上週，國家衛健委舉行新聞發佈會，會上衛健委老齡健康司司長王海東指出，當前，中國正處於人口老齡化快速發展階段，截至2018年底，60歲及以上老年人口達2.5億。中國老年人健康狀況不容樂觀，2018年中國人均預期壽命為77.0歲，但據研究，中國人均健康預期壽命僅為68.7歲。患有一種以上慢性病的老年人比例高達75%，失能和部分失能老年人超過4000萬，老年人對健康服務的需求非常迫切。

中國老齡化日益嚴重，關於老人養老和健康的問題也愈來愈多，未來養老和就醫等方面的服務和問題，也讓很多人擔心和發愁。

這些問題的背後，也是錢的問題。就目前來看，社會養老保險只能滿足我們退休後的基本生活保障，不想要自己退休後的生活有明顯的退化和有更高的健康需求和養老需求，要麼有足夠的存款（養老錢），要麼就需要購置商業保險用來養老和就醫。商業保險不是固定不變的，可以根據個人和家庭情況進行差異化購買和配置。

健康類保險用於健康服務，下面是投保攻略：

以50歲把成人和老人分開，把50歲以上的老人，分為以下幾個階段解說：

50-55歲；56-65歲；66-80歲；81-85歲；85歲以上。

現在由於很多重疾險的保障年齡在55週歲左右，所以50-55週歲的人群，小新還可建議重疾險+醫療險+意外險組合的。

比如弘康健康一生A款和百年康惠保這樣的重疾險，55歲的人群都是可以買的，但就是保額相對低一些。

這裡小新要提醒一點，在購買重疾險時，千萬要注意保費總和和保額的關係，如果出現保費倒掛，就不要買了！

所謂保費倒掛，就是保費總和>保額，這樣我們用更多的錢買了比花錢更少的保額。

可能會有人問小新，為什麼這個年齡段不能購買壽險呢？

小新查了相關壽險產品的投保年齡大約都在50週歲，即使50週歲以上的人群能夠購買，也大部分會出現保費倒掛的現象，所以小新直接就沒說，也不建議購買。

56歲-65歲的人群，重疾險基本上是買不了的，可購買老年防癌險（根據年齡看是否符合）+醫療險+意外險組合。

66歲-80歲的人群，只能購買老年防癌險+意外險。

81歲-85歲的人群，只能購買意外險，而且產品少之又少，基本沒有，需要自己好好扒扒。

85歲以上人群，小新沒找到產品，所以也意味著不能買了。

老人購買重疾險方面，需要注意保額和保費的關係，如果出現保費倒掛，就不要買了。至於其他方面的保障額度、疾病種類、保障項目等，根據自己的實際情況走，由於可選的產品並不多，建議多做功課，以防出現問題。

購買老人防癌險方面，如果選擇1年期的防癌險，可特別關注一下，是否保證續保？如選擇長期防癌險，可特別關注一下除了癌症保證金之外的其他保障項目，比如：身故保障金，綠色通道等等。

購買醫療險方面，仍要注意的是保證續保以及明年續保是否需要再次體檢等問題；在保障項目上，可選擇疾病門急診和有住院津貼保障的醫療險。

購買意外險方面，除了建議附加含意外住院津貼保障之外，最好包含意外骨折住院津貼保險金和意外骨折療養津貼保險金等骨折方面的保障。當然，如果老人經常性乘坐公共交通工具，還需特別注意交通工具意外險。

養老類保險用於養老生活，下面是投保攻略：

目前保險市場上的養老保險包括個人養老保險和團體養老保險。

個人養老保險：根據個人和家庭的需求購買，用於自身的養老保險保障，到一定年齡便可領取。

團體養老保險：企業為解決養老問題，給員工一起購買，屬於一種福利保障，補充養老保險。

養老保險有哪些類型：

1.傳統型養老保險

傳統型養老保險在與保險公司簽訂保險合同時，能夠預期到什麼時候開始領取養老金和領取多少錢，一般的固定利率在2.0%-2.4%，雖然會有變化，但是一般會和當時的銀行利率水平相當。

2.分紅型養老保險

這類產品通常由保底預定利率和不確定的分紅利益組成。一般保底預定利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%，這部分是確定的。而不確定的分紅收益要根據保險公司的投資和經營業績獲得。

3.萬能型壽險

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

4.投資連結保險

投資連結保險是一種基金，是一種長期投資產品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。投資連結保險不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由個人自負。

提醒：不同類型的養老保險產品，理財投資風險是不同的，每個人在選擇時要按照自己的實際風險承受能力和支出預算等因素進行綜合考慮。

如何正確購買養老保險?

目前有兩種預估方法：

1.通過補充商業養老保險來倒推每年要存多少錢：個人需準備的養老金金額=預估退休養老金需求-預估社保養老金金額

2. 強制儲蓄個人10%-20%的收入，來為自己購買一份專款專用的商業養老保險。

很多用戶還是有此疑問，商業養老保險真的能擔當重任嗎？

其實商業養老保險和其他保險相比來說，期限更長，收益也更穩定，能夠確保投保人一定年齡後領取，並長期領取直至終身領取，真正地確保了資金用於後期退休後養老生活。

例子：如果馬大姐30歲投保商業養老保險，月繳保費1000元，一直繳到60歲，產品保證收益率是複利3.5％，退休後按月終身領取養老保險金，那她到60歲退休時，繳納的保費本金是36萬元，賬戶價值是61.8萬元，相當於本金增加了25.8萬元。通過精算，他60歲開始領取，一個月可以領到2746元保險金，如果他活到85歲，一共可以領到82.4萬元，該保險金支付將一直持續到其生命結束。

小結：

健康險和商業養老保險的結合，加上社保，會讓晚年生活的質量大幅度提高和就醫方面也能得到很好的服務。如果在自己年輕時，就準備好會更好，因為保費便宜，保障時間更長，限制更小！

今天就說到這裡，還有幾句話想告訴大家：

關於健康險，尤其是重大疾病保險，大家在購買過程中會有很多問題。

比如：這款產品好不好？適不適合我？這個疾病保不保？我能不能買？有什麼限制嗎？等問題。

關於身故保障，尤其是壽險，大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如：該給誰買？不該給誰買？買多少？最高限額是多少？什麼產品最適合？等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方，都可以私信給新一站保險網小新，小新立馬回給予解答哦。