近日，有媒体报道，兰州某小伙起诉新婚妻子，要求离婚，导火索竟然是二人
刷信用卡透支的本金及利息合计14万余元无力偿还，矛盾加剧最终导致夫妻感情破裂。进一步深究发现，原来婚后妻子一直无业在家，家庭开销大，全靠刷信用卡维持，透支额高达9万，又通过线下贷款公司借款14万偿还本金及利息，雪球越滚越大，最终成为压垮婚姻的最后一根稻草。
近些年因为借贷离婚、家破人亡的故事比比皆是，今天莫妮想帮大家分析一下信用卡、花呗等的真实利息，顺便做些善意的提醒。
像花呗、借呗、信用卡等涉及到分期的消费贷款，表面看起来低，真实利率其实很吓人。
大家可以记一下这个公式：
年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月。
套用这个公式，莫妮来帮你算算【花呗】、【借呗/网商贷】、【京东白条】、【信用卡】的真实利息。
1.花呗
花呗3期2.5%，看起来是不是超低？
以前我也觉得分期的实际利率等于月手续费乘12。直到知道这个算实际年化利率的公式后，我才知道花呗的真实年华利率。花呗分期的实际年化利率在15%左右，和银行信用卡分期利率差不多，行业水平都如此。
借3个月，实际年利率是15%；
借6个月，实际年利率是15.4%；
借一年，实际年利率是16.2%。
不过历史证明再高的利率也无法阻挡买买买的冲动，自古有借高利贷豪赌，如今也有割肾买iphone。
2.借呗/网商贷
借呗和网商贷都是支付宝上的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。
两者的还款方式，与白条和花呗都不一样。
采取的是等额本金的方式：它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。
在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。
假设，现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%
每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。
3.京东白条
白条借款，是用月费率来计息的。
当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。
不管你借几个月。
这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算。
当下，京东白条的月费率为0.5%—1.2%（月）：
我们以0.5%为例，按照上面的公式来将其转化成利率。
借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；
借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
划重点！用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。
4.信用卡分期利息真的那么低么？
在分析完花呗、白条等的分期利率之后，一定会有人表示，这些资本家实在是太可恶了，我还是用信用卡比较划算。
莫妮想说，这位用户可真是太可爱了。信用卡分期的利息，你以为就真的很低吗？
下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率，供参考：
莫妮套用公式算了一下，不算不知道，一算吓一跳，信用卡分期的利率全都在12%以上，比理财的收益率还要高。
制图：莫妮识财
看完上面这个表格，大家还真的以为信用卡的利率很低吗？
5.温馨贴士
在了解借呗、花呗、白条以及信用卡的真实利率之后，莫妮觉得必须要贴心附赠几条温馨提示告诉大家，怎样使用才比较划算。
1.合理负债
在物质欲望越发膨胀的今天，信用卡起到了推波助澜的作用，由于不合理的借贷引发的悲剧屡屡发生。
个人负债比率最好稳定维持在10%以下的，这样生活比较舒适，每个月还能有结余。
如果有房贷，那对于一二线城市的中低收入家庭来讲，房子的月供最好不要高于月收入的30%，如果有需求，最多上调至35%即可。
要是月供占家庭收入的比例过高，也将会带来较大的压力，这会很大程度上影响大家的生活水平。
最高不能达到和超过50%以上，如此高的负债，就会要求你有足够的资产来支撑，还需要有稳定的收入来源。
2.免息消费不客气
当然是免息期内！如果你算得准的话，掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期，甚至乖乖享受常规免息期……
无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期存余额宝去理财也比提前花出去划算。
3.分期消费适度
在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期也是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。但问题是，千万不要忙碌购物，一定要理性消费。
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