有個朋友在南京，年入100萬 ，行業是電商的細分領域。100萬是較保守的均值，他想做的是小而美的狀態，目前團隊、業務也磨鍊得成熟了。
然而，他睡不著。
很簡單，負債很高了。差不多每個月8萬的房貸，這意味著，一年賺的錢，都壓在房貸上。之所以負債這麼高，他是通過幾次操作，幾套房都高槓杆運行了。好處是幾套房都是非常優質的資產，屬於以後還是很能漲的品種。
睡不著的原因在於，收入的100萬是分階段的，並不是每個月9萬10萬的狀態，而房貸和其他貸款卻是非常均勻的狀態，這個月8萬，下個月還是8萬。穩定而殘酷。
收入的節奏與貸款節奏錯開，意味著頻繁的資金調配。沒壓力沒問題但確實很容易煩躁。當然，這條路是他選擇的。一方面通過事業工作賺到錢，另一方面又及時變成房產，一個子兒都不剩的埋到土地裡，還多了很多負債。以至於現在睡不著。
他來問我，怎麼辦？是不是賣掉一套，這樣每月還款就減少到了6萬，而且手頭還多了200多萬現金，沒任何壓力了。
他這麼問。
我在想，他其實是“失衡”的心態，本質上，是如何看待人生、資產平衡。
01
先說說平衡。
今天在上海參加一個論壇，主題是創業。
感觸頗深。尤其衛哲的一段演講，談了人生的三種平衡：小平衡、中平衡、大平衡。
衛哲：嘉御基金的創始人，原阿里巴巴B2B總裁
（1）小平衡
衛哲留在美國工作生活的同學，收入高，節奏平緩，平時朝九晚五，日子過得很平衡。有次，衛哲去美國，很多同學參觀了他的大莊園，奼紫嫣紅，極盡奢華，於是，他同學原來還得意洋洋的“小平衡”被打破，頓覺過去的日子太平淡，在美國的人生落後了。
（2）中平衡
衛哲曾管理過一個機構，都是外國僱員，其實也非常努力和打拼，經常加班，996甚至997的。但每年的聖誕節、復活節、年假是一定要過的，狂歡、休假、竭盡所能的花錢，這是難得的激情釋放。這種算是“中平衡”，一兩年、兩三年裡，認真工作，努力生活。
（3）大平衡
這種生活觀工作觀是以十年計，苦逼深寒，勤奮堅韌，為著至高目的，每天每週每年如此。但可能在上市那一刻，才稍微進入一下人生的高潮期，但也許當天晚上回到房間休息時，又迴歸到平靜態。這種是極為剋制的“大平衡”。
衛哲講的三種平衡，既是生活工作觀，也是投資觀。其實，選擇哪個都沒錯，選擇後悔就錯了。其實，人之所以能扛得住困難，耐得住寂寞，忍得了風雨，在於你有一個更高的目標指引，可以熨平此刻的逆境，從而在夢想與現實之間達到平衡。
02
想起另外兩個人。
一個炒股的A，因為他有很多上市公司、金融證券和證監會的關係，消息面很寬，認知也很深。與普通人相比，他炒股的“十八般武器”俱全。
另一個是炒房的B先生，掌握了一堆方法論，一味買房。我總結了他的技能點：（1）特別會選房，漲幅都是所在城市的10%；（2）特別會挑選節點。倒未必都是高拋低吸，但每次買房，大多是在弱勢期，緊接著就是房產牛市；（3）特別知道用什麼方式來買。 當很多人在這一輪在普及了消費貸、信用貸和抵押等金融概念，這些道理，他十年前就具備了。
這兩人過得都不輕鬆。
炒股的天天關心國家大事，關心政治和經濟，每天神經都很緊張，但也充分享受這種刺激與充實感。
五六年下來，他賺了三百萬。對了，他的本金是兩千多萬。最終僅從收益率上，和銀行存款差不多。這還算幸運的，畢竟沒有虧，跑贏了多數炒股的。
A炒股得很辛苦，工作也很努力，但他想的是有一天可以財富自由，再也不需要辛苦，也不用工作了，從此安逸。
而炒房的那位朋友，雖然不是每天都關心房市。但壓力一樣不小，因為對於他而言，幾乎是從0起步，泰州鄉下人，父母也沒背景。硬是靠房產投資一條路做到階層略微進階吧。
這一輪之前就有4套房，早早就做了抵押（尤其是二押），他慶幸的是之前的房產政策相對寬鬆，通過併發、代持等手段，能最多量的增加負債、擴大槓桿。在2017年調控升級後，他在南京的總房產已經超過了1500平，而後稍微降低了南京持倉量，去到杭州、蘇州建倉，恰好趕上了這兩座城市的補漲。
通過賣掉部分房，去掉了短期且利率高的負債。
目前，每個月的貸款量還是很大，超過10萬（多人代持）。但好處是，目前的負債利率相對比較低，安全感上，畢竟淨資產超過3000萬。儘管每個月的房貸看起來嚇人，但沒風險。目前，他做了兩種部署，一個是部分的海外置業，留條通道，哪怕僅心理兜底作用；另一個是考慮繼續優化房產，適當切換部分到一線城市，目前在某一線正運作購房資格。
B先生的人生，至少這些年下來，已經很有底氣了。說到這裡，可能很多人會羨慕，這樣的資產，沉甸甸，餘生沒壓力，儘可以星辰大海，詩與遠方。但事實上並沒有。
B沒有所謂享福的習慣，活得像清教徒。
在他的人生日曆中，從來沒考慮過“有一天財富自由，就可以如何如何”的夢想。他所做的，就是他覺得自己應該做的，對未來，沒有太多幻想和期待。我猜測B是摩羯座，他的人生、工作、生活、房產投資，最明顯的一個特徵就是“應該”。督促他勤奮的理由，不是未來有一天如何如何，而是他永遠活在當下，並且冥冥之中有一種東西叫“應該”，他認為自己應該這麼做，所以他就這麼做。
於人生的平衡而言，A其實並不喜歡努力、勤奮的人生，他只是想速成到不需要努力勤奮的階段。他也選擇了炒股，更有波動性、槓桿。只是事與願違，他的財富自由與不工作不努力的夢想，還得一直往後推。
而B的生活，一直如此，未來也如此。他沒有目標。
但活得像一臺精密運行的機器，按照某種優化的路徑不斷運行著，並且心安理得。03
南京是一個比上不足但比下足足有餘的城市，與上海、深圳相比，南京人就像大蘿蔔，走路、做事、工作、生活，都大大咧咧的，口頭禪“有多大事呢”。但與淮安、宿遷、蕪湖、鎮江這些小城市相比，又充滿了大城市的節奏感。
其實，絕大多數南京人還是很安逸的，對待工作是相對隨性的態度。而買房方面，南京人也是有多少錢就買什麼房子的類型，這是多數。手頭有200萬，敢於買300萬的房子。甚至一些老南京人，買房是絕不負債的，如果有一點點貸款，就睡不著，覺得很不安心。
而另一部分人，早就把合理性的負債當做是能力，利用槓桿來有效撬動自己的資產。
如果沒有負債，他們反而睡不著 。因為，總感覺時間滴滴答答流走，每一分錢都在貶值。
因此，睡不睡得著，其實也在於如何認知負債，在於如何抵禦負債的壓力。
我一個同事，每個月還貸差不多要10萬，也沒見他睡不著，即便睡不著，也不是因為負債，而是為了工作。一般而言，收入的遞增與有前景的未來預期，也會緩解壓力。
04
銀行的底線測算是，房貸不超過收入的一半。
多數人滿足這個標準，貸款規規矩矩的。
而極少數人，是個通過各種辦法放大了負債，也帶來了煩惱。還是迴歸到文章一開頭的問題：年入100萬，但負債也差不多100萬，於是睡不著了。
怎麼辦呢？
硬扛過去。自多扛個兩三年，利用通貨膨脹和新一輪漸漲的房價，把負債的壓力給稀釋了。當資產價格膨脹時，負債佔比也就低了。這是一種方式。比如過去，2009年房貸100萬，覺得是特別巨大的數字，到現在，也就毛毛雨了。
還有一種，就是直接點，賣一套房算了。既降低房價，手頭又擁有現金，徹底無壓。只是少了一點籌碼。
這真的要看個人選擇。無論哪一種選擇都是有利有弊，我覺得可以看邊際效應。本身房產就較多，如果睡不著成為心病，每天焦慮，這種狀態並不利於事業工作，甚至帶來壓力、損耗，那麼何必硬抗呢。索性出一套房，算了。
如果是很能抗壓、很有毅力的人，有更高的“大平衡”，克服短期心理障礙，把心志聚焦到提高100萬收入上，或許能有更大的出息，擁有更廣闊而美好的平臺事業，而不是沾沾自喜的“小而美”。
05
人的選擇其實都沒錯。
關鍵是如何通過接下來的努力把自己的選擇變成正確。
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