿回34800元。
②34800-30000=4800元。4800/30000=16%这是5年的收益率。0.16/5=3.2%的年化收益率。也就是说，每年1万，交3年，5年后的收益率相当于年化3.2%的收益率。
③对比银行利率。下面回答中@保险点 网友发了一份各大主流银行的存款利息。其中广发银行最高，我们按照广发银行的利息来计算。
④总期限5年，但是前3年，每年1万，因此要分开计算：
第一年存入1万，存5年定期，利率3.2%，这1万5年后可以拿回11600元。
第二年存入1万，海哥计算了，这1万最佳方式是先存定期3年，在存1年。1万元定期3年，会拿到10930元，这笔钱将作为剩下1年的本金，因此5年约定期时候，第二年的1万可以拿回11143.14元，
第三年存入1万，直接三年定期，约定期5年时，这笔钱能拿回10930元。
⑤按照第四步，头三年每年存一万，第5年我们拿回11600+11143.14+10930=33673.14元。
33673<34800
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第四、通过前面的分析。我们可以看到，实际上当保险能够把保障期限、缴费期限、以及多久到期、到期能拿回多少钱写明在合同时候，是比银行划算的。但是，投保保险的钱一定要是很长一段时间内不动用的钱。如果是家庭的流动资金，切记不要去投保保险，因为你要用钱的时候，就需要退保，而退保是有经济损失的。！！！
我是海哥说险，平时卖卖保险，谢谢保险知识普及的文章，关注我吧。
海哥说险
先说【答案】，邮储银行确实和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，最起码不是骗人的。但它靠不靠谱，下面我会具体讲解一下，如何判断我相信大家都会心中有数了！
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- 此产品不属于银行正规存款
我们去银行办理存款业务，最关注的点在哪里?我相信99%的客户最在意的是安全性，因为银行够安全，所以储户才愿意把钱放到银行里面。如果这款产品不安全，我何必存到银行?P2P、基金以及股票不是更好的选择吗，反正都不安全，我何必选一个收益率最低的呢？
大家都知道银行产品受《存款保险条例》的保障，50万元以下无条件得到赔付，但只有银行正规存款产品才受保护，比如普通活期存款、定期存款、大额存单以及结构性存款等。像题主所说的这款产品是属于富德生命人寿保险公司与邮储银行合作推出的银保产品，收益是不保障的，而且很多时候连银行定期存款利率都达不到，五年之内都不得提前支取，到期以后34800元的本息只是预期收益，基本可以说是达不到这个数的！
- 邮储银行保险产品种类多
对于邮储银行发售的保险产品众多这件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，邮储银行的受众群体大部分是受教育程度较低的农村人，推出保险产品的好处在于比较容易营销；其次，保险产品的利润大，邮储银行与这些保险公司合作赚到的中间收入比较多，比单纯的卖存款和理财产品更划算。
我相信邮储银行最初的本意肯定是好的，一是售卖保险产品对于购买者的各种人身权益有所保障、二是可以获得更多的利润，何乐而不为呢？但下面施行起来问题就比较多且复杂了，大家对于自己购买的产品是存款还是保险傻傻分不清楚，很多保险公司的工作人员以其产品是存款为噱头来吸引客户购买，最终收益达不到预期，你要是客户你能没有怨言吗？毕竟这钱都是辛辛苦苦赚来的，存了五年、六年甚至十年，到头来反而拿不到一分利息！
- 此产品的收益
也就是说，我们存结构性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低于这款产品的预期收益，而且安全性更高！
综上所述，此款产品性价比极低，属于保险公司与邮储银行合作推出的一款银保产品，收益率较低、风险性较大，我不建议大家购买。另外，纯保障型的保险产品我个人还是比较推荐的，至于分红型的保险理财，我真的觉得非常一般！
奇葩财经说
说实话，这个投资方式看起来很像是保险！
当然这样计算的方式不够精准，但是我们也可以约莫估计这样的一个收益率！
如果按照年交 1 万分三年交，这样的利率达到5% 左右了！
也就是用不确定的最高收益率，测算出来的一个收益，告诉客户一定能够兑现，这样就是最典型的金融销售误导！
我是HI木易子杨，聚焦财经和职场创业领域，更多精彩内容欢迎关注交流分享！
HI木易子杨
假如30000元，存定期5年，要想达到本息和有34800元，年化利率要多少才能达到这个目标呢？
即年利率是3.2%，那么，银行的5年期定期存款利率是多少呢？
对比了几个银行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年后有本息和34800元还是有可能的。但是，问题是30000元分三次存的，所以，要想达到本息和34800元，你说靠谱吗？
而且，按照题目的描述不像是办理的存款业务，更像是投保的银行保险。那么，如果是买的银保，5年后有没有可能本息和是34800元呢？
我们以一个真实的保单案例分析，这款保险产品也是保险公司所称的开门红产品，它能不能达到这个预期目标呢？
投保人30岁为自己投保，年交保费10000元，缴费年限3年，我们分析不同年度下可以拿到多少钱。
固定领取:
保单年度1年，被保险人31岁时，累计生存金是:8629元。
保单年度3年，被保险人33岁时，累计生存金是:27343元。
保单年度5年，被保险人35岁时，累计生存金是:30143元。 此时才拿回本金而已，并没有拿到34800元。继续向下看，什么时候的本息和有34800元呢？
保单年度9年，被保险人39岁时，累计生存金是:34684元。 与目标34800元很接近了，需要达到这个目标不是5年，而是第9个年头才能达到预期目标。
保单年度10年，被保险人40岁时，累计生存金是:35446元。
保单年度15年，被保险人45岁时，累计生存金是:46176元。 此时保单合同终止，15年的保单平均收益率是3.59%。
保险点
这种一看就是邮储银行代售的保险理财产品，是不是靠谱我们先来算下收益，就一目了然了。
我们来做个简单算法：假设存款利率4%，不算复利。
第一年的10000元存五年的本息为10000+10000x4%x5=12000（元）；
第二年的10000元存四年的本息为10000+10000x4%x4=11600（元）；
第三年的10000元存三年的本息为10000+10000×4%x3=11200（元）；
合计：12000+11600+11200=34800（元）。
结果表明：按4%的年化利率，不算复利，实际的利息收入为4800元，如果是算上复利，说明年化利率还不及4%，这款产品的利息收入并不高。
如果是银行存款，定存五年的年化利率是4%左右，见下图：
（以上是2018年各大银行存款利率表）
对比显示，这款理财产品年利率不到4%，实际利息收入可以说还比不上直接五年定期银行存款，是很不靠谱的。
接下来我简单讲讲理财产品和存款相比有哪些弊端：
1.很多忽悠客户。邮储银行最喜欢兜售保险理财产品了。拿这款产品而言，普通百姓要树立一种意识，已经提到是产品，非每年定存，有两年空档期，第一反应就应该明白这是理财产品，绝非存款，无论工作人员如何说得天花乱坠，别信；还有你到手的不会是存款单，一般是一张保单。发现这种情况，你可以选择放弃，有一个犹豫期可供选择退保。过了犹豫期，那就被锁定了。老乡，别想跑！
2.不保本。根据国家规定，现在的理财产品都不保本了。这对喜欢储蓄的储户来说是硬伤，所以很多银行工作人员违背职业道德，干脆不提，条款也是在非常隐蔽的地方注明。很多无良工作人员会转移你的注意力让你不发觉，以便达成业务成交，满足自己的私利。就这款产品而言，赔本的风险还是比较小，利率比较低，说明理财产品主要是投向低风险的国债、企业债、可转债等，安全性还是比较高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在邮储银行存了五万元，听她说比普通存款高。我老婆的哥哥承包一个快递点，还缺几万元。如果承包下来，两口子就可以去外地当快递老板了。结果我嫂子死活不肯提前支取存款，她说，提前取了那就不是少了利息而已，损失大了。听她口气，是本金都要打几折了。天啊！那哪里是存款，分明是保险理财嘛。两口子为了此事差点闹离婚，最后我老婆的哥哥托关系通过银行贷款来解决资金缺口。试想，人都会有个难处，遇上个生病或是其它急事，钱取不出来，有时麻烦就大了。如果是银行定存，大不了拿活期利息，本金可以悉数取出解燃眉之急的。
所以说这款产品是不靠谱的，利息收入比不上五年定存，不保本，不能提前支取。总而言之：理财有风险，买入须谨慎！
