前言：徵信記錄了個人和企業在以往的經濟活動中的信用行為，以徵信報告的形式呈現。一份完整的徵信報告包含了以下幾個主要內容：
個人基本信息：包括你的姓名、性別、身份信息、住址、以往和現在的工作地址、婚姻狀況；
信貸記錄：個人或企業在以前年度尤其是最近5年內的金融機構房貸、車貸、消費類貸款、貸記卡、借記卡的申請及還款信息。
個人公共信息：工作單位信息，公積金和社保的繳存比例及金額，水電燃氣和個稅的繳納情況。
查詢和審批記錄：主要反映最近年度一般是兩年內在金融機構申請貸款、信用卡的查詢和審批情況。
現代社會網絡和信息化發展已經達到了相當高的程度，徵信對於個人的重要性不言而喻，無論貸款買房、買車或者是工作入職審批、行政單位政審都是將信用記錄作為個人誠信與否的重要依據。
很多朋友都會私信諮詢這樣一個問題：是不是我貸款、信用卡正常還款，沒有逾期，我的徵信記錄就是一份良好的徵信？答案告訴你：不是這麼簡單的。
除去良好的借貸還款行為，在實際信貸業務審批中，客戶經理最頭疼的還有兩種極端：“徵信白戶”和“徵信花戶”。
何為“白戶”？
簡單的說就是個人沒有在銀行申請過信用卡、貸款，徵信記錄裡查詢不到任何關於客戶信用信息的客戶，徵信系統沒有你的記錄。
這類客戶多見於剛畢業工作的年輕人和年齡偏大的自由工作者比如：農民兄弟。
因為沒有記錄可循，在申請相關信貸業務時如果個人資產或者收入情況不是特別突出的情況下，銀行審批人員心裡沒有“底”，不敢輕易做出審批決議；或者即使同意審批，但是審批額度也不會太高，最終還是會影響貸款。
徵信“花戶”
這類客戶主要分為兩類：頻繁申請貸款、信用卡，短期內有多條查詢和審批記錄；還有一種就是使用花唄、京東白條、網貸過於頻繁。
這種徵信不是說因為信用逾期導致徵信有不良記錄，更多的是給與審批人員對於個人經濟情況的判斷。
設想一下，如果你作為審批人員，當你看到客戶在短期內有多達十幾筆的貸款查詢和審批記錄，你的第一反映是什麼？這個客戶肯定遇到資金困難了，才會頻繁的到各個金融機構申請貸款，那我審批時就要慎重了。
關於京東白條、花唄和網貸使用記錄的頻繁與否，已經有多家銀行將此類機構的資金使用納入“第三方系統查詢”了：不要再認為這類借款不上人行徵信系統就可以隨意借款，逾期個幾天也不當回事。那麼你就錯了，當你的借款次數和逾期次數達到一定程度時，系統會將你納入高危客戶的分類，銀行工作人員會讓你提供詳細的資金使用情況，發現不合理的地方同樣是可以拒貸。
所以，請大家要重視以上幾種徵信記錄的特殊情況。要做到對自己的信用記錄心中有數，可以通過手機APP、網絡和人行中心現場查詢個人徵信。人行中心每年可以免費提供2次查詢，帶上本人身份證就可以自助查詢打印，個人查詢是對徵信記錄沒有影響的。
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