菩提树下的铿锵玫瑰

大额存单，是商业银行发行的存款产品，按期发行，每期发行一定额度。每发行一期都需要向人行备案。

大额存单虽然起点较高，但是比较同期限的普通定期来说，利率比较高而且提前支取靠档计息的优势比较明显。随着人们生活水平的提高，起点之上的资金和客户量还是很多的。尤其是去年资管新规落地之后，银行理财打破刚性兑付已成定局。许多保守型客户选择放弃理财产品，转而投向购买大额存单。再加上余额宝等本质为货币基金的宝宝类产品收益逐步降低，许多资金转向银行，转向大额存单，所以大额存单显得格外受人欢迎了。

题主说的三年期大额存单只有年初相对利率高一些，年中和后期会少而且低很多的情况，我作为一个银行理财经理，至少在我们银行，利率没有见变化，但是额度是真的少了很多了。原因有以下几点：

第一，年初是一个银行揽储的重要节点。各银行的下一年任务在前一年末已经下达，第二个年度初正好是元旦之后，春节时分。这个时点市场上资金比较充裕，是揽储的好时机。各银行费劲心思争相揽储。大额存单利率较高，作为揽储的一个重要手段出现，额度较为充足，利率较高不足为奇。

第二，年中和后期，随着各项存款指标的完成，银行也在考虑降低成本，减少利息支出。大额存单是商业银行自主提高上浮利率的，所以，降低大额存款利率，减少大额存单发行额度都是一些常用的手段。

第三，银行能发放贷款的额度和存款数量成正比。年中以及后期，贷款任务也完成额度差不多了，所以减少大额存款利率以或者减少其他存款费用上的支出也很正常。

总而言之，大额存单的额度多少盒利率高低，是银行根据自身业务需要决定的。银行有权调节这些。三年期大额存款利率较高，但是时间也相对较长。建议大家根据自己资金情况合理购买。

我是李玉娟，欢迎关注，随时为您解答关于银行和家庭理财的一些问题。

理财经理李玉娟

什么是大额存单？

大额存单其实就是定期存款的一种形式，只不过因为其金额较大（目前大额存单的起存金额最低为20万元），所以添加了“大额”二字。当然金额越大，其享受的待遇以及所具有的功能也相应增加，比如靠档计息、可转让、高利率等等。

为什么只有年初利率相对高一些？

这与我国的传统节日——春节，有着很大的关系，大家都知道我国的春节一般都在每年的一月或者二月，也就年初，在春节到来之前，基本上都是大家一年的丰收之时，对于企业主而言，春节前是回款高峰期，对于打工者来说，春节前是年终奖的发放时期，所以每到春节前后都是大家一年之内最有钱的时刻之一。

对于银行而言，此时该如何把用户的资金骗到银行的定期存款里很重要，而高利率就是最好的一个手段，很多人一年内看得都是各种低利率，当突然看到银行推出高利率的产品时，为了不错过，就会把资金留存在银行里，如下图所示，某村镇银行在春节前后的利率，1万元起的达到了4.1%，利率高到令人发指。

总结

大额存单与普通定期存款的唯一不同之处在于其是按期发行的，而不是向普通定期一样，随时随地随额购买，所以其可以根据市场的情况来决定和调节每一期的存款利率表，因此我们常常会看到同一家银行在不同时间发行的不同期次的大额存单利率会有所出入，这是银行自身调节的结果。

鲤行者

为什么只有3年期大额存单最惹人爱？在大额存单九个品种中，其实2年以下的利率与定期存款差距并不大，在安全性相同条件下，也就失去了吸引力，只有3年期最受宠，因为利率差距拉开了。在国有银行和全国性股份制银行中，3年定期存款一般执行基准利率2.75%，最高不超过3%，即使城商行和农商行也不超过4%，而3年期大额存单国有银行和股份制银行最高却达到了4.18%，城商行和农商行最高为4.2625%，这就是3年期最吸引投资者的主要原因。

为什么年初3年期大额存单利率会相对偏高呢？主要有两个原因:一是岁末年初是我国最大传统节日到来之际，不论工资奖金和商务结算都开始兑现，由此形成资金流动高峰，当然也成了各家银行吸收存款的黄金时段，在开门红活动启动时，适当提高大额存单利率更有利于招揽客户；二是地方性银行搞存款活动带来的压力。在这些存款活动中，不论是有资质发行大额存单的城商行和农商行，还是无资质的村镇银行，纷纷推出“大额存款”利器，向大额存单发起挑战。这种大额存款虽然与大额存单一字之差，以起存金额小（1-10万），期限灵活（1-2年）著称，1年期利率很多超过4%，而且还有送积分送礼品额外增值，对大额存单形成不小压力，被迫应战。

根据规律，一般每年进入2季度以后，市场资金活跃度开始呈现下降趋势，为了不必要的拉升融资成本，各家银行往往会恢复或下调利率，其中主要涉及大额存款和大额存单两类存款产品。而大额存单管理暂行办法明确规定，发行银行采取年初向央行报备总规模，每月分期发行的方式，但每期利率实行自主定价，最多在自律机制成员单位内部限价。因此，在日常生活中我们可以看到，大额存单的利率不仅变动很频繁，而且有时每期差距会很大，就是这个道理。

回到现实中，其实大额存单利率变动最大的还是国有银行和股份制银行等大型银行，比如前期高达4.18%，而最近纷纷跌至4%附近，甚至低至3.85%，利差超过3个百分点，而反观城商行和农商行等地方性小银行，3年期利率绝大部分还是维持4.2625%不变，为什么？小银行势单力薄，品牌影响不大，怎能和大银行较劲？唯有以利率优势争取一席之地。

龙门山财经

大额存单现在银行的年化收益是4.18%，可以说是银行理财产品中风险低，利率高的一款投资品种，放到年初揽储是非常不错的，因为大额存单的门槛就要20万，能拿出20万储蓄的百姓，自然就会有更多闲置资金，此时年初大家手头资金都很空闲，银行提高利率，自然就能让这些人有投资的需求。

而年初是银行资金相对缺乏的时候，毕竟年前大家都会相对的取走部分资金过节，此时银行很缺钱，在流动性极度紧张时期，利率越高，吸引储户存钱的几率越大，加上很多银行考核指标的压力存在，大额存单在年初上升，年中和后期考核指标降低后利率减少就很正常了。

那银行为什么会选择大额存单作为揽储的利器？

1，大额存单受大部分储户喜爱。银行可以根据自身的资金情况对大额存单的浮动利率进行调整，在年初的时候揽储需求，也为了营造开门红气氛，银行就会提高大额存单的利率，因为年初吸收存款的难度是比较大，国内大部分地区自古以来都有年初不花大钱的习惯，如果银行此时不提高利率，很显然揽储效果会低很多。

大额存单可以说是银行理财产品中收益较高的了，目前货币基金的收益都在2.3%以下，银行存款三年期也只有2.75%，很显然只要储户满足了20万的资金，都会选择购买大额存单。而大额存单利率高，和结构性存款不同的是收益还很稳定，此时作为揽储利器是非常不错的。

2，年初流动性趋紧让银行选择大额存单。要知道很多储户去存钱，基本都是几万十万之间的数目，如果银行以其它的理财产品揽储，很显然资金少周期长考核压力仍存，而大额存单年初利率提高，吸引的都是大资金的储户，自然就会拿出大额存单作为揽储利器，加上利率高，储户也喜欢。

但是只要有闲钱，在如今经济不景气时期，可以说投资什么都存在风险，收益都不会较稳定，年初选择存大额存单，银行刚好调高利率，是非常不错的投资，等到年中和后期利率降低，再投资显然会有点不划算。

因此，大额存单的利率高低是银行根据需求调节的，商业银行的大额存单利率也会偏高，加上年初有考核指标，银行调高就很正常了，储户存的资金多还有礼品，这都是很正常的现象，三年期的大额存单时间周期长，储户可以根据需求选择购买。

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金美圆的财经笔记

大额存单的利率是由银行制定的，银行可以根据银行的资金情况以及存款竞争情况来做出合理的浮动变化，比如在银行缺少存款的时候，那么极大可能会适当提高，反之，不缺少存款的时候，可能会降低一下存款利率。

按照这个道理来分析，并不是在年初的时候一定大额存单的利率比较高，而是在这个时候，相对于其他的时间一般来说更高一些，那么这又是为什么呢？

年初大额存单利率高的原因

一，银行想“开门红”，毕竟是一年的新的开始，所以在这个时候及早做一个开门红，短时间吸收更多的存款，在吸收存款的数据上面也会更加好看，也有利于提振银行员工揽储的士气。

二，年初是过年之后不久，大部分人已经进入工作状态，该投资的人就开始投资，该借钱的人就借钱，年初时间在银行贷款的人也更多一些，对银行的存款资金需求大，必然会刺激银行吸收更多存款。

三，年初吸收存款的难度较大。并非只有年初的时候银行的大额存单利率高，年末的时候银行大额存单利率也比较高，当第一年年末的时候大额存单利率高，基本上已经把市面上可吸收的存款已经吸收的差不多了，那么第二年的年初，银行揽储的难度也大，再加上想“开门红”以及“贷款业务相对旺盛”，那么银行也会给出较高的大额存单利率。

大额存单已经成为银行吸收存款的重要产品

银行就非常喜欢发行大额存单，因为可以在单个储户这里吸收到更多的存款，储户也喜欢认购大额存单，因为大额存单的利率高，利息对应多，二者一拍即合，所以近些年来，银行的大额存单的数量是一直在增加，银行越来越喜欢这样的存款类产品。

理财日记哥

你这个问题是关系到银行的银根和市场的需求，以及银行大额存单的特征，只要你了解了这三点对于你的这个问题就可以迎刃而解了，下面进行分部为你解答。

（1）银行的银根问题

银行是靠钱生钱的，也就是吸引存款然后又放贷出去，从中吃利率的差价来为自己带来利润的。但银行也是要受到相关部分的监督的，并非银行想怎么样做都可以的，必需是在合规的前提之下运营。

所以银行每年在年终提交年报，半年提交半年报，季度提交季度报，想有关部分提交各种业绩报的时候肯定是需要做报表的。所以银行为了把报表做漂亮一点，必需在做业绩报表的时候要揽储，而揽储最好的方式就是提高存款利率，一旦银行把业绩报表做完之后银行存款利率又会回归政策利率，这就是银行的忽高忽低的利率情况出现。

（2）市场的需求

其实现在的绝大部分企业都是需要向银行贷款的，既然企业要想银行贷款来运营，解决企业资金困难的问题。很多企业同样也是要做业绩报表的，尤其是一些上市公司，每个季度都是要出具业绩报表。所以很多企业一旦想银行贷款之时，银行要有这么多钱才行啊，那银行没有钱怎么办？那银行要想办法揽储啊，所以银行为了快速揽储，揽储之后有更多的钱可以放贷给企业。同样的银行的揽储的方法就是提高存款利率，以高利息吸引更多的存款。

（3）银行大额存单的特征

银行存款业务当中，活期存款是没有门槛的，而定期存款是门槛太低了，唯独银行的大额存款门槛比较高，需要20万、30万才能办理银行大额存款。所以从这里不难理解，银行想要以最快的速度揽储除了提高存款利率之外，当然是要多吸引大额存款。假如一个储户就存100万的大额存款，假如要按照活期存款的话，要拉多少活期客户才能凑够100万呢？这就是银行大额存单的最大优势。

通过上面已经对于银行三个方面的进行分析，然后我们再来帮助你找答案，各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期会少低很多呢？无非就是有一些三大原因：

原因一：银行年终是需要做业绩报表的，银行是要提交数据到相关部门的，而提交的这么业绩报表是要考核的，说白了就是年终银行提高大额存单利率为了就是吸引存款，目的就是为了考核，同时也是化解银行的资金紧张问题。

原因二：银行年终提高大额存单利率，目的是为了吸引更多资金，一来是年底资金紧缺，二来是年初银行有更多的钱放贷出去。正所谓一年之计在于春，银行年初把款放出去了，以后就每个月等着数钱了。

原因三:银行年底提高大额存单利率，最大原因就是以大额存款为主，以最短的时间，最快的速度，吸引到最大的金额，这是银行的运营方式。

最后综合以上分析，可以得出各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期会少低很多，以上这三点就是真正原因！

老金财经

其实这很好解释，综合近几年来全国居民存款增速曲线图，每年年初都是储户存款规模增速最快的。存款增速高，意味着储户存款积极性高，而每年年底也是大部分人收成的时候，企业回款，农民工拿到了一年的辛苦钱，上班族有年终奖了.....

而每年年初也是广大客户规划去年一年的收入如何进行规划投资，以达到保值增值的目的。

那为什么年初的三年期大额存单存款利率会相对高一些呢？

公元仅以某银行三年期大额存单利率进行了利率走势制图。由上图可以很清楚的看到，年初的大额存单利率确实属于高位，总体利率趋势是略有走低的。

而年初作为居民资金比较充裕，各家银行也是使出各类营销手段。

由于大额存单是银行按期次发行的，每期的利率都会有所不同。年初属于银行揽储旺季，为了提高揽储竞争力，会对大额存单的利率定价有所提高，也就造成了年初利率相对较高，其他时间节点比起年初也会低出一点，但没有低出太多。

而且银行除了在年初提高部分存款产品的利率，还会搞非常多的营销活动：存款有礼，存款抽奖等等。

这一系列的措施，既能提高储户的存款积极性，也提高了银行的储蓄规模，因此一般来说，各大银行年初大额存单的利率会高一些，其他月份会有所下降。

财富公元

题主反应的这种情况确实存在，我也有所了解。大额存单的利率年初要高，年中次之，年末最低。

一般来说，年初和年末是银行拉存款的关键时期。前者是为了提升存款日均数，营造开门红，后者是为了出年报，做存款冲刺。按理说年末的大额存单利率也应该高起来才对，为什么年末的大额存单利率也不高呢？这与大额存单的发行规则有关。

《大额存单暂行管理办法》第四条规定：发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

这条规则说明了两点内容：

1. 大额存单是在年初确定的发行计划。这一年发行何种利率的大额存单，每一种大额存单的期限是多长，金额是多大。都是在年初就确定好了的。年初银行为了冲刺业绩，会卖掉很多高利率的大额存单。等到年末的时候就没得卖了。
2. 如果再多发行大额存单的话，需要向人行备案。以我对银行的了解，银行是一定会找人行沟通增加发行量的，毕竟各银行卖的都很火爆。从目前各银行的发行情况来看，人行是没有批准加量发行的。这也就造成了，即使没有额度了，也不能继续发行的情况。

银行研究僧

俗话说“世上无难事，只怕有心人。”提出这个问题的人肯定是个有心人，他不但善用大额存单理财，还善于发现理财的规律！

大额存单的利率和普通银行存款不一样，是按照市场化方式确定的，所以利率比普通银行存款高。而且，大额存单发行像理财产品一样，按期发行，每期的利率也会有变化。

题主说的，大额存单年初的时候利率高，其他时间利率低，我认为这是很有可能的，因为金融市场有这种规律特征。

1、绩效考核促使大额存单利率提高

银行作为金融企业，绩效考核非常严格，而且都是按年度KPI目标考核。要想完成全年营收任务，岁末年初是营销关键时期，年初的存款可以支撑当年四个季度的业绩，我们看到，年底各家银行都在不遗余力的搞揽储促销，大额存单也不例外，所以，我们看到年初发行的大额存单利率比平时高。

2、流动性趋紧促使大额存单利率提高

经常使用余额宝的朋友会发现一个规律，一到月末、季末、年末，余额宝的收益率往往会提高，为什么呢？就是因为每逢月底资金回笼，造成短期流动紧张，这样会提高货币市场收益率，余额宝就跟着受益。其实，这个规律，银行间同业拆借利率表现得最为明显。大额存单利率市场化，就是参考了银行间同业拆借利率，岁末年初大额存单利率高就是因为流动性紧张。

总之，理财是一件非常有意思的事，只要你足够用心，就会发现很多有价值的规律。

互金直通车

关于提主所说的大额存单三年期只有在年初的时候利率相对较高，而在年中或者年末时，有所降低的情况是存在的。但是不能作为一种普通现象来进行看待。

利率跟随指标走

俗话说一年之计在于春，每年年初的时候恰逢传统春节来临之际。在这个关键时刻会是一个存款吸收的高发点。因为许多单位都会有年终奖的发放，如果是外出务工人员也会在此时，将积攒的积蓄进行存入。

可以说把握好年初的这一关键点可以为今后一年的工作打下坚实的基础。而吸引客户最主要的出发点就是回馈客户。存款设置高利率无疑是一种最佳的利器。

持续发展为长计

题主所说的这种情况在过去几年中普遍存在。但随着竞争程度的加剧，银行考核的标准已经不仅仅局限于年初指标。

现在银行业普遍的考核模式为逐步递增。换句话说，年终要比年初的值有所增加，而年末要照年中提升比例。

因而这种高利率的大额存单的会一直是银行主推的业务重点。去办理业务时也经常会看到营业大厅展板上显示最新的利率。

多重比较最稳妥

除了传统的大额存单，有些金融机构会假借其名推出一些理财产品。我们在进行选择的时候不能仅仅关注于利率水平的高低。最主要的关键点在于购买渠道正规购买产品正规。

同时金融机构为了吸引客户会对客户进行礼品回馈。在选择的时候可以货比三家，选择适合自己的产品。

综上所述，如果你手头持有大额资金而没有更好的投资渠道的话，大额存单无疑为一种保险稳妥高收益的方式。把握好几个关键点就可以做到风险最小收益最高。

關鍵字: 发行 存单 银行