今天凌晨2:00，美联储宣布降息25个基点

，将联邦基金利率目标区间下降至1.5%-1.75%，这已经是2008年12月以来，美联储的第3次降息。

决议后，美国三大股指全线收涨，黄金上演V型反转，美元指数冲高跳水。

01 美联储又又又降息

此前，美联储已于今年7月和9月两次降息。

7月末，美联储实施金融危机后十年来的“首降”， 调降联邦基金利率25个基点，至2%-2.25%的目标区间；

9月中旬，美联储在距上次降息不到两个月的时间里，再次调降联邦基金利率25个基点，至1.75%-2%的目标区间。

每次美联储调整利率，都会有一波跟进者迅速反应，尤其是一些新兴经济体。今年以来，全球已经有30多个经济体降息，这个降息名单有望进一步拉长。

那么，这波全球降息潮对全球资金流动和资产配置会有何潜在影响？

美联储降息最直接的影响是利率和汇率，进而扩散到股、债、商品等大类资产。

从理论上来说，降息虽然降低了无风险收益，但在一定程度上推升了利率溢价和通胀水平。而且从长期的角度来说宽松的货币政策也在刺激经济增长，所以降息对于避险资产和风险资产都是利好。

可以说全球利率下行已成为必然趋势，保险业的预定利率也在随之下调。一旦保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率，保险公司就会形成利差损。

大家可以看看下面这张保险业预定利率变化史：

今年8月底，为避免保险公司可能出现的利差损风险，银保监会把预定利率从4.025%降为3.5%。此后，4.025%的预定利率的产品都将成为历史。

这也是为什么如今年金险卖的火爆，越来越多的人将目光和金钱投入到高预定利率的年金产品中，也有少朋友开始关注降息之下，价值暴涨的香港储蓄险。

02 降息之下，储蓄型港险大卖

在这个全球大放水，通胀高企，二师兄贵过唐僧肉的时代，自问一句：“你攒养老金的速度，赶得上利率下滑的速度吗？”

存在银行怕贬值，拿去投资怕亏损，这整个人生的跨度上，收入和支出的期限史错配的，能让我们收敛财富的就只有这么20、30年。

而利率下降，让我们的养老问题更加的严苛。做个假设，如果我们每年需要10万元的利息来养老，那么：

• 当存款利率4%的情况下，要存本金250万
• 当存款利率3%的情况下，要存本金333万
• 当存款利率2%的情况下，要存本金500万

在形势如此严峻的情况下，不少人开始关注收益较为稳定，风险较小的香港储蓄险。

香港储蓄险大多以“美元”来计价，通过长期平滑机制，稳定市场波动，可以长期累计收益，抵御贬值风险。

在这个降息大潮之下，为什么很多人选择了香港储蓄险呢？

①保险市场发展成熟

大多数的香港保险公司都是世界上经营几百年的优质金融机构，投资能力、抗风险能力可以说是世界一流，由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。

②保险分红收益相对高

在保单定价和投资管理上，香港保险采取市场化运作模式，红利每年派发，能跟随市场享受每年保险公司投资的红利，像此前某香港储蓄险产品公布的最新归原红利高达140%。

③美元计价，对冲宏观风险

一般香港保险都是以港币或美元计价，能够满足部分高净值人群对冲宏观风险，实现资产配置多元化的需求。相较于其他理财手段，购买保险在资金灵活运用方面有优势。

④实现大额、中长期融资需求

很多明星、企业老板和炒房客喜欢购买香港储蓄分红险，主要是将保险视为一种理财融资的工具，用来实现大额、中长期的融资需求。

03 一般人，谨慎入手港险

看起来非常吃香的“香港保险”，自己是不是也该去凑个热闹呢？管家建议，谨慎而行！

要知道，除部分高净值人群外，赴港投保的客户大多数是受教育水平较高的中产家庭，或是还在奋斗阶段的年轻潜力中产阶层人员。

因此香港保险对于内地客户的市场定位是：有较高的金融素养，还有一定的财富累积，对未来生活有长远规划，对家庭资产多元化配置有一定需求。

如果你只是看到高红利，想要跟风购买一波，最好别凑这个热闹。

买保险从不是跟风，要根据自己的经济承受能力去考量。特别是想要购买香港保险这块的朋友，最好对自己未来的生活、资产有长远的规划，合理的去配置自己的家庭保障。

记住一点，先保障后理财！保险姓保，先保障好我们的生活，再用闲钱来投资增值。不仅保当下，也能对未来的生活（教育、养老）增添好保障！