指尖的执念

买保险说难不难，说容易不容易，无非就纠结钱不钱的问题。

买保险都是很个性化的事情，大部分时候都是甲之蜜糖乙之砒霜的事。

虽然如此，还是有方法可寻，有据可依。

就拿保险配置来说，不同的人，追求的保障不一样，费用预算也不一样。

买东西毕竟要先问自己的钱包同意不同意。

所以年龄不同、保障需求不同，经济层次不同的人配置可以按照下面这个思路来购置保险：

（1）花小钱、保眼前：百万医疗+意外险；

（2）花大钱、保长久：定期寿险+重疾险+百万医疗+意外险。

（3）花大大大大大钱、保障全面长久：终身寿险+重疾险+高端百万医疗+小额医疗险+意外险。

不过仅仅知道这些就买保险是远远不够的。

买保险除了讲究先大人后小孩、先眼前后将来的原则，还要讲究互补原则。

因为保险不是越多越好，而是“适合”最好。

一般来说购买保险的顺序是：

买东西货比三家，买保险也是。

但保险这类产品涉及钱财又关乎生死，合同条款复杂到一般人读都读不懂，比较更是无从下手，这里分享几条方法，可以快速比较出比较优秀的保险。

1、同等条件原则

同类型保险之间，在交费相同的情况下比较保额，在保额相同的情况下比较谁交的钱少。

2、重点优先原则

即使是同类型的保险，功能上也有诸多不同，难以进行比较。

此时，可以自己最需要的保险功能作为买保险时优先考虑的条件，对一些次要功能忽略不计，或降低被考虑的价值。

3、险种核心指标重点对比

医疗险核心指标：保险范围、等待期、续保、保额、就诊医院限制、是否报销社保外的医疗费用、报销比例、免赔额、就医绿色通道。

意外险核心指标：保险范围、赔付比例、免赔额、残疾身故保障。

重疾险核心指标▼

多多说钱

三木根据多年的从业经历和处理了大量的理赔案例，得出这句话“保险不能让你目前的生活变得更好，但是能让你现在的生活不被改变”。

人的一生很难一帆风顺，难免不了磕磕绊绊，特别是成家立业之后，肩上的担子忽然就重了起来，上有老下有小，头顶房贷、车贷、旅游、生活成本等压力，您这时候最怕的是什么？一场意外，一场大病。

其实大家容易明白购买保险的重要性，但是面对市场100多家人寿险公司上万种保险产品，绝大部分人是比较困惑的，真是无从下手。

怎样才能买到合适的保险，关键是搞明白买保险的思路，市面上没有完美的保险产品，只有适合自己的保险产品。

三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、

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01 知风险

要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。

买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的。

首先，来看看家庭有哪些重大经济支出？

身负巨额房贷要还；

有个帅过自己的未来网红要花钱培养；

不久的将来，父母养老也需要支出

其次，作为家庭的主要经济支柱，我面临的最大的风险是？

发生重大意外，挂了或残疾了，家庭主要收入没了；

发生重大疾病，需要大病医疗费，疾病康复期，收入没了，且还要大笔康复费；

家庭成员重大疾病或意外，需要大笔医疗费用；

不想不知道，想了会天天睡不着觉。

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02 挖需求

睡不着觉就买保险吗？别急，保险仅解决经济问题，其他问题解决不了，首先要多听老婆的话，比如：

少抽点烟；

走路不要看手机；

有空练练腱子肉；

定个小目标，先赚1个亿；

稍微想了想，还真TMD做不到。

好吧，那还是买保险吧。

措施1：万一人没了，留一大笔钱！

挂的姿势主要分两种：因为意外和因为疾病

1定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。

2意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任），高配版还会有意外医疗责任、猝死责任。

有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？

定期寿险保费便宜，杠杠高，两全寿险和终身寿险保费贵，杠杆低，不适合大部分人。

措施2：万一生重病了，可领一大笔保险金！

重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病就给钱（

注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内容，以具体保险合同为准。

措施3：生病住院了，报销医疗费

社保（医疗保险）——必须、必须、必须购买，这是家庭保障的基础。

住院医疗险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医疗保险金，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用等。

高端医疗险还包括

有同学可能会问，有报销门诊医疗费的吗？

有，我不推荐，这种小额的医疗费还是自己搞定为好，买保险公司产品性价比并不高。

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03 定方案

前面说过，可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病或意外造成的经济问题，如：家庭主要收入损失，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。

第一步：给谁买？

通过上文的风险分析，毫无疑问，家庭经济支柱摆首位，也就是大家通常说的“先大人后小孩”，保费的大头在家庭经济支柱身上，小孩和老人的保费占比要适当。

第二步：买什么险种？

明确了不同家庭成员面临的风险点后，具体配置如下：

小孩子：意外险+住院医疗险+重大疾病险；

大人：意外险

老人：意外险+住院医疗险+防癌险；

第三步：买多少保额？

重疾险保额：一般以3-5年家庭收入，一般建议50万以上，最少不能低于30万；

寿险保额：我的方法是二五五（你要一八八也行）：

房贷除二、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。

假设结果就是

意外险很便宜，一年198块钱就可以买50万保额，这里先忽略

注：以上标准仅参考，千人千面，具体问题还要具体分析。

第四步：买多长时间？（保险期限）

重疾险保险期限：终身或定期，根据家庭经济状况选择是保终身还是定期。

定期寿险保险期限：

定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？

这个问题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。

所以，我的选择是，一部分买30年，一部分买到65岁。

定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？

一个字：贵！

两全或者终身寿险=定期寿险+储蓄。

第五步：缴费选择多少年？

越长越好！一来可以减轻经济负担，二来长险通常带有保费豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）

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04 挑产品

产品的选择通常是与保险方案定制同时进行，目前市场上保险产品繁多，这里没办法具体展开，只谈谈挑产品的主要原则。

1、注重产品性价比

同样的保险责任，保费差距还是很大，特别是线下产品，由于存在信息不对称，差距非常明显。如下面几款重疾

从上图看，保额同是10万，20年交费，阿童木的价格不到少儿平安福价格一半。

信息高度共享，产品竞争大，线上产品差距就不明显，所以说，保险产品的选购还是精打细算点好，能节约不少的银子。

2、保险公司大小关系真不大

不少朋友在买保险时，总觉得保险公司名气小不可靠，特别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多，服务好，有保障，就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了，城商行的服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子的人身险来说，相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。

毫不夸张的说，人身险的安全性是媲美国债的，都是靠国家信用背书，朋友们大可放心买。

3、与健康状况想适应

人身险的购买，健康告知必不可少，同是医疗险，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多，对于非标体被保险人，可能就要着重考虑健康告知了。

图片来至于文章：2019年，哪款百万医疗险才是你的菜？

从上图看，太平医保无忧收缩压低于180mmHg，舒张压低于110mmHg都可以标体承保，其他的都不行。

4、保费预算框定产品范围

产品琳琅满目，其实可挑选的并不会太多，因为口袋里的钱决定了挑选的范围，买保险要量力而行，一年给小孩子买7000块的保险对于大部分家庭来说并不合适。

保费预算不足的情况下可考虑买消费型产品或缩短保障时间来确保保额充分，五六百元可以买50万的少儿重疾险，同样，很多人花了五六千元买10万保额的重疾险，差距就这么大。

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三木总结

此文是指导家庭买保险的纲领性文章，篇幅有限，看完此文并不能马上学会买保险，但可以在买险思路上得到些许启发。

后续，三木会写买险指导系列文章，小孩子保险怎么买？老人保险怎么买？成人保险如何买等。

保险水很深，买险需谨慎！

三木话险

简单的说，家庭保障的配置需要遵循如下原则：

· 先保障后理财

· 先大人后小孩

· 先保额后保费

1. 先保障后理财

保险本质上是遭遇风险的补救，因此家庭保险的规划首先就是风险的梳理。对于一般家庭通常会遇到的两类风险，人身风险和财务风险而言。

人身风险指的是可能遇到的健康、寿命、意外等方面的风险，而财务风险指的是资产保值、传承和避税等方面的问题。

如果我们将它们放入到一个2X2的矩阵，分别从发生的概率和对家庭产生的危害这两个维度来看，我们会发现人身风险属于发生概率低，但是危害影响大的风险类型。

这不难理解，一旦家庭成员发生了意外，不仅是造成巨额的财务负担，而且对其他家庭成员的未来人生发展方向都可能产生翻天覆地的影响。全职太太们可能特别能体会这一点，假设他们的另一半发生了意外，不仅是痛失亲人这么简单，孩子的教育规划、房产的还贷计划都要受到影响。可能未来就不成去美国还是英国留学的问题而是去哪个公立学校的问题。

保险作为保障产品，首先要防范的就是这种恶性风险。这也是银保监会一再强调的保险姓保的原因。

相比之下，通货膨胀可能造成的财务保值风险虽然发生概率几乎是百分百的，但对家庭的影响要小的多。

因此我们在做保险规划的时候，一定要优先考虑保障需求，在此基础上再配置理财产品。

2. 先大人后小孩

到底应该先给大人买保险还是小孩？很多家庭都会优先考虑小孩，特别是很多的父母有了小孩之后，迫切地希望给小孩配置保险。这么做不能说不好，但还是让我们回到风险的角度来看待这个问题。

谁发生不测的风险最大？很明显，在多数情况下，人到中年的家庭经济支柱是最容易发生不测的，不论是疾病还是意外，都是他们不得不考虑的威胁。而小孩则相对较好，患重疾的比例较大人为低。

再从对家庭的危害来说，每个小孩都是父母的心头肉，家里的小皇帝，但坦率的说，如果小孩发生不测，只要父母还在，家庭还不至于分崩离析。小孩生病了，只要有父母在，还是能有一定的经济支持作为保障。

相反，如果是经济支柱发生了意外，则不仅他本人，包括家庭其他成员的生活都将发生翻天覆地的变化，防范这种风险正是保险需要考虑的。

因此，家庭在配置保险的时候，一定要按照对家庭的经济贡献来配置，这样才能最大程度的化解潜在风险的影响。

当然如果经济上有余力，给小孩配置重疾险之类的保险是非常必要的，毕竟对宝宝也是一份保障，而且年龄越小，购买重疾险的费率也是越低的。

3. 先保额后保费

保额就是保险能提供的保障，保费就是你每年需要缴纳的费用。保费除以保额就是费率。不同险种，费率是天差地别的，这很好理解，毕竟提供的保障是不同的。比如一份100万保额的意外险可能只有几百元年缴保费，而一份100万保额的重疾险可能就需要几万元的年缴保费。

但即使同一险种，不同产品类型之间的费率也是天差地别的。比如一份50万保额的消费型重疾一年可能仅需要数百元，而一份50万保额的终身重疾一年的保费或许要上万。

那应该如何挑选呢？原则就是先保额，再保费。根据保障需求，确定该险种需要配置多少保额，再根据当前的预算来确定需要配置什么类型的产品。

因为保险首先是用来提供保障的，而这份保障的衡量因素就是保额。如果保额不够，这份保险就起不到应有的保障作用，就失去了保险的意义。

所以，大家在买保险前，先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够，保障无力，但保费支出太多，也会使经济拮据，影响生活质量。优先确定保额，并可在未来收入上涨能负担更好的产品时再进行升级。

保藏湾

1买保险是买健康保障，千万不要变成投资理财，本来是转移财务风险，结果却成了财务负担

1优选配置纯健康保障保险，避开免费保障，返还，分红，理财等储蓄理财保险的坑。简单的说，一份纯健康保障，医疗+意外+重疾，医疗和意外都是几百保费可以配置和优选很多好产品，百万医疗，保障全面的意外保险等，重疾保障，各家保险公司大同小异，差价2-4倍，也是容易被忽悠的地方，比如纯重疾保障30-50万基础保额的，30岁男性，3000-4000保费可以解决，拉长缴费年限可以保费更低些。但是一般会被免费保障，返还的吸引，然后加了个寿险进去，寿险成了主险，真正的健康保障变成附加保险，然后寿险花了大半保费，保费翻倍。保障还肯能被弱化，保额阉割等问题。加个分红理财，保费再翻倍。普通家庭被返还。高收益宣传吸引，最后很多买的都是保障不足，理财和储蓄主导的保险。退保扒层皮，保障又没买到，进退两难。

路人蚁的世界

这个问题还挺大的。

保险怎么买合适呢？

保险，主要就是两个部分，保“人”，还有保“钱”

主要还是看我们的需求。

如果要是没有商业保险的话，通常都是从保“人”开始。

保“人”，主要有两个部分：健康和寿命。

健康，用“重疾险”+“医疗险”来解决；

寿命，用“意外险”+“寿险”或“定期寿险”来解决；

健康险的年总支出，不超过家庭年收入10%；

保障“钱”的部分:

孩子教育和养老。

可用“年金险”来解决这两项刚性支出的。

以上，希望能帮到您。

阳宝妈咪工作室

1.明确需求，明确自己的需求，然后从自身需求出发，优选配置保障型保险，经济条件允许再选择理财险。

2.规划保费保额，在投保前好好考虑交费期限合理规划保额保费，在可以承受的范围内加强人身健康保障，保费投入尽量不影响家庭的生活水平。

3.保障全面，很多人的保障都存在漏洞，明确自己的已有保障，完善缺失的保障，这才是更加科学的方式。买保险也需要搭配组合，人身健康都要有保障，这样的保障才更全面。

鸿鹰彩票团队

1.家庭保费总支出不会影响家庭的正常生活，不会觉得压力很大，占用总收入的10%左右。

2.保障全面。万一出现问题时，保险理赔的到，并且理赔金足够覆盖家庭因此事带来的经济支出风险，最好在家族遗传史，工作职业病方面有特别的规划。

3.保险配置尽量覆盖到家庭的每一个人。

4.符合以上条件下，挑选的产品是同样保障下价格较低的，服务较好的，就是合适的。

保险采购师

保险是财富管理的工具，不能用合适不合适来形容，今天买完过了等待期就用那就是最合适的。问题就是你想用吗？风险发生有许多的不确定性，造成的损失也是不确定，还是提前规划的好

保险分三类

赔钱给你的

帮你报销的

给你钱花的

你想用哪个功能就配置哪方面的产品就对了。

保险这个工具用不用完全在你，如何用怎么用也在你。

合理适当的用好保险会让我们的生活更美好。

凯哥15227275969

普通家庭:

医疗＞意外＞寿险＞重疾＞年金

高净值家庭:

医疗＞寿险＞年金＞重疾＞意外

不同的家庭方案配置不同！需要按照实际情况。

夜猫说险

根据需求和自己准备投入的资金，一般用家庭总收入的百分之十到二十，买家庭收入十倍的保额，顺序建议先保障在理财，先大人在小孩，现在市场上保险品种很多，无论在哪里买，买哪一种，首先问清楚保障范围，理赔条件，搞清楚保险条款，不能稀里糊涂的就买了，具体的要根据您的要求和条件，量身定制，希望能帮到您

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