头条金融

手上有信用卡的朋友，都经常接到这样一个电话，就是当你这个月的消费稍微高一点的时候，银行客服就会告诉你说他最近推出了一个活动，可以用比较优惠的利息给你一笔资金周转等等。那么，为什么银行如此热衷于推荐分期之类的产品呢？主要的理由有两个。

第1个是信用卡的分期利息或者是手续费比较高，起码是正常利息的四五倍，银行推荐给客户有利可图。大家都知道我们平时使用信用卡消费是有一段比较长的免息期的，而且商家还要被收取一定比例的费用，从这个角度上来说，银行和商家完全是在给用户合伙做福利事业。如果长期这样，这笔生意显然做不下去。所以信用卡业务必须要考后面的分期啊，或者是贷款等产品的利润来支持。这种操作就类似于网店，用一个不赚钱的品种来引流，最终达到整体上的盈利目标。第2个原因是分期产品可以增加用户的粘性，留住客户。现在的人手上都有多张信用卡，要让人保持使用一张信用卡，除了推出一些优惠活动外，通过分期让用卡人积累信用度，积累积分，也可以发挥相同的作用。而且一般来说一旦选择分期，往往是在6期或者12期较为常见，这就等于在半年到一年的时间中，你得始终保持这张信用卡的活跃。什么生意，有了活跃的客户，才有了下一步的更大的盈利。

作为我们自己，到底是否选择分期，还是应当根据自己的资金情况来判断和决定。不是一味的排斥，也不是听客服一说就心动。

沉默的投资者

大家好！我长期在银行工作，对信用卡业务比较熟悉。

我的答案是：因为利益驱动，所以总有银行客服打电话让持卡人分期。

据我了解，银行客服营销成功一笔10000元的信用卡分期，能拿到30元到60元不等的奖励。

具体的奖励金额，跟各家银行客服人员的薪资结构有关。比如说，底薪高的银行，奖励就低；底薪低的银行，奖励就高。

正是因为分期业务跟银行客服人员的收入多少直接挂钩，所以总有银行客服打电话营销持卡人进行分期。

问题是，银行为什么要奖励客服人员营销信用卡分期呢？

有一次，招商银行信用卡中心的客服人员给我打电话，营销我办理分期。我问她费率多少，她说很低，6期只要0.75%，12期只要0.66%。

我接着问她，换算成年利率是多少？客服人员避而不答，只是一个劲地说费率优惠、便宜。

可是，真的便宜吗？

目前，一年以内（含一年）的贷款基准利率是4.35%。比较一下，大家就知道信用卡分期实际上有多贵，银行有多赚钱了。

有些朋友可能会想，最低还款的话，透支利率高达18.25%，银行不是更赚钱吗？为什么银行客服还要营销持卡人分期呢？

除了贵，信用卡分期还有一个特点：一旦分期成功，手续费就变成持卡人的固定支出。虽然最低还款的利率更高，但持卡人可以在下一期账单全额结清，实际支付的利息可能远低于分期手续费。

与最低还款相比，银行更希望持卡人进行信用卡分期，原因除了可以锁定分期手续费收入，银行还希望通过分期加强与客户的联系。

正是因为信用卡分期能够为银行带来丰厚的手续费收入和利润，提高客户黏性，所以银行才会激励客服人员打电话营销持卡人分期。

正如孟子所说:“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”

银行客服之所以总是打电话让持卡人分期，唯一的原因也是利益：银行的利益以及客服人员自身的利益。

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小钱说金融

和一个朋友聊天，说接到一个很烦人的电话，我说是不是信用卡中心，他说是。傍晚时分，正好开车回家，浦发银行打来电话，说你有几笔大额的消费，确认是不是你本人在用，本来是一个正常的交流，我朋友说：我在开车你可以挽会给我打电话，有时候礼貌这个东西需要给懂礼貌的人才叫礼貌。那面紧接着说耽误不了你多长时间，我朋友直接说了：你耳朵不好使吗？我说我在开车，你耽误我几分钟，我撞车了，出事故你负责不？你们电话有录音，如果因为你耽误的这几分钟，导致我注意力不集中而撞车了，产生人身伤害的话，你浦发银行负债还是你这个不懂事的业务员负债，如果可以赔偿的话，我不建议让你耽误我几分钟。

还好遇到一个不是很傻的业务员，说过半小时再打，我朋友说不用了，你不是邀约我分期吗，就冲你这为了自己利益而不考虑他人安全的人品来看，指定不能分期。直接挂电话，拉黑。我朋友说银行怎么能有这样的损人不利己的业务员。我说银行也是盈利机构，也是生意人，用什么样的套路都很正常。谁叫你现在是用人的钱呢？能怎么办。朋友说：是呀没办法，不过做阿成介绍的副业应该很快就能还清了，还清后直接销卡。我很赞同的说对。

信用卡客服打电话的套路，千万别上当。

1) 一般银行打电话想要你分期，都不会直接上来就说你分期吧有好处，都会先问，你有几笔大额的消费，确认是不是你本人在用，这个时候不知道你是不是心里咯噔一下，是不是发现我套现了？如果你有这个心理的话那么恭喜你，你上套了。在用自己pos机刷卡的时候难免会出现一些不合理的账单，让对方有借题发挥的机会而已，就算你没有太大额的消费，你真的认为银行的业务员是傻子看不出来你是在套现？他还会说频繁在一家收单机构的机器刷卡，你一样心虚。

2) 要确实不是不你本人消费的这个开场白纯属废话，几万块的消费当然是本人在用了，盗刷了指定会报警，当你在确认是本人用的时候，那么正题来啦，银行会说你是优质客户，你的这笔钱可以延期还款，而且最近看你大额消费比较多，应该是很需要资金周转。只要每个月还个几千块钱的话就可以，这样就可以减少你的资金压力，你看先给你个警告，然后再缓解气氛，给个台阶下，施以恩惠。

3) 你要是静下心来想一想就会发现，这个套路太深了。先是直接问你大额消费，用自己Pos刷卡的人很多都会心虚，然后确认是不是你本人消费，就是告诉你怀疑你非法掏现，你小心点，这个时候你是不是会合计，银行会不会给我降额呀。然后就和你说你是优质客户，接受本行邀请，不用一次性还清，只要每个月还个几千块钱就可以，这个时候客服还是不会说分期还款。

4) 如果这个时候你问分期还款呀，他说对分期还款，对你在本行的信用累计有好处，这个时候如果你不想分期，那就直接说不用，挂掉就可以，如果你说考虑一下，或者说有事一会我想想再说之类的回答的话，那你完蛋了，电话会一直给你打，直到打到你分为止，相信卡部的业务员有这个韧性。是不是很烦人，不知道多少人被套路过。其实你不分也没有什么大不了的，直接拉黑就好了，或者像我那朋友那样硬气一点，把话给怼回去。

银行打电话让你分期，真的是在提醒你如果不分期就降额吗。

1) 好好想想，如果想给你降额的话，还和你废什么话，直接就降额了，电话都懒得给你打，之所以采用这么多的套路是因为无论是账单分期还是现金分期，目前是银行信用卡的第一大收入来源，这也是为何银行的客服乐此不疲给你打电话的原因所在。

2) 信用卡分期每月的手续费在0.5%-0.9%之间。可能对你来说，每月的手续费也就几十块钱，一二百块钱，并不是负担。但是你好好算一下分期的手续费你就会发现到底有多坑。

3) 比如说，你的分期金额是12000元，分12期，每月还1000元，手续费为0.6%，每月手续费就是12000*0.6%=72元，12个月下来就要支付864元。如果你单纯的用864/12000得出7.2%，以为这就是分期的利率，那就错了。

4) 别忘了，你每个月都在给银行还钱，欠银行的钱是越来越少的，可是每期的利息依然是按照12000元的基数来计算的，实际的年化利率需要用7.2%再乘以1.85左右的转化系数，年化利息大概是13.3%。银行分期年化利率=月息*12(月)*1.85(转化系数)，而且今年所有银行的利率全部上调，都会达到7.4-8.4之间，你再算算这个利率更恐怖。年化利息最高能达到20%.

法律规定：

• 0-24%部分的利息完全受法律保护；
• 24%-36%部分的利息分情况不完全受法律保护；
• 超过36%部分的年化利息完全不受法律保护，属于高利贷。
• 这么看来银行真是精明啊，几乎都是卡在年化24%以下，你打官司也是赢不了的。

不要相信，分期能够让你在某行累计信用，可以协助你提额的鬼话。

1）信用卡分期业务会有分期手续费的产生，这才是银行的纯利润，大家都知道银行既然是一家盈利机构，那么就肯定会能赚点就赚点的，毕竟从你身上赚走1块钱，另一个人1块钱累计起来银行就可以在客户身上赚走几千万乃至于几个亿。所以千万不要小瞧了这几块钱的利润。

2）我们还没有重视到一个很严重的问题，银行没有对我们说真话，因为银行经常性的打电话让我们分期不说，而且还建议我们分24期和36期来偿还，有的人就会想，我一共就消费了几千块钱，用得着两年乃至于三年来还吗？一旦这样听了银行分期专员的话，你就深陷泥潭了，银行的账单分期时间越长银行的利润就会也高，想赚多点肯定是建议你分期最长的了，而且你给银行一种还信用卡就像还车贷一样困难，足够说明你有多穷了，银行会给穷人提额吗？想都别想了。说以千万别相信只要分期就那个提额的这一说法。

3）最后提醒一下，银行是盈利机构，相信你能懂得银行的这些所谓套路，为了能赚钱，让你能够当场做决定分期，什么鬼话都敢给你说的。所以想要不这么多烦人的事，还是赚钱还清信用卡，销卡才是硬道理。

1不发文章就闹心

超盟金服

银行做为一个金融机构，国家的金库，有经济市场调节功能，做为一个企业单位，银行要维持企业的利润增长，发行信用卡也是银行的一个利润增长点，利润主要分三块，一块是信用卡消费手续费，一块是分期利息，一块是年费。信用卡手续费银联的标准是0.6%，银行卡可以收取其中的70%，也就是说持卡人消费1万，扣除商家的手续费是60，银行可以在其中拿到42块！所以我们经常可以在酒店，饭馆，电影院，超市等场所可以看到，持某银行信用卡消费可以打折，这是银行培育持卡人的信用卡消费行为！分期这块业务是当持卡人发生大额消费行为时，为给予持卡人的还款压力，做的一个时间换空间的还款方案，一般设置有3个月，6个月，12个月为周期，周期不一样，利息不一样，差不多月息在8厘左右！年化利率大概为1分，按1万算，分12期，一年的利益大概在1000左右，类似于贷款，信用卡的性质就是消费类的贷款。年费基本上是金卡以上客户，银行根据客户的授信额度划分普卡，金卡，白金，钻石，黑卡等，收取年费主要在于银行需要从发卡成本以及持卡人资金占用角度的一种利润点，你也可以通过每年消费多少笔数来免除年费，银行这是在告诉你，我给你批卡，是希望你用，养成用卡的习惯，再通过赚取手续费和分期利息来获取利润！我们经常收到银行打来电话要做分期，就是希望你让银行挣点钱，帮持卡人缓解还款压力，在获取利润的同时也可以减少呆账坏账率！

支付界的一块砖

从严格意义上讲，我们透支信用卡，最高可以有56天的免息期。每次用完在还款日之前还款，银行其实是挣不到什么钱的，只能是扩大一些知名度，吸引客户办理其他类型的业务。

通过信用卡分期业务，银行可以收取不低的手续费，作为中间业务收入，银行是很愿意去推广的。信用卡办分期一般适合那些到期还款日没有全额还款能力或者购买商品时没有全额付款能力的人，虽然信用卡办分期会收取手续费，但是能解决燃眉之急，好多人还是会选择办理。

现在很多银行都提供现金分期业务，现金分期，一般由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人办理，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡，并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。

持卡人每月只需归还固定本金以及手续费即可提前使用该笔现金。一般现金分期的手续费率都会比消费后分期高一些。但其优点在于现金直接可以打到储蓄卡里，可供随取随用。如果确等钱用，也没有其他融资渠道，现金分期也是一个不错的选择。

要提醒大家的是，信用卡提出现金容易，但一定要考虑自己的还款水平。切勿拆东墙补西墙，光靠套现，没有还款能力，真的会成为“卡奴”。分期需偿还，一定要谨慎。

河小葵话理财

分期让银行能够长期稳定的赚取高利润。

1）长期稳定。现在的信用卡竞争激烈，发卡银行数百家之多，卡与卡之间同质化严重。你这个月用A卡，下个月就用B卡，而A卡的银行可能连制卡费和快递费都没赚回来。

如何绑定客户，让客户长期的使用自己的服务，这不单是普通的企业考虑的问题，也是银行一直在考虑的问题。

那么劝说客户分期，你分期3个月，它至少这3个月不担心你了，你分期12个月，一年的存量就保住了。

你可能说，不对啊，我一开始分期12个月，但是我1个月后手头有钱了，提前全部还掉不行吗？

没错，可以。不过许多银行在这里耍了个花枪，可以提前还，但是要把所有的分期费用全部还上。比如说你分期6个月，第二个月就想全部还上，那不好意思第三，第四，第五，第六个月的分期手续费的要付。这可是个大利润。

2）分期属于银行的高利润产品

为什么这么说？银行放贷款，按揭年化5.xx%，普惠金融5%左右。而分期大概是贷款的两倍年化。

比如说

“【XX银行】12/31前,您本期信用卡账单可分期金额50000.00元，期数12期，手续费9折仅0.59%/期，每期本金还款4166元，每期手续费295.00元。”

我们不用复杂的公式，就跟等额本息还款做比较，所有人都能看懂

5万元分12期，每个月还款为本金4166+利息295=4461元

按照50000本金，月息5.9厘计算：

可以看出： 信用卡分期本质上就是等本等息的还款方式。

5.9厘的信用卡分期一共总支出53532元

换算成等额本息大概等于10.67厘（等额本息10.67厘一共总支出53534元）

信用卡分期5.9厘手续费=等额本息10.67厘利率。

折算出来的年化大于12%

3）信用卡业务已经是银行的重要利润来源

看招行2018年报，信用卡流通卡数8,430.44万张，较上年末增长34.98%，流通户数5,802.93万户，较上年末增长23.61%，2018年信用卡利息收入459.79亿元，同比增长16.29%；受益于交易量增长，信用卡非利息收入207.22亿元，同比增长38.95%。

也就是6000万个客户，一共给招行创造了666亿的收入，一个客户创造了1000多元的收入。

理想工具箱

消费分期可以减轻客户的还款压力，不管是装修，买车，教育培训，境外旅游，分期都可以让手头不宽裕的题主提前享受消费的带来的乐趣。

但是分期业务是一把双刃剑，需要注意其中一下要点

第一， 分期或者说贷款类产品可能会存在利率陷阱，需要去比较实际利率

题主接到信用卡分期电话后，银行客服往往会报给您一个较低的利率，会用各种表达方式来告诉你信用卡分期的优越性和分期利率到底有多低，比如每天每万元仅需还多少金额。但是实际换算成年化利率可并有没有这么低。

用三家国有大巷的某一分期类业务数据比较可以看到，（国有行分期业务的手续费还是相对较低的），各家银行的分期业务并没有想象中宣传的那么便宜，就算是工商银行号称2.7%的费率按照年化算出来还是基准上浮10%左右水平。

第二，银行分期业务利润大

对于银行员工来讲，营销分期业务提前相当高，所以才有这么多电话客服叫你分期，银行一般会按照金额或者笔数来兑现分期的绩效。对于银行来讲，信用卡分期业务的中间业务收入非常高，可以说是占银行中收贡献最大的单一产品。打个比方，某行某年信用卡分期产生的中间业务收入174亿元，占信用卡业务的53%，可以占整个行大零售业务的21%。那为什么信用卡分期中收这么高呢？因为分期的实际利率高！

最后，建议题主理性分期，合理规划自己的购物需求。我做银行客户经理的时候，经常会有些客户，头脑一热自己申请分期之后还不出钱，行里每月因为不良率需要不停催讨，最后往往催讨不成还需要上法院，费时费力。

欣奇理财师

我们经常会收到各家银行信用卡中心打来的信用卡分期营销电话，推广信用卡分期手续费5折，甚至分期手续费4折，为什么银行这么热衷于推荐信用卡分期？很简单，信用卡分期，虽然名义利率可能只有10%不到，但是实际利率接近甚至超过20%，远高于房贷利率，对银行而言收益更高，举个真实例子。

1、信用卡分期名义利率

信用卡现金分期，每期还款的本金和利息相同，每期的利息为本金*每期分期利率，本金为104000元，期限36期，每个月还款3921.95元。 每个月本金=104000/36=2888.89元。 每个月利息为=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率为0.99%。名义年化利率为0.99%*12=11.92%。

2、实际年化利率

信用卡分期，每期的利息是按照全额本金计算的，但是每个月是归还本金，这信用卡分期比较坑的地方，因此实际利率远高于名义利率，资金的利用率比较低，用excel的IRR公式计算得出实际利率为21.07%。

信用卡分期的实际年化利率远高于名义年化利率，所以银行在营销信用卡分期时是很有优势的，因为大部分人不懂，或者不知道怎么去计算实际的年化利率，银行利用名义年化利率去营销非常有效，实际年化利率可以达到20%以上，特别是期限长的信用卡分期实际利率会更高，所以银行大力推广信用卡分期就很容易理解了，因为信用卡分期的收益远比于其他贷款或者信用卡消费收益高得多，所以银行大力推广信用卡分期就很容易理解了，因为信用卡分期的收益远比于其他贷款或者信用卡消费收益高得多。

互金圈

简单说一下银行的主要收入来源：第一，存贷利差，第二，手续费例如：转账手续费，服务费以及年费，第三对外的债权、股权的投资收益。

而银行客服打电话让您分期就是符合第二种收入类型，收取手续费。此处特指银行信用卡分期。

从近年银联数据披露的其客户银行信用卡业务情况来看，收入包括：利息收入、分期手续费、滞纳金、佣金收入、其他收入。

利息收入：即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息；如果逾期还款就会有利息产生，按时还款则不会有这一问题。

而利息收入的原则举列子说明一下，假如你的当月账单是1000元，当期还款900元，剩余100元，但是银行会向您收取全额1000元的利息，利息是从消费当日开始计算，而且逾期还款是无法享受免息期的。计息时间是按天机算。这个望各位卡友谨记。不要为了一时疏忽浪费金钱，

分期手续费:现在已经俨然成为各大银行的主战场，分期时间分为3/6/9/12/18/24几个时间段，每个时间段的手续费率是不一样的。参考一下建设银行各时期的基准费率：0.75%/0.70%/0.65%/0.60%/0.60%/062%。所以为什么客服咨询您是否分期，看似为您排忧解难，实则是为自己增加收入来源。

举列：假设分期10000元，分3期，手续费=10000*0.75%=75元

滞纳金收入：逾期未还款所产生的滞纳金。互联网时代的到来，一分钱都可以带来很大波动，何况中国庞大的人口基数呢。这也是滞纳金能成为主要收入的原因。

佣金收入;商家办理POS刷卡机，在我们去商场消费刷卡，银行会收取商家的手续费，即佣金；虽然这个钱不是我们直接出的，但其实也包含到了我们购买的商品总价里，这就是是买的不如卖的精。

其他收入：比如年费，挂失费，提现手续费等。

重点说一下年费，一般银行鼓励客户办卡在消费满次数且不限金额消费的情况下是不收取年费的，但是各位信用卡比较多的卡友，因为疏忽忘记消费，而造成交年费，大家不要着急，在交完年费的同时，咨询客服，一般银行会有补消时间，在特定时间刷卡消费后，年费会在一个月后退还给您。

理上有李与您分享日常生活的财务知识。

關鍵字: 客服 银行 分期