我的地盤聽我的
對於多數父母而言，自從有了孩子之後，便想給予ta一輩子的守護，想為他們儘量承擔多一些的人生意外和風險。
也因此，不少父母會希望給孩子買一份保險。
那麼，我們如何正確給孩子買保險呢？
一、明確自己的需求，希望通過保險達到什麼目的或者解決什麼樣的問題？
大強一貫的主張是不買“糊塗險”，我們首先要知道自己需要什麼才是一切工作的開始。
比如我們一般比較關注的是健康風險，那就是選擇重疾險和醫療險。
進一步考慮的話，我們是想提供給孩子怎樣的醫療條件呢？普通還是特需？這樣我們就能大概確定重疾的額度與醫療險的類別了。
二、千萬不要盲目跟從，買市場熱門產品
熱門產品不是不好，要看是否適合我們的需求，一個產品不可能適應千家萬戶，家家都有自己的實際情況。
買保險一方面要解決我們的問題，這個產品是不是真正能夠為我們自己的家庭帶來幫助。
另一方面考慮的則是要適當控制保費，有些家長對孩子總是傾盡所有，但過高保費會更家庭帶來經濟壓力的話，這並不提倡。
三、先大人後小孩，先保障後“理財”
給孩子買保險是家庭理財規劃的一部分，所以從家庭理財規劃的角度講，應該先給大人做好保障。因為保險保障的首要對象
是維持家庭生計的人，也就是家庭支柱。一旦家庭支柱不幸出現風險，整個家庭都會陷入困境，孩子的撫養教育自然受影響。
所以保大人也是為了更好的保小孩。
對於先保障後“理財”，這個我們可能就好理解得多了，就是先買保障類產品，後買教育金、補充養老金等產品。
因為保險的最大意義，就是轉嫁非經濟原因對家庭的財務風險。保障類的產品槓桿是最大的，加上孩子的保險保費低，槓桿更大年繳幾千元的重疾險能達到百萬的保障。
孩子有哪些具體的產品可以配置，應該怎麼科學配置
一、重疾和意外是必選
人們常說，老百姓就怕生大病，一旦生大病一夜回到“解放前”。同時，和大人相比較，兒童患重疾的治癒率更高，康復機會更大，但是治療成本一點也不低。所以小孩首選是重疾險，選擇重疾險保額要考慮到治療費用、康復費用和家人專職陪護導致的收入損失。兒童選擇重疾險時，最好選擇有特種重疾的賠付金，遇到有兒童多發的疾病如白血病、川崎病等有額外賠付。
這裡說的意外指的是綜合意外，因為孩子會比較貪玩、好動，常常會發生如摔跤、燙傷、被貓抓狗咬等小意外，配置一兩百元的綜合意外險，就能解決一系列生活中磕磕碰碰的小意外。
二、大人豁免要勾選
這個是指大人給小孩買保險的同時，要選擇投保人豁免，萬一大人發生不幸（如重疾身故等），孩子的剩餘保費就可以免交。孩子的保障不受影響。相當於一份保險同時保障了兩個人。
三、補充醫療可配置
這一類保險主要包括普通住院補償保險和大家比較熟悉的百萬醫療保險。可以單獨買，也可以兩個都買。前者是小額住院報銷類（報銷額度在千元--萬元之間），後者是大額住院報銷（報銷額度在萬元--百萬元之間），前者免賠額低（百元左右），後者免賠額高（萬元左右）。所以兩種保險產品覆蓋不同的醫療程度，可以根據自身不同情況來配置。
四、孩子壽險可暫緩
壽險是指身故才賠付的保險，壽險主要是給家庭經濟支柱買的，並且國家為了保護兒童，銀保監會對未成年人壽險風險保額有明文規定：
1、不滿10 週歲的未成年人死亡保險金限額提高至20萬元，
2、已滿10 週歲但未滿18週歲的未成年人死亡保險金限額提高至50萬元。
具體實踐中，大部分保險條款是這樣規定的：未成年人身故只賠付累計所交保費。
以上分析都是基於父母給孩子買保險買保障的角度出發的，是針對普通的家庭，常規的建議。如果高收入高淨值父母想同時考慮資產配置和財富傳承的話，那會是不一樣的考慮，比如壽險就建議配置，並且建議做大的配置。
大強聊保障
小孩子也要買重疾險？
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松金洋子
因病致貧，從來都不限於成人世界。當大病、重疾降臨到弱不禁風的孩子身上，普通家庭未必能從容應對。
例如，根據中國紅十字基金會的救助數據，白血病的平均治療費用為36.1萬元。白血病一般有3-5的康復期，至少需要一個成年人全職陪護。 30多萬的治療費 + 後續3至5年的康復護理費 + 一個成年人3至5年的經濟損失 = ？
父母給孩子最好的禮物，首先是守護孩子健康成長。當花費巨大的重病從天而降，不要讓朋友圈“XX籌”捐款成為孩子的最後一根救命稻草，給孩子配製一份重疾險，刻不容緩。
兒童重疾險該怎麼選？
兒童重疾險，很必要，但也最難選。
重疾險，也就是重大疾病保險，用來保障特定的重大疾病（如惡性腫瘤）。購買重疾險之後，患了符合合同約定的疾病，保險公司就會一次性賠付一大筆錢，買了多少保額，保險公司就賠多少。
重疾險賠付的這筆錢，不僅可以用來給孩子治療，也可以支付後續幾年的康復護理費用、彌補大人暫停工作造成的經濟損失。如果還有剩餘，你可以自由支配，愛咋花咋花，保險公司不干涉。
按保障時間分類↓
考慮到醫學技術的發展和通貨膨脹的可能，20-30年定期型產品顯然更具性價比。等孩子完成學業、踏入社會，可以自己重新規劃更合適的產品。
按保障條款分類↓
考慮到保費差額和理財收入，消費型顯然比返還型更具性價比（下文詳解）。
謹記“三不七要”原則
“三不”
➊不要返還型重疾險
➋不要額外考慮身故保障
➌不捆綁意外險、醫療險、壽險等其他附加險
“七要”
➍要疾病保障全面
➎要輕症保障
➏要被保險人保費豁免
➐要投保人保費豁免
➑要繳費時間長
➒要等待期短
➓要適合自己
下面解讀一下重點原則。
▎不要返還型重疾險
“有病保障，沒病保本”是返還型保險的主要宣傳點，也是很多人買保險的“美好願望”。為什麼是美好願望？因為不可能實現啊，返還型保險比消費型保險貴，這個差額夠你再買一份消費型保險！不信？算給你看↓
小悠的爸媽保險意識非常強，在小悠剛出生的時候，各拿2萬元給小悠配製保險，來，對比一下小悠父母的方案↓
乍一看，小悠爸的B方案不僅不花錢，還淨賺7600大洋？睜大眼仔細瞅瞅！小悠媽用保費的差額去做理財，30年後的收益是小悠爸比的兩倍多！
▎不要額外考慮身故保障
複習一下，重疾險的作用是啥？是轉移大病風險，起到承擔醫療、康復費用，彌補家庭損失的作用，適合所有人購買。
而身故保障的主要作用是彌補家庭經濟損失，更適合家庭經濟支柱購買，兒童不需要額外購買身故保險。
孩子不幸身故，要彌補的不是家庭經濟損失，而是家長破碎的心，這可不是幾十萬保額的身故險可以做到的。
▎疾病保障要全面
兒童重疾險該保障哪些疾病種類？
一看是否包含保監會規定的25種重疾，這25種重疾無論在哪家保險公司定義都是相同的。（點擊成人重疾險評測，查看25種重疾定義）
二看是否包含下述14種兒童高發重疾↓
▲未找到兒童重大疾病的官方發病率，數據來源於中國公益研究院《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》
只要包含了以上25+14種重疾，保障基本上就足夠了。至於像脊髓灰質炎這種沒有治療難度、卻被保險公司拿來湊數的疾病，不要多花冤枉錢。
▎關於豁免條款
豁免條款，通俗來說就是——如果你不幸得了合同約定的某疾病，你就不用再交後面未交的保費，但是保障依然有效。
舉個栗子🌰
白女士在兒子小悠2歲的時候，給兒子買了一份保額為30萬、保障終身的兒童重疾險，含被保險人（小悠）輕症豁免、投保人（白女士）輕症豁免，繳費30年，每年交180元。
假如小悠在4歲時患了合同上約定的輕症疾病，那麼小悠剩下的28年保費（180元X28年=5040元）都不用交，但合同保障仍然有效。也就是說，小悠這輩子後面再患合同約定的重大疾病，保險公司仍然會賠付30萬保額。
同理，因為條款中含投保人輕症豁免，所以如果白女士患了合同里約定的輕症疾病，小悠未交的保費也可以全部免除。
▎關於適合自己
保險的保額越高，相對的保費也越高。買保險買到經濟拮据得不償失，畢竟買保險是買保障而不是生財之道。更不能為了給孩子買更高的保額，而削減成人的保險預算。
建議應該根據年收入水平，按照先大人、後孩子的順序配置。
一張圖看清各類重疾險產品的挑選要點↓
82款兒童重疾險終極PK
根據消費型產品（無滿期返還保費、無分紅）、無強制附加險、基本保額30萬這三個准入條件，我們測了82款兒童重疾險產品…在此期間我不斷提醒自己↓
82款兒童重疾險亮個相↓
入圍選手↓
▲綠色為表現優秀項~圖片看不清沒關係，後臺回覆“兒童重疾險彩蛋”，獲取高清大圖。
推薦選手↓
入圍選手↓
推薦選手↓
➊
一次賠付型
➋
多次賠付型
也可作為中期/長期重疾的額外補充
入圍選手↓
▲綠色為表現優秀項~圖片看不清沒關係，後臺回覆“兒童重疾險彩蛋”，獲取高清大圖。
推薦選手↓
狂刷存在感的少兒XX福怎麼樣？
這款產品不斷有家長在問，保險代理人也在各處狂刷存在感，究竟如何？
且看產品信息↓
恕我直言，根據我們的“三不”准入條件，這款“少兒XX福”沒能進入評測行列。
複習“三不”原則：不要返還型重疾險，不要額外考慮身故保障，不捆綁意外險、醫療險、壽險等。原因前面已說得很清楚，不許再問~
這款產品看似保障非常全面、啥都包括、非常省心！？來，梳理一下少兒XX福“五宗罪”！
▎主險為壽險
作為非家庭經濟支柱，兒童沒有必要購買壽險，大可以等到孩子學業完成後再購買單獨的壽險。
▎捆綁長期意外險
捆綁意外險就算了，居然還綁了個長期意外險？要知道，一年期的意外險比長期意外險便宜太多，且可以擁有長期意外險同樣的保障，也不用擔心續保問題。
感受一下，保額50萬的意外險一般只要一兩百塊，而這款少兒XX福卻附加了一份740元、且保額只有20萬的長期意外險！
▎豁免需要額外增加保費
市面上很多性價比較高的重疾險會自帶輕症豁免條款，少兒XX福18雖然相比17已經升級了這一項，但保費也相應增加了。
▎重疾保費價格偏高
舉例，0歲男孩，50萬保額，繳費20年，每年的重疾險部分保費是3450元。價格偏貴20%左右，且保障條款上未見明顯優勢（80種重疾1次賠付，20種輕症3次賠付）…
而我們推薦的崑崙健康保重大疾病保險，0歲，男孩，保終身，20年繳費，保額50萬，附加輕症（30%基本保額，含豁免，輕症賠付最多3次），保費才2810元。
▎等待期只退現金價值
市面上大多數重疾產品等待期出險一般會退還全部保費，而少兒平安福只退現金價值。
現金價值是個啥？現金價值=已繳納保費-運營費用+剩餘保費所生利息。簡而言之，如果等待期內發生疾病，上萬元的保費只能變成幾百塊！
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