菩提樹下的鏗鏘玫瑰

大額存單，是商業銀行發行的存款產品，按期發行，每期發行一定額度。每發行一期都需要向人行備案。

大額存單雖然起點較高，但是比較同期限的普通定期來說，利率比較高而且提前支取靠檔計息的優勢比較明顯。隨著人們生活水平的提高，起點之上的資金和客戶量還是很多的。尤其是去年資管新規落地之後，銀行理財打破剛性兌付已成定局。許多保守型客戶選擇放棄理財產品，轉而投向購買大額存單。再加上餘額寶等本質為貨幣基金的寶寶類產品收益逐步降低，許多資金轉向銀行，轉向大額存單，所以大額存單顯得格外受人歡迎了。

題主說的三年期大額存單隻有年初相對利率高一些，年中和後期會少而且低很多的情況，我作為一個銀行理財經理，至少在我們銀行，利率沒有見變化，但是額度是真的少了很多了。原因有以下幾點：

第一，年初是一個銀行攬儲的重要節點。各銀行的下一年任務在前一年末已經下達，第二個年度初正好是元旦之後，春節時分。這個時點市場上資金比較充裕，是攬儲的好時機。各銀行費勁心思爭相攬儲。大額存單利率較高，作為攬儲的一個重要手段出現，額度較為充足，利率較高不足為奇。

第二，年中和後期，隨著各項存款指標的完成，銀行也在考慮降低成本，減少利息支出。大額存單是商業銀行自主提高上浮利率的，所以，降低大額存款利率，減少大額存單發行額度都是一些常用的手段。

第三，銀行能發放貸款的額度和存款數量成正比。年中以及後期，貸款任務也完成額度差不多了，所以減少大額存款利率以或者減少其他存款費用上的支出也很正常。

總而言之，大額存單的額度多少盒利率高低，是銀行根據自身業務需要決定的。銀行有權調節這些。三年期大額存款利率較高，但是時間也相對較長。建議大家根據自己資金情況合理購買。

我是李玉娟，歡迎關注，隨時為您解答關於銀行和家庭理財的一些問題。

理財經理李玉娟

什麼是大額存單？

大額存單其實就是定期存款的一種形式，只不過因為其金額較大（目前大額存單的起存金額最低為20萬元），所以添加了“大額”二字。當然金額越大，其享受的待遇以及所具有的功能也相應增加，比如靠檔計息、可轉讓、高利率等等。

為什麼只有年初利率相對高一些？

這與我國的傳統節日——春節，有著很大的關係，大家都知道我國的春節一般都在每年的一月或者二月，也就年初，在春節到來之前，基本上都是大家一年的豐收之時，對於企業主而言，春節前是回款高峰期，對於打工者來說，春節前是年終獎的發放時期，所以每到春節前後都是大家一年之內最有錢的時刻之一。

對於銀行而言，此時該如何把用戶的資金騙到銀行的定期存款裡很重要，而高利率就是最好的一個手段，很多人一年內看得都是各種低利率，當突然看到銀行推出高利率的產品時，為了不錯過，就會把資金留存在銀行裡，如下圖所示，某村鎮銀行在春節前後的利率，1萬元起的達到了4.1%，利率高到令人髮指。

總結

大額存單與普通定期存款的唯一不同之處在於其是按期發行的，而不是向普通定期一樣，隨時隨地隨額購買，所以其可以根據市場的情況來決定和調節每一期的存款利率表，因此我們常常會看到同一家銀行在不同時間發行的不同期次的大額存單利率會有所出入，這是銀行自身調節的結果。

鯉行者

為什麼只有3年期大額存單最惹人愛？在大額存單九個品種中，其實2年以下的利率與定期存款差距並不大，在安全性相同條件下，也就失去了吸引力，只有3年期最受寵，因為利率差距拉開了。在國有銀行和全國性股份制銀行中，3年定期存款一般執行基準利率2.75%，最高不超過3%，即使城商行和農商行也不超過4%，而3年期大額存單國有銀行和股份制銀行最高卻達到了4.18%，城商行和農商行最高為4.2625%，這就是3年期最吸引投資者的主要原因。

為什麼年初3年期大額存單利率會相對偏高呢？主要有兩個原因:一是歲末年初是我國最大傳統節日到來之際，不論工資獎金和商務結算都開始兌現，由此形成資金流動高峰，當然也成了各家銀行吸收存款的黃金時段，在開門紅活動啟動時，適當提高大額存單利率更有利於招攬客戶；二是地方性銀行搞存款活動帶來的壓力。在這些存款活動中，不論是有資質發行大額存單的城商行和農商行，還是無資質的村鎮銀行，紛紛推出“大額存款”利器，向大額存單發起挑戰。這種大額存款雖然與大額存單一字之差，以起存金額小（1-10萬），期限靈活（1-2年）著稱，1年期利率很多超過4%，而且還有送積分送禮品額外增值，對大額存單形成不小壓力，被迫應戰。

根據規律，一般每年進入2季度以後，市場資金活躍度開始呈現下降趨勢，為了不必要的拉昇融資成本，各家銀行往往會恢復或下調利率，其中主要涉及大額存款和大額存單兩類存款產品。而大額存單管理暫行辦法明確規定，發行銀行採取年初向央行報備總規模，每月分期發行的方式，但每期利率實行自主定價，最多在自律機制成員單位內部限價。因此，在日常生活中我們可以看到，大額存單的利率不僅變動很頻繁，而且有時每期差距會很大，就是這個道理。

回到現實中，其實大額存單利率變動最大的還是國有銀行和股份制銀行等大型銀行，比如前期高達4.18%，而最近紛紛跌至4%附近，甚至低至3.85%，利差超過3個百分點，而反觀城商行和農商行等地方性小銀行，3年期利率絕大部分還是維持4.2625%不變，為什麼？小銀行勢單力薄，品牌影響不大，怎能和大銀行較勁？唯有以利率優勢爭取一席之地。

龍門山財經

大額存單現在銀行的年化收益是4.18%，可以說是銀行理財產品中風險低，利率高的一款投資品種，放到年初攬儲是非常不錯的，因為大額存單的門檻就要20萬，能拿出20萬儲蓄的百姓，自然就會有更多閒置資金，此時年初大家手頭資金都很空閒，銀行提高利率，自然就能讓這些人有投資的需求。

而年初是銀行資金相對缺乏的時候，畢竟年前大家都會相對的取走部分資金過節，此時銀行很缺錢，在流動性極度緊張時期，利率越高，吸引儲戶存錢的幾率越大，加上很多銀行考核指標的壓力存在，大額存單在年初上升，年中和後期考核指標降低後利率減少就很正常了。

那銀行為什麼會選擇大額存單作為攬儲的利器？

1，大額存單受大部分儲戶喜愛。銀行可以根據自身的資金情況對大額存單的浮動利率進行調整，在年初的時候攬儲需求，也為了營造開門紅氣氛，銀行就會提高大額存單的利率，因為年初吸收存款的難度是比較大，國內大部分地區自古以來都有年初不花大錢的習慣，如果銀行此時不提高利率，很顯然攬儲效果會低很多。

大額存單可以說是銀行理財產品中收益較高的了，目前貨幣基金的收益都在2.3%以下，銀行存款三年期也只有2.75%，很顯然只要儲戶滿足了20萬的資金，都會選擇購買大額存單。而大額存單利率高，和結構性存款不同的是收益還很穩定，此時作為攬儲利器是非常不錯的。

2，年初流動性趨緊讓銀行選擇大額存單。要知道很多儲戶去存錢，基本都是幾萬十萬之間的數目，如果銀行以其它的理財產品攬儲，很顯然資金少週期長考核壓力仍存，而大額存單年初利率提高，吸引的都是大資金的儲戶，自然就會拿出大額存單作為攬儲利器，加上利率高，儲戶也喜歡。

但是隻要有閒錢，在如今經濟不景氣時期，可以說投資什麼都存在風險，收益都不會較穩定，年初選擇存大額存單，銀行剛好調高利率，是非常不錯的投資，等到年中和後期利率降低，再投資顯然會有點不划算。

因此，大額存單的利率高低是銀行根據需求調節的，商業銀行的大額存單利率也會偏高，加上年初有考核指標，銀行調高就很正常了，儲戶存的資金多還有禮品，這都是很正常的現象，三年期的大額存單時間週期長，儲戶可以根據需求選擇購買。

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金美圓的財經筆記

大額存單的利率是由銀行制定的，銀行可以根據銀行的資金情況以及存款競爭情況來做出合理的浮動變化，比如在銀行缺少存款的時候，那麼極大可能會適當提高，反之，不缺少存款的時候，可能會降低一下存款利率。

按照這個道理來分析，並不是在年初的時候一定大額存單的利率比較高，而是在這個時候，相對於其他的時間一般來說更高一些，那麼這又是為什麼呢？

年初大額存單利率高的原因

一，銀行想“開門紅”，畢竟是一年的新的開始，所以在這個時候及早做一個開門紅，短時間吸收更多的存款，在吸收存款的數據上面也會更加好看，也有利於提振銀行員工攬儲的士氣。

二，年初是過年之後不久，大部分人已經進入工作狀態，該投資的人就開始投資，該借錢的人就借錢，年初時間在銀行貸款的人也更多一些，對銀行的存款資金需求大，必然會刺激銀行吸收更多存款。

三，年初吸收存款的難度較大。並非只有年初的時候銀行的大額存單利率高，年末的時候銀行大額存單利率也比較高，當第一年年末的時候大額存單利率高，基本上已經把市面上可吸收的存款已經吸收的差不多了，那麼第二年的年初，銀行攬儲的難度也大，再加上想“開門紅”以及“貸款業務相對旺盛”，那麼銀行也會給出較高的大額存單利率。

大額存單已經成為銀行吸收存款的重要產品

銀行就非常喜歡發行大額存單，因為可以在單個儲戶這裡吸收到更多的存款，儲戶也喜歡認購大額存單，因為大額存單的利率高，利息對應多，二者一拍即合，所以近些年來，銀行的大額存單的數量是一直在增加，銀行越來越喜歡這樣的存款類產品。

理財日記哥

你這個問題是關係到銀行的銀根和市場的需求，以及銀行大額存單的特徵，只要你瞭解了這三點對於你的這個問題就可以迎刃而解了，下面進行分部為你解答。

（1）銀行的銀根問題

銀行是靠錢生錢的，也就是吸引存款然後又放貸出去，從中吃利率的差價來為自己帶來利潤的。但銀行也是要受到相關部分的監督的，並非銀行想怎麼樣做都可以的，必需是在合規的前提之下運營。

所以銀行每年在年終提交年報，半年提交半年報，季度提交季度報，想有關部分提交各種業績報的時候肯定是需要做報表的。所以銀行為了把報表做漂亮一點，必需在做業績報表的時候要攬儲，而攬儲最好的方式就是提高存款利率，一旦銀行把業績報表做完之後銀行存款利率又會迴歸政策利率，這就是銀行的忽高忽低的利率情況出現。

（2）市場的需求

其實現在的絕大部分企業都是需要向銀行貸款的，既然企業要想銀行貸款來運營，解決企業資金困難的問題。很多企業同樣也是要做業績報表的，尤其是一些上市公司，每個季度都是要出具業績報表。所以很多企業一旦想銀行貸款之時，銀行要有這麼多錢才行啊，那銀行沒有錢怎麼辦？那銀行要想辦法攬儲啊，所以銀行為了快速攬儲，攬儲之後有更多的錢可以放貸給企業。同樣的銀行的攬儲的方法就是提高存款利率，以高利息吸引更多的存款。

（3）銀行大額存單的特徵

銀行存款業務當中，活期存款是沒有門檻的，而定期存款是門檻太低了，唯獨銀行的大額存款門檻比較高，需要20萬、30萬才能辦理銀行大額存款。所以從這裡不難理解，銀行想要以最快的速度攬儲除了提高存款利率之外，當然是要多吸引大額存款。假如一個儲戶就存100萬的大額存款，假如要按照活期存款的話，要拉多少活期客戶才能湊夠100萬呢？這就是銀行大額存單的最大優勢。

通過上面已經對於銀行三個方面的進行分析，然後我們再來幫助你找答案，各大銀行的三年期大額存單為什麼只有年初的時候利率相對高一些，年中、後期會少低很多呢？無非就是有一些三大原因：

原因一：銀行年終是需要做業績報表的，銀行是要提交數據到相關部門的，而提交的這麼業績報表是要考核的，說白了就是年終銀行提高大額存單利率為了就是吸引存款，目的就是為了考核，同時也是化解銀行的資金緊張問題。

原因二：銀行年終提高大額存單利率，目的是為了吸引更多資金，一來是年底資金緊缺，二來是年初銀行有更多的錢放貸出去。正所謂一年之計在於春，銀行年初把款放出去了，以後就每個月等著數錢了。

原因三:銀行年底提高大額存單利率，最大原因就是以大額存款為主，以最短的時間，最快的速度，吸引到最大的金額，這是銀行的運營方式。

最後綜合以上分析，可以得出各大銀行的三年期大額存單為什麼只有年初的時候利率相對高一些，年中、後期會少低很多，以上這三點就是真正原因！

老金財經

其實這很好解釋，綜合近幾年來全國居民存款增速曲線圖，每年年初都是儲戶存款規模增速最快的。存款增速高，意味著儲戶存款積極性高，而每年年底也是大部分人收成的時候，企業回款，農民工拿到了一年的辛苦錢，上班族有年終獎了.....

而每年年初也是廣大客戶規劃去年一年的收入如何進行規劃投資，以達到保值增值的目的。

那為什麼年初的三年期大額存單存款利率會相對高一些呢？

公元僅以某銀行三年期大額存單利率進行了利率走勢製圖。由上圖可以很清楚的看到，年初的大額存單利率確實屬於高位，總體利率趨勢是略有走低的。

而年初作為居民資金比較充裕，各家銀行也是使出各類營銷手段。

由於大額存單是銀行按期次發行的，每期的利率都會有所不同。年初屬於銀行攬儲旺季，為了提高攬儲競爭力，會對大額存單的利率定價有所提高，也就造成了年初利率相對較高，其他時間節點比起年初也會低出一點，但沒有低出太多。

而且銀行除了在年初提高部分存款產品的利率，還會搞非常多的營銷活動：存款有禮，存款抽獎等等。

這一系列的措施，既能提高儲戶的存款積極性，也提高了銀行的儲蓄規模，因此一般來說，各大銀行年初大額存單的利率會高一些，其他月份會有所下降。

財富公元

題主反應的這種情況確實存在，我也有所瞭解。大額存單的利率年初要高，年中次之，年末最低。

一般來說，年初和年末是銀行拉存款的關鍵時期。前者是為了提升存款日均數，營造開門紅，後者是為了出年報，做存款衝刺。按理說年末的大額存單利率也應該高起來才對，為什麼年末的大額存單利率也不高呢？這與大額存單的發行規則有關。

《大額存單暫行管理辦法》第四條規定：發行人發行大額存單，應當於每年首期大額存單發行前，向中國人民銀行備案年度發行計劃。發行人如需調整年度發行計劃，應當向中國人民銀行重新備案。

這條規則說明了兩點內容：

1. 大額存單是在年初確定的發行計劃。這一年發行何種利率的大額存單，每一種大額存單的期限是多長，金額是多大。都是在年初就確定好了的。年初銀行為了衝刺業績，會賣掉很多高利率的大額存單。等到年末的時候就沒得賣了。
2. 如果再多發行大額存單的話，需要向人行備案。以我對銀行的瞭解，銀行是一定會找人行溝通增加發行量的，畢竟各銀行賣的都很火爆。從目前各銀行的發行情況來看，人行是沒有批准加量發行的。這也就造成了，即使沒有額度了，也不能繼續發行的情況。

銀行研究僧

俗話說“世上無難事，只怕有心人。”提出這個問題的人肯定是個有心人，他不但善用大額存單理財，還善於發現理財的規律！

大額存單的利率和普通銀行存款不一樣，是按照市場化方式確定的，所以利率比普通銀行存款高。而且，大額存單發行像理財產品一樣，按期發行，每期的利率也會有變化。

題主說的，大額存單年初的時候利率高，其他時間利率低，我認為這是很有可能的，因為金融市場有這種規律特徵。

1、績效考核促使大額存單利率提高

銀行作為金融企業，績效考核非常嚴格，而且都是按年度KPI目標考核。要想完成全年營收任務，歲末年初是營銷關鍵時期，年初的存款可以支撐當年四個季度的業績，我們看到，年底各家銀行都在不遺餘力的搞攬儲促銷，大額存單也不例外，所以，我們看到年初發行的大額存單利率比平時高。

2、流動性趨緊促使大額存單利率提高

經常使用餘額寶的朋友會發現一個規律，一到月末、季末、年末，餘額寶的收益率往往會提高，為什麼呢？就是因為每逢月底資金回籠，造成短期流動緊張，這樣會提高貨幣市場收益率，餘額寶就跟著受益。其實，這個規律，銀行間同業拆借利率表現得最為明顯。大額存單利率市場化，就是參考了銀行間同業拆借利率，歲末年初大額存單利率高就是因為流動性緊張。

總之，理財是一件非常有意思的事，只要你足夠用心，就會發現很多有價值的規律。

互金直通車

關於提主所說的大額存單三年期只有在年初的時候利率相對較高，而在年中或者年末時，有所降低的情況是存在的。但是不能作為一種普通現象來進行看待。

利率跟隨指標走

俗話說一年之計在於春，每年年初的時候恰逢傳統春節來臨之際。在這個關鍵時刻會是一個存款吸收的高發點。因為許多單位都會有年終獎的發放，如果是外出務工人員也會在此時，將積攢的積蓄進行存入。

可以說把握好年初的這一關鍵點可以為今後一年的工作打下堅實的基礎。而吸引客戶最主要的出發點就是回饋客戶。存款設置高利率無疑是一種最佳的利器。

持續發展為長計

題主所說的這種情況在過去幾年中普遍存在。但隨著競爭程度的加劇，銀行考核的標準已經不僅僅侷限於年初指標。

現在銀行業普遍的考核模式為逐步遞增。換句話說，年終要比年初的值有所增加，而年末要照年中提升比例。

因而這種高利率的大額存單的會一直是銀行主推的業務重點。去辦理業務時也經常會看到營業大廳展板上顯示最新的利率。

多重比較最穩妥

除了傳統的大額存單，有些金融機構會假借其名推出一些理財產品。我們在進行選擇的時候不能僅僅關注於利率水平的高低。最主要的關鍵點在於購買渠道正規購買產品正規。

同時金融機構為了吸引客戶會對客戶進行禮品回饋。在選擇的時候可以貨比三家，選擇適合自己的產品。

綜上所述，如果你手頭持有大額資金而沒有更好的投資渠道的話，大額存單無疑為一種保險穩妥高收益的方式。把握好幾個關鍵點就可以做到風險最小收益最高。

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