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從去年開始，餘額寶收益率一路下滑，從4%+下跌到現在的不足2.5%，期間很多人的投資收益大幅下降。您現在才意識到這個問題，好像有點“後知後覺”了，如果經常看我問答的朋友，去年這時候就知道該怎麼做了。不過對於理財者來說，總是“亡羊補牢，猶未為晚。”抓緊找一些可替代的理財方式，仍然是很有必要的。

一、為什麼說“錢放在餘額寶裡”有點浪費？

去年以前，餘額寶之所以能夠火起來，原因主要有三點：

1、理財收益率高，7日年化收益率能達到4%左右；2、資金靈活，可以隨存隨取；3、安全性高，屬於低風險理財產品，從未發生過本金虧損。

但是，從2018年4月份餘額寶限額限購之後，收益率大幅度下降，當低到3.5%以下的時候，很多朋友就感到錢放在餘額寶裡有點浪費了，記得當時有個朋友在餘額寶裡投入的60萬，後來每天少收入20多元，所以非常感到迫切。

我一直在關注互聯網金融的發展，當時預見到餘額寶的收益率會持續下跌，因為貨幣市場容納不了這麼多資金，投資者要想保持4%左右的收益率，必須去尋找其他理財渠道。當時網上有很多關於餘額寶收益率的討論，如何尋找替代的理財方法，我都做了回答。

二、常規理財和零錢理財如何定位？

現在餘額寶的收益率大概在2.5%左右，仍然有很多人在使用，包括我自己也在用，為什麼呢？因為定位不同。如果你把餘額寶當成零錢理財工具，2%的收益率也是可以接受的，如果你把餘額寶當成常規理財工具，我認為4%以上才可以接受。

1、餘額寶屬於零錢理財工具

餘額寶，顧名思義就是放置餘額的地方，也就是放零花錢，主要目的是為了方便，理財是次要目的。最初的餘額寶收益率達到4%以上，可以兼做零錢理財和常規理財，所以“存款搬家”是正常的，甚至買理財產品都不如買餘額寶，那時候餘額寶裡存放一定量資金是可以的。

現在，餘額寶收益率已經降到萬元日收益0.6元左右，不能再承擔常規理財的任務，這時候只能放零錢，放多了就會浪費理財收益，所以，我的餘額寶資金一般控制在2萬元以內。

2、常規理財收益達到多少算正常？

所謂常規理財，就是指資金的主要目的是為了生息，這時候就要追求較高的投資回報率。那麼常規理財收益率要達到多少才算正常水平呢？不同的人可能有不同的見解，我的最低目標收益率是4%。

這個目標是怎麼來的？主要是參考了現在各金融機構給出的低風險投資收益水平，主要看三個指標：

1）3年期國債的收益率是4%，5年期是4.27%；2）國有銀行大額存單的利率在4.125%左右；3）銀行一年期貸款LPR是4.25%。

由此可見，4%這個收益水平是相對固定的，這就代表了一個歷史階段的資金價值。所以正常理財收益率，最低必須達到4%以上才算是不浪費資金。

三、穩健的理財產品有哪些？

通過上面的分析，您至少應該懂得把零錢理財和常規理財區分開來，如果是零錢理財，放在貨幣基金是可以的，餘額寶、零錢通、小金庫以及銀行的寶寶類產品，都是一樣的，它的主要目的不是生息，是保證資金靈活性。

作為常規理財，收益率要達到4%以上才行，因為這個數值反映了當前的資金價值，也代表了隱形的貨幣貶值速度，達到這個目標基本能實現資金保值。那麼，達到這個受利益率的穩健理財產品有哪些呢？

• 1、國債。國債是公認的最安全的投資產品，而且收益率比銀行存款有優勢，目前的儲蓄國債3年期利率4%，5年期利率4.27%，可以按年付息，也可以提前贖回。
  

• 2、大額存單。銀行發行大額存單必須上經過央行批准，大額存單的安全性和銀行一般性存款相同，受存款保險基金保障，最高利率可以超過4%。
  

• 3、民營銀行創新存款。民營銀行成立時間短、實力弱小，為了和傳統銀行競爭往往採用高利率策略，收益率最高達到6%左右，存款保險制度規定，民營銀行存款也在保險範圍之內，因此可以在安全的前提下獲取超過4%以上收益，有些創新存款靈活性也非常好，基本能達到去年之前餘額寶的功能。
  
• 4、資管理財產品。現在銀行紛紛成立理財子公司，券商、保險、養老、基金公司也都有很多低風險的理財產品，這些產品雖然不允許承諾剛性兌付，但是風險等級很低，產品性質和以前並未發生變化，因此4-5%左右的中低風險理財產品也是非常穩健的。
  

四、總結

餘額寶的收益率跌破4%以後，曾經困擾了很多人，他們明顯感到資金放在餘額寶裡有點浪費，但是又找不到更好的產品和渠道。我覺得，有些朋友的理財不夠系統，不懂得零錢理財和常規理財的區別，想和原來一樣，利用一種產品兼顧零錢理財和常規理財，這樣是有難度的。

通過這篇回答，希望您能瞭解兩者的區別，餘額寶可以用於零錢理財，收益率要對標銀行活期；常規理財要選擇4%以上收益率的穩健產品，儘量使資金保值。這樣就不會感到資金浪費了。

互金直通車

是前年開始用的京東金融，以前也是一直用餘額寶。

目前我的理財是分三部分，定期的存在京東金融，這部分錢基本沒有什麼事情是不會用到的，我存的是半年期，年收益4.2左右。每個月工資收入後，我也會存一點錢，這部分我是存在了騰訊通，年收益在3.0左右，是一個月期的。主要是因為微信會經常用，偶爾進去看下今年存了多少錢，心裡有個底，比較有存錢的動力。最後有一部分的錢我拿來炒股了，主要是為了學一技之長，年紀大了，企業說要淘汰你可能是分分鐘的事情，所以我選擇了學點炒股技能，作為自己的一項備用技能，今年到現在的收益是15個點左右。不過股市有風險，如果要入市的話，先從2000塊錢左右開始學習就好了。

上面是我目前的理財方法，希望對你有幫助，如果有其他更好建議的朋友也可以幫忙看下我的這種方式有沒有問題，我可以借鑑下，謝謝。

雨過天晴201119

今天餘額寶的七天年化收益率為2.27%，已經有很多天不到2.5%了，越來越沒有搞頭，除了圖個支取方便之外，要想賺錢還得靠其他的理財產品了，那麼，有哪些有固定的利息收益、並且本金很安全的理財產品可以選擇呢，我給大家介紹以下幾個：

一、購買國債：

特點：利息高、本金安全、起點低！

購買國債可以說是最安全的理財方式了，而且利率也比較高，3年期的利率為4%，5年期的利率為4.27%左右，起點也很低，100塊錢就可以買，基本上每個月10號各大銀行網點都會發售，唯一的缺陷就是投資週期比較長，一般是3年、5年，適合資金長期閒置的朋友。

二、購買大額存單：

特點：利息高、本金安全、起點高！

大額存單是銀行向非金融機構及個人投資者發行的一種大額存款憑證，屬於一般性存款，受《存款保險條例》的保護，所以，本金是比較安全的，而且大額存單的利率比較高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，有些中小銀行的甚至上浮達50%，而一般定期存款的利率只上浮30%左右，所以利率高（利率不低於同期國債利率），而且最短週期為1個月、最長5年，滿足不同週期的資金需求，唯一的缺陷就是門檻比較高，一般是20萬起步，有些銀行是30萬起步！

三、債券逆回購：

特點：操作方便、本金安全、起點適中、利息略高於餘額寶！

債券逆回購一般是在證券賬戶上進行操作，與買賣股票的操作類似，點“賣出”就行，賣出的價格就是給你算收益的利率，每天的利率跟股價一樣隨時波動，一般來說，利率在3%附近波動，節假日前夕或者在市場資金緊缺的時候，利率會大幅上漲，有1天、2天、3天......182天等不同週期可供選擇，非常靈活方便，而且本金沒風險，上海的債券逆回購門檻是10萬起步，深圳的債券逆回購是1000元起步，適合各個人群投資！

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

目前把大量個人或者家庭的閒置財產放到餘額寶中，不是有點浪費，而是相當的浪費了，年化不不到2.3%的收益率簡直不能看啊，目前的餘額寶只適合打理一些隨取隨用的零錢。

還有哪些好的理財方式呢？

第一、我們最熟悉的銀行存款。3年期、5年期2.75%的利率比餘額寶強的有限，而且資金使用起來也不自由。因此，一般的存款我並不推薦。我推薦的一是存銀行的大額存單，不同的銀行利息不同，利息在4%-5%之間浮動，但是要求20萬的起存金額；二是把錢存在地方銀行銀行或者民營銀行，存3年期或者5年期，利率在3.8%-4.5%左右，優點是不要求起存金額。

第二、購買理財產品。現在購買理財產品的渠道非常多，例如各大銀行APP、京東金融、支付寶、微信等，只要正規的平臺都是沒有問題的。這些理財產品的起投金額要求不高，期限從15天至366天都有，預期收益率在3%-5.5%之間，能滿足各類人的需求。

第三、投資基金。基金理財和上面兩種方式就完全不同了，風險高，波動大，因此不適合短期投資，不適合頻繁申購贖回，也不適合不掌握相關知識的人投資，掌握合適的方法，長期投資基金的年化收益率至少能達到10%。看到這個收益率，我前面提到的問題就是能夠克服或者解決的了。

希望我的回答對你有幫助，關注點贊，年薪百萬！

立果財經

長期定投指數基金，收益還可以

刀客有夢想

善理財者善學習，同樣也善轉變思想。能想到錢放餘額寶裡是比較浪費，那看下面德先生的分析，就就會做改變。

如果是小錢，放到支付寶裡做快捷支付還可以，支付存錢兩不誤。如果是大錢，只要超過5000元，放入餘額寶是一個非常不明智的理財選擇。

支付寶最重要的功能是做各類快速支付，餘額寶其實是他衍生的一個理財產品。如果餘額寶反過來成為客戶的最重要選擇，那反而是本末倒置了。理財就要挑性價比最好的產品，對於購買餘額寶的這類低風險客戶來說，此時不買創新型的三類存款產品，更待何時？

1.餘額寶是不保本的浮動收益型理財產品，當然風險級別也比較低，但仍然是有極微極微的風險。德先生一直在推薦，現在是新型存款產品的紅利期，三類創新型存款產品，智能存款、大額存單、結構性存款在各方面完勝餘額寶。

2.從安全性角度，餘額寶是理財產品，而這三類是完完全全的存款產品，風險絕對比餘額寶低。同時還受著存款保險保障制度的保護，在50萬內不考慮任何風險。

3.從收益性角度，餘額寶現在年化不超過2.3%，同8月份公佈的物價指數CPI對比，僅高一點點。而智能存款利率現在可以達到5%以上，在年初創造過6%的最高收益。結構性存款現在普遍是在4.5~5.5%之間，也曾經創造過6%的高利率。大額存單現在最高可以上浮利率60%，達到4.4%。這三款產品都比餘額寶最少高出80%以上。

4.從流動性角度，餘額寶流動性是不錯，當日存取都可。但這三款產品，其中智能存款和大額存單，都支持提前隨時支取，而且就近掛檔計息，一般超過半年，提前支取的年化利率就能達到百分之2.5以上。結構性存款不支持，提前支取，但是其產品範圍廣泛，從兩個月到兩年之間，產品各個期限都有，可以靈活選取。

5.現在為什麼會出現這三類產品在這三個指標方面都完勝餘額寶？一般不是理財性產品都比存款類產品高嗎？因為在目前扶持民營銀行發展、理財產品或剛性兌付的關鍵點上，就出現了這種利率倒掛形象。所以這就叫紅利期。

這個紅利期現在也越來越短了，監管已經開始進行干涉和窗口指導，未來產品利率將最多在大額存單目前利率上下浮動。所以過了這個村就沒這個店了。聰明的儲戶都快點來吧。

勻楓財技大兜底

不錯，懂得需要理財的人，都是聰明的人。現在錢放餘額寶真不是理財了，因為餘額寶的收益連通脹都跑不贏。那麼現在有什麼好的理財方式呢？這個當然有，而且經過我多年的實踐，這樣的方法確實也是很有效的，通過這種方式理財，實現年化收益10%左右，並不難。那下面就來看看是什麼樣的理財方式。

購買基金

這裡指的基金主要是公募基金，因為私募基金起投金額100萬，數額太多，不適合一般投資者。所以我們這裡重點討論如何投資公募基金。

目前市場上公募基金已經有幾千只，要找到好的基金，是得花點心思。我建議首先就是從基金排名靠前的基金篩選。基金主要有股票型，混合型，債卷型和貨幣基金，風險逐漸減小。股票型基金，風險比較大，但收益相對也高些，所以適合風險承受能力強的人投資。如果風險承受能力低，可以考慮投資一些混合型和債卷型基金。

購買基金應該採用定投方式，這樣可以降低風險。因為基金都會有一個漫長的回調期，如果一次性買入就會導致可能在回調的過程中虧損比較大。定投一般兩週到一個月投一次比較合適，太頻繁或是週期太長都不好。 基金一旦定投後，就是虧損也不要急著賣，一般基金都是能跑贏指數的。

我在2018年年初開始每兩週定投一隻基金，當時上證指數是3100多點。現在差不多兩年時間上證指數2900多點，可是我的基金收益達到了30%多，年化收益超過了15%，還是很不錯的。

存銀行定期存款

除了購買基金，還可以將部分資金用於購買銀行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。這部分的資金主要是為了平時急於用錢，所以定存個三個月還是可以的，到期了再次定存。

所以通過購買基金和存銀行定期，實現年化收益10%左右，還是很容易的，從長遠來看，跑贏通脹一點問題都沒有。至於還想了解基金定投的技巧和篩選基金更具體的細節，可以私信我，通過深入交流，讓你也能成為自己的理財師。

月牙亮投

能夠感覺到把錢放在餘額寶有點浪費，證明您已經脫離了無腦存銀行活期的序列，在這一點上首先要恭喜您了。接下來會闡述一點理財方面的建議，希望能夠對您產生一點幫助。

下文的內容會從兩個角度去進行考慮，即相對穩健的理財產品以及風險較高的理財產品。

1. 相對穩健的理財產品。這類券商、銀行的理財產品往往風險很低，年化收益率就目前市場情況來看處於3.0%~4.2%不等。這類產品相比於餘額寶的優勢很直觀，那就是年化收益率更高，一般來講都能夠達到業績比較基準，所以適合風險承受能力比較低的人群。但是這類產品也有一個缺點，那就是相比餘額寶隨時可以用來支付，他們往往會在購買後一定時期內（7天、14天、一個月、三個月、半年、一年都有可能）無法使用，並且有門檻限制，通常是1萬塊或者5萬塊。這類產品的收益雖然相比餘額寶有所增益，但如果資金量沒有足夠大，實際上也就賺個早餐錢罷了。

2. 風險相對較高的理財。到了這個階層的理財，往往會承擔更大概率的本金損失風險，比如基金（其實餘額寶也是基金中的一種——貨幣基金）、股票等。這裡我簡單地做一個小小的建議，私以為如果本身對於金融的瞭解不深，可以選擇股票型基金定投（我大致瀏覽了其他的回答，很多也都有說道，相信問者也有一定的興趣）。基金定投即是每週或每月定額購買基金，這筆用來購買基金的錢就當作存錢了，放那兒一段時間，等股市大漲的時候再慢慢贖回，這樣盈利雖然不像餘額寶那樣那麼固定（因為時不時會有虧損，但是問題不大，比如第一個月購買了以5塊錢的價格購買了500塊，第二個月虧到2.5元了，這時候再買500塊，相當於降低了第一個月的購買成本，當第三個月重新漲回5塊的時候，就是盈利了），但是如果時間夠長（可以以1年作為一個期限），收益率往往都挺不錯的。

3. 第三點算是對第二點小小的補充，為什麼推薦買基金不買股票，是因為在對於股市不瞭解的情況下，往往都需要一筆錢當做學費，而基金經理要麼是已經有了多年的從業經驗，要麼是金融方面的高材生，把錢交給他們進行一個打理，比自己打理可能要方便很多，為自己省時省力。

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解套門診

現在餘額寶的收益確實是低了不少，那不放餘額寶能放哪呢？

我根據風險高低的程度推薦幾個：

1、風險最低，收益稍微比餘額寶高一點點，提取又方便的，可以試一下微信裡的零錢通、京東小金庫等一些的貨幣基金，都在年化2.5%左右，比餘額寶的2.2%多上那麼一丁點。

2、再來就是國債了，國債的收益在4%左右，就是流動性不好，想要提取方便一點的也可以買債券基金。由於債券基金買的是國債，所以收益相對還是比較穩定，雖然偶爾會有一兩天會顯示虧損，但是收益一年下來還是能保持穩定增長的，大概在5%左右。提取也比國債方便，一般一週內就能到帳。

3、風險再高一點就是其他的各種基金了，這裡我只推薦買指數基金，而且是寬指，像上證50、滬深300、中證500等。買指數基金最好是用定投的方式，就是每個月買一點，長時間堅持，注意定投一定要堅持。千萬不要什麼都不懂，上去支付寶裡看到排行榜裡的主動基金就跟著買，很多人都看見支付寶裡面推薦的基金都是幾個月就百分之幾十的收益，看著一買就能賺大錢那種。但是自己想想，支付寶能買的基金到底有多少？幾百個？幾千個？在幾千只基金裡找個高個的並不難。那選第一的買可以嗎？會不會買了不久它就會優勢不在？跌下去後還能不能再升回來？等等各種問題要去考慮。

所以都說投資的收益越高，風險就越高。餘額寶雖然收益越來越低，但它還那個安全、方便、還有一點點收益的“錢包”。

學理財的黃先生

首先你要搞懂餘額寶賺錢是什麼原理，其次在類比其他產品。

餘額寶裡的錢是購買了天弘基金的貨幣基金，但是收益率為什麼會低到2點幾不得而知，是不是配置了大量的銀行活期存款，在一部分配置了貨幣市場產品，才綜合收益達到了2點幾，一般市場上的貨幣基金收益率年化也有3多。

其次你把錢放在餘額寶的目的是方便使用還是做投資用，若是方便使用的話還相對來講有些意義，但是許多銀行的“天天”系列產品的收益率已經比餘額寶要高出1個多點，能達到3多，也是在交易時間隨用隨取的，期功能和實效不比餘額寶差。

若你是通過餘額寶理財的話，建議你還是要趁早選擇別的產品，再不濟定期的理財產品隨便都比餘額寶的要高，而且實際風險也不會很高，基本上能做到保本保息，雖然說是打破剛兌，但是現在還是比較難以實施，就算是打破剛兌，我國現在無風險利率也能到這個水平。

所以說現在錢放在餘額寶了不是好像有點浪費，是真的很浪費。

但如果說是幾百一千或是幾千的本金的話，還是建議你不要把時間浪費在怎麼管理這些本金上面，因為不管你再怎麼折騰，一年就算給你百分之五十的收益率，也才幾百元，更何況市場上也沒有能達到這麼高收益的產品。

所以說不要把餘額寶當成常規的理財產品，當做是零錢錢包也還是可以的。如實零錢的話，也不用在計較2，或者是3的選擇了。多花些時間做點其它的事情吧。

關鍵字: 錢放 餘額寶 餘額