年金保險，又稱生存年金，是投保人一次或按期 交納保險費，而保險人以被保險人生存為條件，在約定的時間開始按年、半年、季或月給付生存保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。按領取時間，分定期年金和終身年金；按通俗的用途，分教育年金、養老年金等。
老規矩，先說“缺點”
1、年化收益不高
首先我們來看下國內市場上年金保險收益上的設定，目前年金險的收益有固定預定利率的單行版本，也有增加萬能賬戶浮動收益的。一般有固定預定利率的產品，預定利率在2.5-4.025%之間，而萬能賬戶則是把約定領取的生存年金轉入一個萬能賬戶，按照保險公司實際經營狀況獲得收益，萬能賬戶的保底收益一般在1.5-3.0，而其演示的預期收益可達6.0%，演示收益不穩定且不保證。
所以，就這麼一個收益狀況，對於習慣了房價高漲20多年，股市裡分分鐘幾十萬上下的朋友們，根本入不了法眼。你是不是也這樣認為呢？然而，讓人抓狂的還在後面。
2、週期太長
就上面說的那個年化收益，還有一個缺點，那就是得長期持有。如果你想著三五年就拿回來，那是幾乎肯定達不到上面說的這點收益的，而且大概率還會虧損本金。這是為什麼呢？
原來啊，我們投到保險公司的保費，並不是全部打入屬於我們的賬戶，這筆錢首先要扣掉保險公司的各項運營成本，然後剩下來部分的現金價值，才是真正屬於投保人的資產。（當然，有個概念不要混淆，前面說的預定利率4.025%，是指長期持有後按照已交保費計算的收益率，不是現金價值，這個請放心。）筆者計算過不同保險公司的多款年金產品，比如10年交產品，從投保第一年開始算，至少要持有20年以上，收益才能接近預定利率的90%左右。
所以，很多人說讓我把大筆的現金扔進去，還要持有這麼長時間，那我急用錢怎麼辦？這不是坑是什麼？
為什麼我前面在缺點上面加了“”，因為這兩大“缺點”其實並不算是缺點，而是你可能誤解了年金保險真正的用途，沒有搞清自己投資的目的，然後被某個代理人忽悠著穩定高收益而投進去之後發現——“上當了”!!
年金險的特點和用途
1、強制儲蓄，未雨綢繆
存下當下多餘的錢，為將來特定的時候做準備。這個本是年金險最基礎最重要的一個用途，卻常常被人忽視，大部分客戶對此也嗤之以鼻，覺得不值一辯。為什麼呢？因為大家都說存錢誰不會啊，不論銀行存款或理財、基金定投、還是各種寶寶類產品，我都有存啊，而且靈活方便，收益也不比你天天喊得4.025%低到哪去。聽著是不是很有道理？
其實強制儲蓄的重點不在儲蓄，儲蓄誰都會，強制儲蓄的重點在於強制！前面說了年金保險的“缺點”裡頭，短期內把錢取回來是會虧損本金的，所以一旦投了年金保險是幾乎不可能短期內想著取回來的，不但如此，你每年或者每個月都還得往裡面打錢才行。其實換個思維，正是因為年金保險的這個特點，才讓你能夠為將來真正存下一筆必須要要花的錢，而不會受到當下各種因素的影響。這個作用和公積金差不多，但公積金的收益那幾乎可以忽略。很多朋友平時也用剛才說的幾種方式存錢，但是遇到買車、換房、旅遊等等情況，是不是很容易把這些靈活方面的存款取出來花掉呢？
又有人說，我當下都過不好，未來幾年到處要用錢，我投個毛線年金啊？別急，這個我們後面說。
2、安全穩定
資金的安全、收益的穩定是保險相對於其他金融產品最大的優勢。不說保險公司只能兼併重組，不能解散這個眾所周知的法律屬性，保險行業的監管也是金融監管最嚴格的一環，加上準備金制度和再保險手段等層層的安全把控，保險資金的安全性可謂無人出其右。而說到穩定性，一方面是保險公司的運行受到經濟週期影響比其他金融機構要小一些，另一方面保險產品的預定利率是寫入合同的，一旦合同確定，整個合同有效期間就不會變，也就是所謂的利率鎖定。
3、利率鎖定，長期複利效應
雖然我們都看不起年金保險當下這點可憐的預定利率，說實話，我也看不起。4.025%能不能跑贏當下的通脹都不一定呢，是不是？
可是，我們說年金保險是長期幾十年的投資，考慮它的時候自然也是放長時間週期來看。我們知道每個年金保險的預定利率是和當下的銀行利率掛鉤的，那麼歷史上的銀行利率是多少呢？
當下的銀行利率又是多少？
可以看到近三十年來我國銀行一年期存款利率從10%左右降到如今的1.5%，呈顯著下降趨勢。那麼從世界上比我們先發展起來的國家看，未來利率的走勢會是怎麼一個趨勢呢？
除了自貿易戰以來瘋狂加息的美國，其他西方發達國家及東亞發達地區的利率都是比較低的，所以我們有理由相信隨著社會經濟的進一步發展，低利率甚至負利率將是我國未來的常態。
關於區區4.025%表示看不起的，我們看兩個圖，不說話。
怎麼樣購買年金保險
1、用當下閒錢
這是最大的前提，投資年金保險肯定得是家庭除去日常生活所需後的閒散資金，因為我們說了本質上是幫你強制儲蓄。如果說生活本身就緊巴巴的，或者連基礎的意外和健康類保障都沒有做的家庭，心心念著想給孩子買個教育基金，原則上我們是反對的，因為這麼做是對客戶家庭的不負責任。基礎的保障都沒有，投個毛線年金啊！
所以說，壓歲錢、年終獎、分紅、拆遷款、每月結餘、以及打算用於其他方面投資的錢，這些都是是投資年金保險的資金來源。那麼是不是所有本來要用於投資的錢都去買年金保險呢？答案當然是否定的，為什麼？咱們接著往下看。
2、理清投資目的
瞭解年金保險的優點和“缺點”，那麼怎麼投呢？這個時候就要探討一下投資的目的，其實不論我們買理財、投股票，我們都有自己的投資目的。那麼你想投年金保險的目的是什麼？僅僅是強制儲蓄嗎？僅僅是安全穩定嗎？還是說你是給孩子的未來準備錢，或者給自己的老年生活準備錢？這個時候我們會和客戶深入的溝通他對未來的規劃，從而一起得出未來需要多少錢，什麼時候用錢。因為年金保險畢竟只是你投資的一個類別，屬於給自己保底型的投資，也就是如果不幸其他高收益的投資虧光了，我還能過想要的生活，還有東山再起的機會。
3、設計架構和選擇產品
需求理清楚了，這時候肯定要問，那我需要投多少錢，而我現在有多少錢。我們會和客戶一起設計方案，包括每年投多少錢、投多少年、選擇固定收益還是浮動收益、選哪幾個產品、投被保人和受益人怎麼選等等。從而在確定的預算下給出最合理的方案，從而給客戶一個確定的未來。
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