殘垣斷壁中的風景
網貸害人，而支付寶借唄，京東金條少見出事，要知道為什麼，我們就要理解網貸和支付寶借唄、京東金條之間的不同。
1、目標群體不同
網貸的目標群體大都是從正規渠道借不到錢的人群，這部分人資產少，收入低，風險非常大；
借唄，金條的用戶是基於各自生態內的數據，經過大數據風控篩選出來的優質用戶，收入有保障，逾期風險低；
2、利率不同
網貸由於其借款用戶風險高，為了覆蓋風險，所以利率通常很高，個別的網貸正式年利率甚至高達500%以上；
由於借唄、金條的用戶風險低，所以起利率比較低，最高的利率是日萬分之五，換算成年利率大約不超過18%；
3、套路不同
網貸由於風險高，為了降低風險，套路就來了，什麼砍頭息，借幾千還幾萬的事情經常能見到。
借唄、金條就沒有套路，隨借隨還，按日計息；因為他們不需要用套路去賺錢，借款用戶的風險本身就低。
4、催收方式不同
網貸由於用戶質量不好，還款能力低，再加上利率高，利息高，逾期壞賬比較多，所以其催收比較“暴力”，什麼爆通訊錄，什麼上門催收等等比較常見；
而由於借唄、金條用戶質量好，還款能力強，利息少，所以逾期壞賬很低，這也就導致其催收就“溫和”很多。
基於以上的原因，網貸是將錢給了哪些原本就還不起的人，通過高利率，套路貸、暴力催收等等方式榨取利潤，所以容易出問題；
反觀借唄和京東金條，由於大數據風控完善，能在這裡借錢的人也是可以還的起的，並且由於風險較小，所以利率低，沒有套路，逾期的風險很低，所以催收方式也比較溫和。
原因歸根結底就是對於風控的把控能力不一樣，導致了後續一系列的問題。
經濟觀察哨
支付寶借唄算不算害人呢？借唄是支付寶裡一款小額信貸產品，它有一定的開通門檻，支付寶信用分≥650分以上，達到優秀的級別，僅次於700分以上的極好。借唄大部分的用戶日利率在0.05%，年利18%，就利率而言，在法律允許的範圍之類，基準利率上浮3倍，最高24%，又是合法經營，又哪說的上是害人呢？想借唄出事？有點難，首先，借唄的開通門檻，就限制了很多人，支付寶大數據實力不俗，風控做的好，與支付寶信用分掛鉤，信用不好的人想擁有或開通借唄難。借唄的開通條件層層篩選下來，都是優質客戶，想優質客戶出事，幾率有點低。所以說想借唄出事有點難度。況且借唄上徵信。不怕你賴賬。
京東金條是京東金融推出的一款小額貸款，與借唄類似，想有金條服務，首先得開通京東白條，之後再經過系統的評估才能判定有沒有京東金條。京東金條的開通與否，與你在京東購物有關，在京東有良好的消費記錄的，金條的額度也較高，同樣的，金條的評估也嚴，達不到要求休想有金條服務。再說金條是正規的借款平臺，日利率與借唄類似，也是按日計息，何況金條是上徵信的，這也是一道殺手鐧，上徵信的網貸平臺有幾個人敢漠視它。都得乖乖的還錢。相信沒有幾個人願意做“老賴”吧。
傷心鼠3
好問題。不是他們不害人，而是他們的方法更多。聽我給大家分析一下。
1.支付寶借唄、京東金條其核心也是小額信用借貸，他們的背後是網絡小貸公司，提供給用戶小額貸款，收取利息。只不過利率低一點，也是網絡借貸，從其他網絡借貸沒有什麼兩樣。
2.因為利率都在國家法定借貸利率範圍之內，所以他仍然會做催收，仍然會有大量逾期。雖然他不爆通訊錄，不做非法催收，但是它催收效果非常好，如果你逾期了，你在他平臺和合作平臺上，所有服務都用不了。而現在網上服務商互相合作，這有可能導致你在網上寸步難行。
3.他們還有一個其他網貸公司無法比上的的法寶，那就是可以將逾期借款人登入人行徵信中心的黑名單。本來人行徵信中心只接受金融機構的登入申請，經過考察和申請，他們也可以登入進去，享受了同金融機構一樣的待遇。這就意味著逾期借款人有了信用汙點，未來在同銀行等機構做申請信貸服務時，都會遭到困難。
4.大家如果留心去觀察，一個多重負債者，一般會去借網貸、借唄、金條、貸款、信用卡。它的優先還款順序是什麼？他會先還信用卡和金條借唄，因為他們是最快登入人行徵信記錄的，之後才會還貸款，最後才是網貸。在這種意義下，大家就知道網貸為什麼更容易爆雷？每個人不管是有錢還是沒錢，大家還是想努力保持住自己的信用的。
所以不是不害人，只是因為他利率低，催收手段多，登錄人行徵信，會快速的影響我們每個人的生活。
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勻楓財技大兜底
各種各樣的網貸都可以害人，而支付寶借唄，京東金條卻很少出事，這其實和很多的原因有關，以下是我個人認為的一些原因。
一，合規金融，可以篩選出合格用戶
支付寶借唄以及京東金條都是可以介入到徵信系統裡面的，當用戶在借唄或者金條裡面借款的時候，系統就會自動查詢用戶徵信是否符合要求，否則不予放款，這樣就可以篩選出合格的用戶。
而其他的網貸平臺不一樣，絕大多數的網貸平臺都無法接入到徵信系統裡面，很多人借網貸就是因為正規的金融平臺因為用戶徵信差不予放寬，所以其他網貸平臺的用戶大部分都是屬於不合格的用戶。
因為用戶不合格，自然無法按時償還網貸平臺的本金，在較高利率之下，自然利滾利，導致揹負的債務越來越多，所以不合規用戶是網貸害人的主要原因，而借唄和金條由於是正規金融平臺可以識別出來。
二，借唄和金條利率較低
準確來說，借唄和金條也是屬於網貸，但是由於他們的合規的金融機構，所以在貸款利率上也比較低，即使客戶逾期，會有嚴重的違約金，但是不至於像其他網貸平臺一樣利滾利一直滾到還不起貸款，再加上由於記錄會上傳到徵信系統裡面，所以很多人也會償還來自借唄和金條的貸款。
三，暴力催收等社會負面小
大家經常也可以看到網貸平臺的暴力催收現象，但是主要還是以不合規網貸平臺為主，而暴力催收往往會導致很多的暴力事件，而借唄和金條也有壞賬，但是在處理壞賬的時候，催收的過程更加文明，在暴力催收上比較少，再加上很多業務合乎法治法規，所以大家基本上很難看到借唄，金條出事。
同樣是網貸平臺，能不能做成功其實還是非常需要本事的，借唄和金條無疑是相對而言比較成功的，很少出事的原因主要是靠著是合規金融以及可以查看到徵信情況，這就自然避免了很多的問題，用戶都是合格用戶，自然很少出事。
理財日記哥
支付寶旗下的“螞蟻借唄”和京東白條都是背靠互聯網巨頭的大平臺推出的信用產品，它們有大數據做依託，上正常的徵信報告，屬於合規合法經營的網絡平臺，不可能以“7.14高炮”平臺那樣的高利貸放貸。因此，也就不會發生超出法律保護範圍之內的事。
再說，“螞蟻借唄”等信用產品的貸款利率不僅遠遠低於網絡貸和現金貸，甚至比大多數商業銀行的個人信用貸款利率還低些。換句話說，此類信用產品的利率算是良心價，何談害人之說呢？
比如說，“借唄”的日利率通常都是在萬2-萬5之間的，用百分數表示也就是0.02%-0.05%，換算成月利率為0.6%-1.5%，年化利率最低7.2%左右。如果說有些支付寶用戶的信用分較高的話，甚至最低可以達到5%，這比商業銀行的房貸利率還要低。
另外，最關鍵的是這類產品的放貸速度更快，尤其是當你急用錢之時，肯定是選擇它們更便捷。只要是下載安裝了支付寶工具的，一經開通信用產品功能就可直接根據自己的金額範圍內進行在線申請。
總之，網絡貸等平臺之所以害人，那是因為大多數過去都是不合規的，一旦遇到強監管的合規要求，就會面臨著較大風險甚至直接跑路。而它們的產品利率不僅高得離譜，同時以各種各樣的方式讓借款人陷入“套路貸”之下，比如說借款1000元，平臺直接收取300元的費用，到手之後只有700元，但本金利息卻是按照千元執行，這就是所謂的“砍頭息”。而且一旦發生無法償還債務風險時，各種非法催債手段多如牛毛，嚴重影響借款人及家人的安全，更影響社會穩定。說實話，支付寶等平臺是不可能那麼簡單粗暴的，更不可能搞什麼“裸貸”。
東震木
支付寶借唄是根據你的夠買行為和資產負債進行評估並授予的。淘寶天貓聚划算等都是阿里巴巴旗下產品，現在還有誰不在他們三個app上夠買東西呢？一旦你夠買物品了，支付寶就能夠對你的夠買記錄進行分析，判斷你這個人的消費能力是多少、會不會貸款提前消費，如果判斷不會，那麼根本不會授予你借唄很大的額度，最多1~2萬，畢竟利率比較高；如果判斷會提前消費，那麼支付寶還會進一步根據你存儲在他裡面的資產進行評估分析，判斷你一旦貸他的款，以後是否有能力及時正常還貸，如果沒有，更不會給你很高的貸款額度了。總之支付寶會根據你的夠買記錄和存儲金額來給你綜合打分（也就是芝麻信用分），進一步授予你相應的額度。那麼支付寶為什麼不怕你不還貸款？我覺得有以下幾個原因：
第一，支付寶借唄上徵信，你一旦沒有及時還貸，那麼不好意思，你就上黑名單了。信用不好現在對人的生活影響太大了，火車汽車飛機都不能做，日常出行以及生活會收到非常大的影響。
第二，阿里巴巴旗下有那麼多公司，你難道都不用嗎？你不還錢，我把你所有帳號都封了，這個對你影響也非常大。
第三，阿里巴巴是一家國際化大公司，有非常厲害的法律部門，你不還錢，他就起訴你，你肯定輸，在起訴過程中，你要耗費精力、時間、錢財等，身心疲憊。最後還可能影響下一代（如果下一代報考公務員的話）。
下圖是我前幾年的借唄記錄，說實話，那時候不懂就隨便借，但是利率實在太高了（5%啊），對生活和精神狀態影響太大了，後來提前還了之後再也不借了。
晴天與秋雨
支付寶的借唄，微信的微粒貸，京東金條，都屬於小貸業務，螞蟻金服、騰訊、京東通過大數據來給用戶核定可貸額度和利率，並不是說每個人都能貸款，大數據本身就把很多還款能力差的人群給淘汰了，而利率的話大概就在日息萬分之1.5到萬分之5之間。
以最高的萬分之五日息為例，月息則為1.5%，年息則為18%。這個利率水平高嗎？很多人肯定要說高啊，房貸利率基準只是4.85%，公積金貸款利率3.25%，你和這些比肯定是非常高了。實際上18%的年息並不是算高，很多做過生意的人應該都知道，能貸到18%的利率屬於很正常的水平，我有個同學在郵政銀行信貸部，郵政銀行的小額貸款利率就是18%。
所以這屬於國家正常的小額貸款業務，本身這個利率水平是合法合規的，只要做好貸前真實性審查，按流程辦理貸款合作，事後進行交叉檢查，那麼這些貸款是受到法律保護的。而本身貸款就是經過嚴格審查的，還不少的也有，但那是極少數，形成貸款壞賬。
但是各種網貸平臺不一樣啊，根本沒什麼貸前真實性檢查，只要你需要錢，這必然從一開始就註定了要出事的。說白了，這些所謂網貸公司，就是重新披上“互聯網”這件外部放高利貸而已，利率高得離譜，有些人還的利息都是本金的無數倍了，以致於永遠都還不完，有些人因此走上了不歸路。
而且，如果能在借唄、京東等借錢，說明信用還是不錯的，還款能力沒什麼問題。但是如果到各種網貸借錢了，那說明本身在這些平臺上就借不了，還款能力堪憂，或者說在這些平臺已經把額度借完了，沒辦法了就找其他網貸，那麼在本來就沒能力還款的情況下還不斷借債，結果自然就是被自己逼上絕路了。
財經宋建文
第一，利息和銀行相差無幾，可能還要低一點點
第二，正規渠道，實際上也是銀行放款，不過不是大銀行罷了
第三，你有一次沒還，他們也不會無限打電話，發短信提醒你該還錢了
第四，你不還錢，也上徵信，能上徵信對人的影響也很大的，正常人都不會為了幾萬塊影響自己徵信
第五嘛，他們絕對不會讓你拍裸照，在你家門口潑油漆，更不會利滾利，借五萬最後能還四十萬。。。
一丁目狗先生
並不是網貸害人，而是本來這塊貸款領域就是高風險的領域。
我們都知道全中國大部分貸款來自銀行，你要信譽還過得去，銀行給個幾萬額度應該稀鬆平常。即使你要買什麼，不管消費貸還是供應鏈貸，銀行總能貸上點。如果你從銀行貸不出來，那是為什麼呢？那是因為你的信用銀行看不上，感覺有風險。
你看，市場就是個勢利眼，如果能在銀行得到貸款，誰也不去網貸，如果去網貸，恰恰說明你還款上面有難度。因為網貸利率一定比銀行要高。
在諾貝爾獎得主寫的《貧窮的本質》這本書也在說小額貸款這件事，印度小攤販每天賒賬進水果，日息4.6%，注意是日利率。為什麼窮人借錢這麼貴，還沒人借給他們？因為銀行光蒐集你的信用信息都累死半條命了，而你貸款少意味著銀行得到的利息也少，未來追討債務人身體靈活，銀行催收可是要通過法律渠道或者資產公司，很可能就被賴掉了。所以單個人的利息成本就上升了，銀行覺得小額貸款利率高一點，萬一有人不還，可以成本均攤。
再加上，一開始網貸中的P2P本來平臺就是不管的。P2P的本意是peer-to-peer，翻譯過來就是個人對個人，平臺幹嘛的？平臺撮合的，張三不認識李四，但是張三想要借錢，李四想要收入，那麼平臺撮合。但這事真的難辦。銀行也做中間業務，比如理財產品，但是之前理財產品就是剛性兌付，你說這個不是銀行的業務，但是一旦理財不行，用戶又找不到上家，就直接找你銀行。
同樣的事，美國的次貸其實也一樣。美國信託將大家的債都打包成信託產品，就好像理財產品，感覺金融機構不用負責，但雷曼兄弟還是倒了。
金融業這些聰明的中間業務，無一例外最終都影響到平臺的信用。因為平臺在提供信息的時候雙向不對稱，為了多成交，債權債務雙方都有點上當受騙的感覺。於是這個債務責任就逐步平移到了平臺手上。平臺開始需要降低自己平臺的違約率。怎麼降低？有人就做起了資金池，這個手法很熟悉，就是平臺自己借進來錢，然後如果有違約，這筆錢先頂上，然後平臺去追討。
再後來，這部暴力追債有上新聞了。
所以這件事本身就難辦。本來到網貸平臺借錢的人，信用狀況就不是很好，再加上幾個違約疊加，平臺有意無意的都搞起資金池，最後暴力追債。一條龍作死完畢。
說白了還是個人借貸市場不規範。以前是熟人借貸，如今鋼筋混凝土的城市人情味一般，大家互相信任就少。平臺雖然想賺這筆中介費，但是又是高利率要求，又是低風險要求，這麼大的餅是不會掉下來的。最終塵歸塵土歸土，退潮才知道裸泳。
也許，該有個人破產製度的進一步落地。
也許，該建立完善的個人信用檔案，方便網貸公司查閱。
也許，還是需要監督管理。
總之，這是個還沒成熟的行業。
最後說說支付寶和借唄為什麼不出事。你把他們都當做銀行，你就瞭然了。
凱恩斯
害人的不是網貸，而是套路貸！套路貸和正規網貸首先目的性就不一樣，正規的目的明確，確保本金正常收回以及賺利息，所以一般有一定的門檻和金額限制，主要取決於你的經濟狀況！注意貸方的目的是確保正常按期收回本金及利息！所以不存在還不起！而套路貸的目的就不是了，他們的目的就是讓你還不起而賠付鉅額的罰息，所以他們無門檻，沒錢還不起，有錢想辦法讓你不能接時還，總之不把你財產詐幹不結束！
