今天凌晨2:00，美聯儲宣佈降息25個基點

，將聯邦基金利率目標區間下降至1.5%-1.75%，這已經是2008年12月以來，美聯儲的第3次降息。

決議後，美國三大股指全線收漲，黃金上演V型反轉，美元指數衝高跳水。

01 美聯儲又又又降息

此前，美聯儲已於今年7月和9月兩次降息。

7月末，美聯儲實施金融危機後十年來的“首降”， 調降聯邦基金利率25個基點，至2%-2.25%的目標區間；

9月中旬，美聯儲在距上次降息不到兩個月的時間裡，再次調降聯邦基金利率25個基點，至1.75%-2%的目標區間。

每次美聯儲調整利率，都會有一波跟進者迅速反應，尤其是一些新興經濟體。今年以來，全球已經有30多個經濟體降息，這個降息名單有望進一步拉長。

那麼，這波全球降息潮對全球資金流動和資產配置會有何潛在影響？

美聯儲降息最直接的影響是利率和匯率，進而擴散到股、債、商品等大類資產。

從理論上來說，降息雖然降低了無風險收益，但在一定程度上推升了利率溢價和通脹水平。而且從長期的角度來說寬鬆的貨幣政策也在刺激經濟增長，所以降息對於避險資產和風險資產都是利好。

可以說全球利率下行已成為必然趨勢，保險業的預定利率也在隨之下調。一旦保險資金投資運用收益率低於有效保險合同的平均預定利率，保險公司就會形成利差損。

大家可以看看下面這張保險業預定利率變化史：

今年8月底，為避免保險公司可能出現的利差損風險，銀保監會把預定利率從4.025%降為3.5%。此後，4.025%的預定利率的產品都將成為歷史。

這也是為什麼如今年金險賣的火爆，越來越多的人將目光和金錢投入到高預定利率的年金產品中，也有少朋友開始關注降息之下，價值暴漲的香港儲蓄險。

02 降息之下，儲蓄型港險大賣

在這個全球大放水，通脹高企，二師兄貴過唐僧肉的時代，自問一句：“你攢養老金的速度，趕得上利率下滑的速度嗎？”

存在銀行怕貶值，拿去投資怕虧損，這整個人生的跨度上，收入和支出的期限史錯配的，能讓我們收斂財富的就只有這麼20、30年。

而利率下降，讓我們的養老問題更加的嚴苛。做個假設，如果我們每年需要10萬元的利息來養老，那麼：

• 當存款利率4%的情況下，要存本金250萬
• 當存款利率3%的情況下，要存本金333萬
• 當存款利率2%的情況下，要存本金500萬

在形勢如此嚴峻的情況下，不少人開始關注收益較為穩定，風險較小的香港儲蓄險。

香港儲蓄險大多以“美元”來計價，通過長期平滑機制，穩定市場波動，可以長期累計收益，抵禦貶值風險。

在這個降息大潮之下，為什麼很多人選擇了香港儲蓄險呢？

①保險市場發展成熟

大多數的香港保險公司都是世界上經營幾百年的優質金融機構，投資能力、抗風險能力可以說是世界一流，由專業投資團隊做穩健投資，資金規模大、投資期限長、全球範圍內投資，盈利能力強。

②保險分紅收益相對高

在保單定價和投資管理上，香港保險採取市場化運作模式，紅利每年派發，能跟隨市場享受每年保險公司投資的紅利，像此前某香港儲蓄險產品公佈的最新歸原紅利高達140%。

③美元計價，對沖宏觀風險

一般香港保險都是以港幣或美元計價，能夠滿足部分高淨值人群對沖宏觀風險，實現資產配置多元化的需求。相較於其他理財手段，購買保險在資金靈活運用方面有優勢。

④實現大額、中長期融資需求

很多明星、企業老闆和炒房客喜歡購買香港儲蓄分紅險，主要是將保險視為一種理財融資的工具，用來實現大額、中長期的融資需求。

03 一般人，謹慎入手港險

看起來非常吃香的“香港保險”，自己是不是也該去湊個熱鬧呢？管家建議，謹慎而行！

要知道，除部分高淨值人群外，赴港投保的客戶大多數是受教育水平較高的中產家庭，或是還在奮鬥階段的年輕潛力中產階層人員。

因此香港保險對於內地客戶的市場定位是：有較高的金融素養，還有一定的財富累積，對未來生活有長遠規劃，對家庭資產多元化配置有一定需求。

如果你只是看到高紅利，想要跟風購買一波，最好別湊這個熱鬧。

買保險從不是跟風，要根據自己的經濟承受能力去考量。特別是想要購買香港保險這塊的朋友，最好對自己未來的生活、資產有長遠的規劃，合理的去配置自己的家庭保障。

記住一點，先保障後理財！保險姓保，先保障好我們的生活，再用閒錢來投資增值。不僅保當下，也能對未來的生活（教育、養老）增添好保障！