重疾险研究院

这是很多朋友在购买保险的时候，都会遇到的问题。先亮明观点:给孩子买保险，首选终身保险，其次再选择给孩子买个定期的增加保额，根据自身经济状况来。

那么，我的结论，依据是什么？

1、终身险和定期险的特点。终身险一般会设计成主险和重疾险不等价，而定期险一般主险和重疾险等价。如果发生重疾，终身险是不结束的，其附加险，如住院医疗、意外医疗都是可以持续依附在主险上，持续有效。而定期险，一旦发生重疾，合同终止，那么重疾后，可能会面临持续的住院费用，得不到报销。

2、年龄和保费以及保额的关系。年龄越小，相同保费的保额会更高。举例，比方一岁的宝宝，7000元保费，会有40万保额，如果等他30岁时，7000元保费，可能只剩下了20万保额。所以，一旦您在最初选择了定期险，在宝宝30岁的时候，您就会面临给孩子重新投保，这个时候，您同样的保费，保额可就低的多了。

3、终身型保险在和定期险到期时，其保单现金价值并不会比定期的损失太多。亲们可以让您身边的保险代理人给您设计一下，看看现金价值到底能差多少。(现金价值就是退保金)

4、不过定期险也有它自身的优势，根据自己家庭情况选择。如果您觉得您家的宝宝，在他30年后，无需您的帮助了，而且他也需要一笔资金婚嫁或者创业，您需要养老，也可以选择定期险，定期险的优势就是同样保费，在保单存续期间，保额会比终身险高！

以上，就是小雷根据自己的实战经验总结的，随我您想让我帮您设计，欢迎您私信我。

王小雷，您身边的家庭理财规划师。

王小雷

保险其实是根据家庭和个人实际情况进行配置的。

在不了解家庭背景，收入水平，负债情况，遗传病史，已配保障等情况的前提下，这个问题其实很难回答，如果有人直接告诉你买哪种好，存在一些不负责任的情况。

不过这位用户既然问到重疾选择定期还是终身，说明已经对保险已经有所了解了。这里列出一些常识性的错误可以了解下，并且给出一些配置，可以参考。

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误区 1：要买就买最好的

很多人都希望给孩子最好的，可是外行人很难判断到底哪款保险才是最好的，甚至有些人简单地认为，贵的就是最好的。

每个人的家庭情况都完全不一样，收入开支、身体条件、保费预算等都是考量的因素，别人眼里的好产品，真不一定就适合你。

误区 2：先给孩子买，大人却裸奔

其实对一个家庭来讲，父母的平安才是孩子健康成长的重要前提，父母才是孩子最重要的保险。

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。

误区 3：一定要卖返还型的保险

返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

买的永远没有卖的精，在你没有真实了解过返还型保险的收益率时，建议还是以保障为主，所以，我一直不建议普通家庭买返还型保险。

误区 4：一定要保终身

如果预算不多，可以优先保障眼前的 20 年或 30 年。每年保费只需要几百块，也就是去外面吃一顿饭的钱，人人都能买得起。

其实，保险是一个多次配置的过程。等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障。

给您一些安爸测评推荐过定期儿童险分析：

如果追求最高性价比：可以考虑国华成人及儿童长期重疾，保费上非常有优势，保障也基本够用。

如果追求保障全面：慧馨安对儿童特定重疾赔付 2 倍保额，最多可以赔付 160 万，已经非常充足了。

如果想要做高保额：可以通过多个产品来搭配购买，例如国华+慧馨安，重疾保障最多可以做到 140 万，而特定重疾更是达到 220 万。

另外，安爸再给你一些长期险种的对比：

安爸比较倾向于短期险产品：

第一：精准覆盖，儿童重疾高发起一般在十几二十年以内，短期重疾险足以覆盖到；

第二：性价比高，这个阶段，大部分家庭负债压力较大，现金流紧张，短期重疾险相比而言，价格要低很多；

第三：后续产品可以逐步附加，先保证基础，在以后孩子逐步长大之后，在补充配置更全面的险种。

搭配型思路：

有些家庭更想一步到位，给孩子更完善的保障，那就可以考虑保到60岁、70岁，甚至终身保障的产品了。长短结合，取长补短也不失为一种更全面的配置方案。

预算 4000 元

如果你的预算更多，想给孩子更好的保障，可以搭配守卫者 1 号这种多次赔付重疾险。

方案特点如下：

安爸建议大家重点参考方案的配置思路，具体产品的选择可以根据自己的个性化需求来考虑。只要思路是对的，最终的结果就差不到哪里去。

如果预算不多，我们就先解决基础的保障问题。如果预算充足，确实也可以考虑更好的保障。

另外在给孩子买保险时，建议大家也要先做好自己的保障，先保护好自己，才有能力保护好孩子。

HI,我是安爸，非保险从业者，一个严谨又浪漫的理工老爸，热衷研究各种陌生但有趣的领域。

没有广告，不写软文，只有保险知识和产品测评。

我会用最简单的文字来告诉你保险怎么来避坑。

如果对您有用，希望点赞分享出去，帮助更多需要的朋友。

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不好意思，补充回答一下关于保额的问题。

个人建议儿童重疾保额不低于30W，可以参考各大保险公司或国家卫生部门发布的居民重大疾病诊疗费用的相关数据报告。

安爸Chris

准确的说，少儿重疾分类：

按退保现金价值分为：返本/消费型，

按保障时间分为：终身/定期型。

两两组合，按保费价格从高到低就是：终身返还型 > 终身消费型 > 定期返还型 > 定期消费型。

具体购买哪一种，是很多家长的疑惑

在不考虑承保公司品牌溢价的前提下，我们分别来分析一下，每种类型能解决的问题：

终身返还型

终身返还型重疾险的现金价值比较高，基本上是各家公司传统重疾险的形态，也是最为普遍的类型。有测算显示，终身返还型重疾险退保反还全部保费的保单周期大约需要35-40年时间，再往后，现金价值会逐步增加，符合多数消费者的购买预期：有病赔钱，没病养老。

但这类产品的缺点是保费较其他类型高，不适合经济有压力的家庭。而且，在内地的保单上记载的能保证的退保现金价值往往较低，跑不过通货膨胀。而港险这类产品的费率和分红历史数据会略有优势。

终身消费型

终身消费型是近几年比较受追捧的重疾险类型，保费略微低于终身返还型产品。这类产品能做到的是活多久，重疾就保多久。虽然退保时候的账户价值不高，但更加注重保障，可以终身不退，终身承保。适合比较具备保险意识的家庭，在预算有限的前提下，提高保障额度。

定期返还型

定期返还型的重疾险出现时间会早一些，这类产品通常是给小朋友承保到20周岁，或者30周岁，这样的目的是有助于孩子在未来成年的一段时间内，有比较充足的保障，并且，在成年后，如果没有理赔重疾，会有一笔返还的费用作为教育金或者婚嫁、创业金。

但如果要求返还的本金足够高的话，这类保险的价格通常也会比较高，相当于是投资+保障兼备，同样是适合预算比较充足的家庭。

也有一部分这类产品可以承保到60,70周岁，再返还保费乘以返还系数，比如110%。

定期消费型

定期消费型重疾险是最不容易被接受的产品，因为一是这类产品到期保障会终止，被保人会失去保障；二是保障到期后，现金价值通常归零，不返还。而且还要面对，孩子长大后，重新购买保险时候，是否健康审核有异常的风险。

但是定期消费型的重疾险价格是非常低的，往往只需要终身返还型产品价格的20%，也就是说，同等预算下，定期消费型的重疾险非常适合提高孩子的保障额度，确保经济风险能够得到转移。

保障额度的需求：

结合上图，我们以看到，重大疾病所需的费用通常是在10-50万左右，如果留意轻松筹这些平台的话，也可以发现筹款大多是在30万左右。再算上非医疗开支，家长离职照顾孩子的成本，以及医疗费用未来上涨的情况，通常有条件的话，我们会建议小朋友的重疾保障额度定在50万左右比较合适，并建议附加额度较高的医疗险（因为非保证续保，不解决非医疗开支，所以不能代替重疾险）。

明白了上述这些信息，我们再来分析购买时候具体怎么选择，就比较轻松了。

1、如果家长的经济条件较好，那可以考虑一次性购买好终身返还型的重疾险，或者选择终身消费型+理财险的组合方式；

2、如果家长经济条件比较紧张，那选择定期消费型的产品，提高单次赔付的额度，是非常重要的。

最后，我们再来说一下少儿病种的选择：

有文章说少儿高发重疾是必须参考的内容，

事实上，监管部门并未出具官方的数据，来支撑要求少儿重疾险必须涵盖以上险种，如果有以上病种，当然更好。

在我国规定的25种重大疾病来说，各家公司基本一致。至于是否一定要购买一款保险产品覆盖以上全部“少儿高发重疾”就仁者见仁智者见智了。

周四的日记

关于少儿重疾险是买终身的好还是买定期的好的问题，没有标准答案。还是你自己决定为好。

为什么说没有标准答案呢？

定期重疾险因为保险期间有限，故非常便宜。但到了一定的时候就会失去保障。

终身重疾险虽然可以保障终身，但费率较高。况且，随着保险业改革步伐的逐步推进，“降费率”将是未来的动向，今天一旦以较高的费率购买了终身重疾险，那在将来“降费率”后岂不是亏了？

所以说，是“买定期的好或终身的好”是难以有标准答案的，还是你自己决断比较好。

至于说保额多少合适的问题，可以给你一个建议:30~50万保额为宜。出了这个范围，多则无用，并且要负担较多的保险费；少则“于事无补”。所以，在这个保障区间较好。

老胡说三农

我个人到一点意见给你参考！

我觉的给孩子购买重大疾病保险还是定期比较好，原因是：定期保额高：现在的医疗水平越来越高，费用也越来越多，孩子的保额我一般都设计80万如果是0岁的孩子：保额80万：交费：20年:保险期限30年，保费才624元。孩子小抵抗力低这是在购买重大疾病保险同时给宝宝购买一份住院医疗保险。随着孩子一天天长大磕磕碰碰在所难免，在➕上意外保险，可以报销意外门诊急诊：住院费用报销。虽然费用很低但是做为家长一点后顾之忧都没有！

买对赔好

保险理赔总是被拒怎么办？3招教你搞定保险公司！众所周知，人们之所以会买保险，都是希望能够在遇到风险时获得相应的保障，得到及时的理赔。但小贝经常看到一些人在买保险前因为“保险理赔难”的问题而犹豫不定。

尤其是对于网上买保险的担忧，认为网上的保险产品看不见摸不着，万一出险了无法获得理赔怎么办？

其实这是大家多虑了。因为无论是线上还是线下，我们只要买了保险，理赔问题是完全不用担心的。今天小贝就给大家好好聊聊如何能顺利搞定保险理赔：

保险理赔其实很轻松

很多人说理赔不靠谱，认为保险公司是骗子。但其实，只要双方都遵守合同的约定，合同就是有效的，只要出险了，保险公司一定会按照合同的约定进行理赔的。

而对于有人担忧在网上购买保险不靠谱的问题，小贝之前写过相关的文章《网上买保险不靠谱？与线下保险产品有何差异？》，已明确表明不存在这种问题的，大家可以点击标题查看一下。

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保险公司理赔很靠谱：

很多人担忧理赔时保险公司会故意拖延不给，其实不存在这种情况的。小贝根据中国保监会发布的《2018年四季度北京地区商业健康保险服务评价指标通报》，整理了一些数据供大家参考：

注：统计日期：2018年1月1日-2018年12月31日

由上图可以看出，排在前10名的无论是大公司还是小公司，在人身险和财产险上，理赔平均时效和保单平均出单时效都不超过2天。

并且根据银保监会网站通报2017年保险小额理赔服务情况显示，个人医疗保险小额案件索赔支付5日结案率为97.10%，1日结案率为65.38%，分别同比提升1.02和7.28个百分点。

也就是说，无论是理赔的速度还是成功率，对消费者来说，保险公司理赔都是绝对靠谱的。

最重要的是，在2016年最高法院与银保监会已经采取相关措施，加强对消费者的保护，这意味着消费者自购买保险开始之日起，便有了法律撑腰和最高法的保驾护航。

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理赔流程不复杂，很简单：

提到理赔，很多人认为理赔流程太复杂，想获得理赔款很难，其实并不是这样。一般来说，理赔流程都是以下几步：

1. 提出理赔申请

2. 立案勘察

3. 审核证明和资料

4. 核定保险责任

5. 履行理赔义务

可以看出，整个流程客户需要做的很简单：出险后及时报案，按要求提交理赔资料，等候赔款到账。

小贝给大家看一个真实的案例：

王女士体检时查出身体有异样后就去市医院做了复查，被确诊为甲状腺乳头状癌。她一边安排住院手术，一边联系保险代理人向保险公司递交其相关的理赔材料，公司快速审核后，王女士在住院治疗期间就获得了保险理赔金72万元。

这说明了只要合同表明这项事故可以赔，赔多少，实操中就会按照相应的规定去赔付的。

而且如果是互联网保险理赔还会更加方便，在报案之后，只需线上传理赔材料和照片等待审核即可，整个过程不需要邮递资料或亲自去保险公司提交，效率提高很多。如果大家对理赔有一些疑问，可以关注小贝保险，咨询小贝资深保险专家哦~

影响理赔的3个注意事项

我们已经知道了，申请理赔只需要按照要求提供相关材料即可，但还是有很多人无法顺利理赔。究其原因在于大家还没有注意到以下几点：

1

要如实做好健康告知：

可以很明确的说，健康告知非常重要。因为通过健康告知，保险公司可以对客户的身体健康状况有一个基本的了解，并根据相关信息对客户保险事故的发生率进行预期，进而决定是否承保以及如何承保。

而从投保人的角度来说，健康告知还会影响到被保险人出险后能不能顺利获得理赔。有些人被保险公司拒赔，就是因为投保时没有如实告知健康状况。所以一定要重视健康告知，比如做到如实告知等。

2

医保卡切忌外借他人：

在我们生活中，经常会遇到这样一个情况：自己的医保卡平时用不到就把卡借给别人看病买药，而等到自己购买保险时才发现，因为医保卡里的医疗记录是归为自己名下的，导致无法购买保险。所以小贝提醒，应避免医保卡外借行为，以免给自己造成不当的后果。

3

保险条款要仔细看：

相信很多人都能意识到，保险条款是投保时最重要的一个环节，因为它决定了我们买的是什么保险，以及是否能够获得理赔。具体有2个方面需要好好研究：

首先是保障责任，规定我们能够获得什么保障。因为不同的保险类别，保的范围不一样，像意外险的保障范围主要是交通意外、意外身故等突发的意外事件，重疾险主要保重大疾病。

比如说，刘先生因为罹患胰腺炎住院大半个月，刘太太向保险公司申请理赔却被拒绝。拒赔理由是“刘先生投保的险种为终身寿险，保险责任中不含医疗保障”。

其次是责任免除，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。如一份意外险，保障意外导致的身故残疾，但是免责条款中会对一些情况进行责任免除。

比如说，丈夫开车撞到妻子，导致其受伤住院花了几万元。虽车辆有第三者责任险，但丈夫申请理赔却被拒之门外。理由是“车险第三者责任险中将被保险人的家庭成员列在免责条款之列”，因此妻子被自己撞到属于拒赔范围。

小贝有话说

作为普通人，我们只要做好健康告知，认真阅读保险条款，弄清楚保险产品保什么和不保什么，就可以避免绝大多数的理赔纠纷了。

而且理赔本身并没有大家想象的那么难，尤其是互联网保险理赔，效率很高，只要我们能够本着对自己负责的态度，按照正确的流程来，我们的理赔申请都是能够得到赔付的。

当然，小贝希望大家都不需要用到理赔~

嘿小白吗

在为孩子配置任何保险之前，务必要为孩子配置少儿医保，医保是国家国家福利，可以带病投保，保费便宜，是国家留给每个人保底的尊严，缺点是跟成人医保一样，不报销自费药进口药，有起付线也有封顶线。

要购买儿童重疾险，首先应关注保障内容是否含少儿高发疾病，例如白血病、川崎病、手足口等等

然后建议按照家庭年收入来看：

1. 年收入20万以下的，可以购买一份20-30年保障期的重疾，50万保额每年才几百块，几十年后孩子长大成人，让他自己再购买新的产品也不迟。

2. 年收入30万以上，预算较多，可以考虑保障终身的多次重疾赔付，随着未来医疗水平的提高，重疾的治愈率越来越高，多次赔付重疾显得更加划算，50万保额年交大概4000左右，价格蛮高的。

3. 另外一个考虑方向，50W定期重疾（30年）+30W终身重疾，既保障了未来30W，这样，万一在30岁前不慎患了轻症，也有一份30W的终身重疾保底。（PS:定期重疾推荐惠馨安、大黄蜂、童乐保，性价比都很高，都有少儿特定重疾赔付，终身重疾建议选择带轻中重症的产品，如百年康惠保等等）

备注，新近还推出了大黄蜂2号、佩奇等等定期少儿重疾，各有特色，性价比更是一流~~有兴趣私聊本保保个人微信号：| benbaobao1288 咨询

所以，在预算有限的情况下不必过分追求终身保障，但儿童定期重疾是每个家庭必须来一份，每年几百元，对孩子是一个重要的保障，至于附加的万能险和返还险，保险回归保障，一切收益都是纸老虎，强烈建议不要买，保险公司只是跟大家在玩数字游戏，看上很划算，实际收益并不高。

配置保险看上去简单，但事实上关于产品挑选、健康告知、核保等等的情况非常复杂无比，如果自己不懂，也没有时间研究，请找个靠谱的保险经纪人，让专业的人做专业的事。

我不忠诚于某保险公司，只忠诚于我的客户

我，本保保，是您身边的佛系保险经纪人

个人微信号：| benbaobao1288

本保保

Q1. 给孩子买了保险的朋友，请举下手我看看，有多少人？

好，手请放下。

Q2. 清楚的知道给孩子买的是什么保险，真正保障哪些，理赔条件和条款内容了解的请再举下手，看一下，有多少人？

好，谢谢，请两位把手放下。

Q3. 认为这份保险计划符合自己的宝宝和家庭情况和的朋友，请再举下手，看一下，有多少人?

好，谢谢，没有人举手。

每个人自问上面的这三个问题，相信答案会是一样的，那为什么会造成这样的情况呢？我当然不会告诉你是因为“不懂、朋友推荐、跟风购买、焦虑购买、心理安慰” 等等这些表面上的原因，而是信息不对称。

今天兔子就帮助那些即将给孩子投保或加保的家长朋友们厘清购买逻辑。读到此文，可以说是事半功倍了~ 毕竟这是一篇让保险公司咬牙，普通的销售业务员切齿，爱心父母们欢呼，严肃活泼的防坑文章，本文适合作为绝大多数给孩子购买保险(保障类)的逻辑参考，即超高净值人群不在讨论范围。

逻辑一，医疗险的优先级大于重疾险

理由：给孩子投保，如果预算非常有限，一定要在医疗险和重疾险之中选择一个，那肯定优先选择医疗险。等收入更高些再配置重疾险；因为儿童罹患重症疾病的几率小于成人很多，重疾险只赔付约定的那些种类，而医疗险全面覆盖不限种类，基本的社保可能解决一部分，其他的靠商业医疗险补充，建议选择那种续保性好的，保障更全面的，比如好医保、乐享一生这样的，费用几百元到一千左右，年龄越大保费越便宜。

家长质疑：“如果只买医疗险，万一住院以后买不了重疾险怎么办”

答疑：住院≠再也买不了重疾险，具体要看是什么疾病导致，治疗恢复的情况如何，投保如实告知核保即可。如果觉得只有医疗险实在不踏实，接着往下看~

逻辑二，孩子的重疾险建议买定期

理由：孩子的定期重疾险性价比极高，保费低，做到非常高的保额，能够保障未来相当长一段时间，对冲很大的风险。合理且科学。

家长质疑1：“买定期重疾，定期到期以后还是要买啊，倒不如终身”

家长质疑2：“定期时间内出险以后再也买不了保险了”

答疑：儿童买定期是为了用较少的保费杠杆起来足够高的保额，抵御未来的医疗通胀。同样的保费可能终身只有30万保额，定期的可以做到100万保额甚至更多，于独立还需要近三十年孩子们来说，100万的保驾护航的强力，不言而喻。至于子女的终身保障，可以由其成年独立后自行配置即可，因为终身的那30万保额于成年后的时代环境来说，实在是太少了。质疑2说，出险后定期就不能买重疾险了。没错，但是！终身重疾出险后也是一样再也买不了，but定期保额是几倍于终身。

还有另外一个建议儿童买定期的原因是，目前终身类重疾险都主要针对成人，有很多疾病在儿童身上是不可能出现的：脑中风后遗症、急性心肌梗塞、阿尔兹海默症等等很多，但这些都是算在保费里面，买这样的终身重疾险给宝宝，是不划算的，建议到成年独立后考虑。强烈建议考虑少儿特定重疾险。举个例子吧，某产品0岁男宝，20年缴费，保障到30岁，保额80万，特定疾病保额160万；904元/年。 所以不需要再过多解释~

逻辑三，孩子不需要寿险

理由：寿险分为定期寿和终身寿，定期寿可以用来解决家庭责任期内因为家庭经济支柱的身故带来的巨大经济风险，孩子不是经济支柱，根本不需要定寿。同理，孩子没有传承和资产转移的诉求，终身寿也是没有必要的。不再赘述。

家长质疑：“我们本来就没有打算给孩子买寿险啊！”

答疑：是的，直接买寿险不会被考虑，但很多带有寿险责任的重疾险，家长们是否注意到了呢？某产品同等条件下不带寿险责任的保费为1448.8元/年，带寿险责任的为1784.8元/年，保费多出23.2%；更重要的带寿险责任对未成年人的赔付不是保额而是已交的保费！（如图所示） 所以给孩子选择保险的时候，不需要寿险责任，儿童的重疾险尽量优先选择消费型的。

保险合同条款截图

逻辑四：意外险就买一年期

理由：因为长期意外险没有必要，保费贵，保障又很弱。对，没错我就是在说那些捆绑的长期意外险。

质疑：”长期意外险不用去管续保在投保的问题，怕自己忘记续保时间“

答疑：意外险购买实在是太方便了，不需要审核，不需要健康告知，宝宝的意外险额度银保监会又有明确的限制，保险到期前的一段时间，保险公司或经纪人也会多次短信邮件提醒，多数为今日投保次日凌晨生效。最最重要的是，你只需要用长期意外险的近千元保费的一个零头，却可以获得远远好于长期险的保障。

用较少的钱，去购买一份很高额度的保障而且非常全面，这样的杠杆作用才是明显，有效，合理的。以上四个逻辑是给宝宝的购买保障类保险的方式，记得优先上社保。

明险靠普

少儿重疾险的保额建议50万～80万，因为现在的重疾治疗费用有30万～50万。保额建议可以覆盖重疾的治疗费用。

确定完保额之后，我们再结合自己的经济情况选择那种类型的重疾险。比较几款目前市面上常规的重疾险的价格，大家可以有个直观的了解。以6周岁男宝为例，保额是50万，交费期限10年。有轻症保障和投保人豁免，含少儿特定疾病保险金。

消费型定期的可以选择保障20年，也就是保到26周岁。那每年交费七百多。对于经济偏弱，刚刚起步的新家庭来说，每年交七百多的保费也拿的出来。如经济能力不足，可以选择这样定制少儿重疾险。等收入水平上来了，还可以再购买一份保障时限长的，或者让孩子自己给自己购买。

消费型定期的可以选择保障到60周岁，如果还是10年交费，那每年交费52**。如果选择20年交，那每年交费30**。有了这份，短期看不用再买也无妨。定期的消费型的，如果保障期限到了，这份合同就结束了，所有所交费用就是0了。用省下的钱用来理财投资，获得的收益是很可观的。

终身重疾险可返还型的，无论发生什么事情，这笔款是一定赔的，所以，偏贵。10年交费的，每年交费92**。20年交费的，每年交费56**。一生无病，并且活的越久的越合算。

选择保险时，先确定需要的保额，然后根据经济情况选择适合自己的类型的重疾险。以上的保险金额只是今年市面上常规保险的价格，只是用来比较这几款类型的保费不同。以后保费还会有变化，以最新的保费为准。

稳稳读财

没那么简单。考虑定期的话，1考虑年龄2考虑保单结束后再次购买的保费3考虑期间出现轻症风险而被保人生存后续无法购买重疾用何种方式来弥补。考虑终身1保费2缴费期长是否对经济产生压力，3考虑病种理赔范围在20年后，30年后是否会过时。肯定过时!

笼统的问无法回答，这要根据投保人的家庭情况，以及被保人的年龄而提出合理建议，同时征求投保人的意见而规划。

關鍵字: 终身 生活 定期