A發現更大的世界

P2P能做，但如果無法甄別本質和內幕，還是收手比較好。

金融是水，有人賺就必然有人賠，而世界上絕大部分人是賠的。P2P只是金融大海里一個小品種，一小戳人得了利的時候它是賺的，但更多人湧進來後小手段也就越來越多，包括自融、龐氏騙局、跑路等多種結局藏在這三個字下面。

一般來說，年化5%的產品算比較穩，年化10%以上需要打個問號，到了20%的話，不是處於隨時崩盤的狀態就是騙局。P2P教會我們的是：錢還是慢慢賺比較好。

現在想入P2P，建議看兩點：其一看政策，監管嚴不嚴密，市場規不規範；其二看平臺背景，穩不穩。不過爆雷後恐怕不會那麼快回復，不妨明年再看。

現在全球經濟都處於緊縮狀態，因此投資更需要慎重，建議做好資金保障後再考慮獲利，畢竟人人都想別人掏錢來填自己的口袋。

祺略資產管理工作室

作為P2P從業人員，首先先表明下我的態度：

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希望大家能下車的儘快下車，下車後先別冒險，等一切都明朗之後再去投資，冒著本金清零的風險實在太恐怖了。

市場有風險，投資需謹慎，這句不是空話，等這句話應驗到自己身上，可就晚了，下面是我的一點感受，希望能幫助到大家~

一名P2P從業人員的自述

Part 1

2014年中，大學畢業後機緣巧合進入P2P行業，那時候P2P行業還是新興行業，找到工作的我開心的不行，還清晰地記得，班主任用互金行業“弄潮兒”來形容我。。。

而現在，P2P幾乎到了人人喊打的地步，這個行業的生命週期不禁令人感慨，短短几年，到底經歷了什麼？

我的同行，有人在號子裡冷著，有人失業著，有人賠上了全部家當，還有很多人轉行到各個領域。同行聊天，甚至說著在求職中面臨地各種歧視，有的招聘廣告直接寫明“不考慮P2P從業人員”，有的遭受面試官的各種白眼。

我先後穿梭於三家頭部P2P公司，期間還有過兩次非常魔幻的經歷，一次去了P2P孵化公司，在行業新興之初，搞個網站，弄幾張看起來專業點的辦公和證書照片，直接營業那種；還有一次，誤入了現金貸公司，第一天上班看到借款年化收益率直接嚇哭了。。。

Part 2

說實話，P2P的業務模式確實是一個很好的創新，在國外一直髮展地很好，到中國就變味了。

就理財端而言，廣大投資者想找一個穩定、收益率還OK、期限還靈活的投資平臺實在太難了，P2P剛好符合了這個要求，一拍即合，大家紛紛上車。P2P發展伊始，新手標年化收益率幾十的比比皆是，甚至大平臺也不例外，其他標年化10%+。投資者無比熱情，P2P最多的時候有6000+家。

但大家蜂擁而上的時候，是考慮不到風險的，18年年中各種暴雷，到現在，頭部平臺團貸、證大暴雷、陸金所老大哥退出，P2P只剩700多家了。

就借款端而言，敢於高息借貸的企業或者個人，風險也是相對高的。因為，理財端給投資者的收益，加上公司人員、營銷等運作成本，借款端最低要15%+，甚至20%，P2P公司才能運作下去。

但眾所周知，好的資產都被銀行、頭部互聯網公司、消費金融公司拿走，大的P2P公司還有議價能力，能拿到相對優質的資產，中小P2P只能走各種野路子，而這一切的後果終會一覽無餘地呈獻給公眾。

本身，按照P2P的運營模式，假設借款人不還錢，投資者是應該承擔一部分風險的，即有本金虧損的可能。但在中國，P2P公司如果不剛兌就存活不下去，投資者根本不買賬，借款人逾期的部分只能公司墊付，一旦資金鍊斷掉或有其他風險，公司只能倒閉，這是中國P2P發展的悖論，也是客觀存在的事實。

Part 3

9月初，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合發佈《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》，支持在營P2P網貸機構接入徵信系統。重大利好，投資人老淚縱橫，落實情況我們拭目以待。

我今年也終於轉到了傳統行業，再不想經歷朝不保夕的日子了，我也是P2P行業重度投資者，80%的存款都在裡面，即使頭部平臺，每天也顫顫巍巍，數著日子等到期，畢竟那些大平臺也是前一天還正常經營，第二天就要坐車去維權了，投資人辨別好壞平臺實在太難了，什麼都可以造假的時代，給公司穿個馬甲，鍍層金實在太easy了。

最後的最後，希望大家能下車的儘快下車，下車後先別冒險，等一切都明朗之後再去投資，冒著本金清零的風險實在太恐怖了。

市場有風險，投資需謹慎，與各位共勉。歡迎同行留言交流~

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劇評君

關鍵詞：2019；p2p。

我算是是國內最早投資p2p的人了，從2011年開始投資p2p到2019年還在投的人應該不多了吧，並且在這過程中介紹了很多親戚朋友投資。

在這9年時間裡，我沒有踩過雷，而且最終年化收益是10.91%，收益讓我非常滿意，我應該是投資p2p的見證者和收益人。

我結合自己的經歷，再給你建議吧！

關於p2p：

第一：談p2p色變。

因為很多人踩雷了。為什麼會踩雷？

因為p2p在國內野蠻生長，給玩壞了，早期p2p沒有監管，只要建一個網站就可以叫互聯網金融，大肆吹噓國企、央企、上市公司背景，安全高收益，背地裡卻做著自融，資金池，虛假標……一系列見不得人的事！拿著投資人的錢租最高檔的寫字樓，開豪華的車，過奢侈的生活，在這裡你腦海應該可以閃過一系列不堪入目的畫面了吧……

第二、因為你不懂p2p。

p2p借貸是peer to peer lending的縮寫。

在國外，是點對點，個人對個人的借貸關係，而平臺只是中間人，不參與資金的運作，不得染指資金一分錢，只收取平臺收益費用。所以正規的平臺，規規矩矩的做事，是不會存在平臺關閉的風險的。只能怪國人太聰明，總想利潤最大化，不懂得有些錢是不能掙的。

第三，正規的平臺要做的事情就兩件。

一是前端審核借款人的資質和信用，如拍拍的魔鏡系統。而不是自己做一個標，把錢拿來自己去做其它投資，說實話什麼投資能支持20%的年化收益，整個A股市場又有多少家上市公司效益能一直是20%以上的，所以標的不透明，存在貓膩的平臺必倒！二是：後端追討逾期的事情！

第四，劣幣驅逐良幣。

p2p的初衷是好的，讓很多無法從銀行貸款的中小微企業或者個人，解決生產生活的一時之需，如我投的平臺早期就扶持了很多淘寶賣家，慧聰商家。但現在太多披著p2p的皮做自融，兜不住了，一個個暴雷，導致政府監管層，層層加壓，要求三降，即壓降投資人數、業務規模、借款人數。

所以在嚴格執行三降的情況下，規範平臺也只能轉型，轉向協助銀行機構貸款業務，也就是助貸，所以現在p2p平臺能放出來給個人投的標越來越少，你的錢也只能站崗，或者參與以此為底層資產的信託了。

所以2019年，規範正真的p2p可以投，但你投不到了！p2p給玩壞了！

我投資了快9年，也是從今年8月開始撤出p2p！

財來道

2019年是P2P備案完成年，絕大多數中小規模、不合規平臺將會被清除出場。按照1月份曝光的1號文和15號文，最終剩下的平臺預計在100家左右。若2019年要投P2P，選擇一線大平臺，其他的建議都不要碰。

1.預計通過備案P2P平臺最終剩下100家左右。

2019年1月曝光了兩大文件，1號文和15號文，明確規定了只有嚴格合規大平臺才能繼續備案。意思是隻有存款規模夠大，10億以上，資產小而分散的平臺才能有繼續經營的可能。其餘的要求2019年3月前全部勸退。

按照這個要求，預計只剩下100家左右會活下去，即只有5%左右平臺。

2.2019年投P2P，其實並不難，選頭部平臺即可。

根據第1點分析，未來只會剩下頭部平臺能夠繼續備案，持續經營，那麼2019年選擇策略只有一條：選擇能夠繼續備案，持續經營的平臺。

如何選？看存量規模，看品牌影響力，看行業排名。選擇行業排名前20的平臺投就行了。行業排名第三方網信主要有貸羅盤，網貸天眼，網貸之家，融360等。

總體來說，2019年投資難度變大了，因為當前1600餘家正在運營的平臺最終可能只剩下100家。另一個角度，2019年投資難度降低了，因為不用花時間去挑選其他平臺，只需要聚焦頭部平臺。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

個人觀點，如果在這一行工作很多年了，對這一行非常瞭解，可以少量參與，如果是才接觸沒多長時間的，建議不要參與了。

2017年7月的時候，紅極一時的P2P巨頭紅嶺創投提出三年內清盤，退出P2P市場；今年的7月，媒體爆出陸金所計劃退出P2P市場，後來陸金所沒有正面肯定這個觀點，隨即回覆，公司會配合要求做好“三降”，現有投資者權益不受影響。所謂“三降”大體就是降低規模，降低借款餘額，降低投資者人數，從官方的表態來看，目前並沒有繼續大力支持P2P，所以投資這個行業要謹慎。

為什麼P2P會發展到這個地步，個人經驗來看，本人從行業剛開始火爆的階段參與到這個行業，當時所有公司都在大力宣傳國家對於互聯網金融的政策支持，大屏幕循環播放政府會議裡任何關於鼓勵支持的內容，市場非常火爆，很多從業者也是盲目加入，運營的過程中我發現，對於小額的互聯網金融業務，運營是個大問題，費用是非常高的，整體的資產質量也不高，最終的結果是小額業務獲利非常難，大額業務存在一定的市場空間，可以降低成本，運營好的話，能夠盈利，但後期大家都知道，國家政策支持小額，限制大額。在整個行業發展過程中，各種不合法，不合規的問題頻繁出現。運營上很難獲利，加上政策要求越來越嚴格，牌照問題，監管問題，小的機構是很難生存的。

為什麼個人建議對這一行非常瞭解的從業者還能少量參與呢？這一行國家並沒有一棒子打死，還是有少量機構會存活下來，站到最後，對這部分機構，市場潛力同樣非常巨大，具體會以哪種方式存活，還不可知。

走進燈塔

我還是那個觀點:96.5%的平臺都逃不過爆雷跑路或清盤或被兼併的命運，剩下一雙手能數的過來的平臺還是可以持續盈利的。

無非就是一下幾家:陸金所 拍拍貸 玖富小贏網金 51人品 宜人貸 桔子理財。以上平臺將來全部都是上市平臺且每一家都有履約險（保險賠付），這兩個特徵是p2p平臺安全的唯二特徵，上市說明平臺的盈利能力得到市場認可，有履約險說明風險可控（不然保險公司不敢承保）。去年的雷潮中我損失慘重，然後得出這樣的結論，不要全面否定p2p，不過就算我上述安全平臺也要隨時關注平臺的發展動態，隨時調整倉位，因為無論如何平臺也是企業，只要是企業就有衰亡倒閉的一天。

技巧法則

這網貸的問題倒是邀請了我好幾回呀，其實本人作為投顧，在17年之前，也曾在銀行體系內銷售過網貸產品，但老覺得此類產品不靠譜，的確在19年老東家也被捲入了網貸這一波浪潮之中。

首先，我想一語中的，直接揭穿它最醜陋的面孔——網貸對中國社會的發展並沒有積極意義，相反社會遺毒很深，就在筆者所在城市杭州來說，最近51信用卡被百位警力突擊，網傳這51信用卡大部分人被帶走詢問，最終還是因為警車坐不下了，拉下了幾人成為“漏網之魚”而深究其背後有個很大問題——暴力催收，各位近年來，現金貸，校園貸，砍頭息此類所謂金融理財讓多少家庭負債累累，甚至家破人亡，網上查詢下 這樣的例子比比皆是。歸咎一類，這都是網貸在國內生根發芽所導致的人間悲劇。如果讓此類事物大行其道，正義何在，良知何在！！

好，迴歸業務本身而言，P2P也存在著巨大bug，網貸的底層是個人債權，而且更多是信用貸，並沒有足額價值的抵押物來變現抵消壞賬。 其二，網貸對於借款人而言，融資成本奇高 在24-36%，其三，網貸對應受眾往往是普羅大眾，基本上很難過得了銀行，信託等正規金融機構的放貸風控。綜合這三點，會導致借款人多是借新還舊來維持債務鏈，一旦經濟下行，債務鏈斷裂就形成壞賬，所以本身網貸在時下中國就是漏洞百出。

能借到錢的人不需要網貸，借不到錢的人換不起網貸！！！！

在結合最近的官方態度，10月16號 湖南方面宣佈取締省內所有網貸業務，10月18號山東也緊跟節奏。做出此決定所依據的正是“銀保監會”官方的一個辦法三個指引的指示精神，所以這並非是單一事件，而是開端，官方對網貸採取的態度其實是越來越清晰了，網貸投資者必須重視官方政策才能做到趨利避害，避免資金損失！！！

在19年還願意投資網貸的，可以算得上真正的勇士了，筆者在此也是遙祝！！！

信託者

提這類似問題的人，我可以很肯定，大多數人都是沒有理財知識，甚至很多人是沒有獨立思考能力！

你沒有相應的統計數據，你可以觀察一下你身邊，也可以看看新聞報道，跑路的平臺不計期數，但凡有點常識的人，就是那些業務員說破天，我也不會投資。

讓我非常震驚是，你們還真敢把自己的血汗錢放到這些地方！

關於理財，尤其是金融，本身不產生價值，只是提供利益和風險的轉移，如果你瞭解金融的發展史，你就知道，裡面的血腥和欺詐遠遠超過你們大家的認知！所以，我建議大家，請慎重考慮。

那麼，市面上，我們都有那些投資工具，他們的風險等級是怎麼樣的呢？

以上基本上是市面上所有的投資理財產品。各位在投資之前，請考慮一下，風險能不能承受，能力夠不夠。

關於理財，我給大家一下幾個建議！

第一、不合法的不投資

在我們身邊，各種各樣的理財，比如什麼私募股權（很多圈錢的私募）、外匯、二元期權、現貨、數字貨幣等在嚴格意義上都是不合法的。不建議普通投資者投資。

最近，據中國證券投資基金也協會發布，703傢俬募機構已列入失聯公告名單，286家機構已被註銷登記

第二、合法，但是沒有監管的不投資

很多人投資P2P，就是看中他的利息高，而且有實體公司，所以選擇投資，甚至很多把P2P理財和銀行的理財產品比較。說實話，這些基本山對投資理財市場的常識都不懂，銀行有合法的監管和法律保障，把銀行理財和P2P相比，那是對銀行侮辱！而P2P是沒有嚴格的監管，這就是很多平臺到後期出現流動性風險，不能及時兌付資金時跑路的原因（資金全部在自己公司的賬戶裡面）

這是2018年暴雷的平臺分佈。現在更多！

第三、合法，但能力不夠的不投資

那我我們國內那些投資是合法的呢？比如股票、期貨和黃金（交易所交易黃金）等主動投資的投資工具，是合法的，但是，風險太大，很多人能力達不到，所以，不建議不懂的投資。

第四、合法，但是流動性差的投資工具不投資

比如我們常見的收藏品市場，房地產市場（自住房除外），這些投資品流動性有很大的問題，往往會出現有價無市情況出現。

如果大家不懂投資，還想著高收益的人，我建議這些人一定要轉變觀念，高收益意味高風險，投資高風險的產品還不如不投資。投資不光有正收益，而且還有負收益。如果你損失了大部分本金，恭喜你，你在理財的道路上有重新開始了。

很多擔心上當受騙人，我認為，最適合大家的就是老老實實的去買貨幣基金或者投資基金（一定要找到好的渠道和產品，渠道不同，手續費和收益會大不相同）

以上是我個人的觀點，希望對大家有所幫助！

牛熊獵手

一、什麼是P2P

國內某頭部P2P公司的借款費用和利率

二、P2P暴雷真相

三、雷聲不斷，P2P平臺何去何從？

招聯金融

2019年是個特殊的年份，它不僅是P2P備案完成年，也是這幾年網貸多次事發的一個延續年。在2019年，預計絕大多數中小規模、不合規平臺將會被清除出場。按照1月份曝光的1號文和15號文，最終剩下的平臺預計在100家左右。

什麼意思？也就是說這一年將是行業大洗牌之年。上千家的P2P公司，逐步完成大改革，最終留下少數派。而這個改革，既是鼓勵行業發展，同時又要整治行業亂象。

所以，風口浪尖之上，購買P2P理財是比較危險的。因為隨時可能面臨小企業的退出潮，也很有可能隨時踩雷，投資面臨比較的風險。而實在想要購買的話，還是建議多關注一下大企業，行業領先企業。

關鍵字: 財經 收手 自融