近日有媒體報道稱，螞蟻借唄上線了一款大額借貸產品“借唄+”，主要為其他具有線下審核能力的金融機構導流。不難看出，借唄已經從一款單純的線上現金貸產品，變得開放，轉變成一個多元化消費金融平臺。如此一來，一款爆款產品服務的用戶更多，對接的資源更廣，自身的價值也就更大。
從鏈家升級為貝殼，從滴滴的平臺化轉型，我們可以看到，從居住到出行，平臺化戰略是領軍企業的必然選擇，是互聯網細分產業成熟與做大做強的體現。
而在金融科技領域，會不會也有如此成長路徑呢？從政策看，以平臺化切入B端服務，是風口，更是行業進程中的方向。
央行近期發佈了《金融科技發展規劃（2019-2021）》，明確了金融科技的目標是通過技術創新手段幫助普惠金融落地，最終推進實體經濟降本增效，指出金融科技發展的實施路徑是技術、金融和場景結合，三者缺一不可，強調對金融科技的監管必須是高科技的、全鏈條的、深層次的。
與此同時，《規劃》還揭示了金融科技下半場將從發力C端業務向發力B端業務轉型的趨勢。
而在金融科技的成熟運用中，正像借唄這樣的助貸業務，率先走出了一條服務傳統金融之路。這一細分行業從無到有，藉助互聯網與金融科技，短短几年時間已具備相當規模，它的平臺化時機已經成熟，但對於到底該如何做，有實力的頭部企業都在試探，也在搶佔先機。
“助貸”勢在必行
一位銀行消金部門負責人對消金界表示，無論未來監管政策如何規定，從大趨勢上看，銀行要想實現服務無處不在，就必須和助貸機構合作。尤其是對中小銀行、城商行、信託、消費金融公司、小額貸款公司來說，與助貸的合作可以幫助他們實現零售業務的變革。
尤其是在消費金融業務上，無論是場景接入、反欺詐、信用評估、資金接入還是貸後管理、逾期催收，都需要很多方面的合作來完成，因此，助貸只會被規範但不會被“殺死”。
這一看法可以從頭部互金平臺的數據上得到驗證，截至今年第二季度，頭部互金平臺的機構資金來源都在不斷增加，機構資金佔比方面，360金融達85%，趣店為65.7%，樂信為78%，而其他佔比較低的平臺，也還在不斷提升中。
助貸是一個必然要走的路，但並不意味著這是一條容易走的路，實際上，助貸的門檻比之前To C的互金業務門檻更高。
金融機構對金融業務更專業，風控要求也更高，因此在選擇助貸機構的時候，條件也就更加嚴格和苛刻。這樣的情況下，只有有積累的專業金融科技服務，才能得到金融機構的信息，展現自己的價值。
對此，中騰信相關負責人對消金界表示，中騰信是從消費信貸業務起家的，但是早在2017年底，141號文出臺後，中騰信逐步調整自身業務結構，明確自身助貸身份——做專注於獲客與風控的金融科技服務商，憑藉科技優勢及實戰經驗，專注為中小銀行、消費金融公司、信託機構等機構提供獲客與風控技術輔助服務。
現在中騰信的目標是最終變身為一家純粹的技術服務公司，通過科技賦能讓合作機構的金融服務能力得到聚變式提升。
消金界瞭解到，2015年中騰信曾在深交所發行了國內首單非持牌機構消費信貸ABS，並於2016年發行京東ABS雲平臺首單資產證券化產品，現已服務包括中航信託、外貿信託、中信百信銀行等幾十家頭部持牌金融機構。
中騰信的行業積累以及實力，為其助貸業務打下了堅實基礎。既得到了眾多資金資產的認可，也讓行業對它所從事的助貸業務有了更多期許。
平臺化助貸模式
這種期待，用政策話說，就是金融科技要進一步做到“降本增效”。
首先要清楚的是，To B業務被視為中國互聯網產業的下一個風口。從To C到To B的轉型，始於2018年，但是在2019年就已經完成了賽道的切換，起步雖晚，增長的勢頭卻是爆發式的。
根據普華永道發佈的《科技賦能B端白皮書》，科技企業賦能B端、服務C端，將成為未來主流的商業模式。而中國科技企業在2025年，市值預計將達到40萬億至50萬億元人民幣。
那麼面對這樣一個10萬億級的市場，助貸模式將會如何演化來實現“降本增效”的目標呢？
助貸的出現，本來就反映了消費金融產業的分工細化與合作深化，可以提高資金的配置效率。而平臺化，是助貸這個產業升級的客觀規律。
在中騰信看來，平臺化可以更高效地對接資金方、資產方、金融科技機構等平臺，打造消費信貸的生態，也可以說是朋友圈。在這一生態中，各方在中騰信的調配下，取長補短，資源共享，實現多贏。
舉個例子，在這一平臺上，每家資產方的貸款產品有差異，有3000左右的小額產品，2萬左右的中型產品，還有10萬左右的大額產品。中騰信將用戶需求分層，推薦給對應的合規的資金方，不僅方便用戶獲取服務，還可以做到精準分發和資源匹配，大大提升了金融服務的效能。這是金融科技“降本增效”的典型應用。
助貸平臺化，不僅帶來了資源的集約化，更是幫助機構專業化。這主要體現在將風控能力“歸還”至金融機構。
在這個去中心化開放平臺生態裡，每家參與主體在平臺上各司其職，就需要把自己的業務能力做優做強。對於像銀行這樣的資金方而言，按照監管的要求，“風控不能外包”，他們擁有獨立的風控能力才能更好地參與平臺上的資源分配。
此前的助貸模式中，往往一些頭部平臺會在風控方面大包大攬，替代甚至剝奪了金融機構的風控職能。而在平臺化後，這一生態不僅會”授人以魚“，分發用戶；更會”授人以漁“，幫助金融科技建設。這是監管的要求所在，也是金融機構自身科技能力建設的趨勢所至。
這樣看來，一個助貸平臺組建的生態系統，可以為每位參與者提供標準化的全套解決方案，參與方在“拎包入住”的同時，有針對性地提升自身薄弱環節。
目前中騰信已搭建了一個號稱“助貸路由器”的平臺。
這個“助貸路由器”，將數據能力、算法能力、風控能力，甚至是調度能力沉澱下來，能夠在第一時間精準判斷雙方需求，形成相應的資產推送策略。
在風控方面，中騰信通過自主研發的反欺詐偵測系統、決策引擎系統、催收系統為金融機構提供全流程的風控技術輔助服務，能將欺詐風險和信用風險的防範細化至客戶借款的全生命週期。
在獲客方面，中騰信利用精準營銷引擎等打造覆蓋線上和線下的多元獲客矩陣，加上自身大數據信用評級及人工智能反欺詐模型對客源進行初篩，為合作機構提供高效精準的獲客解決方案。
因此在這個平臺上，不同來源的機構資金不再受單一場景、單一渠道、單一服務需求的客戶群體限制，資金資產的對接效率更高、成本更低。
“助貸路由器”的升級，從業務模式上看，主要體現在各項能力既可以整體打包，又可以獨立輸出；從對外合作看，主要是從“一對一”變為“多對多”；從運營方式上看，主要是從合作對接變為自動化匹配；從服務用戶角度看，主要是從特定人群變為精準分層。“助貸路由器”實現了助貸由1.0進入2.0時代。
消金界瞭解到，目前中騰信的“路由器”平臺已具有處理千萬級資產與資金數據的能力，並能在當天實現完成純線上的自動化全流程操作。2019年，中騰信已經獲得金融機構綜合授信人民幣180億元。
中騰信相關負責人對消金界表示，希望更好地對接更多持牌金融機構，發揮出中騰信的“路由器”作用。
於中騰信而言，目前To B業務，因其門檻更高，且剛剛起步，現在還是一片藍海，而且還沒有形成像BATJ那樣的巨頭，但To B的賽道上已經有了越來越多的起跑者，中騰信“助貸路由器”契合了金融科技“降本增效”的初衷，而且這樣的平臺化順應了產業發展規律，在政策支持與市場需求下，更讓人期待它的未來表現。
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