大海的颜色7231

银行和保险有本质的区别。

我们所说的利率一般是百分数，比如说4.2%，利率乘以本金所得的钱数叫做利息，所以，一般不要搞混了。

利率是有高低不同的区别，但最主要的区别还是存款时间越长，利率越高。

国家公布基准利率，各个银行在基准利率的指导下，结合本银行放贷的情况和存款准备金，制定本银行的存款利率。

目前，国家一年期定期存款基准利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。

各个银行虽然在基准利率上有所上浮，但普遍上浮有限。一般只有针对大额存单才能够上浮到55%的优惠利率，3年期存款能够达到4.2625%。

这种利率表述方式，实际上是三年到期后，总利率是4.2625%×3，结果是12.7875%。

如果是复利的话，应当是（1＋4.2625%）的三次方，结果是1.1334，转化的利率是13.34%。

如果是100万元，复利计算大约能比单利计算多出5525元的利息。

保险公司，说实话，授予业务限制他不应当开展存款或者理财业务。一般他会有万能险，投资连结险，分红险这样的保险类产品。这些产品都有一定的投资理财功能，不过最根本的功能还是保险的保障作用，比如寿险、重疾险、健康险、医疗保险，这些险的保费都会从缴纳的保费中或者收益中扣除的。

总体来看，保险公司单纯的理财收益并不是很高，一般为了保险期间做的理财假设都非常低，每年收益率能达到3%左右，就是很不错的了。

如果能达到4.2%，基本上是产品理论收益能够做到的极限了，否则风险太高，不符合保险的基本原则。其实绝大多数情况，保险公司达不到这样高的收益。

另外，我们还要额外支付其他保险的保费，从我们总付出的角度讲，收益就更低了。

如果我们纯粹是为了投资获取更高的收益，那么银行存款是最稳妥的方式，可以受到存款保险制度的保护。

当然，银行理财产品也是非常不错的，不能保本保息也是有风险的。

至于保险，主要是应对未来可能发生的风险而准备的，不能将其作为理财的主要方式。

暖心人社

银行利率4.2%和保险公司的复利4.2%哪个更合适？我的答案是分情况看。

功能对比

正常来说银行存款以单利计息，保险公司的理财保险以复利计算收益。

银行储蓄存款可以获得存款产生的利息，收益安全并且稳定，但是存多少，领多少，跟多的是自助行为，以储蓄存款来应对未来发生的风险；

保险理财产品除了可以为我们带来收益，还能为我们提供风险事故安全保障，也就是存多少，保多少。一旦投保人和保险公司达成协议，本金可能有一定风险，但是更多的风险却是转嫁给了保险公司。

所以从功能性上来比较，保险更胜一筹。毕竟通过存款来理财，在对发生意外时通过本金和利息应对意外支出是远不如保险可靠的。

收益和灵活性比较

• 银行存款利率4.2%
  

收益：正常储蓄存款，至少需要3年期以上的存款期限，才能达到4.2%的利率。

大型银行需要大额存单才能达到这个利率水准，也就意味着你至少存款20万以上；地方性银行如城商行，农商行，村镇银行三年期以上存款都可以轻易达到。

我们存钱，资金仍然归我们存款人所有，银行讲究的是“存取自由”。

灵活性：定期存款的利率是以存款时约定好利率，来计算利息的，虽说以单利计息，但是安全稳定。即使储蓄的银行发生风险，仍然有存款保险为我们保驾护航。如果提前支取，利息虽然会有损失，但是本金没有任何风险。

• 保险公司复利4.2%

我们需要明白的一点是，我们投保人一旦购买保险，资金就归保险公司把控，所有权并不归我们个人所有，保险公司在承担保障我们意外风险的同时，有权将资金进行自主投资。

虽然我们购买保险时，保险公司给到我们4.2%的收益率，那也仅仅是预期收益率，是个浮动的值，并不代表保险到期你就能拿到相应收益的。

灵活性：保险产品虽然可以退保，但是一般来讲都有一定犹豫期，没过犹豫期前退保，我们仍能拿回全额保费，一旦错过，提前退保将会给我们本金带来比较大的损失。

综上来看， 存款利率4.2%，安全有保障，且能给我们带来稳定收益；而保险更注重的是对我们投保人的保障，收益4.2%也仅是个预期收益，保险到期远低于预期收益的案列比比皆是，建议购买保险时，一定仔细阅读产品说明书，了解细则。选存款还是选保险，在于你更注重资金的收益还是对我们个人安全的保障。

财富公元

非常好的问题！刚刚看了好多回答，包括很多保险公司的业务同行，都回答的不对。我是某保险公司的培训岗内勤，看到这些答案，很是汗颜。希望业务外勤帅哥美女们尽量专业些。不专业无未来。

第一，

现在回到题目，首先答题前，先确认一个计息基数（本金）问题，假设二者初始计息基数是一样的，那不用算，肯定是复利赢定啊。但交到保险公司钱叫保费。既然是保费初始计息基数肯定不一样的。确认了这一点后，我们接着说。

第二，

保险公司的理财险一般都会给客户讲一个日计息月复利的概念。通过这点来强调理财险的优点。但其实这里混淆了一个概念就是，银行理财是单利，是本金×年化。而理财险的日计息是一种复利，这种复利的基数不是本金，而是现金价值。看清楚啊，银行交10000元就是按10000计息，保险公司可不是按10000算，10000元保费减去运营成本和保障成本就是现金价值（万能险是初始费用）

第三，

日计息就是只要保单存在，公司每一天都会给客户计算利息。月复利就是每月结算一次，而上一月结算后的总金额将作为下一个月结算的基数。假设日计息0.05%的意思是一万块钱每天5元利息，月复利×30=月利率。日利息是0.05%，那么月利率就是0.05%X30=1.5%，也就是说10000元每月10000X1.5%=150元利息。那第二个月本金就是10150，第二个月的日计息就是一天就是5.075元，第二个月利息就是152.25元，本金是10302.25依此论推。

第四，

通过以上分析我们可以得知，如果短期内，理财险肯定拼不过银行或者证券公司理财，因为理财险复利的基数不是所交本金。所以短期肯定不划算。如果短期要用钱，就更不用考虑理财险了，理财险既然是保险肯定不灵活。

第五，

长期的话，想给自己强制性的存一笔钱，短期内比如二三十年不考虑用，保险公司的理财险的威力就出来了，时间+复利=原子弹。而且是越往后钱越多，越往后涨的越快

综上，没有所谓合适不合适，银行和保险公司的理财功能不同，在家庭理财功能配置里都是不可或缺的，尺有所短，寸有所长。关键是看你的需求是什么。最后祝财商永驻。

力橙财经

你们分析的我怎么看有点不专业啊。我就有一点疑惑。你们到底给自己买过理财险了吗，是不是光忽悠别人买自己没买呢！保险公司的日利息月复利可不是你们那么算得。他要真那么算，我的保单利益也不是今天这个数。早比现在钱多了。说日利息月复利是欺骗性的，应该具体点说月利息年复利，意思就是他把你账户里的钱每个月一结利息，但不会放到下一个月的账户里滚存。而是到了年底一次性放进账户里，再这么滚存，但他会经常调节利率，即使你的钱多了，利息也没见到多哪里去。有时候反而少。但总得来说，长期存钱保险还是不错的。短期十年八年的我看你就不要存保险了。没意思的，我是保险代理人，我实话实说

手机用户55011008409

看本金，计算收益的本金。年金险收益大多数是年金而非保费。

举个简单的例子：银行存款单利4.2%一次性存入10万，一年收益多少呢？五年呢？十年呢？

年金险趸交保费10万，年金第五年开始给5万，第六年开始每年给3000元，年金进入万能账户，收益4.2%的话。看中收益的情况下你买哪一个？

保险保险，本身侧重点是保障，即使年金险这类也是侧重保障而非收益性，如果业务员强调收益性，请提高警惕性。

首先，保险业务员在卖保险时不可以拿银行的收益与保险公司收益进行对比，这样做是不合规的，也有误导投保人之嫌！

其次，银行存款和保险理财是不同的金融工具，保险的本质是保障，银行不会损失本金，但是，如果保险在缴费途中退保就会有损失，只能退保单的现金价值。

最后，买保险就是买保障，是以小博大的风险管控工具，不是钱生钱的工具，而只是保住你的钱袋子，不会因为意外或者疾病而缩水！

保险点

不得不说，题主这个问题是个好问题。

至于投哪个合适，得看题主投资这笔钱的目的，比如长期投资还是中短期投资。首先我们来看两者的特点：

保险的优点是比银行安全、稳定；银行的优点是比保险灵活，安全性虽比保险弱一些，但也还可以。

保险的缺点灵活性较差，特别是短期内退保领取的话，收益率很低，而且有可能会亏掉一部分本金的，而银行产品即便遇到急事要支取，一般不会伤到本金。

银行缺点是不稳定，如果央行利率发生变动，收益也会变动，现在银行理财产品已经不再刚性兑付了，所以所谓的收益率也是没有保证的，而保险的现金价值一旦写入合同，未来几十年都不会随市场利率变化而变化。

中短期（1-5年）投资

选择银行的，因为银行投资是相对灵活的，即便是定期存款或理财，如果真的遇到急用，也可以至少返本拿回来。而且银行投资一般短期3个月，长期3年左右，如果题主是规划一笔5年内的投资，银行和保险之中，选择银行要好一些。因为保险的预定利率和银行理财一样的情况下（4%），趸交后5年左右取出来，实际收益率会在3%左右，如果1-2年的话，肯定是要亏的，这也是很多不懂保险的人拿保险当理财的一个误判。

长期（10年以上）投资

选择保险的，因为保险的收益要比银行稳定，90年代有些幸运的人购买了一些保险公司预定利率9-10%的产品，现在每年还在享受这样的收益，是不是要问为什么现在最好的产品也就4%？不用奇怪，当时一年期存款利率也有接近10%的，而现在存款利率是多少呢？——1.75%。这就是二者在稳定性上的区别。

至于保险复利的威力，我们不妨来看下这张表

左边是有一定投资经验和心得的人，他选择了股票、基金、存款等各种工具，30年里有20年是赚钱的，10年发生亏损。

右边时一位是不会投资的懒人，直接买了一个利率长期锁定为4%的产品，每年只有4%的增长。

最底下的数据时他们30年后的总回报，关于复利的威力，你感受到了嘛？

保乐金融

如果是银行存款，那么基本可以等同于无风险产品。首先你的明确，银行的利息4.2%，是浮动收益、预期收益还是确定就能给到你的收益？如果是后者，那么明显的要优于保险理财的收益的。

再来看看保险。保险公司的宣传一般都围绕自己复利计息，或者是月月滚存等等，虽然复利的能量确实很大，但保险销售人员一般不会给你说，利息是基于什么来给。

理财型保险产品，都有一定的初始费率，水平不低，还有其他的保障成本扣除，等等，扣完之后，才能去计算收益，这个复利的基数是低于本金的。这会造成在前期（好几年）保单的现金价值都是低于本金的，如果提前支取必然会带来损失。

所以，即便同样是4.2%，一个按照本金生息，一个按照低于本金的数去生息，那么从长期来看，后者一定是逊于前者的。

而且保险并没有保证收益率一说，收益是浮动的，有些可以有保底收益，有些没有，在销售中，很多都是根据演示或者过往收益来给你推销的，没有任何的可靠性。

大猫财经

先说答案：若追求理财收益，不用比较，选择银行存款或银行理财。若追求理财保险双重功能，则可以考虑保险公司理财产品，但大部分情况下分开够买更划算。

1.虽然都是预期收益率，但银行理财更靠谱。

但是，银行理财产品的预期收益率可以认为就是到期时真正的收益率，不会有变动。而保险理财产品的预期收益率那真的叫做预期收益率，与市场经济有强相关性，像当前市场环境不好，其实际收益率会大大低于预期收益率。

也就是说，银行理财产品收益率更靠谱，而保险理财产品收益率可能会出现预期不一致。

2.保险理财产品收益率低的原因。

3.想要保险+理财双重功能可以分开购买。

保险理财产品最大的优势就是双重功能，即保险+理财，这也是众多朋友购买的主要原因。但实际上，可以单独分开够买两个产品，能够获得的理财收益率+商业保险功能更强大。

当然，有一种情况可以选择够买保险理财产品，就是保险公司做促销推出一些带有强营销价值的产品。

综上所述，不建议购买保险理财产品，想要获取理财收益的朋友直接买银行理财产品，而想要双重功能的朋友直接分开够买即可。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

首先要看对资金流动性要求，其次看收益的确定性。

理财类保险主要分为年金险+万能账户，年金险+年金账户，增额终身寿等几类。万能账户和年金账户都是有保底(多数2.5%-3%)，现在结算利率是5%-6%。目前保险公司在做收益演示的时候都是按照中档4.5%演示。增额终身寿为固定收益，写在合同中，目前一般是3%-3.5%，如果短期要用可以做保单贷款。

银行利息目前5年期基准利率是2.75%，多数银行执行利率在3%-3.5%，短期要用取款按照活期来算。

楼主所提问问题要看自身情况以及未来经济环境引起的利率变动。

从国际大环境来看，利率长期是下降的，银行存款达到4.2%概率比较低，而保险2.5%-3%的保底利率能锁定相对较高收益。

關鍵字: 区别 财经 银行