現在貸款買房已經成為了一個非常普遍的事情，貸款的方式也多種多樣。有公積金貸款、商業貸款和組合貸款。
但是貸款裡其中的“彎彎道道”可不少，在買房的時候購房者們會發現每個人的貸款申請情形都不一樣。有的人申請遞交上去幾乎“秒”批，甚至還可以享受到優惠；有的人貸款申請卻異常“痛苦”，不僅額度低，貸款年限也不一樣；甚至還有的人會被銀行拒貸。
“別人能貸15年，我卻只能貸10年？”、“為什麼我的月供要比他們的高？”等諸如此類的疑問層出不窮。那麼究竟為什麼會出現這樣的情況？其實影響你的貸款申請主要有以下幾個因素。
1.首付比例的問題
首付比例並不是一成不變的，它也會根據樓市的情況及時進行調整。政策、調控等因素都會影響到首付比例，限購與非限購城市的首付比例也會不一樣，甚至同地區的不同銀行也會存在差異。所以貸款額度方面也會根據首付的比例來進行調整。
且首套和二套的房子貸款比例也是不一樣的，拿天津的公積金貸款舉個例子，貸款額度為：購首套住房按賬戶餘額20倍計算，且不超過60萬；購第二套住房按賬戶餘額10倍計算，且不超過40萬。按照天津目前的樓市情況來看，無論是首套還是二套的貸款額度都不足以支撐購房。雖然公積金利率低，但是貸款額度也相對較小，所以在申請購房貸款時組合貸款會是一個不錯的選擇。
小諸葛還遇到了這樣一個問題，那就是在外地買了一套房，再到天津買第二套，那麼還可以享受首套貸款優惠的政策嗎？按照天津“認貸又認房”的政策之下，是不可以享受首套優惠的；介於有些銀行目前還沒有全國聯網，所以是否算作首套還是個未知數，想要買房的話還是要親自去銀行進行詢問。
2.房子價值的問題
貸款並不是“一視同仁”，它也會看房齡。新房和二手房的貸款額度也是有區別的。通常來說新房要比二手房在申請貸款方面容易得多，且額度也相對更高一些。二手房的貸款年限大多為20-25年，如果房齡過高，銀行會對房子的價值重新評估，甚至有概率拒貸。因而二手房在申請貸款方面相對“困難”一些。
3.購房者的職業收入的影響
一般來說，銀行會偏向於收入穩定且有固定工作的貸款申請人。在審核申請的時候，銀行會調取申請人的流水信息，如果有固定的工作以及收入，那麼貸款也會相對容易審批下來。國家機關、事業單位等人員在這方面更有優勢一些，因而能夠獲得較高的貸款額度。
4.購房者的年齡影響
銀行審核貸款的時候會要求申請人的年齡為18-65週歲，這個要求乍一聽似乎不太合理，但是仔細思考過後還是有一定道理的。年齡與還款能力掛鉤，購房者一旦到了一定年齡段後，銀行就會重新評估還款能力，為降低放款風險，貸款額度也會相應的降低。但這也並不是絕對的。
我們還是拿公積金貸款來舉例，如果此時出現兩位申請貸款的購房者，一位年輕一位年長。那麼這兩個人的貸款額度與貸款年限是不同的。年輕者年齡低，因而貸款的年限可以延長，但是與之相對的就是貸款額度會降低；反之亦然，年長者的貸款因為自身的工資流水豐富，有足夠的資金支持，因而更容易獲得較高額度的貸款，但是相應的貸款年限也會縮短。
這就是為什麼貸款額度和貸款年限會每個人都不一樣了。
5.個人徵信的影響
我們日常生活越來越與徵信捆綁，個人信用對於我們來說非常重要，銀行在審核貸款申請時首先要審查的就是個人徵信。如果信用良好，還款能力較強，那麼銀行也會非常樂意放貸。而徵信上存在“汙點”或者是信用卡“被刷爆過”等情況，銀行也會慎重考慮貸款的額度。如果購房者此前曾有過首套貸款，但貸款期間發生過逾期還款情況，銀行會非常重視該次貸款的動向。那麼在還完全部款項想要再度申請貸款的時候，審核手續會非常繁雜，甚至會有“拒貸”的情況發生。
所以想要申請貸款買房可不是一件容易的事，需要根據自身情況進行評估。如果實在拿捏不準，還可以去售樓處進行詢問。有很多銀行都會在各大售樓處駐場，在買房之前可以拿好自己的證件當面諮詢一下，大概得知自己的貸款額度及年限，做到心中有數，以此來重新評定自己買房的承受能力，避免發生貸款額度小甚至是“拒貸”的情況。
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