莫小寒

重疾险保额多少合适，要因地区而异，因家庭情况而异。

重疾险锁覆盖的病种，都是对人的生命危害较大，花费较高的。一般来讲，重疾险需要覆盖住院治疗期间的医疗费和出院后5年左右的康复费用，以及在这期间的误工费，陪护费，基本生活费等等。

下面这张图，给出的是一些常见高发重疾的医疗费以及后期康复费用的花销范围。具体到每一位病人身上，因当地医疗水平消费水平不同，各人身体情况不同，选择医疗手段不同，会有个体上的差异。但我认为这个范围适用于大多数人，贴图出来，供参考：
从上图可见，一般来讲，治疗上述重疾需要花费几万到40几万不等，再加上5年的康复期的所有费用，再加上未来二三十年随着消费水平不断提高，医疗费用也有可能有所提高，我认为，重疾险的保额买到50-80万，并且自己的其它账户里也有30-50万的备用金，会比较合适。

至于备用金的投资渠道，可以按您的投资能力，做一些3-5年的稳健投资，例如国债，债券型基金等等。

重疾保额和备用金加起来，我认为合计达到100万，是一个比较适合的范围。不论是经济上还是心理上，都让我感到踏实。

禹哥跟你说

一般重疾险兼顾两种作用，a、收入补偿及身体康复疗养费用；b、看病医疗费用(真正看病的医疗费，用报销类医疗保险规划，如最近很火的百万医疗)；其中a是他的核心功能，主要解决人生病以后没有收入来源，甚至需要家庭其他重要成员陪伴，这样整个家庭在没有足够被动收入的情况下，会非常被动，甚至家庭经济陷入瘫痪。明白了重疾险的核心功能，有利于抓住根本为自己配置合适的重疾产品以及合适的保额；

具体算法可以按照如下思路来核算:

责任部分(3-5年家庭正常生活开支＋3-5年父母赡养费用＋3-5年子女教育费用＋3-5年需要还的各项贷款＋重疾医疗补充及康复费用＋其他刚需支出)-净资产部分(3-5稳定被动收入＋存款＋可变现资产)，这样算出来的是理论上需要的重疾额度，具体可以根据本人实际情况适当调整；

简单算法就是你的3-5年年收入。

一保无忧

我们都知道，保险就是一种金融风险的转移工具，如果保额买低了，在用的时候根本达不到转移风险的目的，那买的这份保险将毫无意义，保叔认为保额高低的选择要根据下面这两种情况而定：

1、家庭经济的收入水平

2、现阶段重疾的医疗费用水平

很好理解，有多大能耐就买多大的保障，一般来说保额最低也要是家庭年收入的5倍以上；其次，还要考虑到当前医疗消费水平的的高低，大概就能估算出自己要买多少保额了。结合这两点，保叔给出的最终建议如下：

1、30万的保额是最低底线

2、50万的保额才开始有安全感

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大叔探保

据统计，仅有两成的中国癌症患者最终接受治疗，平均的治疗费用在30万元左右，自费药的比例高达90%。并且大部分“因癌致贫”。因此重疾险的购买很有必要。建议朋友A这种情况还是优先考虑购买足够保额的重疾险。

也就是说，在预算有限的情况下，优先选择保额高的重疾险，一般为定期的消费型重疾险。

等到工作几年稳定后，再补充购买终身型的，有一定保值的重疾险。

除了从预算以及年龄的角度去考虑保额，建议重疾险的保额还需要考虑以下三方面因素：

① 治疗的基本费用，这部分还需要考虑医疗水平进步治疗费用的增加；

②康复费用，重疾不仅难治，就算治好了，也需要一定的时间调养来康复，所以这部分的开支也是需要考虑的；

③ 弥补治病养病期间的收入损失，生病除了有实实在在看病花的钱，还有同时间段零收入等隐形花费。

总的来说，重疾险30-50万保额是基本，经济预算内，再往上保额越充足，保障越全面。

当下性价比较高的一款产品可以考虑达尔文一号，性价比高，保障全面，轻症可赔付三次，真的是消费型的价格，返还型的价值，值得拥有。

慧择保险网

本篇重疾险保额讨论的被保险人主要是25-50岁的青壮年。

25岁以下靑少年和50岁以上中老年人会另外开篇讨论。

保额过低，不能满足需求，无法抵御当下风险。

保额过高，意味着保费高，那么承受的经济压力自然很大。

重疾险本着“经济补偿原则（损失补偿原则）”按需定制，从家庭结构、风险特点、收入水平，综合考虑制定合理的保额。

1、发明重疾险的初衷及要解决的问题

如果要讲清楚重疾险保额配置的原理，最好要知道为什么要发明重疾险，以及这个发明的初衷是什么。

说起重疾的起源，必须得提到南非医生巴纳德。

1967年，世界上首例心脏移植手术，就是由巴纳德医生实施的。

他发现，在手术后，部分患者的财务状况已经陷入困境，无法再维持后续的康复治疗。

巴纳德博士曾经有一位肺癌病人，是一位34岁的离异女性，她带着两个孩子一起生活。巴纳德博士，通过手术切除了她带有癌细胞的肿块。术后，这位女士恢复得非常好。可是两年过去了，这位女士又一次来到了巴纳德博士的诊所，她的癌症复发了！后来，巴纳德博士才了解到，上一次治疗结束后，因为经济原因，这位女士不得不继续工作，因为她需要供两个孩子读书生活。因为没有得到很好的修养，最终这位女士还是离开了。这件事，深深地触动了巴纳德博士。

作为医生，他可以挽救病人的生命，但却无法解决病人因为财务状况恶化而放弃治疗的难题，于是，1983年，他与南非的一家保险公司合作开发了重大疾病保险，并推广到世界各国。

所以重疾险保额的配置原理是：如果罹患重疾，会有哪些财务支出或损失，那么用多少保额来覆盖或补偿这些损失

罹患重疾，会有三个部分的财务支出（损失）：

• 康复费用

• 收入损失

所以，重大疾病保险保额配置：

重疾险保额=重疾平均治疗费用支出（搭配医疗险）+康复费用支出（自己的需求）+3-5年工资收入

实际上，治疗费用和康复费用是很难预估的。

大家也被前几天一则来自武汉大学中南医院的巨额住院收据刷屏了吧，患者因急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞紧急入院，手术后转入ICU，并同时出险多种并发症，家属在网上晒出

楚天都市报报道

我所能查到的数据是前几年的，重疾平均治疗费用支出在30万左右。

随着医疗通胀，医疗费也在涨。还会出现更先进的治疗方法，比如，上海质子重离子医院，大概一个疗程费用在30万左右。

如果有社保，按照中国现行的社保制度大概可以获得一部分的报销。但还有很多费用是社保不能承担的自费药品、进口医疗器械，这些需要商业保险来补充。

可以搭配一个商业医疗险来覆盖治疗部分的费用，百万医疗就是商业医疗险的起步配置，一年三、四百元的价格，一年可以有百万元的报销额度。（美好的百万医疗险如何做到人手一份）

如果要求高点，那么还有中端医疗险、高端医疗险。

（2）康复费用

后续的康复、治疗营养费用，家人陪同照顾的收入损失，这点一般都根据我们对疾病治疗后的生活品质的要求来确定。

（3）收入损失

一个正当年的劳动力，一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，说不定还会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作，从而导致的收入损失。

简单一点，我们也可以换一种方式来预估重疾险的保额：3-5年的收入+30-50万。

2、保费和保额的关系

保额和保费是挂钩的。

保额越大，保费就越多。一旦保额超出你的经济条件，要么拿出这些保费会影响正常的生活品质，要么只能退保，退保只能拿现金价值，有经济损失。

所以，保费支出，要和经济条件相适应，一般在年收入的5-15%比较合适。

另外，保险公司对保额也有最高限制

3、预算（保费）与需求（保额)冲突时

可是，有时会发现，用有限的预算（保费）无法买到自己目标的保额。

如果预算（保费）与需求（保额）冲突时，我们应当采取如下正确的姿势：

（1）更换保险公司

自从2016年8月30日，《中国保监会关于普通人身保险费率政策改革有关事项的通知》：

“保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照

这个政策明确市场允许合理竞争，促进良性循环，从此以后，产品差异越来越大。

目前国内合法合规存在的寿险公司90几家，选择很多。不仅产品非常丰富，而且价格差异很大。

同样的保费，有的甚至能买2倍的保额。比如之前文章比较过两款产品：凭什么样的实力，这款重疾险能PK友邦全佑至珍

（2）增加预算

在不影响家庭生活质量的前提下，在自己承担范围内增加些许费用也是建议的。

（3）降低保障年限，将定期产品和终身产品组合，重点覆盖家庭责任期

家庭责任期一般在30-60岁，这个阶段，上有老，下有小，承担主要的家庭经济责任。

而退休以后，收入损失的补偿就不用考虑了，因为，大部分人退休后的收入来自退休金而不是工资，所以一般来讲，退休后的保额够支付医疗费和后期的营养护理费就够了。

因此，规划保额时可以将退休前和退休后分开。

目前定期的产品灵活性很大，比如：

合众小贝保定期重大疾病保险，25-40周岁可投，保障期限10年、20年，缴费期限10年，20年，价格固定950元，不能多买，也不能少买。

如果30周岁买保障20年的，20年缴费，每年950元可以买到193,405元的保额。这个就很适合过渡。

而定期到70岁，80岁，85岁的产品选择就更多了，比如弘康、复星、百年等。可以根据自己的情况来选择。

比如

30岁男性投保人，预算是1.5万买100万保额的重疾险。

一开始，他看中了全佑至珍，但是20年缴费，保费要45526元。

换成工银安盛御享人生的产品后，20年缴费，保费降为23300元。如果改成30年缴费，保费18400元。

那么做终身+定期的组合：

工银安盛御享人生保额70万，30年缴费，保费12880元。

弘康健康一生A+B保额30万，30年缴费，保费2367元。

所以，保额100万，保费15247元

这只是一个例子，还有很多组合方法。

4、动态配置

所谓的动态配置，是指人生不同阶段情况不一样，不同阶段面临的风险也是不同的。而一张保险是管不了一辈子的，所以可以根据不同的阶段调整保障计划。

比如

A君，25岁，大学毕业就创业，收入不稳定。那么他可以先买百万医疗+合众小贝保定期重大疾病保险，保险期间20年，缴费20年，保额312156元，年缴费950元。

等他经济条件变好时，再根据实际情况进行适时调整，增加保额和改变保障计划等。

比如

B君，25岁，年收入20万，没有成家立业，买了保额80万的重疾险；20年后，年收入50万，有了第二个孩子，那这80万是不是能覆盖那时候的风险呢？

所以，活在当下，放眼未来，动态配置，用保险保住最能挣钱的这个阶段，然后努力赚钱、锻炼身体，然后用赚到的钱和良好的身体去享受余生。

5、疑问：人到中年，总保费和保额差不多，是不是要自己存钱

会遇到一些客户，TA们认为20年、30年缴费，总缴费和总保额相差不大，还不如自己理财，20/30年后也能有这么一笔钱。

但是，最简单一个问题，你如何确保所有人是在缴费期满之后才发生重疾呢？

这时，需要明确三个概念：

首先，保险公司提供的保障覆盖整个保险周期，并不是交足了总保费，才能获得全部的保障。

也就是说，一旦保单生效，哪怕只缴纳了一期保费，也是按合同约定的保额赔付。

其次，一旦罹患轻疾、重疾，后期保费全部豁免。（有了豁免，保险可以不用交钱）

第三，TA们在计算杠杆的时候，会用保额和总保费做对比，这个并不是真正的杠杆。

那么，举个杠杆最低的例子，一位50岁男性，可惜，50岁男性免体检保额只有20万，没啥代入感。换个45岁的男性，35万免体检保额，买御享人生重大疾病保险来说：

这款是轻症赔付3次，重症赔付3次的情况。

如果客户全部都赔到了，有10.5+10.5+10.5+35+35+35=136.5万

我们就取赔付最少的两种情况：一种只赔付了35万一次重疾，另一种假设80岁自然身故来计算。

• 如果被保险人在第一年等待期过后就出险，那么重疾赔付35万元，被保险人只付了保费14525元，杠杆比24.10，剩余保费全豁免，后期还有70万保障。如果想通过理财达到这样的收益，那么你得做到年化收益2310%。

• 如果被保险人在第二年出险，保费付出29050元，赔付35万元，杠杆比12.05，如果通过理财，必须要做到年化收益单利1105%，复利343%。

• 如果......

• 如果被保险人健健康康，没有任何轻症、重疾，80岁自然身故，那么累计保费290500元，赔付35万，杠杆比1.2，相当于理财得年化收益单利20%，复利1%。

从保险的杠杆作用来看，任何金融工具都无法与之相比。就拿这款产品来说，如果被保人在等待期后就出险，相当于年化收益 2310%，试问有什么理财能做到？

而即使算下来缴费期结束，杠杆比只有1.2，这款保险仍然是值得买的，因为未知的风险实实在在地保了进去，如果是在缴费期内出险，杠杆比非常客观。

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热带雨林札记

50万重疾险，50万防癌险

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这个问题没有准确答案。对于一个优秀代理人来说，做每一分计划不啻于做一台小手术，我们会综合考虑一个家庭的家庭基本情况和财务状况，家庭年龄的构成比例，未来五到十年的规划，家庭的心愿等，来和客人沟通交流实际需求，最终签约，守护一个家庭！

清华三少爷

通常都说是50万，但是我觉得要看钱包君受不受得了

關鍵字: 健康 财经 保额