東震木

對於剛剛開始接觸大額存單的儲戶來說的確是不知如何選擇是好，雖說大額存單隻有按月付息與到期付息的兩種方式，儲戶認購是的時候也是很難做出選擇，這裡就說一說按月付息大額存單利率，以及是否比到期付息大額存單划算。

大額存單

大額存單是2015年6月15日正式推出的一般性存款產品，受存款保險條例本息50萬元保障，大多數銀行起存額20萬元個別銀行30萬起存；產品期限分為1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 ；存款利率基本上各銀行以基準利率基礎上上浮40%-50%之間；可以選擇按月付息到期付息兩種方式；可轉讓、可提前部分支取；大額存單總的來說還是很不錯的，存款利率以及存款靈活性都非常不錯。

按月付息與到期付息利率

整體來看各銀行所銷售的大額存單，按月付息比到期付息大額存單利率上略有差異。按月付息大額存單因為銀行每月都需要向儲戶支付當月所產生的利息收益，對於銀行來說存款的使用率有所降低，所以銀行才會略有下調按月付息大額存單利率，與到期付息大額存款也就是0.1-0.3%之間的差距差距不是太多，與普通存款對於的情況下按月付息大額存單利率還是略高於普通存款的。總的來說按月付息大額存單利率是可以的並沒有降低多少。

比到期付息划算嗎

按月付息與到期付息到底那個划算那個合適，這個其實是因人而異的並沒有絕對性的，因為按月付息與到期付息大額存單，看似只有付息方式的不同其實並非如此，按月付息大額存單不可轉讓，到期付息可以轉讓。如果選擇按月付息那就必須丟掉可轉讓權，很多人認為轉讓權沒用其實大額存單的亮點並非可按月付息而是可轉讓。

大額存單可轉讓：意思其實就是在大額存單未到期內你著急使用該存款，這個時候可選擇把大額存單轉讓給其他儲戶，這樣轉讓出去利息收益影響較小（在手機銀行或銀行網點均可操作）。按月付息的就不同了，只能選擇提前支取，提前支取雖說各銀行都是按照階梯利率計算並付息但是利息收益影響也是很大（基本上都是按照普通定期存款利率計算）。

如過你可以確定認購期間不使用該筆存款，利用大額存單每月所付利息，補貼家用或選擇其他理財產品提升整體收益，選擇按月付息大額存單合適。

如果無法確保認購期內不適用該筆存款，對於按月付息所付利息並無太大用途，選擇到期付息合適。

總結

相對來說還是比較容易理解的，按月付息大額存單利率雖說比到期付息略低但是比普通存款利率還是略高些的，如果能合理的利用每月所付利息，提升整體利息收益還是很不錯的選擇。划算不划算就要看你是否會提前支取這筆存款，不提前支取選擇按月付息合適，不確定是否會提前支取選擇到期付息合適。

福星卡匯

並不一定是這樣的！銀行大額存單有兩種付息方式：一種按月付息，月月可拿息，很是方便靈活；另一種與普通存款一樣，到期後一次性還本付息。哪一種，更合適、利率更高，我們普通儲戶又該如何選擇！

按月付息（月月付）大額存單

顧名思義，這種大額存單，每月都可領取一次利息，這部分資金可消費、可支取、也可再投資，相比於一次性還本付息而言，會更加靈活方便。但其利率，要明顯低於同期到期一次性付息的大額存單！

我們以工行最新大額存單產品來舉例，其按月付息個人大額存單（三年期），100萬起存，利率最高只有3.988%；而同樣存期的、一次性還本付息的大額存單，利率最高可達到4.125%，且只需20萬存即可；兩者可相差0.137%！

100萬元的存款，前者每月可領取3323元利息，每年3.988萬元，期滿累計有11.964萬元；而後者，期滿後一次性獲得12.375萬元，比前者能多出4290元利息！

有人說，每月領取到的利息可再投資，我覺得理論上是這樣，但實際生活當中，每月領取到的錢，用於生活各項支出、旅遊消費、及時行樂，選擇“錢生錢、再投資”的人，少之又少啊！

另外，按月付息大額存單，還存在一些明顯的“弊端”：

1. 起存金額較高。從上面可以看出，按月付息需100萬起存，而到期付息，只需20萬元。
   

2. 只支持全額提前支取，且要從本金中扣除已付利息與實際利息的差額部分！
   

比如，100萬三年期大額存單，存款利率3.988%，每月領取3323.33元利息。存滿1年後支取（利率2.1%），則：

• 已拿取的利息：3323.33元×12月≈3.988萬元。
  

• 靠檔計息、應得利息為：100萬×2.1%＝2.1萬元。
  

• 則一年後提前支取能領取到：100萬＋2.1萬－3.988萬＝98.112萬元。
  

總之，按月付息大額存單，的確是蠻好的，每月可領取一次收益，更加靈活，但相比於到期付息的方式，門檻更高、利率也更低！具體哪個更為合適，每個人的選擇可能並不一樣，以為來說，更傾向於到期一次性還本付息的大額存單！

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財經者思

按月付息型的大額存單業務，屬於大額存單產品的一種新玩法。如果投資者選擇了按月付息型的大額存單，則大額存單的年化收益肯定要低於一次性還本付息的產品。

舉個例子來說，就拿中國銀行為例，選擇三年期大額存單A款產品，可每月計提利息，年化收益率為3.85%；但選擇三年期大額存單B款產品，一次性還本付息，年化收益率達到了4.07%。

但需要注意的是，在這種利息可每月計提的新玩法中，投資者由於提前享受本金利息帶來的收益。只要投資人再將每月所得利息收益通過基金定投、貴金屬積存等方式再投資，同樣可以實現以利增利，甚至可以超過一次性還本付息的收益。就算是不能再投資獲益，最起碼這種新模式下，投資者提前支取利息，可化解長週期定期存儲和短期內日常生活開支的矛盾。

那麼，到底什麼是按月付息型大額存單？

其實，這是繼降低大額存單起投門檻、提前支取可靠檔計息後，大額存單業務的再次創新。自從2017年以來，已經有不少國有大行、股份制銀行推出大額存單可每月計提利息業務。

所謂的按月付息，就是銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保障範圍。

目前來看，多數銀行的大額存單的利率較基準利率的基礎上上浮40%以上，收益要高於定期存款。比如說，20萬元起存金額的個人大額存單業務，國有大行的利率基本都是上浮48%；股份制銀行可上浮比例達52%；而部分農商行最高上浮至55%。

總之，按月付息型的大額存單，很適合家中有筆閒置較長時間的大額資金，如果想做低風險的投資，選擇大額存單不僅收益高、風險低且安全。但大家請注意，這種按月付息型的大額存單在提前支取規則上通常不支持靠檔計息，而是按照支取日的活期掛牌利率計息，而且要一次性全額支取。

東震木

按月付息的大額存單怎麼樣？比一次性還本付息划算嗎？

純從收益回報的角度進行考慮的話，肯定是按月付息的大額存單最為划算，因為每月到手的利息我們還可以繼續進行理財投資，也就是大家常說的“利滾利”。

打個比方，我在銀行存了100萬的大額存單，若期限為3年、利率為4.2%，若到期一次性還本付息的話，到期以後獲得的總利息是12.6萬元；若按月付息的話，每月到手的利息是3500元。假設我們再做一個每月3500元的基金定投，3年以後得到的總收益肯定會大於12.6萬，甚至能高出5～6萬元，你們說哪個更划算？

而且，按月付息的大額存單，還可以將每月發放的利息看做是一筆工資收入，將其用來貼補家用也是非常不錯的，這是到期一次性還本付息的大額存單無法帶給我們的美好體驗！

當然，若客戶既不想將每月到手的利息繼續用來理財投資，也不想將這部分利息花光，那麼此時選擇按月付息的大額存單就不一定比到期一次性還本付息的大額存單來的划算。說到底，哪種大額存單更划算，主要還是看儲戶的個人需求，適合自己的才是最好的！

奇葩財經說

大額存單有兩種還本付息方式：按月付息到期還本、到期一次性還本付息。

很多人認為，按月付息方式好於到期還本付息方式，其實則不然，一般說來，按月付息方式的利率要低一點。比如下圖是中國銀行某期的大額存單情況，我們可以看到，到期還本付息的和每月28日定期結息相比：

1、起存金額低。到期付息只要滿足20萬起投點就可以，按月結息則需要25萬元。

2、利率高。到期付息2年大額存單利率是3.15%，每月付息只有2.98%。

3、辦理渠道方便。到期付息可以在銀行櫃檯、自助終端、手機銀行、網上銀行辦理；按月付息只能在銀行櫃檯和智能櫃檯辦理，網銀和手機銀行就不行了。

從上面的比較可以看出，銀行更傾向客戶辦理到期一次性還本付息的大額存單業務，只有超大額的存單才能享受按月付息的方式。

對銀行來說，到期一次性還本付息結算方式簡單，運營成本低，資金使用效率高，因此給客戶的利率相對較高。

對普通客戶來說，投資大額存單的目的就是為了賺取利息，按月付息雖然增加了資金靈活性，但是會降低收益，因此最好還是選擇到期還本付息方式。

當然，上述分析是個例分析，不一定具有普遍性，你可以參考使用。

互金直通車

根據我個人對於銀行大額存單的瞭解，按月付息的大額存單利率一般都是比到期一次性還本付息的利率稍微低，至於哪種大額存單劃不划算是沒有絕對性的，各有利弊。

大額存單已經是成為各大銀行的吸收存款的主要方式，同時也是儲戶最青睞，最搶手的，銷量也是最好的一種存款。而銀行為了自己利益，為資金的使用率，推出了按月支付和到期連本帶息的支付方式，當然這兩種方式還是有區別的。

同樣是大額存單，區別就是利息支付的時間不同而已，按月支付利息的大額存單的優點就是利息每個月到賬，這樣適合那些本金不動，利息提前取出用來生活的儲戶;缺點就是按月支付的大額存單利率比較低，存款門檻比較高。

而到期連本帶息歸還的優點就是，大額存單存款金額比較低，利率比較高，這種大額存單適合有閒錢，不急用這筆錢的儲戶的大額存單;缺點就是資金鎖定時間長，因為是本金和利息都是一起結算。

通過以上兩種大額存單的分析以及比較可以得出結論，如果資金不寬裕的，怕有時候急用到這筆資金的，可以選擇按月支付的大額存單，但是按月支付利息的金額一般都是50萬或者100萬起。

反之假如你有閒錢，這筆資金不用，那肯定是追求高利率的到期連本帶息支付的大額存單，這樣的話得到的利息比較高，而且大額存單的金額門檻比較低，適合追求高利率，而存款資金不大的儲戶選擇。

綜合以上分析可以得出答案，想要利率高的大額存單肯定是選擇到期連本帶息一次性支付的大額存單比較好。至於是按月支付的大額存單划算還是一次性到期支付的划算並沒有決定性的，這就要看每個儲戶的需求來衡量，來決定哪種大額存單划算了。

老金財經

按月付息的大額存單利率怎麼樣？比一次性還本付息划算嗎？

其實存下來的話，相差的不大。

只是按月付息的話，更有流動性，每月能夠拿到利息的話，還是挺不錯的，畢竟向發工資一樣。

現在的按月付息的收益率在4.18%左右。

一般大額存單的起存金額是20萬，是一種高配版的定期存款。

產品特點是收益較基準上浮40%，提前支取靠檔計息。

利息一般情況是如下，實際按照銀行為準：

- 1、3個月1.55%

- 6個月1.82%

- 1年2.1%

- 2年2.95%

- 3、5年3.85%，不過現在有上浮能夠達到4%-4.18%。

購買時間的話，每個工作日0:00~15:00均可購買，而且當天就會起息，所以相當方便。

另外，還能夠提前支取，未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

要回答這個問題，分兩種情況，有兩個完全對立的答案.

01

僅僅從理財的角度來看，當然是按月付息的大額存單更划算。

為了計算更簡便，我們假設大額存單的利率是4%，實際利率會與存款期限有關，也與不同的銀行執行的上浮政策有關。

同樣是存入20萬，假如是一次性還本付息，三年期的話，每年的利息8000。

但如果按月付息，每個月的利息666.67元。

從數字上來看其實是一樣的，但是從理財的角度來看，每個月的666.67元，比年底一次的8000元更值錢，因為你拿著這666.67元，即使每個月存到餘額寶去，到年底的時候，你能拿回的也高於8000，你多賺了利息。

02

但如果考慮到很多人的用錢習慣，按月付息，說不定不划算。

還是上面的例子，如果三年之後，我們一次過拿回本金和2.4萬的利息，我們可以拿著22.4萬，進行下一個投資理財，或者進行大額的消費。

但假如我們把20萬存在大額存單裡面，每個月可以拿600多塊錢的利息出來，大部分人會覺得這600不多，甚至覺得這個利息是額外的，不用白不用，所以真正能把這600多，存下來的人少之又少。

三年之後，只能拿回本金20萬，所有的利息都被莫名其妙自己都想不起來的，消費花光了。

從這個角度來說，按月付息，反而划不來。

財說得明白

隨著市場競爭的加劇，目前各家商業銀行對於存單的功能不斷推陳出新，而率先做出改變的即大額存單，2018年以來各商業銀行紛紛推出了按月計息的大額存單，與以往的到期一次性還本付息相比而言，月月拿息對於中老年人來說，無疑更具有吸引力，因為這相當於每個月多了一筆養老金。那麼按月計息的利率怎麼樣？它比一次性還本付息划算嗎？現實中我們該如何選擇？

按月計息的利率

按月計息，較以往的一次性還本付息而言，等於提前支付利息，對於銀行而言，資金是有成本的，所以現實中按月計息的大額存單利率都會較一次性還本付息的來得低。由於我國自2015年10月24日起放開對存款利率的上浮限定後，各家商業銀行均有自主的利率定價權，而截至2017年末，我國的商業銀行數量達到4000家以上，所以在未指明某傢俱體的銀行前，是無法告知你按月付息的大額存單利率是多少的。

下面以某股份制商業銀行為例：如下圖所示，系該商業銀行的大額存單利率表，以20萬元起存的做參考，從圖中我們可以看出3年期利隨本清的利率為4.18%，而分期付息的利率僅為4.05%，兩者相差0.13個百分點。

哪個更加划算？

如果單純的考慮便捷性而言，無疑按月付息的大額存單更加划算，因為其流動性相對而言高於利隨本清的大額存單。

那考慮收益呢？兩者的收益孰高孰低？下面我們以20萬元為例進行計算。

利隨本清：20萬元*4.18%*3=25080元，3年期的總利息為25080元。

按月付息：20萬元*4.05%*3=24300元，單單這麼看的話，兩者相差了780元，但是按月付息的利息並非傻傻的就放著，它是可以再投資的，總利息24300元，則每個月可以領到的利息為：24300/36=675元。那按月的利息再投資，最終的收益會是多少呢？

每個月存675元，存36期，月利率為：0.1875%（按一年期的年利率2.25%計算），

那麼按照年金的計算公式，3年後本息合計：=675*{(1+0.1875%)*[(1+0.1875%)^36-1]}/0.1875%=25161.64元。

從上述計算，我們可以發現，如果按月付息每個月取得的利息都不花掉，直接再投資的話（其實也相當於利隨本清），其最終的收益反而還會略高於利隨本金一點點。

總結

綜上所述，兩個方式裡，無疑選擇按月付息的大額存單更佳。當然了按月付息本身追求的是每個月可以支取利息。如果是單純為了多幾十元的利息，而每個月取息後再進行一次再投資，那麼我認為得不償失，畢竟無形之中給自己增加了不少的工作量。

鯉行者

大額存單按月付息有一個好處，就是每個月的利息可以提出來當零花錢花，但是缺點在於利息會比一次性還本付息要低一點。

目前大部分銀行的大額存單都是一次性還本付息的，只有個別銀行有按月付息的大額存單，比如工行。

工行的這兩款大額存單都是2年期，門檻都是20萬元，上面一款是一次性還本付息，利率是2.94%，下面一款是按月付息，利率是2.877%。

如果是一次性還本付息，20萬元大額存單每年的利息是200000*2.94%=5880元，2年利息是11760元。

如果是按月付息，20萬元大額存單每年的利息是200000*2.877%=5754元，2年利息一共是11508元，每個月的利息是479.5元。

一次性還本付息比按月付息，2年的利息多出252元。

我的建議是，如果你手頭上錢不多，也沒有其他收入，需要依靠每個月這四五百元的利息作為生活費，比如一些老人手上攢了一些錢，但是沒有退休金和其它收入，那麼選擇按月付息比較好。

如果你每個月有工資、退休金或其它持續性收入，不依靠大額存單每個月的利息作為生活費，那麼建議選擇一次性還本付息的大額存單。

當然，如果大額存單門檻、利率、期限都一樣，選擇每月付息更划算。

關鍵字: 大額 投資 付息