郭汪旭
高息攬存，首先來看，一般是“小型銀行”和城商行，大型和國有銀行一般不會出現高息攬存；其次，高息攬存，一般是“特定”時間，比如節慶，比如春節，比如年關這些特殊時點——要麼是銀行流動性緊缺時間，要麼是銀行考核的節點時間，要麼是社會資金氾濫的時間。其次，高息攬存，肯定會嚴重提高銀行的“負債成本”——支付給儲戶的利息。最後“高息”不會也不能是常態化，只能是“應急”或者“階段任務”。如果是“常態化”那麼這個銀行離“危險“也就不遠了。
簡單來看，銀行靠什麼賺錢？或者靠什麼生存？
第一，息差。即存款利率和貸款利率的利率差。
第二，靠週轉率，比如一億的存款定期一年，但是貸款一億週轉一年兩次，賺到兩次息差。
第三，靠貨幣乘數。什麼叫貨幣乘數。比如儲戶存款一個億，但是客戶貸款一個億，但是客戶不會貸款就一次性完全支付完畢，比如分幾期支付用完貸款，而在貸款客戶還沒用完貸款的時間間隔裡，說不定銀行就又把貸款客戶暫時存在銀行的貸款（此時成為存款——臨時性存款，或者備付性存款）貸給其他短貸客戶，在原先貸款客戶需要支取貸款前別的貸款客戶已經還貸。總結起來，也就是同樣“一個億”存款，被變成1億以上的貸款。
第四，同業業務和資金拆借。同業和資金拆借意思大體差不多，就是銀行將閒置等待備付和尋找貸款項目期間的銀行頭寸用於其他機構或者金融機構的資金拆借需求而賺取拆借利息收入。
第五，投資，比如國債或者債券等收入。
第六，其他，比如服務費，代理發行理財產品基金的手續費收入等。
從以上銀行的主要活動可以看出，銀行的“負債成本”即存款利率水平，決定了銀行同其他銀行競爭的成本的重要性，簡單來說，就是你的“進貨價”比別人低，“銷售價”比別人高或者一樣，那麼你就具備競爭優勢——假設壞賬率和週轉率都一樣的前提下。
而一個銀行，如果長期高息攬存，那麼，銀行的息差收益就會出現問題而盈利減少或者不盈利，而如果一個銀行在盈利減少的前提下，又處在經濟落後地區，受宏觀經濟增速下滑或者經濟週期下滑影響，就會出現需要股東頻繁補充資本金的風險——表現在上市銀行，就會頻繁融資增發。而如果不能做到頻繁融資，就有可能有倒閉風險。
因此，站在百姓的角度去看，如果一個銀行經常“高息攬存”，那麼，你不應該感到高興——佔到利息高的便宜了，反而應該感到警惕，是否是該銀行的風險已經快暴露了？
屠龍刀fei0598
很多人在民營銀行裡存了錢，那麼存多少錢才是最安全的，有人說50萬，有人說40萬，到底哪個正確？讀完這篇回答你就知道答案了。
從第一批民營銀行成立到現在才4年多的時間，民營銀行表現出了非常強的生命力，從民營銀行經營情況報表看，大部分已經開始盈利，高利息並沒有給民營銀行造成虧損，反而讓有些銀行扭虧為盈。
截至目前，一共有19家民營銀行，其中正式營業的17家，2家今年才剛剛成立。這17家民營銀行中，2017年虧損的有三家，分別是山東藍海銀行虧損0.98億元，吉林億聯銀行虧損0.57億元，安徽新安銀行虧損0.03億元；到2018年2家扭虧為盈，只有吉林億聯銀行仍然虧損，虧損額達到1.5億元，但是到今年上半年，吉林億聯銀行也實現盈利，淨利潤達到0.51億元。
我們從京東金融裡看到，近兩年來，存款利率最高的就是億聯銀行和藍海銀行，5年期存款利率最高曾經達到6%，現在也在5.5%左右，這兩家民營銀行的高息存款讓利給儲戶，反而實現了扭虧為盈，說明銀行的高息攬儲確實增加了存款規模，銀行貸款利率肯定會高於存款利率，而且壞賬率是可控的，否則不會扭虧為盈。
關於在民營銀行存款安全性的問題，我以前給大家說過，只要存款本息總額控制債50萬元以內就可以了，因為這個額度內即便銀行倒閉了，國家存款保險基金也會被優先賠付的。
如果按5年期存款5%的利率計算，存款40萬元5年之後本息總額正好達到50萬元，所以，比較保險的辦法就單個民營銀行存款總額本金控制在40萬元以內，這樣是絕對安全的。
互金直通車
一、截至目前，我國一共只批准設立了18家民營銀行。
大家看到雖然前海微眾銀行2014年就獲批了，但是過去5年來，銀保監會一共只發放了17張民營銀行牌照，可見在民營銀行的發展方面，國家還是非常謹慎和小心的，而第18家銀行是江西的裕民銀行，今年9月份開業。裕民銀行是由江西省9家民營企業發起，分別為正邦集團、博能實業、南昌億分、中恆建設、發達控股、華宏汽車、銀濤藥業、思創科技和中至數據。
二、“高息攬儲”不是民營銀行獨有的。
因為銀行牌照的稀缺性，也因為存貸利息之間絕大的利息差，銀行業一度被認為是躺贏，銀行業的利潤90%都來自息差，所以，有銀行牌照就等著數錢吧，這樣的話，誰吸收的存款多，誰就賺得多，這道理很好理解，而資本的逐利性是天然的，在這樣的情況下，別說民營銀行，就是國有銀行，一樣會採用各種各樣的手段攬儲，打打擦邊球的事情，大家都有幹，只不過對他們的監管更嚴，另外國有銀行犯規的衝動要小很多而已，但是一些地方的城商行、農商行可不管這些，如果大家留意的話，會發現他們的一些產品，比如結構性存款、智能存款，包括一些理財類的品種，利息一樣很高，不比民營銀行的利息低！比如某蘇銀行。
三、民營銀行在成本管控、風險管控方面比一些地方小銀行水平更高
民營銀行雖然數量少，但是優勢也很明顯。一是人才優勢，大部分關鍵崗位人員都是來自原有銀行系統的精英。二是體制、機制優勢，比如互聯網銀行，在業務拓展、產品開發方面優勢非常明顯。三是成本優勢明顯，人浮於事的情況少了很多，效率高、服務態度好，而大部分傳統銀行還是國企作風、事業單位作風。四是它們的風控不僅僅是停留在制度層面。五是民營銀行的產品一樣受到存款保險條例的保障，本息50萬以內在安全性方面和國有銀行沒有區別。
至於說虧損甚至倒閉，前有海南發展銀行，後又包頭銀行，現有錦州銀行，這裡面可沒有一家是民營銀行！
遁逃者
先來說第一個問題：高息攬儲的民營銀行會不會因為利息太高導致經營困難？。
講一個我身邊的例子：我認識一位小型商業銀行的行長，經常在一起聚會，聚會當中他會聊起他們銀行的一些狀況，作為一個銀行支行的行長，其實工作的壓力非常大攬儲的壓力也很大。
這家銀行的存款政策是這樣的：三年定期存款，利息能夠達到4.5%以上，而且每萬元存款每年有50元的獎勵，按年發放，因此這家銀行三年定期存款的利息能夠達到5%以上。現在來看，很多股份制銀行，商業銀行的戰略定期存款利率都能達到這個收益水平；這種收益水平是儲蓄存款中收益比較高的；比四大行，有很大的優勢相比較，大額存單也有很大的優勢。比銀行理財產品的收益還要高，同理財產品相比，他的劣勢在於流動性差。
如此高的存款收益就不能不談這家銀行的貸款利息；在這家銀行貸款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高；但是請大家想一下，什麼樣的客戶會能夠心甘情願的接受年化10%的貸款？。在我們當地優質的企業在銀行申請貸款，利率基本上是在基準利率上浮10%左右；因此能夠接受10%利息水平的企業和個人一定不是優質客戶；毋庸置疑這家商業銀行的經營風險更高。
再說存款安全的問題。
關於《存款保險條例》：2015年我開始實施存款保險條例，根據存款保險條例的規定存款保險最高償付金額為人民幣50萬元，這一限額高於世界多數國家的保障水平，能夠保證我國99.63%的存款獲得全額的保護。根據存款保險條例規定在境內設立的商業銀行，農村合作銀行，農村信用合作社等吸收存款的銀行金融業，機構必須依照存款保險條例投保存款保險。
因此即便民營銀行給出的存款利息高，但只要單一賬戶的存款額低於50萬元人民幣都是可以獲得保護的。
世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。
八位數花園
民營銀行通常是指地方性民營銀行，這個“地方性”很關鍵！比如，營口銀行、長安銀行等等，在銀行體系來處在級別較低的位置。地方性民營銀行為什麼不斷“高息攬存”，我們首先從根源上了解它。
更加露骨的逐利性
由民間資本控股，也就是說民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。說白了它就是民間儲蓄與企業直接的一個交易平臺，為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利。資金從哪裡來呢，就是不斷地“高息攬存”。它的盈利點也很簡單，就是掙對企業貸款利率與拉存款利率之間的差價。
“高息攬存”意味著資金成本很高，民營銀行要想掙錢就需要以更高的利息放貸。那麼問題來了，在經濟增速放緩的局面下，企業的盈利能力有多強？一旦企業在大環境的影響下業績不及預期，甚至還不起民營銀行的“高利貸”，風險就會來臨。最近的這樣的例子很多，被接管的民營銀行不在少數就不必多說了。在拉存款上越激進銀行越值得警惕！
民營銀行最大的痛點在房地產
為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利，這些企業到底是誰？在筆者看來，多是地方的房地產開發商！民營銀行倚重房地產，這不單單是民營銀行的逐利性所在，更重要的在於地方“土地財政”的支持。前些年，到處都在講GDP，GDP從哪裡來？答案就是推升房價，增大土地收入來源，為房地產行業添磚加瓦。投資的錢從哪裡來呢？為了解決這一問題地方性民營銀行應運而生，並立下了汗馬功勞！
現在房地產行業不斷低迷，這底下到底蘊藏了多少風險，不得而知，但包商銀行的問題足以值得投資者警惕！
不斷“高息攬存”，本身就是一種對資金的“飢渴”，是一種不正常的現象。民營行業“高息攬存”已經不是一個是否虧損的問題了，而是一個存亡的問題！
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股市小獵豹
民營銀行的“高息”
下圖系之前民營銀行的高息的高息產品，不過隨著購買人數的增多，其實民營銀行均已紛紛下調自身的存款利率，目前在京東金融上排名前列的，反而很多都是地方銀行，但是無論在如何高，這些銀行的存款利率也沒有突破6%的，所以這個高只是相對於國有大行以及全國性股份制商業銀行的存款利率而已，其實在整個市場上而言，這個利率並不算高。
會不會嚴重經營虧損？
以6%以內的存款利率攬儲，會不會虧損嚴重？顯然不會，因為它放貸的利率更高，銀行的利潤來源主要為存貸息差，只要貸款的利率高於存款的利率一定的幅度，那麼就足以抵抗不良貸款及經營成本，從而實現獲利。目前民營銀行的借貸利率普遍為萬分之三到萬分之六（摺合年利率為10.95%-21.9%），這個利率相對於6%的以內的存款利率而言，你認為民營銀行還會虧嗎？不要認為這個利率要多高，對於目前動則兩分利、三分利的民間借貸，以及動則714高炮的高利貸，這個利率已經算很溫和了。
如下圖所示，系截止目前部分已經對外公佈的2018年的經營數據的民營銀行，從圖中我們可以看到淨利潤一欄都是正數，其中最高的網商銀行已經高達6.7個億，最少的蘇寧銀行也有360萬元，而其餘的普遍的都在5000萬元以上。
存款安全嗎？
民營銀行的整體抗風險能力較差，風險性較國有大行肯定會更高一些，但是在50萬元本息範圍之內的金額，不用擔心，因為按照《存款保險條例》的規定，只要在50萬元範圍之內，即使銀行破產倒閉了，也可以由存款保險基金快速理賠，所以只要在50萬元的範圍之內，你就放120個心吧。
鯉行者
民營銀行的“高息攬存”是相對其他類型銀行而言顯得高息，比如三年期定期存款年化利率達5%、6%，而其他類型銀行的年化收益率僅為3.5%、4%，中間雖然有差距，但並不是很大。民營銀行之所有給予儲戶更高的利息，是因為有更高的貸款利率出處。
很多讀者心中對銀行的認知為“存錢”、“取錢”的地方，但實則銀行除了“存取款”以外還扮演著其他角色，可以理解為金融機構或者市場資金管理機構。簡單來說，就是儲蓄、理財與貸款活動一切相關的活動。
銀行不同於其他機構，自身有著諸多規範，並且有嚴格的監控，特別是對銀行資金的管理。監控管理的嚴格也是得到了風險可控，我國幾十年發生銀行倒閉、破產的銀行屈指可數。現在對民營銀行不管是管控還是監控，可謂十分嚴格。
民營銀行對市場的作用，彌補了國有大型銀行、大型銀行的缺陷，更好深入市場，為實體經濟“輸血”。雖然提高了攬儲利息，但也提高了貸款利率。中間的利息差，有沒有降低呢？實則是沒有降低，甚至還有所擴大。國有大型銀行、大型銀行財報公佈的利息差約在2%-3%之間。民營銀行一年定期存款的年化利率多在2.5%-3%之間，二年期多在3%-4%之間，三年期多在4%-5%之間，而貸款利率多在6%-10%之間。中間的利息差，較國有大型銀行、大型銀行更高。
銀行最怕的是“壞賬率”，也就是貸款以後的客戶不還款或者存在壞賬問題。顯然，民營銀行的利息差更高，壞賬率勢必也會更高，這關乎是否嚴重經營虧損。從現在嚴監管的角度講，一些民營銀行的壞賬率確實比國有大型銀行、大型銀行的壞賬率高，但在可控範圍以內，畢竟利息差高，並不會致使民營銀行嚴重經營虧損。對於存款而言，也是相對安全。
厚金說
不斷“高息攬存”的民營銀行，會不會嚴重經營虧損？存款安全嗎？
確實，有一些民營銀行，為了多拉存款，大肆提高銀行利率，特別是在攬存過程中，使用一些不規範手段，如通過員工給存款者利息返還等，導致存款成本大幅提高。不僅如此，一些地方國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村信用社等，同樣使用高息攬存的方式，嚴重影響金融秩序。
那麼，高息攬存會帶來怎樣的後果呢？首先，它會讓金融市場秩序受到嚴重破壞。因為，所有的高息攬存，都是行為極其不規範的，是與金融制度、金融紀律、金融規章等嚴重不符的，是會導致整個金融市場秩序的混亂的。一旦高息攬存的金融機構多了，市場的風氣也就壞了，不規範的手段就會越來越多，就會導致銀行存款出現非正常流動，使金融市場秩序受到極大影響。
第二，它會帶來嚴重的腐敗問題。高息攬存，並不只是表現在對普通客戶、對私存款方面，也表現在對公存款方面。一旦高息攬存情況嚴重，一些掌握著資金大權的單位、部門和國有企業等的工作人員、領導等，就會從中牟取利益，產生嚴重的腐敗和違法亂紀問題，使存款變成腐敗工具。
第三，它會加大企業和居民的融資成本。存款的成本高了，需要有出路，就必然會在貸款身上去撈回來。怎麼撈，當然是提高貸款成本，提高貸款過程中的各種費用，設置各種貸款門檻，讓企業和居民的融資成本大大提高，增加企業和居民負擔，影響經濟發展和居民生活改善。
第四，它會加大銀行的經營壓力。最突出的表現，就是銀行的盈利能力大大減弱。畢竟，銀行的利潤主要還是靠利差形成，存款的成本高了，如果貸款利率又有嚴格規定，中間環節也不允許增加收費等，自然就會把存款成本轉嫁給銀行自身，導致銀行的盈利能力下降，甚至出現虧損。
從長遠來看，就是積累風險，對銀行的安全性形成強大壓力。一旦風險積累到一定程度，就有可能爆發，給金融市場安全帶來衝擊和影響。美國的交代危機、全球金融危機等，都是因為銀行的不規範行為所致。所以，高息攬存對銀行安全的影響是非常大的。特別是小型民營銀行，如果不加強監管，嚴格禁止和嚴厲打擊高息攬存，是非常危險的。所以，對高息攬存的民營銀行，也包括國有銀行，應當及時舉報，提醒監管機構查處。同時，監管機構也要加大查檢和暗訪力度。對廣大居民來說，則不要受銀行高息攬存的誘惑，避免給自己帶來不必要的損失。
譚浩俊
在攬儲壓力之下，部分城商行及大多數民營銀行都在通過發售高收益的智能存款吸儲，我相信這必定會增加商業銀行負債成本的，而這種高成本負債的方式不可能不對它們的經營造成壓力。與此同時，這麼高的利率也不利於國家對實體經濟的融資成本降低要求，隨時面臨著監管部門的窗口指導。
大家可以想一想，之前有一家城商行營口銀行的360天期限的定期儲蓄利率就高達5%，還有億聯銀行等民營銀行的智能存款利率超過5%以上，最高時的滿期複合年化利率達6%，這樣以來信貸資產端的成本還能降低嗎？
要知道，目前國內的房貸利率在基準轉換後也只有4.85%，而這正是央行改革完善貸款市場報價利率的初衷，就是“脫虛向實”讓商業銀行能夠對製造業及民營、小微企業的融資難、融資貴進行傾斜。若這些商業銀行無法降低貸款利率，就不可能給民營企業帶來融資環境的改善。但同時也加大了它們的經營壓力。
因為一方面缺少實體網點的它們面臨著較大的攬儲壓力，另一方面又同時面臨著高成本負債的壓力。關鍵還不符合監管要求，長期以往肯定會有所影響。但不管怎麼說，智能存款也屬於一般性存款，根據監管要求納入存款保險條例保護，即50萬元以內100%賠付。
比如說京東金融裡面的那些銀行精選產品，它們都是通過京東金融等第三方金融平臺進行展示，但服務本身都是由商業銀行提供，因此需要需要先開通電子賬戶才能直接購買。
總之，高成本負債肯定會影響經營收益的，而且還可能會遭受監管的合規要求，畢竟目前在智能存款方面還沒有具體的相關規則出臺，只有一些窗口指導。
