房子總額80.5萬，首付三成，貸款利率5.88，供多少年好？

言不由鍾

總額80.5萬，收復三成，貸款額度就是56.35萬，如果是我，肯定是年線越長越好，只是會在還款方式上做選擇。下面說說我個人的貸款經驗。

為什麼年線越長越好。

我為什麼會選擇最長的360期貸款，因為房貸可以說是我們人生中最容易在銀行手中接到的錢，年線長，我們分期還款的額度就越低，在月供上的壓力也就會越小。如果年線短，支付的利息少，但是對應的每個月月供也會高很多，在經濟收入如果不是很穩定的話，高額的月供也是一件比較頭疼的事情，還款壓力小，是原因之一，另外本人有投資的經驗，只要投資收益超過貸款的利率，那麼我就是值得的，這是原因二。所以，貸款年限我會選擇最長的。只是在還款方式上做選擇。

如何選擇還款方式

一般我們的房貸還款方式有兩種，一種是等額本息、另一種是等額本金。雖然指數一字之差，但是利息卻相差很大。我們利用56萬本金，貸款30年分別計算一下兩種還款方式就知道差別在哪裡。

等額本息

等額本金

從上圖可以得知貸款條件相同，等額本息需要支付利息513132，和貸款數56萬基本上是1比1 了。每月還款2990.65元，而等額本金需要支付的利息是415322元，每月還款數額會逐步減少，到最後由3800多降到最後一個月只有一千多，其他的不說，光是利息這裡就相差了97810，將近10萬元，差別非常大。所以我會選擇等額本金的還款方式。

最後總結，貸款的覺得最好的年限就是30年，選擇的等額本金的還款方式，這是最划算的，但是每個人不一樣，所以方式也是千差萬別，最合理的方式就是根據自己的情況選擇最合適自己的方式。

宋馳

第一感覺這個貸款利率好高啊，這個是2019年11月1日利率上限1.2倍。

房子總額80.5萬，首付三成，算下來大致需要按揭56萬（取整）。

如果按揭30年，採取等額本息的方法，月供是3314.4元，30年總共需要支付的利息款是63.32萬。

如果按揭20年，採取等額本息的方法，月供是3973.34元，20年總共支付的利息是39.36萬。

可以看出來，貸款時間差10年，還款的總利息差距在24萬左右。

當然，還有等額本金的方式，這個需要和銀行去協商，每個月的還款額度都不一樣，一定要留足扣款金額。如果想提前還貸，那麼採取等額本金的辦法相對少付一些利息。而採取等額本息的辦法，提前還貸不是很划算。

至於具體如何月供，得綜合你個人的收入情況而定。

我2012年時公積金按揭了39萬，貸款25年，當時利率4.5%的樣子，2015年提前還貸時，還了近36萬，算來3年還的錢，基本上都是利息...而如果當初可以選擇等額本金，會少還不少。

丁臻宇

給你簡單分析一下數據，具體貸款多少年，得結合你自己的實際情況來決定！別人給的建議不一定適合於你啊！

房貸利率5.88%

10月8日之後，房貸利率改革，目前都採用“LPR＋加點”的模式！而最新一期（11月20日）的5年期LPR利率為4.80%。

也就是說，5.88%的房貸利率，相當於LPR＋108個基點（1.08%），這個加點比例相對而言還是蠻高的！

據我所知，大部分城市的加點係數一般都在60~80個基點左右。您這已經超過100個基點，明顯是有些偏高的！

房款總額80.5萬元，首付三成，需貸款56.35萬元

一般情況下，房貸期限通常要麼是20年、要麼是30年，其他年限雖也有，但並不是很普遍！

1、20年房貸

我們通過數據可以簡單計算出，每月的月供、已經貸款的總利息：

• 等額本息：月供為3998.18元，總利息為39.60萬元。
  

• 等額本金：首月月供5109.07元，每月遞減11.5元，支付的總利息為33.27萬元。
  

2、30年房貸

• 等額本息：月供為3335.12元，總利息為63.71萬元。
  

• 等額本金：首月月供4326.43元，每月遞減7.56元，支付的總利息為49.83萬元。

兩項對比可知：

• 同樣是等額本息貸款，20年期限要比30年期限，月供要高出663元，總利息少24.11萬元。
  

• 而如果是等額本金，20年房貸，首月月供要高出783元，利息要少16.5萬元。
  

該選擇哪個貸款期限

這主要取決於你的收入情況，一般我們建議是：房貸利息支出≤月收入的30%。按這個比例來算：

1. 如果月收入不到1萬元，那麼建議選擇30年等額本息貸款，比較妥當。
   

2. 如果收入在1萬~1.3萬之間，也可選擇20年等額本息貸款（或30年等額本金也可）。
   

3. 如果收入超過了1.5萬元，那麼任何一個期限，都是可自由選擇的！不過，考慮到儘量減少利息支出，選擇20年等額本金貸款，更為划算一點！
   

總之，房貸期限，得結合你自身實際的情況，做出合理的選擇才行！並不是一成不變的！

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財經者思

涉及資金的問題，我們還是用數據說話：

如果你選擇供20年，那麼月供是3973.34元，20年總共支付的利息是39.36萬。如果你選擇供30年，那麼月供是3314.4元，30年總共需要支付的利息款是63.32萬。看起來利息差的蠻多，其實個人認為意義不大。

首先，儘管我們說月供20年30年，但是大部分人都會在10年內把貸款還清，大部分人都會，尤其是這種貸款金額不多的，誰都會算賬，因為你還款的時間越長，那麼利息越高，尤其是你這種利息偏高，所以你打算供20年還是30年意義不大。

其次，如果是老房子，二手房，一般都只能是20年，如果你想供30年，銀行未必會給。所以，你要看你有沒有選擇的餘地。

第三，其實買完房，也就第一二年稍微辛苦點，因為流動資金可能不足，但是過個三五年，基本上回血，那麼這個時候，你的壓力來自於每個月的房貸，多幾百壓力就重幾百，這個時候傾向於選擇長期貸款，越長越好；

第四，考慮到你的貸款利率較高，所以你要做的事情，我認為應該是提前還貸款，至於貸款多少年，沒有必要去認真考慮。當然，你要問清楚，提前還貸的相關問題。大家認為呢？

螞蟻聊股市

在買房這件事情上，我們總是有特別多的疑惑和問題，也總是在不斷的去對比，到底哪種方式更好。

比如我們常常遇到這樣的問題：房子總價80.5萬，首付需要三成，貸款利率是5.88，到底應該申請多少年的房貸最好？

的確如此，當把問題細化的時候就涉及到了更多。今天我們就一起來聊一聊，到底應該選擇月供多少年最好。

一，為什麼要選擇貸款買房？

在回答月供多少年更好好之前，一定要先了解貸款買房，到底給我們購房者帶來了哪些好處？

通過貸款買房的朋友都知道，房貸看似給我們購房者的壓力和負債。實際上它帶給了我們很多的好處，歸納如下：

第1個好處，能夠快速的上車，合理利用自己手裡的極少資金。

大部分的城市首套房，首付三成+貸款7成，就可以輕輕鬆鬆的買入一套房產。

比如100萬的房子，首付+貸款只需要30萬左右，就可以輕鬆上車。如果全款買房的話，需要準備100萬的資金才能夠上車。

可以說，房貸給了我們購房者一個低門檻買房的福利。購房者可以利用極少的資金快速的上車買房，把自己的人生資產化。

第2個好處，升級購買力，財富增值的催化劑。

我們都知道人民幣在不斷的貶值，這也是通貨膨脹帶給我們普通老百姓的一大傷害。通過房貸實現購房，相當於是自己向銀行借了利息最低，金額最大的資金提前使用，保證它在未來的購買力不被通貨膨脹貶值削弱。

換句話說，房貸是咱們普通老百姓能夠向銀行借到最有福利的金融槓桿，它是我們人生財富增值的催化劑。除了讓你提前使用它的購買力，防止未來的購買力被打折以外，還讓你的財富在房子價格上增值裂變。

第3個好處，對信用有好處。

我們都知道現在是信用的時代，通過房貸和銀行維持一定的借貸關係，對我們個人的信用是非常有好處的。

在未來我們去申請更多貸款的時候，這也是銀行去判斷一個人的參考指標。

……

的確如此，房貸對我們人生看似壓力和負債，其實是實打實的福利。不僅能夠幫助我們財富升值，還能讓我們的存款不被通貨膨脹打折稀釋。還能讓手裡錢不多的朋友能夠快速的上車，提前享用自己的住房功能和資源配套。

二，總價80.5萬，首付三成，貸款利率5.88，到底應該月供多少年好？

在第一大點，我們已經把房貸給我們購房者帶來的福利簡單的羅列了一下，當然還有更多其他的福利。無論從哪一個方面來說，我建議大家選擇貸款時間越長越好。

房貸利率5.88，相當於是在我們之前的固定貸款裡面，4.9的基準利率加上上浮20%的結果。

而房貸在我國，一般最長能夠帶30年。在購房者年齡以及月供能力支持的情況下，儘量去選擇貸款30年把它拉到最長。

因為即便是貸款利率達到了5.88，選擇月供30年會給我們購房者帶來更多的好處。

第1個好處，30年的月供壓力小。

貸款30年月供壓力，一定是比貸款10年，15年，20年少很多。

這樣我們除了可以快速實現買房的福利之外，還能夠減少每個月的房貸月供支出，讓我們的家庭生活更充實一些。

第2個好處，鎖定購買能力。

我們常說手裡的錢“毛”了，其實就是人民幣貶值，購買力下降。但是房子是保值的，利用房貸提前把未來你賺的錢，進行升級打造，提前利用它的購買力，防止被打折。

一筆房貸相當於是鎖定了你未來30年，本金+利息的購買能力。而且是老百姓有且只有這一種方式，去長期的鎖定大金額對抗通貨膨脹。

第3個好處，降息的大通道。

從內部環境和外部環境來看，未來一段時間是一個全面降息的大通道。

選擇房貸儘量去選擇一年調一次的lpr利率計算方式。

第4個好處，大調整週期。

我們都知道，目前是一個經濟和房子大調整的週期。這種週期中，“現金流”一定要充足一點。

通過貸款買房，把多餘的資金留在手上，才能夠對抗一些突發性的狀況。

而對於那些還房貸手裡就沒幾個錢的朋友來說，貸款30年可以減少你月供的支出，對家庭理財來說也是有好處的。

……

所以，無論從哪個方面來說，房子總價雖然不是特別的貴，只有80.5萬。首付三成+房貸就能夠輕鬆買入，即便是它的房貸利率很高，有了5.88。你儘量去把月供放大到30年最好。

三，小結

總的來說，房子總價80.5萬，首付三成，貸款利率5.88，我也建議你去把月供放大到30年最好。

千萬不要忘了，房貸是咱們普通老百姓能夠向銀行借到的，貸款金額最大，貸款時間最長，貸款利率最低的金融槓桿。

只要你月供承受得起，金融槓桿對你的人生一定是有百利而無一害的。這也是為什麼我們老是強調，不要提前還房貸的一個重要原因。

記住一句話，沒有槓桿的人生是不完整的。沒有槓桿的人生，你的家庭財富增長的很慢，甚至還抵禦不了通貨膨脹的風險。

我是 重慶樓市老司機，十餘年房產投資經驗，熟悉重慶各區房產價值，板塊輪動，購房貸款政策，購房知識，時常還要分享重慶樓市一線動態，我們一起交流，一起成長吧！

重慶地產視野

買房對於很多家庭來講是件大事，還是件非常難的事，畢竟普通人的一生可能也就是有那麼一兩次的機會來實踐這個事，有的甚至一次都沒有。沒有實踐，就很難累積經驗，到底怎麼做最好內心其實是沒譜的。

很多人想買房最先考慮的就是首付和貸款，尤其是貸款，自己能貸多少錢，能承受多少的月供，貸款時間長點還是短點，這些都是要考慮的問題，今天我們就來詳細聊一聊這個話題。

一、房貸是將房產抵押物給銀行，借款時間越長，產生的利息越多。

房貸是抵押貸款的一種，抵押物就是我們新買的房子，銀行借給我們錢來支付房款，將這些錢還完之前，實際上這套房子並不屬於自己，所以我們要不斷的還月供，直至將所有貸款還清辦理解押手續後，這套房子才屬於我們。

銀行的盈利方式就是把錢借給我們收利息，這筆錢用得時間越長，利息就越多，我們就以題主的問題來算筆賬：

總額80.5萬，首付3成，通過計算得知最多可以貸款56萬元，利率5.88%，採用等額本息還款方式計算：

借款10年期需還利息18萬，20年需還利息39萬元，30年則要支付利息63萬元（已超過借款本金）。

但相對的，還款時間拖得越長，每月的月供就會更少，借款10年月供6183元，借款20年月供3973元，借款30年月供3314元；

從省利息的角度來講，有錢的話可以適當縮短貸款時間

二、貸款時間受多方面因素影響

1. 收入水平直接影響還款時間

前文說過，貸款實際是將房產抵押給銀行，如果借款人沒有按時還款，銀行就可以對抵押物進行處置，比如拍賣。但銀行實際也不想走到這一步，所以要檢查借款人的還款能力，符合要求才會批貸。

通常銀行要求借款人的收入水平至少要達到月供的2倍以上才可以，若借款人家庭還有其他債務，比如車貸等，則需要提供更多的收入證明才可以。

對於題主的問題來說，56萬元若借10年，則收入至少要達到6183*2=12366元，若借20年則收入需達到7946元，30年借款期僅需達到6628元即可。

故，如何選擇借款期限就要看自身的收入能力了，收入足夠高的話可以自由選擇。

2. 借款人年齡直接影響貸款時間

貸款是由借款人來還的，借款人的年齡也直接影響最長借款期限，畢竟人的年齡越大，賺錢的能力就越弱，出現意外風險的幾率越高，為減少風險，銀行要求借款人的年齡+借款年限最長不要超過65歲，如果超過了就要相應的縮短借款期限，提高月供水平。

比如：

某人現在40歲，貸款的最長期限就是65-40=25年，即便銀行最長時間可以貸30年，但是由於年齡的原因也不得不縮短借款時間

那麼，借款時間縮短了，借款總額度不變的話，月供相應的就要提高，收入證明也要更高才可以。

3. 房齡也會影響貸款

是的，你沒看錯，不光人有年齡，房子其實也是有房齡的，很多老房子貸款 額度特別低甚至根本不能貸款，究其原因仍是房子是抵押物，房子太老、太舊，其價值就越小，銀行的潛在風險就越高。

像有些地方，尤其是一些四、 五線的小城市，房齡過了15年可能就貸不了款，買這裡的二手房只能全款，也直接導致這些城市的二手房流動性比較差，人們更願意貸款買新房；

但對於北京、上海這些大城市來講情況就好很多，由於這些城市經濟實力強，發展的更好，房子的增值和保值能力都很強，銀行也就放寬了要求，房齡不超過30年就沒有問題。

以北京為例，目前房齡只要不大於30年都是可以申請貸款的，但貸款的最長時間為房齡+貸款年限小於50年，也就是說一套1990年的房子，現在最長可貸款20年。

小結：貸款時間的選擇受家庭負債及收入水平、借款人年齡及房子房齡多方面的影響，要綜合考慮；

三，房貸是最優質的貸款

有人說房貸是最優質的貸款，這句話到底對不對呢？

市面上常見的貸款方式有信用貸、抵押貸等，前者以個人信用做背書，通常額度較低，且還款時間相對較短，利率也比較高。對於後者而言，能借到多少錢主要取決於抵押物的價值，但仍然會有較高的利率和相對較短的還款期限，一般最長也就是5-10年。

但房貸就不一樣了，不光額度高，利率相對較低 ，且還款時間最長可以達到30年，這樣的貸款的確比其他貸款方式更有優勢。這麼好的貸款是不是借得時間越長越好呢？要回答這個問題有以下2點：

1. 理想的月供佔家庭收入不要超過30%

前面我們已經說過銀行要求收入至少是月供的2倍，即月供佔收入的50%，但這是銀行的要求，因為如果佔得再高的話，逾期或還不上的風險就越高，畢竟人要吃喝拉撒，哪裡都需要錢。

我國低收入家庭的佔比還是非常大的，對於普通的工薪家庭來講，一般收入也就是一兩萬元，假如月供用了一半，剩下的一半可能真有些捉襟見肘了，孩子要上學、老人要養老，2個年輕人要負責4老1小，還要供房，家庭壓力可想而知。

在這種情況下一定要儘量減少月供的支出，保證手中的現金流，生活出現問題時有能力扛過去，而不到碰到事了只能賣房。

故，收入不高的人群，把時間拉得長一些，降低月供佔比，最好不要超過30%，提高家庭生活安全感。

2. 錢在哪裡能夠產生最大的價值

因為通貨膨脹的存在，錢肯定是越來越毛的，以前3000一平米，現在30000一平米，以前一元兩個雞蛋，現在兩元一個雞蛋，但房子還是那套房，雞蛋也還是那個雞蛋，但隨著時間的推移，錢卻不值錢了。

從銀行貸款30年. 也就相當於把30年後的錢拿到今天來花，是對抗通貨膨脹的最好方式。所以從這方面來講貸款時間越長越好，而且千萬不要提前還款，現在的錢更值錢。

但是，這筆錢可不是白給你用的，年利率5.88%，也就是說每多使用一天就要多支付年利率5.88%的利息，這筆利息可是實打實的，如果原本可以20年月供5000，現在改成30年月供4000，那麼這省下來的1000元中要包含一部分本金的，會持續的產生5.88%的利息。這筆錢放在手裡，有沒有能力將收益超過5.88%呢？

我相信大多數人沒有這個能力，就以現在的行情來看，大額存單和一些保本型理財產品收益也就是4%左右，靜虧1.88%，而收益高項目的也伴隨著高風險，無論是炒股還是p2p，多數人也都成了被割的韭菜。

故，根據自己的能力規劃好貸款時間和金額，沒那金剛鑽就別攬那瓷器活。

結語:

房貸時間不是想選多少年都可以，受多方面的影響，需要結合家庭收入水平，借款人年齡，房子的房齡等來綜合決定，尤其是二手房，在買之前一定要把房子的情況確認清楚。

雖然房貸具備額度高，利率低，還款時間長的優點，但也要結合家庭的實際情況，尤其是還貸初期最難的時候，一定要保障家庭的正常生活，備好應急資金，更要對自身的理財能力做好評估，不要人云亦云，畢竟房子是自己住，貸款利息也是要自己來還的。

小崔聊房

小編建議貸款30年，而且選擇等額本息為佳。這樣貸款，雖然需要支付更多利息，但你每月還款壓力會小很多，生活質量還能保證，說不定還有多餘的錢去理財。而更重要的是，通貨膨脹後你還款壓力會逐年減小。

目前房貸還款期限一般為常見為20-30年，而還款方式有等額本息和等額本金兩種。明顯的，30年期等額本息需要支付的利息更多，題主需支付利息211萬元，而等額本金只需要支付165萬元。20年期等額本息需支付131萬元。

那為什麼小編還會建議選擇30年等額本息呢？

因為長期來看，這種方式更划算。

1.月供最低，約11000元

月供低，意味著每月生活壓力小，有更多錢可以自由支配。幸福感比較強

2.月供剩餘部分，可用於理財

假設每個月可以存1萬元，一年12萬元，就按照民營銀行定期利率5%計算，每年可獲得500元利息。

那30年利息收益約22萬元，500*（29+28+27…+1）。

3.通貨膨脹下，還貸壓力越來越小

目前每年通貨膨脹約3.5%，以後錢不值錢，比如每年還貸13.2萬元，都折算成今年實際價值如下

今年還貸13.2萬元

明年13.2萬，折算今年實際價值約13萬

後年13.2萬，折算今年實際價值約12.6萬

20年後13.2萬，折算今年實際價值約6.87萬

30年後13.2 萬，折算今年實際價值約4.87萬。

明顯的，時間越久，每年實際還貸壓力越小。壓力越小，可用於理財的錢就越多，那獲得的收益可不止上面計算的22萬元了。

所以，儘量選擇30年貸款個等額本息就好了，別讓自己幾十年裡活成狗，同時現金在手收益不愁，別隻盯著那多出的利息就認為貸款時間越短越好。

閒散的小愚民

首先，這個房貸利率偏高，過去在房貸利率低的時候，我一直跟朋友說，房貸的錢最便宜，能貸多少貸多少，能借多久借多久，因為你要考慮通貨膨脹的問題，今天的100萬和二十年後的100萬的購買力是否一樣。

二十年後的100萬隻是相當於現在的10萬，未來用相當於10萬購買力的金額還現在的100萬，你覺得划算嗎？

力哥供應鏈金融

這個需要看你每個月還多少錢沒有壓力了。一般選擇期限越長，每個月還的越少。我是建議分30年，因為目前很少有人一直還到30年的。都會提前結清的，而且就算不提前結清，人民幣一直貶值呢。想想十年前的月還一千跟現在月還一千你的壓力是不是比十年前小多了呢，現在月還款假如五千，十年後你也不覺得五千高，因為收入多了，錢也虛了。

下邊附上房貸計算

圖一圖二是按貸款額56萬20年等額本息

圖三圖批是按貸款額56萬30年等額本息

具體其他年限，樓主可以去房貸計算器試試看哪個更適合自己

郭郭專業金融

如果是我，我會能貸多少年貸多少年

1.首先選擇公積金貸款

如果是住房貸款，當然是用公積金貸款是相對比較好的選擇。你房子總額80.5萬，首府三成24.15萬，貸款55.85萬。對於大多數城市公積金貸款額度為60萬，因此完全可以滿足貸款要求。公積金貸款利率3.25%,商貸5.88%，相差2.63%。現在各種理財產品都能達到4%以上，國債5年利率可以達到4.25%。那麼你用公積金貸款的錢投資國債可以賺取1%的利率，何樂而不為。假如公積金額度不夠，那就選擇公積金和商貸混合貸款。

2.如果是商業貸款，當然是時間越長越好

貸款利率跟中央銀行的政策相關，中央銀行的利率政策跟中國經濟發展有關，中國經濟的發展在慢慢降速。據相關宏觀分析員預測，中國即將告別高速發展，進入中速發展階段。在未來的20年裡中國經濟發展GDP增速降低到3%也並不是不可能。現階段，發達國裡面歐洲、日本已經進入負利率時代。美國雖然沒有進入負利率時代，但是利率也已經離負利率不遠。跟據發達國家的經驗，市場利率水平和國家的GDP增速相關性很大。因此，未來中國的利率將逐漸降低，貸款利率未來肯定也是逐漸降低。由此，能貸多少錢就貸多少錢。

3.總結

如果能用公積金貸款儘量選擇公積金貸款，如果不能也要選擇公積金商貸混合貸款。最後選擇純商貸，商貸年限越多越好，當然你錢多除外。

關鍵字: 越長越 銀行 年線