weiyiserg
不少人對保險的理解還很簡單，在購買重疾險時，銷售人員會附加一些意外險、醫療險作為補充。表面上一張保單什麼都保，實際上裡面暗藏很多風險，很多人卻毫不知情。
一、揭秘大而全保單，你看懂了嗎？
大而全的保單，有點像保險套餐，一張保單裡包含多個保障責任，看似保障非常齊全，但其實很多人即使買了也看不懂那麼多的附加條款，只知道自己買了個很牛的保險什麼都保。
深藍君總結了一下，大致將這類「 大而全 」 的保單分為 2 種：
常見類型 1：主險+附加險
這類保單主險是重疾險或壽險，額外還增加了很多附加險，線下購買的重疾險通常就是這種形式。但是
每個附加的保障責任都不一樣，每個險種規則也非常複雜，就連專業人士都不一定看的清楚明白，更別提普通消費者。而這恰恰是目前的常態，絕大多數公司都有類似的計劃書系統，把年齡輸入後，就可以隨意增加附加險了。
常見類型 2：一年期保險合集
還有一類大而全的保單，相當於 “一年期保險合集”，大多在互聯網平臺銷售，或是代理人手中賣的保險卡
保障項目也會涵蓋重疾險、壽險、意外險和醫療險這些常規險種，但這類產品和其他一年期產品 一樣，面臨 停售無法續保、保費隨年齡上漲 等問題，更適合作為過渡保障。
二、大而全VS自由組合，哪個好？
為了探求大而全保險是否值得買，我們以「
大而全 」和「 自由組合 」兩種方案進行對比，
上面的案例中，通過不同公司產品的組合，在保障更優的情況下，每年還能少交 8 千塊。
所以這類大而全的保單並沒有保費優惠，本質不過是把自家的多款產品打包到了一張保單，統一交保費而已。
如果預算充足：又比較認可保險公司品牌，那麼購買這類大而全保單套餐是沒問題的，一張保單涵蓋了多個保障責任，不用再自己一個個去找，繳費簡單，還方便打理。如果預算有限：每家公司都有自己的優勢產品，我們完全可以剔除掉那些無關緊要的保障責任，優中選優，根據自身實際情況自由搭配方案。
保險配置是非常個性化的事情，沒有標準答案，在清楚自己的需求後，選擇適合自己的就好。
三、關於附加險，這些風險你知道嗎？
關於附加險，深藍君有必要提醒大家注意以下 3 大風險：
風險 1：附加險受主險限制
附加險通常無法單獨銷售，只能和主險一起購買，主險賠付完重疾以後，附加的定期壽險、意外險、醫療險，大多也會隨主險合同終止而結束。
而如果單獨投保重疾險和定期壽險的話，就算重疾賠付後，身故了定期壽險還可以再賠付一次，這就是單獨購買的好處。
風險 2：附加醫療險續保需審核<strong>
重疾險保單裡面附加一份醫療險，不少人誤以為醫療險和重疾險一樣可以一直保證續保，但其實並不是這樣。很多重疾險附加的醫療險，和單獨購買一份醫療險在本質上並沒有差別，附加醫療險同樣需要審核。
風險 3：附加意外險水分大
通過重疾險附加的意外險，一般會有 2 個附加險，分別是 意外傷害 和 意外醫療 ，而且是分開收費的，這類附加險與市面上保障相同的同類產品相比，保費昂貴，徒增經濟壓力。我們完全可以用多出來的預算用來提高保額或者做其他規劃。
四、大而全保單優勢在哪？
大而全保單，雖然有以上風險需要注意，但是還是有他獨有的優勢的。
優點 1：投保和理賠方便<strong>
投保方便：<strong>意外險、重疾險、醫療險、定期壽險都可以做到一張保單裡面，看著保障很全，只要買一次就可以了；
理賠方便：<strong>買的都是一家公司的產品，理賠的時候提交一次理賠資料就可以了，相比多家投保，理賠的時候會稍微方便一些。
優點 2：符合消費者預期<strong>
符合消費者追求保障全面的心理預期。同時也方便一些業務能力不強的銷售人員，只需要知道客戶的生日，就能非常快速製作一份大而全的計劃書，極大提高銷售效率。
五、寫在最後
一張大而全的保單在某種程度上確實能省不少心，但這類產品最大的問題是會讓我們產生麻痺心理，誤以為自己的保障已經很足了，可事實上並不是如此。
保險配置本身就是一個動態調整的過程，不同的人生階段需求也會發生變化，一張保單不可能解決所有的問題，我們要做的是從自己實際情況出發，選擇最適合自己的保險組合。
深藍保
重疾險中的附加險會分成這麼幾類：
輕疾
仔細看保險條款中，會有一些除外疾病，例如
所以有些重疾險產品會推出一個輕疾附加，上面除外的疾病中，1-5項都被列入了輕疾。
輕疾的保額一般是重疾保額的10%-30%
這個附加險非常有用，一定要投保！
保費豁免
所謂保費豁免，就是指在保費繳納期間，一旦發生重疾理賠，那麼你接下來的保費就可以不用交了。保障卻繼續有效。
一般這種附加險多見於重疾可以多次賠付、或有輕疾理賠的產品中。
所以說保費豁免又分為重疾豁免、輕疾豁免。
輕疾豁免的意思就是一旦發生輕疾理賠，接下去的保費不用交，但重疾保障依然有效。
這個附加險也非常有用，一定要投保！
意外傷害
因意外事故造成的死亡、傷殘進行賠付。一般來講壽險公司的意外險費率都要比財險公司的意外險費率要貴。
所以不建議投保！
住院醫療費用
對住院期間發生的醫療費用進行補償，這是報銷性質的。保額是指報銷的上限。需要看免賠額與賠付率，以及對醫療費用的規定。
另外還有一種住院醫療的附加險是報銷住院津貼的，住幾天院給幾天錢，但會有每年拿津貼的上限。一般是一年內最高拿180天。
這個附加險需要具體來看，最簡單的比較辦法是，去外面（例如：支付寶）找個差不多內容的醫療險，看下這份醫療險單獨賣是多少錢。如果便宜就保。
意外傷害醫療費用
對因意外造成的醫療費用補償，這也是報銷性質的。保額是報銷的上限。這個醫療費用不分門診還是住院。
這類附加險和上面的意外傷害附加險一樣，壽險公司的費率肯定比財險公司要貴
所以不建議投保！
保小魚
有些保險，以壽險或重疾作主險，附加意外、醫療、腫瘤等一攬子保障計劃。以剛升級不久的**福2018為例：
主險是壽險，附加重疾、長期意外、惡性腫瘤、豁免責任。咋看保障全面，考慮周到，細究之下，大有貓膩：
首先附加的長期意外險價格太貴貴
**福附加長期意外險分析
如上圖：50萬保額，**福附加的長期意外險要2500元/年、繳20年、總花費5萬元；而表中另一款一年期的意外險，只需160元/年，買一年保一年，無健告要求，5萬保費可以保障312年。
你也可以認為長期意外險省卻了續保的麻煩，但我覺得：意外險買一年保一年就行，沒必要多花這個冤枉錢，這個智商稅咱不交。
其次附加的惡性腫瘤險較坑
***產品附加惡性腫瘤險分析
如上圖：附加惡性腫瘤險，前陣子升級新推出的，30萬保額，1440元/年，繳20年，總保費28800元。
如何賠付呢？舉個例子：
假設小明買了這款產品，等待期後不幸患癌，他可以拿到30萬附加重疾險保額。
要想拿到附加惡性腫瘤險的30萬保額，還得患第2次癌症，且第2次癌症距離第1次癌症要相隔5年以上。
第3次癌症，和第2次癌症相隔5年後，還能再賠30萬。
講道理這個確實有點過分了，試問5年後第二次患癌的概率多大？
最後壽險和附加重疾是共用保額
上圖如果附加重疾賠了30萬保額，那壽險就只能賠20萬，這就是共用保額。
如果患有重疾，那麼壽險的需求就會更大，而重疾+壽險共用保額，大大降低了壽險的保額，太不人性了。
總結：遇到此類全家桶保險，仔細審查附加險，如果太坑大不了不選擇附加避開就是。
慧擇保險網
一般來說，沒必要！
原因如下：
第一，所有的附加險險種，市場上都是有單獨售賣的主險的。
第二，通常附加險的保障年限，都是跟隨主險的繳費年限的，主險交費期滿，附加險也就無法續保了，做不到終身續保。
第三，所有的附加險，都是為了捆綁銷售，真有競爭力的產品，不需要捆綁。
不要指望一紙保單就能什麼都保全，保險需要組合配置。原因也簡單：風險向來也都是多樣化的組合拳。
走走HKC
你好！我是保險經紀人八度，根據您所描述問題，簡單如下
1.購買保險時只有主險加附加險，保障才顯的全面，且保障作用較強。
2.附加險一般為一年期，且年度繳費，每年度根據自己需要可以調整。一般繳費都比較低。某些公司捆綁式銷售，互聯網保險可以單獨銷售。性價比較高。
3.重疾險解決的是發生重疾後，不能正常工作後的收入損失費用，附加險則可以解決醫療費用問題。
4.重疾可選擇的附加險大致為兩種，意外和醫療。意外類保額根據需要可以自定10萬或者50萬。醫療保險分為普通醫療，保額1萬以下，解決醫保報銷餘額部分。百萬醫療（相對或者絕對免賠額1萬，注意看條款），解決自費藥等醫保不能報銷的昂貴用藥。
八度756
肯定有必要啊。今天前臺來了一個辦理退保的阿姨，買了理財險和重大疾病。沒有買意外和住院醫療與及意外醫療。當她和我們櫃檯的工作人員說她小兒子騎車摔了一跤，結果花費了90萬的時候，我們全部都震驚了。後來我們解釋清楚了，阿姨又說我能不能現在加，或者等下和我兒媳婦說。你說了我怕等下和她說不清，然後沒有退保。因為現在可能是一個腿的下肢出現殘疾現象，以後就不能買重大疾病保險了。現在新增附加險也是需要如實告知的。核保能不能通過還不清楚。但是還是要試一下。阿姨，聽後說知道了。問了幾點下班，就走了😁
微微一夏62004714
布衣說
重疾險話肯定是要加上附加險的呀！
重疾險只是保證一個生重大疾病，能夠得到理賠這麼一個險種，附加險的話比較多住院醫療之類的能夠報銷很好的
凡塵呂布衣
我不知道你要表達的意思是啥，其實除了你購買的一些產品，強制需要添加附加險外，其他的加不加需要看你的經濟條件了。
如果你只是購買了一個單獨的重疾險，沒有壽險，也沒有捆綁式的附加險，這時候如果有輕症豁免這個附加險最好加上，如果經濟允許，有投保人豁免也一定要加上，至於意外、意外醫療，小額住院醫療可加可不加。
像不強制捆綁意外險的話，可以單獨購買意外險加意外醫療，小額住院醫療險，可以購買線上單獨產品，也可以用線下一些繳費期長的產品另外附加。
李天龍1
吃牛排要點紅酒嗎？
至尊保1992
重疾險的附加險是否有必要上，不能一概而論！要看是什麼險種的附加險，對於被保人是否必要。這才是是否投保的條件！有一點需要注意，就是重疾險的附加險是跟隨主險一起繳費的。繳費期滿後即無效啦！所以需要提前設計一下，確保被保人的相關利益！以免因為年齡或者出險等原因使得被保人不能得到保險的保障！
