用户54582291397
路人蚁的世界：聊社保，侃商保，专业答疑。
结论：邮政代销银行的理财储蓄保险，都是年金险为主，如果是养老金规划，可以买，但是利率4-5%是宣传的，并不是实际写在合同的，不要被高收益误导
保险的两个作用
1我们配置保险，建立家庭保障账户，使用的是保险的两个作用，第一个是风险保障，第二个是现金流规划，家庭保障账户是要保障优先，注重杠杆性，也就是我们要懂得花小钱撬动高保额，把大额损失风险转移给保险公司的目的，一笔小钱+风险杠杆，得到一个高的保障额度，让保险公司承担大额损失，保障自己的家庭财务稳定不变，而不是在保险公司存钱理财。家庭健康保障，是为了规避生活不确定疾病和意外带来的巨额损失风险。当我们解决了基本保障问题，有经济余力了，再考虑配置配置储蓄理财保险，用来解决不同家庭阶段的现金流规划，比如养老金，教育金，给家庭储备一个资金蓄水池
银行代销的年金保险是什么
银行是保险公司理财储蓄保险的代销渠道之一，都对银行业务员进行专门的营销培训，而且有高佣金，所以银行业务员热衷推销。
年金保险一般分为两个账户，一个是储蓄分红账户，一个是万能理财账户，如果你买了这类保险，把他当做高收益理财，那你就入坑了，银行的理财产品比如存款类理财是本金保障，利息收益固定，而且可以随时支取，只是损失利息，本金是保障的，但是所谓的保险理财就不是真正的理财产品的理财定义，他指的是现金价值理财。合同一旦签订，过了犹豫期生效了，前两年都是要扣除高额佣金和保险公司运营费用，现金价值所剩无几，这个时候退保，退的现金价值都很低，本金亏损严重，而且这个是不能灵活存取的，至少锁定5年在年金险的储蓄账户里，所谓的分红也是不确定的，可以为零，没有写进合同 ，而5年后开始部分领取，还不是一次领取出来的，如果不领取会进入万能账户二次理财，这个账户有一个写进合同的保底利率，这个才是消费者可以拿到的合同约定的保底利率，目前大保险公司年金保险的保底利率1-2%，比银行一年期存款都低，中小保险公司最高保底利率3%，而业务员跟你说的5%的利率，是保险公司宣传用的假定演算利率，5%，6% 8%等高的假定利率算给你看，看着本金翻倍 ，复利奇迹，其实都是数字游戏，没有写进合同。
综上：银行的理财保险实际上是年金保险，至少锁定资金5年不能动，退保亏损本金，所谓的高利率只是假定演算利率，不是写进合同的保底利率，理性对待所谓高收益，保险是风险管理工具，不是投资理财工具，不要本末倒置
路人蚁
这个东西在我们老家有一次闹得非常凶，都是骗一些老年人，就是买保险。但邮政推销员当时到村子里面到处宣传，给你介绍，对那些负面的东西只字不提，光说这样好，那样好，存五年6-7%的息，无半点风险等等，拿一张说明书给老年人看一眼，密密麻麻几大张，都是些套路内容，你就看半天也看不透彻。我隔壁好多都买了，好多年过去了，我想起这件事去问了他们，倒底怎样，他们个个一提起那事都火冒三丈，存了五年到最后1%都没有。还不如活期存款。有些还说，还好本金还在！
用户7739038579346
只要我们了解了它的本质是保单，那么，它也就具备了保险的所有特性！保单的钱不是想取就能提前去出来的，退保会有损失，只能退保单的现金价值；保险的本质是保障，即使很多理财型保险也有部分保障的功能；等等。
至于银行说的4%—5%的收益，是多久后有这个收益，是一年后还是N面后？业务员有没有告诉你，如果全部取出来，什么时候可以拿回本金？更不用说产生收益了，不亏本金就是万幸了！
我们下面以一个真实保险案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年后才有4%—5%的收益？分析后再确定是否去投保！
投保人30岁为自己投保，年交保费2万，缴费年限3年:
固定生存金包括特别金，生存金和满期金:
保单生存总利益包括累计生存金和主险现金价值。
保单年度1年，合计保费2万，生存总利益17259，收益是-13.7%。
保单年度2年，合计保费4万，生存总利益35472，收益是-11.3%。
保单年度3年，合计保费6万，生存总利益54686，收益是-8.8%。
保单年度5年，合计保费6万，生存总利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！
保单年度10年，合计保费6万，生存总利益70892，合计收益是10892，年收益率1.8%。
保单年度15年，合计保费6万，生存总利益92350，合计收益32350，年收益是3.59%。此时合同终止，15年后保单的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已经很明显了！保险是长期规划，投保时也要了解保险的基础知识:犹豫期，现金价值，等待期，宽限期等。
保险点
其实这种类型的保险非常常见，各大银行基本都有类似的代销产品。
首先，存是一定可以存的。
这种理财收益型保险背后的保险公司可大可小，不过保险法有规定，人寿保险公司即便出现问题，也会被接管，不会让客户的利益受损，安全性还是有保障的。这种保险的合同里，一般会载明一个保底收益，至少本金和这个保底收益是可以实现的，除了流动性差一点，可以放心存。说实话这4%-5%的收益对保险公司来说还是比较容易就能实现的，险资的投资能力还是挺强的。
其次，值不值得存？
如果用理财和这个对比，我只能说这就好比问肉和西瓜哪个好吃，没意思也没意义。现在这个时间点，4、5点的理财别说收益，连本都不保。对于很多一直以存款为主的保守型客户来说，是愿意放弃一定的流动性，去获取无风险收益的，这就是这种保险存在的意义。
况且理财收益一直在下降，现在大多数银行的理财多也就是4%出头。虽然这类保险办理的手续繁琐一些，流动性也受局限，但如果本来就是长期用不到的钱，选择直接锁定五年的收益，也没什么不好，要知道五年定期、五年国债也都是挺受欢迎的，任何产品都有它独特的优势。
买或不买，都可以。看看自己的实际需求，想想自己的风险偏好，问问自己的心理预期，挺容易想明白的一件事。希望我的回答能对大家有一些帮助。
理财经理赵彤彤
这是个坑，你仔细去看收益吧，前边在合同上写的利率是预期收益，并不是真实能实现的，合同里还有一句话叫最终收益根据保险公司的最终盈利确定。等你买了之后，几年到期后，你会发现实际收益还不如一年定期连续存五年利息高，到时候你去找邮政储蓄，邮政储蓄会这么答复你：对不起，你当时买的是一款银保类产品，我们只负责销售，实际收益由保险负责。你心情肯定很不爽，于是你就会去找保险公司，保险公司会这么答复你：我们条款写的很清楚啊，上面写着呢实际收益根据保险公司的实际盈利测算，而且利率都是预期利率。这个时候你就感觉自己被耍了，但是找谁理论你没有任何的证据能证明你是无助的。这不是瞎编，从业这么多年，这种情况见得多了，很多客户因为气不过，都去邮政储蓄或者农业银行大厅里撒泼打滚，有的碍于影响，会从原来的收益上给加几百，息事宁人，但是总得算下来，收益也没有超过定期存款，有的银行根本就不搭理你，你闹得太厉害了，人家会报警，说你扰乱金融环境。所以，选择这个东西的时候，劝君谨慎！
一只牢笼里的猛虎
蒋老师观点:首先保险类定期3年利率4%-5%没必要存，另外保险类定期不敢存。
大家都知道在2019年年初的时候，银监会决定正式将邮政储蓄银行纳入国有大型商业银行，至此“五大行”变成了“六大行”，作为最年轻的一家国有大型商业银行，邮政储蓄银行拥有着最多的银行网点，以及最多的个人客户。如果你去邮政储蓄银行存款，有工作人员来给你推荐各种保险，或者是理财型保险，千万不要买。
为什么理财型保险不要买
理财型保险这个名字听起来特别高大上，理财还能送保险，多么好的事情，如果你真的这样想就大错特错了。蒋老师很早之前就接到过推销理财型保险的电话，正好没什么要紧事就和推销员聊起来了，这款保险产品大概是这样子的：每个月花一笔钱购买这款保险，每个月最少500，具体多少可以自己定，然后根据你购买保险的金额的多少每年都给你进行分红，这期间还给你购买了保险，连续投10年，10年之后把你投入的本金还给你，还能拿到一笔不菲的分红。这种就是典型的分红险，为什么说这样的保险不能买，主要有以下几点原因。
第一：高保费
每月500块，一年下来也就6000元，有的人可能会说这也不算特别高，对于一个高产家庭来说一年6000块可能真的不算多，但是很多人其实一个月的工资到手都还没有6000块，对于这样的人来说，一年6000元保费占用了太多的财务资源，绝对算是高保费。
第二：无保障
不是给购买保险吗，怎么说没有保障，可以说不仅保险无保障，而且保费同样的无保障。你用来购买保险的钱其实就是保费，保险保的并不是保费，而是其他方面，所以你这6000一年的钱实际上是没有保障的。另外就算你真的出现什么意外了，你绝得这6000块的保险能给你提供多少的保障，很多就只是给你买了一些人身风险保障，同样保费的情况下，买到的保额却少很多。
第三：低分红
分红险收益通常有低、中、高三个档位，其实很多分红险打着高收益的幌子，其实很多都是低收益。曾经有一位朋友就买了一款分红险，后来真的是肠子都悔青了，大概投了有接近10000块，结果第一次分红的时候分到了不到20块，这些所谓的高分红，收益没有达到余额宝的1/10，这样的收益还不如不存。
第四：高额退保金
理财型保险不像银行存款，如果你遇到经济困难，你把银行定期存款取出来，最多也就损失一些收益，定期利率变成活期利率，本金没丢还能有点利息，但是如果你购买的是理财型保险，遇到经济苦难之后你选择退保，不仅说好的分红没了，而且你的本金也会遭到损失，具体能拿回来多少，还得你看保单的现金价值。
如果你刚买了理财型保险，只要现在还是在犹豫期内，建议你赶紧选择退保，这是保费能够全部取出，也没有违约金。
保险类定期3年利率4%-5%没必要存
我们先不考虑是不是保险类理财，单看3年定期年利率4%-5%，3年4%的利率算一般，但是如果3年定期5%的利率还是不错的。那么保险类定期为什么对外公布的利率会是4%-5%呢，因为它其实是一个浮动收益，浮动收益具体怎么浮动，那还不是保险公司说了算。比起保险类定期3年浮动利率其实我们有更好的选择。
第一：大额存单
如果手头的钱能够达到20万，那么大部分的大额存单还是可以进行认购的，目前国有大型银行3年期大额存单利率是在4%左右，但是部分农商行也城商行给出的大额存单利率就已经达到了4.5%左右。相对于保险类理财来说，大额存单的优先度太高了，不仅安全，而且计息方式灵活，外加利率稳定，而且有些还可以靠档计息。
第二：民营银行高利率存款
如果你觉得4.5%的利率还不够，想要5%的利率也不是没有，目前各大民营银行为了吸储，利率是一家比一家高，而且很多银行的门槛都不高，几千块就可以进行储存，而且这些三年期5%利率也是很容易找到的。
综上所述：首选3年定期利率4%-5%的理财产品有很多，利率超过5%的也能找到，没必要选择保险类定期三年利率4%-5%这种浮动收益从理财产品，另外保险类存款本身就不行，各种缺点。如果正好想要购买保险类理财，蒋老师建议你不要购买。
蒋昊说经济
邮储银行是我国“存款变保险”的最高发银行，说实在话，能够明确告知你这个是保险类的定期（实际应该是分红型保险，现实中没有所谓的保险类定期这个称呼），这个业务员已经算是有良心的了，很多邮储员工忽悠客户（特别是中老年人）时，都是直接说这个是定期产品，保本保息的。
敢存吗？
存当然是敢存了，毕竟分红型保险，其本金无虞，对于银行而言，分红型保单是可以用于质押贷款的，基本上类同于定期存单，所以其安全性倒是不用过于担心。但是我认为没必要选择这个三年期4%-5%的分红保险，主要理由有以下3点：
（1）利息不固定：分红型保险的收益是根据保险公司的运行结果所决定的，只有当保险公司实际经营成果优于定价假设的盈余，才有可能按一定比例向保单持有人进行分红，所以其收益并不是固定的。现实中分红型保险的实际利率往往只有理论上的一半，甚至没有。所以4%-5%就是一个幌子。其实你自己想下也就明白了，一个分红型保险，既给你提供保险保障，还给予你不低于银行的存款利率？那么它的盈利在哪？银行的生存空间又在哪？
（2）无法提前支取：保险与定期不一样，过了犹豫期就没有办法提前支取了，如果你到处闹强行要支取的话，那么可不是像定期一样，只损失部分利息，而是连本金都会出现大幅度亏损，所以其流动性极差。当然你还可以用这张保单质押贷款，但是一则没法全额质押，二则贷款利率远高于你保单的利率，你这个行为又得不偿失。
（3）其他更优的选择：目前而言，三年期4%-5%，除了在大银行略有一点竞争优势之外，对于广大的地方中小银行以及民营银行，这个利率水平并不算突出，很多中小银行不用三年期，甚至一年期的利率也可以做到4%以上，所以有更优的选择之下，完全没必要选择这个所谓的“保险定期”。
总结
综上所述，这个问题根本不是敢不敢存的问题，而是没有必要去存这个产品，中国的保险产品，目前如果一定要购买，我支持选择消费型保险（比如车险）这类，报险理赔相对容易点，如果是分红型保险，理赔基本就是镜中花水中月，大部分都无法实现。
鲤行者
不是敢不敢存的问题，而是根本就没必要去存。购买保险3年期限年利率4%到5%根本就没有优势。
现在年底了，各大银行为了冲刺开门红，都会给各个支行下任务，而各支行为了完成任务也是用尽各种办法去推销保险产品，甚至不惜使用欺骗的手段忽悠客户购买。所以大家在面对银行工作人员推销保险的时候，一定要有定力，因为4%到5%收益率的保险产品真的不见得有优势。
首先、这个所谓的4%到5%的年化收益指的是预期收益而不是固定收益。
所谓预期收益，也就是说到期之后你可能拿到这个收益也有可能比这个收益更少，甚至连收益都没有，一切收益主要取决于这个保险资金所投资的收益情况，如果这个保险基金所投资的项目表现不佳，那出现亏损了你要自己承担风险。
其次，保险的流动性非常差。
这个保险产品3年期之内你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保险的现金价值来给付。如果提前退保，那你就会失去部分本金，目前保险产品提前一年或者两年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相当于提前支取，你不但没有收益反而要亏损一部分本金。
最后、目前有比这个保险更好的替代品。
三年期利率在4%到5%之间，而且不能保本保息，这种保险产品真的不具备优势，目前有很多小银行的存款利率都可以比这个收益高，比如下图某个农商行的存款利率，三年期甚至可以达到5%的收益，最关键的是，这个是普通存款保本保息。
就算其他定期理财我都认为都比这个保险更好，比如目前支付宝上的一些定期理财产品年化收益率也可以达到4%到5%之间。
而且这些理财产品的期限相对比较短，最短的7天时间，大部分都是小于一年，所以流动性要比三年期的保险好很多。还有一点就是从历史表现来看，这些理财产品都是百分之百实现预期收益兑付。
所以要是让我去选择的话，我肯定不会选择这种三年期的保险产品，而是寻找其他更好的替代品。
贷款教授
大家好，我是橙配蓝。作为一名财经领域的原创作者，在这里我想简单的发表一下我个人的观点，希望可以对您所帮助。
首先，无论是不是在邮政储蓄还是其他银行投保的；无论是所谓的定期数年，还是定期几年；无论是利率是4%还是5%；无论交保费用存钱还是缴费，都无法改变一个事实，那就是你买的其实就是一份保单，而不是存单！
其次只要我们了解了它的本质是保单，那么，它也就具备了保险的所有特性！保单的钱不是想取就能提前去出来的，退保会有损失，只能退保单的现金价值；保险的本质是保障，即使很多理财型保险也有部分保障的功能；等等。
最后至于银行说的4%—5%的收益，是多久后有这个收益，是一年后还是N面后？业务员有没有告诉你，如果全部取出来，什么时候可以拿回本金？更不用说产生收益了，不亏本金就是万幸了！
以上就是我的观点，希望可以对你有所帮助，同时也希望大家关注我的头条号，我会定期的发表一些和财经相关的文章
在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。
我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！
橙配蓝
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敢不敢存可以这么考虑：1）敢存，前提是4%-5%收益率是保本保息的，即使是预期收益率，也能从历史数据看出其90%以上能够达到4%-5%。2）不敢存，从产品的合同看出该产品只是预期收益率4%-5%，并不是保本保息，甚至只是销售人员口头承诺的4%-5%，这种情况不敢存。
1.如果该产品4%-5%收益率是有保障的，属中高收益，敢存。
对于银行代销保险公司产品来说，4%-5%收益率已经算是中等偏上，甚至算比较高收益率了，如果这个收益是有保证的，那么可以考虑购买。这个保证需要从合同看，而不是听销售人员解说。按照现在的管理办法，是不允许刚性兑付的，那么更多的从历史数据考察。保险理财除了理财收益，还有一个保单功能，很容易被大家忽略，这也是有价值的。
2.如果该产品4%-5%只是预期收益率，从历史数据也看不出能达到这个收益，不敢存。
如果从合同中发现，其实4%-5%只是预期收益率，或者压根就没有写这么高，比如只写了预期收益率2%左右，那显然这是销售人员口头说的，不能作为投资依据。历史数据对于评估该产品很有帮助，如果是新的保险理财产品，最好不要投，不敢存。
3.从历史经验看，要根据自身情况确定是否到银行购买保险理财产品。
在评论区可以看到很多朋友之前都有被黑过，所以很多人不建议购买银行保险理财产品。实际上这些坑是用户没有仔细看合同，盲目相信了销售人员的话。如果有保险需求，同时有理财需求的朋友，可以分开购买。当然，也可以在银行买保险理财产品，有些产品还是不错的。
回到楼主问题，敢不敢存，需要仔细查阅合同和历史数据，而不是一味听信销售人员的话。要结合自身情况，考虑是否购买。
大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士，欢迎关注交流。
