本文節選自平安集團攜旗下智能財富管理平臺一賬通和平安金融旗艦店聯合零壹研究院發佈的《互聯網金融消費白皮書》，報告的其它部分已在虎嗅發表。本文頭圖由海洛創意授權，未經許可，不得轉載。
一、不同性別人群金融消費特徵
1、問卷統計數據
本次調查問卷受訪人數3385人中，90後724人（佔比21%），80後1648人（佔比49%），70後763人（佔比23%），60後以上（以下記作“60後+”）250人（佔比7%）。
2、家庭年收入：80後直逼70後，90後最悲催
在收入分佈上， 90後年收入規模更多集中在5萬元以下和5-10萬元之間，二者的佔比合計達到71%；而80後普遍工齡更長，收入水平更高，集中在5-10萬和10-20萬，二者合計佔比達到73%，與70後相差不遠。
3、社交情況分析：80後朋友多、90後圈子小
80、90後交際範圍主要圍繞在同學與同事之間，普遍微信或QQ的好友人數在300人以內。但24%的80後好友超過300人，在所有年齡段裡最多；90後僅有16%，僅高於60後+。
4、日常收支：80後較均衡，90後近半數為月光族
80、70和60後的收支情況比較接近，支出佔收入50%以上的佔比較高，達到50%左右；支出佔收入50%以下的人群佔比30%左右。90後的收支相抵佔比則高達30%，支出大於收入的“負債一族”的佔比也達到了17%。可見90後生活花銷上仍然比較隨意，月光和負債的“及時行樂”派佔到了47%，接近一半。
5、開銷花費：80後愛理財，90後愛娛樂
各個年齡段的基本開銷佔比均為最高，90後基本開銷的佔比向60後看齊，超過總開銷的40%。90後第二大開銷為娛樂活動，佔比28%，遠高於其他年齡段。80後工作年限的提升，導致了家庭收入的增長，基本開銷的佔比降低到35%；隨著養家餬口的壓力增大，80後在娛樂上的花銷降低到16%，而子女教育的佔比則上升到13%。
6、節日休閒：80後愛購物，90後多“死宅”
80、90後選擇休閒度假的比例明顯比60、70後小，主要原因在於60、70後財富積累時間較長，擁有更多閒錢去度假。另一方面，90後選擇居家放鬆的佔比和60後一樣多，主要是受財富積累少以及日益流行的宅文化所影響。80後則更多處於即將或剛剛建立家庭階段，購物需求較強。
二、80、90後互聯網理財特徵
1、80後是互聯網理財的主力軍，90後也不容小覷
有一定財富積累、對新鮮事物接受能力較強使得80後更青睞於互聯網理財，在不同年齡層中佔比最高。90後由於年齡輕收入低、還沒有足夠能力理財或沒有足夠的理財意識，互聯網理財的比率稍低，但仍然達到77%。
2、90後25%的理財資金來自父母
各年齡段理財資金的首選來源都是工資收入，均大於50%。90後有25%的理財資金來自於父母，這一點明顯高於其他年齡段。而80後已經開始成為職場的中堅力量，收入明顯增高，其資金來源結構和60、70後更加相似。
3、貨幣基金是90後的最愛
90後選擇貨幣基金產品的人數佔比最多，達到37%；僅有10%的90後選擇風險最高的網上炒股。與之相反，60後用戶網上炒股的比例更高，佔到28%。
4、90後最喜歡3個月以下的短期理財，80後更喜歡中短期理財
90後因為日常花銷以及娛樂活動佔據大部分可支配收入，閒置資金較少，對資金的流動性需求較高，因此更偏向超短期的理財產品。80後與70、60後對理財產品週期的需求較一致，追求期限在3-6月之間的理財產品。
5、90後理財普遍偏穩健，但也有部分較激進
將近七成90後的理財偏好比較穩健，收益底線以本金不虧和不低於同期銀行利率為首選，且穩健程度高於其他年齡層，與社會普遍認為的年輕人“做事兒衝動，愛冒險”的觀點並不一致。但仍有三分之一的90後擁有激進的理財偏好，譬如：可接受一定程度的本金虧損或要求收益率不能低於8%。
6、90後今年理財的整體收益率明顯低於其他年齡層
各年齡層的收益率與其風險厭惡程度成正相關關係。90後追求安全、流動性高的理財產品，此類產品多為貨幣基金，因此收益率在0-5%的受訪者達到58%，是各年齡層中收益率最低的。
7、90後更重視信息安全，80後需要更高層次的服務
首先，90後對自身信息安全最為看重，擔憂信息洩漏的佔比最高；其次，相對於其它年齡層，90較少畏懼網上理財產品的複雜繁多。80後更希望專業的理財諮詢服務，幫助其進行理財規劃。
8、90後不理財的一個重要原因是沒時間，80後是不知道怎麼理財
無論是哪個年齡段，不理財的首要原因都是沒有錢，但90後不理財的第二大理由竟然是沒有時間，佔比高達37%，非常接近沒錢理財38%的份額，猜測其原因一個是90後生活比較豐富，確實缺少時間理財；另一個是理財有風險、耗精力，因此懶得理。80後不理財的第二大原因是不知道如何理財，說明這個群體的理財教育還比較缺乏。
9、90後希望經濟獨立後理財，80後則希望家庭、事業穩定後再理財
在不理財的90後中，超過一半認為經濟獨立是考慮理財的最重要條件， 原因在於大部分90後經濟仍不獨立。80後的理財條件與70後較為接近。
10、80、90後成家之後願意投入更多閒錢去理財
80、90後在成家之前，更少將閒置資金進行投資理財，主要原因為生活壓力小。成家之後，因為家庭壓力、子女撫養等因素，會更注重投資理財。
11、不少80後也願意嘗試線下理財
對於尚未理財的各年齡層人群來說，線上理財都是他們考慮的首選渠道，90是典型代表。80後較為包容，相當一部分人也願意嘗試線下理財。值得注意的是60後+人群希望嘗試線上理財的比例竟然最高達54%。
三、針對不同年齡層的產品建議
年齡與家庭收入密切相關，但是不同年齡段的消費者有自己的特點和消費訴求。以80、90後為例：
1、穩健型90後最需要場景化的低風險理財產品
有接近70%的90後的理財收益底線要求本金不虧或收益不低於銀行利息，屬於穩健型理財用戶。同時，雖然囊中羞澀，但90後年輕好玩和注重學習的生活態度沒有改變，在娛樂和教育方面的開銷依然較高。因此，結合以上兩個需求點，在互聯網理財產品設計上應注重場景嵌入。
90後上網時間長且碎片化，對於其網上消費、娛樂場景都可以進行理財教育或在相關網站上直接接入理財入口，使理財產品直達用戶，方式更自然、有趣，購買更便捷，同時也更便於口碑傳播，與消費、支付緊密結合，解決部分90後沒有時間理財的問題。
金融機構可以選擇與一些流量大、用戶停留時間長且有付費需求的網站（如遊戲、教育、購物、社交、付費閱讀等）合作，通過餘額生息、積分兌換、免息分期、消費優惠、財務優化、虛擬資產保險等服務來幫助消費者省錢，起到低成本營銷、導流的作用，並真正實現理財與消費相結合。
2、80後不是鐵板一塊，需要區別對待
1）低收入開銷大的80後可與穩健型90後一視同仁
部分80後由於承擔比較沉重的生活、家庭壓力，用於投資理財的閒置資金並不多，他們理財規模和風險厭惡程度更接近於90後的穩健型人群，針對這部分80後應使用同類別的低風險、場景化理財產品進行切入。同時，應更多關注他們的消費需求，為其提供能夠有效節省資金、分擔經濟壓力和保障未來安全的金融產品。
2）一站式理財是中產階層80後的首選
部分80後家庭收入有所增長，已經進入中產階層，理財需求逐步向多元化發展，可按照中等收入人群特點，為他們提供一站式互聯網理財服務。
3）高收入80後呼喚專業理財師
部分80後家庭已有較高收入，但一方面欠缺理財知識，另一方面工作、家庭繁忙，通過互聯網為這類人群提供便捷的私人理財師服務可以同時解決上述兩個問題，加速家庭的財富積累，並利用個性化服務增強用戶黏性，促其成為互聯網理財的真正主力。
總之，互聯網金融消費方興未艾，孕育著巨大的市場空間。而在互聯網浪潮和代際的更替推動之下，消費者行為習慣的變化必然要求金融產品和服務相應調整甚至革新來匹配這些變化。市場上已經出現過的創新性互聯網理財產品順應、擁抱了這一變化，取得了巨大成功，但是也存在無數失敗的產品。
期待通過深入分析而瞭解互聯網金融消費者的金融機構能夠捕捉變化，順勢而為，為大眾提供更加普惠、優質、創新的金融產品與服務，持續推動互聯網金融消費的繁榮發展。
零壹研究是零壹公司所屬專業互聯網金融研究團隊，微信：零壹研究（research01）
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