頭條金融

手上有信用卡的朋友，都經常接到這樣一個電話，就是當你這個月的消費稍微高一點的時候，銀行客服就會告訴你說他最近推出了一個活動，可以用比較優惠的利息給你一筆資金週轉等等。那麼，為什麼銀行如此熱衷於推薦分期之類的產品呢？主要的理由有兩個。

第1個是信用卡的分期利息或者是手續費比較高，起碼是正常利息的四五倍，銀行推薦給客戶有利可圖。大家都知道我們平時使用信用卡消費是有一段比較長的免息期的，而且商家還要被收取一定比例的費用，從這個角度上來說，銀行和商家完全是在給用戶合夥做福利事業。如果長期這樣，這筆生意顯然做不下去。所以信用卡業務必須要考後面的分期啊，或者是貸款等產品的利潤來支持。這種操作就類似於網店，用一個不賺錢的品種來引流，最終達到整體上的盈利目標。第2個原因是分期產品可以增加用戶的粘性，留住客戶。現在的人手上都有多張信用卡，要讓人保持使用一張信用卡，除了推出一些優惠活動外，通過分期讓用卡人積累信用度，積累積分，也可以發揮相同的作用。而且一般來說一旦選擇分期，往往是在6期或者12期較為常見，這就等於在半年到一年的時間中，你得始終保持這張信用卡的活躍。什麼生意，有了活躍的客戶，才有了下一步的更大的盈利。

作為我們自己，到底是否選擇分期，還是應當根據自己的資金情況來判斷和決定。不是一味的排斥，也不是聽客服一說就心動。

沉默的投資者

大家好！我長期在銀行工作，對信用卡業務比較熟悉。

我的答案是：因為利益驅動，所以總有銀行客服打電話讓持卡人分期。

據我瞭解，銀行客服營銷成功一筆10000元的信用卡分期，能拿到30元到60元不等的獎勵。

具體的獎勵金額，跟各家銀行客服人員的薪資結構有關。比如說，底薪高的銀行，獎勵就低；底薪低的銀行，獎勵就高。

正是因為分期業務跟銀行客服人員的收入多少直接掛鉤，所以總有銀行客服打電話營銷持卡人進行分期。

問題是，銀行為什麼要獎勵客服人員營銷信用卡分期呢？

有一次，招商銀行信用卡中心的客服人員給我打電話，營銷我辦理分期。我問她費率多少，她說很低，6期只要0.75%，12期只要0.66%。

我接著問她，換算成年利率是多少？客服人員避而不答，只是一個勁地說費率優惠、便宜。

可是，真的便宜嗎？

目前，一年以內（含一年）的貸款基準利率是4.35%。比較一下，大家就知道信用卡分期實際上有多貴，銀行有多賺錢了。

有些朋友可能會想，最低還款的話，透支利率高達18.25%，銀行不是更賺錢嗎？為什麼銀行客服還要營銷持卡人分期呢？

除了貴，信用卡分期還有一個特點：一旦分期成功，手續費就變成持卡人的固定支出。雖然最低還款的利率更高，但持卡人可以在下一期賬單全額結清，實際支付的利息可能遠低於分期手續費。

與最低還款相比，銀行更希望持卡人進行信用卡分期，原因除了可以鎖定分期手續費收入，銀行還希望通過分期加強與客戶的聯繫。

正是因為信用卡分期能夠為銀行帶來豐厚的手續費收入和利潤，提高客戶黏性，所以銀行才會激勵客服人員打電話營銷持卡人分期。

正如孟子所說:“天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。”

銀行客服之所以總是打電話讓持卡人分期，唯一的原因也是利益：銀行的利益以及客服人員自身的利益。

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小錢說金融

和一個朋友聊天，說接到一個很煩人的電話，我說是不是信用卡中心，他說是。傍晚時分，正好開車回家，浦發銀行打來電話，說你有幾筆大額的消費，確認是不是你本人在用，本來是一個正常的交流，我朋友說：我在開車你可以挽會給我打電話，有時候禮貌這個東西需要給懂禮貌的人才叫禮貌。那面緊接著說耽誤不了你多長時間，我朋友直接說了：你耳朵不好使嗎？我說我在開車，你耽誤我幾分鐘，我撞車了，出事故你負責不？你們電話有錄音，如果因為你耽誤的這幾分鐘，導致我注意力不集中而撞車了，產生人身傷害的話，你浦發銀行負債還是你這個不懂事的業務員負債，如果可以賠償的話，我不建議讓你耽誤我幾分鐘。

還好遇到一個不是很傻的業務員，說過半小時再打，我朋友說不用了，你不是邀約我分期嗎，就衝你這為了自己利益而不考慮他人安全的人品來看，指定不能分期。直接掛電話，拉黑。我朋友說銀行怎麼能有這樣的損人不利己的業務員。我說銀行也是盈利機構，也是生意人，用什麼樣的套路都很正常。誰叫你現在是用人的錢呢？能怎麼辦。朋友說：是呀沒辦法，不過做阿成介紹的副業應該很快就能還清了，還清後直接銷卡。我很贊同的說對。

信用卡客服打電話的套路，千萬別上當。

1) 一般銀行打電話想要你分期，都不會直接上來就說你分期吧有好處，都會先問，你有幾筆大額的消費，確認是不是你本人在用，這個時候不知道你是不是心裡咯噔一下，是不是發現我套現了？如果你有這個心理的話那麼恭喜你，你上套了。在用自己pos機刷卡的時候難免會出現一些不合理的賬單，讓對方有借題發揮的機會而已，就算你沒有太大額的消費，你真的認為銀行的業務員是傻子看不出來你是在套現？他還會說頻繁在一家收單機構的機器刷卡，你一樣心虛。

2) 要確實不是不你本人消費的這個開場白純屬廢話，幾萬塊的消費當然是本人在用了，盜刷了指定會報警，當你在確認是本人用的時候，那麼正題來啦，銀行會說你是優質客戶，你的這筆錢可以延期還款，而且最近看你大額消費比較多，應該是很需要資金週轉。只要每個月還個幾千塊錢的話就可以，這樣就可以減少你的資金壓力，你看先給你個警告，然後再緩解氣氛，給個臺階下，施以恩惠。

3) 你要是靜下心來想一想就會發現，這個套路太深了。先是直接問你大額消費，用自己Pos刷卡的人很多都會心虛，然後確認是不是你本人消費，就是告訴你懷疑你非法掏現，你小心點，這個時候你是不是會合計，銀行會不會給我降額呀。然後就和你說你是優質客戶，接受本行邀請，不用一次性還清，只要每個月還個幾千塊錢就可以，這個時候客服還是不會說分期還款。

4) 如果這個時候你問分期還款呀，他說對分期還款，對你在本行的信用累計有好處，這個時候如果你不想分期，那就直接說不用，掛掉就可以，如果你說考慮一下，或者說有事一會我想想再說之類的回答的話，那你完蛋了，電話會一直給你打，直到打到你分為止，相信卡部的業務員有這個韌性。是不是很煩人，不知道多少人被套路過。其實你不分也沒有什麼大不了的，直接拉黑就好了，或者像我那朋友那樣硬氣一點，把話給懟回去。

銀行打電話讓你分期，真的是在提醒你如果不分期就降額嗎。

1) 好好想想，如果想給你降額的話，還和你廢什麼話，直接就降額了，電話都懶得給你打，之所以採用這麼多的套路是因為無論是賬單分期還是現金分期，目前是銀行信用卡的第一大收入來源，這也是為何銀行的客服樂此不疲給你打電話的原因所在。

2) 信用卡分期每月的手續費在0.5%-0.9%之間。可能對你來說，每月的手續費也就幾十塊錢，一二百塊錢，並不是負擔。但是你好好算一下分期的手續費你就會發現到底有多坑。

3) 比如說，你的分期金額是12000元，分12期，每月還1000元，手續費為0.6%，每月手續費就是12000*0.6%=72元，12個月下來就要支付864元。如果你單純的用864/12000得出7.2%，以為這就是分期的利率，那就錯了。

4) 別忘了，你每個月都在給銀行還錢，欠銀行的錢是越來越少的，可是每期的利息依然是按照12000元的基數來計算的，實際的年化利率需要用7.2%再乘以1.85左右的轉化係數，年化利息大概是13.3%。銀行分期年化利率=月息*12(月)*1.85(轉化係數)，而且今年所有銀行的利率全部上調，都會達到7.4-8.4之間，你再算算這個利率更恐怖。年化利息最高能達到20%.

法律規定：

• 0-24%部分的利息完全受法律保護；
• 24%-36%部分的利息分情況不完全受法律保護；
• 超過36%部分的年化利息完全不受法律保護，屬於高利貸。
• 這麼看來銀行真是精明啊，幾乎都是卡在年化24%以下，你打官司也是贏不了的。

不要相信，分期能夠讓你在某行累計信用，可以協助你提額的鬼話。

1）信用卡分期業務會有分期手續費的產生，這才是銀行的純利潤，大家都知道銀行既然是一家盈利機構，那麼就肯定會能賺點就賺點的，畢竟從你身上賺走1塊錢，另一個人1塊錢累計起來銀行就可以在客戶身上賺走幾千萬乃至於幾個億。所以千萬不要小瞧了這幾塊錢的利潤。

2）我們還沒有重視到一個很嚴重的問題，銀行沒有對我們說真話，因為銀行經常性的打電話讓我們分期不說，而且還建議我們分24期和36期來償還，有的人就會想，我一共就消費了幾千塊錢，用得著兩年乃至於三年來還嗎？一旦這樣聽了銀行分期專員的話，你就深陷泥潭了，銀行的賬單分期時間越長銀行的利潤就會也高，想賺多點肯定是建議你分期最長的了，而且你給銀行一種還信用卡就像還車貸一樣困難，足夠說明你有多窮了，銀行會給窮人提額嗎？想都別想了。說以千萬別相信只要分期就那個提額的這一說法。

3）最後提醒一下，銀行是盈利機構，相信你能懂得銀行的這些所謂套路，為了能賺錢，讓你能夠當場做決定分期，什麼鬼話都敢給你說的。所以想要不這麼多煩人的事，還是賺錢還清信用卡，銷卡才是硬道理。

1不發文章就鬧心

超盟金服

銀行做為一個金融機構，國家的金庫，有經濟市場調節功能，做為一個企業單位，銀行要維持企業的利潤增長，發行信用卡也是銀行的一個利潤增長點，利潤主要分三塊，一塊是信用卡消費手續費，一塊是分期利息，一塊是年費。信用卡手續費銀聯的標準是0.6%，銀行卡可以收取其中的70%，也就是說持卡人消費1萬，扣除商家的手續費是60，銀行可以在其中拿到42塊！所以我們經常可以在酒店，飯館，電影院，超市等場所可以看到，持某銀行信用卡消費可以打折，這是銀行培育持卡人的信用卡消費行為！分期這塊業務是當持卡人發生大額消費行為時，為給予持卡人的還款壓力，做的一個時間換空間的還款方案，一般設置有3個月，6個月，12個月為週期，週期不一樣，利息不一樣，差不多月息在8釐左右！年化利率大概為1分，按1萬算，分12期，一年的利益大概在1000左右，類似於貸款，信用卡的性質就是消費類的貸款。年費基本上是金卡以上客戶，銀行根據客戶的授信額度劃分普卡，金卡，白金，鑽石，黑卡等，收取年費主要在於銀行需要從髮卡成本以及持卡人資金佔用角度的一種利潤點，你也可以通過每年消費多少筆數來免除年費，銀行這是在告訴你，我給你批卡，是希望你用，養成用卡的習慣，再通過賺取手續費和分期利息來獲取利潤！我們經常收到銀行打來電話要做分期，就是希望你讓銀行掙點錢，幫持卡人緩解還款壓力，在獲取利潤的同時也可以減少呆賬壞賬率！

支付界的一塊磚

從嚴格意義上講，我們透支信用卡，最高可以有56天的免息期。每次用完在還款日之前還款，銀行其實是掙不到什麼錢的，只能是擴大一些知名度，吸引客戶辦理其他類型的業務。

通過信用卡分期業務，銀行可以收取不低的手續費，作為中間業務收入，銀行是很願意去推廣的。信用卡辦分期一般適合那些到期還款日沒有全額還款能力或者購買商品時沒有全額付款能力的人，雖然信用卡辦分期會收取手續費，但是能解決燃眉之急，好多人還是會選擇辦理。

現在很多銀行都提供現金分期業務，現金分期，一般由信用卡持卡人申請，或者髮卡行主動邀請持卡人辦理，將持卡人信用卡中額度轉換為現金，轉賬入指定借記卡，並分成指定月份期數進行歸還的一種分期方式。

持卡人每月只需歸還固定本金以及手續費即可提前使用該筆現金。一般現金分期的手續費率都會比消費後分期高一些。但其優點在於現金直接可以打到儲蓄卡里，可供隨取隨用。如果確等錢用，也沒有其他融資渠道，現金分期也是一個不錯的選擇。

要提醒大家的是，信用卡提出現金容易，但一定要考慮自己的還款水平。切勿拆東牆補西牆，光靠套現，沒有還款能力，真的會成為“卡奴”。分期需償還，一定要謹慎。

河小葵話理財

分期讓銀行能夠長期穩定的賺取高利潤。

1）長期穩定。現在的信用卡競爭激烈，髮卡銀行數百家之多，卡與卡之間同質化嚴重。你這個月用A卡，下個月就用B卡，而A卡的銀行可能連制卡費和快遞費都沒賺回來。

如何綁定客戶，讓客戶長期的使用自己的服務，這不單是普通的企業考慮的問題，也是銀行一直在考慮的問題。

那麼勸說客戶分期，你分期3個月，它至少這3個月不擔心你了，你分期12個月，一年的存量就保住了。

你可能說，不對啊，我一開始分期12個月，但是我1個月後手頭有錢了，提前全部還掉不行嗎？

沒錯，可以。不過許多銀行在這裡耍了個花槍，可以提前還，但是要把所有的分期費用全部還上。比如說你分期6個月，第二個月就想全部還上，那不好意思第三，第四，第五，第六個月的分期手續費的要付。這可是個大利潤。

2）分期屬於銀行的高利潤產品

為什麼這麼說？銀行放貸款，按揭年化5.xx%，普惠金融5%左右。而分期大概是貸款的兩倍年化。

比如說

“【XX銀行】12/31前,您本期信用卡賬單可分期金額50000.00元，期數12期，手續費9折僅0.59%/期，每期本金還款4166元，每期手續費295.00元。”

我們不用複雜的公式，就跟等額本息還款做比較，所有人都能看懂

5萬元分12期，每個月還款為本金4166+利息295=4461元

按照50000本金，月息5.9釐計算：

可以看出： 信用卡分期本質上就是等本等息的還款方式。

5.9釐的信用卡分期一共總支出53532元

換算成等額本息大概等於10.67釐（等額本息10.67釐一共總支出53534元）

信用卡分期5.9釐手續費=等額本息10.67釐利率。

折算出來的年化大於12%

3）信用卡業務已經是銀行的重要利潤來源

看招行2018年報，信用卡流通卡數8,430.44萬張，較上年末增長34.98%，流通戶數5,802.93萬戶，較上年末增長23.61%，2018年信用卡利息收入459.79億元，同比增長16.29%；受益於交易量增長，信用卡非利息收入207.22億元，同比增長38.95%。

也就是6000萬個客戶，一共給招行創造了666億的收入，一個客戶創造了1000多元的收入。

理想工具箱

消費分期可以減輕客戶的還款壓力，不管是裝修，買車，教育培訓，境外旅遊，分期都可以讓手頭不寬裕的題主提前享受消費的帶來的樂趣。

但是分期業務是一把雙刃劍，需要注意其中一下要點

第一， 分期或者說貸款類產品可能會存在利率陷阱，需要去比較實際利率

題主接到信用卡分期電話後，銀行客服往往會報給您一個較低的利率，會用各種表達方式來告訴你信用卡分期的優越性和分期利率到底有多低，比如每天每萬元僅需還多少金額。但是實際換算成年化利率可並有沒有這麼低。

用三家國有大巷的某一分期類業務數據比較可以看到，（國有行分期業務的手續費還是相對較低的），各家銀行的分期業務並沒有想象中宣傳的那麼便宜，就算是工商銀行號稱2.7%的費率按照年化算出來還是基準上浮10%左右水平。

第二，銀行分期業務利潤大

對於銀行員工來講，營銷分期業務提前相當高，所以才有這麼多電話客服叫你分期，銀行一般會按照金額或者筆數來兌現分期的績效。對於銀行來講，信用卡分期業務的中間業務收入非常高，可以說是佔銀行中收貢獻最大的單一產品。打個比方，某行某年信用卡分期產生的中間業務收入174億元，佔信用卡業務的53%，可以佔整個行大零售業務的21%。那為什麼信用卡分期中收這麼高呢？因為分期的實際利率高！

最後，建議題主理性分期，合理規劃自己的購物需求。我做銀行客戶經理的時候，經常會有些客戶，頭腦一熱自己申請分期之後還不出錢，行裡每月因為不良率需要不停催討，最後往往催討不成還需要上法院，費時費力。

欣奇理財師

我們經常會收到各家銀行信用卡中心打來的信用卡分期營銷電話，推廣信用卡分期手續費5折，甚至分期手續費4折，為什麼銀行這麼熱衷於推薦信用卡分期？很簡單，信用卡分期，雖然名義利率可能只有10%不到，但是實際利率接近甚至超過20%，遠高於房貸利率，對銀行而言收益更高，舉個真實例子。

1、信用卡分期名義利率

信用卡現金分期，每期還款的本金和利息相同，每期的利息為本金*每期分期利率，本金為104000元，期限36期，每個月還款3921.95元。 每個月本金=104000/36=2888.89元。 每個月利息為=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率為0.99%。名義年化利率為0.99%*12=11.92%。

2、實際年化利率

信用卡分期，每期的利息是按照全額本金計算的，但是每個月是歸還本金，這信用卡分期比較坑的地方，因此實際利率遠高於名義利率，資金的利用率比較低，用excel的IRR公式計算得出實際利率為21.07%。

信用卡分期的實際年化利率遠高於名義年化利率，所以銀行在營銷信用卡分期時是很有優勢的，因為大部分人不懂，或者不知道怎麼去計算實際的年化利率，銀行利用名義年化利率去營銷非常有效，實際年化利率可以達到20%以上，特別是期限長的信用卡分期實際利率會更高，所以銀行大力推廣信用卡分期就很容易理解了，因為信用卡分期的收益遠比於其他貸款或者信用卡消費收益高得多，所以銀行大力推廣信用卡分期就很容易理解了，因為信用卡分期的收益遠比於其他貸款或者信用卡消費收益高得多。

互金圈

簡單說一下銀行的主要收入來源：第一，存貸利差，第二，手續費例如：轉賬手續費，服務費以及年費，第三對外的債權、股權的投資收益。

而銀行客服打電話讓您分期就是符合第二種收入類型，收取手續費。此處特指銀行信用卡分期。

從近年銀聯數據披露的其客戶銀行信用卡業務情況來看，收入包括：利息收入、分期手續費、滯納金、佣金收入、其他收入。

利息收入：即持卡人對未清償信用卡餘額所付的利息；如果逾期還款就會有利息產生，按時還款則不會有這一問題。

而利息收入的原則舉列子說明一下，假如你的當月賬單是1000元，當期還款900元，剩餘100元，但是銀行會向您收取全額1000元的利息，利息是從消費當日開始計算，而且逾期還款是無法享受免息期的。計息時間是按天機算。這個望各位卡友謹記。不要為了一時疏忽浪費金錢，

分期手續費:現在已經儼然成為各大銀行的主戰場，分期時間分為3/6/9/12/18/24幾個時間段，每個時間段的手續費率是不一樣的。參考一下建設銀行各時期的基準費率：0.75%/0.70%/0.65%/0.60%/0.60%/062%。所以為什麼客服諮詢您是否分期，看似為您排憂解難，實則是為自己增加收入來源。

舉列：假設分期10000元，分3期，手續費=10000*0.75%=75元

滯納金收入：逾期未還款所產生的滯納金。互聯網時代的到來，一分錢都可以帶來很大波動，何況中國龐大的人口基數呢。這也是滯納金能成為主要收入的原因。

佣金收入;商家辦理POS刷卡機，在我們去商場消費刷卡，銀行會收取商家的手續費，即佣金；雖然這個錢不是我們直接出的，但其實也包含到了我們購買的商品總價裡，這就是是買的不如賣的精。

其他收入：比如年費，掛失費，提現手續費等。

重點說一下年費，一般銀行鼓勵客戶辦卡在消費滿次數且不限金額消費的情況下是不收取年費的，但是各位信用卡比較多的卡友，因為疏忽忘記消費，而造成交年費，大家不要著急，在交完年費的同時，諮詢客服，一般銀行會有補消時間，在特定時間刷卡消費後，年費會在一個月後退還給您。

理上有李與您分享日常生活的財務知識。

關鍵字: 客服 銀行 分期