年後沒兩天，就有不少朋友諮詢小新：我買的保險，我看保險條款時，有保單貸款這一項，是個什麼東西啊？對我來說，能不能做？有意義嗎？
針對用戶的問題，小新將從以下幾個問題回答：
保單貸款是什麼？
所謂保單貸款是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。
這裡需要說明的是：雖然保單被做擔保，但是保險保障不會受到影響。簡單說，你進行了保單貸款，保險合同依然有效，保險公司的保障責任仍然存在。
保單貸款需要什麼條件？
1.保單生效6個月以上；
2.保單具有一定的商業價值；
3.保單近兩年無斷繳狀況；
4.貸款人徵信狀況良好，無惡意逾期記錄；
5.貸款人具有穩定工作收入來源；
6.銀行規定其他條件。
保單貸款能貸多少？
保監會發布的《中國保監會關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》中，第四條就明確規定了：
保險公司提供保單貸款服務的，保單貸款比例不得高於保單現金價值或賬戶價值的80%。
保險貸款的金額需要根據實際產品的合同而定，不同保險公司提供的保單貸款額度不一樣。
保單貸款利率？
通常情況下，保單貸款利率與銀行半年期貸款基準利率相當，可能略有浮動。
比如：
某重大按疾病保險的保單貸款條款
保單貸款利率與其他方式貸款利率不同，銀行通常會在基準利率基礎上將貸款利率上浮20%-30%。也就是說，保單貸款利率相比銀行貸款通常更優惠。
貸款期限是多長？
保單貸款的時間較短，一般6個月，也有公司最長可達三年，也有公司在到期後可自動進行續貸。
什麼保單可以貸款？
首先聲明一點：不是所有的保單都可以進行保單貸款的！
一般來說，短期保險（比如：一年期的意外險、醫療險、重疾險等）是無法進行保單貸款的。因為這類保險一般沒有現金價值或者保單的現金價值極低。
通常來說，能進行保單單款的，一般是具有保單現金價值的長期人身保單，比如：人壽保險、分紅型保險、養老保險、年金保險以及長期重疾險等。此外，部分萬能型的兩全保險、萬能型的養老年金保險的保單也具有儲蓄功能，同樣可以用來貸款。而投連險因為價值隨著變化存在無法無法確定性，所以一般不能進行保單貸款。
所以，能不能進行保單貸款，我們看其自己的保單是否具有現金價值。除了這個方法之外，我們還可以看保險條款。
一般能進行保單貸款的保險產品，在其保險條款中，都有對應的保單貸款條款。
比如：
某重大疾病保險的保單貸款條款
所以，總結來看，能不能保單貸款看其兩點：1.現金價值；2.保單貸款條款！
保單貸款對我們來說，實用嗎？有意義嗎？
關於這個問題，先說2點優勢：
保單貸款門檻比較低：
我們知道去銀行貸款的話，需要質押你的財富，比如：房子、車子等，還有一系列的貸款借款資料提供，比如：填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等。
但保單貸款則不需要，我們質押的是保單，尤其是在貸款期間，還部影響我們的保障效力。發生了保險事故，還能照樣拿到保險理賠金。所以這是最大的優勢。
保單貸款還可以續貸：續貸可以只付利息。
為了讓大家方便了解，舉個直觀的例子：
我有現金價值為10萬的保單，取得保單貸款8萬，年利率5%，半年後我選擇續貸，償還2000元的利息後，8萬元的貸款本金還可以繼續使用。循環操作。
雖然保單貸款很好很實用，但在實際生活中：用到保單貸款功能的，多是有大額保單的人。
動輒上百萬甚至千萬保單，保單現金價值同樣巨大，那麼貸款基數自然也很大。
反觀小額保單，可能只有50萬~100萬的保額。
尤其是高性價比的互聯網保險，它們初期的保單現金價值是極低的。
比如：
某重大疾病現金價值表
投保前幾年，即使能貸款，也是少得可憐了。所以對這類保單來說，需要到後期，保單貸款的功能才顯現價值。
在這，保單貸款還是要還錢的，不還錢的後果也是非常嚴重的。
保單貸款的內容就說到這裡了，小新對進行保單貸款的朋友，提醒以下幾點：
1.保單貸款放款快，一般貸款到賬時間為1-3天。對於急用錢的小夥伴來說不需要擔心因退保失去保障，還可以免去因退保而產生的損失，所以保單貸款比較適用於需要進行短期資金週轉的人。
2.保單貸款必須由投保人或被保人申請，不允許委託辦理。另外，進行保單貸款的申請人應滿18週歲，且是合法持有保單，否則也不具備貸款效力。
3.由於把保單作為抵押物，所以不用找人作為貸款的擔保人。
4.貸款的數額一般不超過保單現金價值的一定比例，同時需要承擔一定貸款利息。
5.通常對於已經發生保費豁免的、自動墊繳保險費和正在申請理賠的保單也不能辦理貸款，具體情況視各保險公司條款而定。
6.貸款還款完成後，千萬不要忘了解除保單貸款手續。
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最後，還有幾句話想告訴大家：
關於健康險，尤其是重大疾病保險，大家在購買過程中會有很多問題。
比如：這款產品好不好？適不適合我？這個疾病保不保？我能不能買？有什麼限制嗎？等問題。
關於身故保障，尤其是壽險，大家在購買過程中也會出現很多問題。
比如：該給誰買？不該給誰買？買多少？最高限額是多少？什麼產品最適合？等問題。
大家對保險有任何問題和疑惑的地方，都可以私信給小新，小新立馬回給予解答哦。
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