今天我們來聊聊大家都接觸過的保險——社保。
“我有社保”、“單位給我們都買了保險”、“沒有必要再買保險了”這是身邊很多人拒絕購買商業保險的理由。
非常慶幸，你有單位給你買社保，甚至於很多人，在找工作時會問公司給不給上社保？為什麼自己買商業保險的時候就頻頻搖頭，找工作時卻必須要社保？
什麼是社保？
社會保險的主要項目包括養老社會保險、醫療社會保險、失業保險、工傷保險、生育保險。我們今天所提到的更多是其中的“醫療社會保險”（也就是“醫保”）。
如果你經常拿社保卡去看病的話，會發現，醫保的報銷比例並不是100%，裡面還會有有一大塊是個人負擔的，分為三種：自費、自理、自付。之所以很多的醫療費用不在報銷範圍內，是因為我們生病的時候，為了治療效果，往往會考慮更先進的設備和藥物，而這部分費用，很多都不在社保報銷範圍內，需要患者自己承擔。
你是不是也經常聽到這樣的話？——“這次住院裡的自費藥有一萬多，”、“隔壁老王癌症，醫生說有些藥醫院沒有，要自購，花了十幾萬……”、“怎麼醫保報銷這麼少？”，要花錢時方知少啊！！
為什麼有了社保，治病還要自己花錢？實際上這就是不瞭解社保、單位補充保險和商業保險的區別，以至於真正到報銷時才會驚呼社保報銷太少。
社保報銷有限
社會醫療保險是國家給人民提供的福利，人人都可以參保，且不受健康狀況影響，每年都可以續保，這是目前的商業保險無法做到的。每年繳納少量費用，就可以享受報銷部分醫療費用的待遇。
不過，社會醫療保險有起付線、封頂線和社保目錄用藥等規定，個人需要支付自付比例和社保目錄外用藥等費用。
社會醫療保險有“四定點、三目錄”一說。 四定點指的是在定點醫院和定點藥店就醫或買藥，回想一下，單位給你發放社保卡的時候，是不是讓你選擇幾家定點醫院，而只有在定點醫院就醫，才能享受醫保的報銷。
同樣，三目錄指社保用藥目錄、社保的診療項目目錄和社保的醫療設施服務標準目錄。
無論社保的報銷額度放得多寬，只要使用的治療用藥，或者新的治療手段，沒被納入社保的報銷範圍之內，社保就不能報銷。超出兩定點三目錄範圍內的治療和用藥，社保也是不會給予報銷的，十一馬上就要到了，如果在外地出遊中產生的意外就醫，社保也是沒法報的。 這個時候你可能會說，我的單位有補充醫療啊。
企業補充醫療作用有多大？
政府在很多年前就出臺了政策，鼓勵企業為員工建立補充醫療保險。
其主要目的是對職工個人自付的醫療費用提供適當補償，減輕員工的醫療費負擔。
有補充醫療的朋友可能會說了，“社保能報的走社保，社保不能報的走企業補充醫療，這回不用再單獨買保險了吧！” “錯！” 社保是有起付線和報銷比例的，那麼有兩部分錢社保是報不了的，比如起付線以下的錢（北京的社保起付線為1800元）。商業補充保險就是針對這部分社保報不了的費用來進行報銷，還記不記得剛剛我們再說醫保不報的費用裡面分三種情況——自付、自理、自費，單位的補充醫療補充的就是我們自負的基礎部分，但是，補充醫療的報銷比例雖然大了，範圍並沒有擴大，跟社保的範圍一致，需要在藥品範圍、醫院範圍都符合的情況下才能報銷。
此外，企業為員工辦理的補充醫療屬於企業團險，基本都是一年期的，當員工離職或退休後，因年齡或身體健康原因，可能會面臨喪失享受補充醫療的保障。
如果你離職了，補充醫療的保障隨時就喪失了，而就算一直在單位工作，到了55歲或者60歲以後，或者一旦在公司生一場大病，你覺得公司會一直“養”你嗎？一旦跟這家公司解約，你福利也就say bye了。
如果員工不幸患大病，企業是有權利終止勞動合同關係的。
勞動者患病或者非因工負傷，在規定的醫療期滿後不能從事原工作，也不能從事由用人單位另行安排的工作的，用人單位提前30日以書面形式通知或額外支付1個月工資後，可以解除勞動合同。 《勞動合同法》第四十條 企業職工因患病或非因工負傷，需要停止工作醫療時，根據本人實際參加工作年限和在本單位工作年限，給予3個月到24個月的醫療期。 《企業職工患病或非因工負傷醫療期規定》第三條
而如果真的罹患了大病，企業又狠心的解除勞動合同關係，對於患者和家庭而言，真的是雪上加霜。
更全面的醫療保障是什麼？
目前的商業醫療險中，對社保的最好補充，就是就是百萬醫療險加重疾險。
百萬醫療險，和社保一樣是報銷型的，但保障範圍可以超出四定點和三目錄的範圍。如果想保障再全面些的，考慮配置高端醫療險，可覆蓋特需部、國際醫療部。 一旦得了重疾，醫保和醫療險都是實報實銷，但突然來的大筆支出，很多家庭一時間是沒有準備好的。 這個時候，重疾險“只要達到理賠條件即可給付”的方式，就很快解決了因患病帶來的巨大資金缺口。我們一次性可以拿到保額的賠付，既緩解了收入中斷或減少的短期影響，同時也為疾病的治療準備好了資金。
這時候，無論是出國治療重疾，還是休息一段時間養性，都可以讓我們在患重疾期間有了更多選擇權。
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