央行征信记录仅供参考，并不完全作为贷款依据。即不是央行征信出现不良记录，所有银行都将你判为死刑。
一个人犯罪，有没有罪，或者判多少年，并不是所有法院判决都是一样的，特别是不同国家的不同法律，甚至同一家法院在你申诉有效的前提下，也会减刑。
商贷也一样，每家银行都是独立的机构（类同法院），你有逾期的不良记录就是有前科。有犯罪前科的人不一定会继续犯法，有不良记录的人也不一定会继续失信，所以并不是每家银行都会直接判你监禁。
但是如果处于贷方市场，即供小于求，那么商业银行一般不喜欢有不良记录的借款者，会直接把有不良记录的剔除，毕竟资金有限，贷给有良好记录的也是贷，为什么要贷给有不良记录的人呢？
反之相反，如果处于借方市场，即供大于求，商业银行有多余的货币，那么商业银行就会冒一点险，毕竟钱没有贷出去是需要成本的，包括付给存款人利息和管理等成本。
但是对于央行征信有不良记录的借款者，商业银行承担的风险较大，那么为了风险补偿，商业银行往往会通过大幅上浮利率来进行风险补偿。即有不良记录的借款者即使能贷下款来，利率水平也会高出普通贷款者许多。
那么处于贷方市场就没有解决方案了吗？同样是有的，比如选择小型商业银行。因为小型商业银行本身的客户量就较少，而资金成本较高（主要为存款利息较高）。因此，即使是贷方市场，小型商业银行也急需客户，但是借款者去贷款利率通常会很高——毕竟人家做的就是高风险高收益的生意。
呃……反正尝试尝试申请贷款又没有什么损失，不要过于纠结心理问题——到底能不能办下来？
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