头条理财
因个人需求而定，如果资产较多，可以考虑尝试购买，因为其注重的是人身保障，即更偏向于消费型保险。反之，如果资产较少，并不建议配置该产品，因为其销售价格较高（门槛较高），为占据总资产或工薪的大部分资金，不利于自身的资产配置。
该类保险可以认为是一揽子保险，购买此类保险类同购买指数基金，比如购买上证50ETF基金就是变相的购买上证50中的50只股票。而ETF基金（非ETF联接基金）不能申购和赎回，只能用一揽子股票换取基金份额或者以基金份额换取一揽子股票。
该类保险一旦购买，便就购买了一揽子保险，主要包括意外险、医疗险、重疾险和养老保险，可以说已经包括所有关乎人身保障的保险。
优点：通过购买该类配置可以降低相应的保费，比如一一去买相应的保险费用会在该类综合险之上。
缺点：不灵活，比如我注重医疗险追求更高的保额，以及更为全面的保障，那么该类保险无能为力。也就好如我们购买ETF基金，它是按照一定比例配置的，而该比例并不一定适合你对市场的看法。
那么值不值得购买呢？还是看自身的需求，就像有些人热衷指数基金，而有些人更偏爱主动型基金一样，并不存在一刀切的说法。
但是由于该保险保障范围庞大，其保费相对较高，同时更加偏向于人身保障，即消费型保险占主要地位，现金价值不容乐观。比如上图的平安福，每年交近1.4万，交了20年以后，现金价值只有15万，其中大约13万都是消费掉的（假设投保人没有发生意外或险情，没有得到相应保险赔付），这对于追求投资收益的投保人来说非常不利，即该类保险更适合资产相对较多的投保人购买。
三人聚众
我个人并不建议购买这类保险大礼包。
所谓保险大礼包，就是把重疾、定寿、意外、医疗等保障，打包在一份保单里，卖给你。
虽然它有一些优点的，比如：
买起来省心。一张保单，意外险、重疾险、医疗险等都有了，看起来保障全面，只买一次就能解决所有需求；
理赔省心。都是在一家公司购买，理赔的时候只找一家保险公司就好了，提交的资料只要一次就好。相比多家投保，理赔方便不少。
但是这类保险的缺点也是很明显的：贵且复杂。
为什么说它们又贵又复杂，我把最有名的平安福扒一遍，你就明白了。
1、总体保费比同等保障叠加，贵一半不止。
当然了，我们买保险，不能只图便宜，要综合衡量费率和赔付范围、条件等等。
只有在其他条件都相当的情况下，才能下判断说它贵还是不贵。
平安福，其实就是一个主险，配了N多个附加险。
主险是一个终身寿险。附加险里，有重疾险、意外险，还有可选择附加的防癌险、医疗险等等。
说它贵，第一就贵在那个意外险上。
一个 30 岁的男性，买了平安福，他的意外险保额是 30 万、分 20 年交、保到 70 岁，每年缴费 1500 元。
如果他单独去买一年期的意外险，30 万保额，每年的保费也就 100 元左右，是平安福的十分之一！
可能外行的人会说了，你这个100块的意外险是一年期的，平安福里的是可是长期意外险，不一样！
错了！意外险，长期短期都一样，没区别。
因为意外险投保的时候，不像医疗险重疾险那样，年龄越大、保费越高，意外险的保费高低跟年龄没有关系，只跟职业有关。
比如你一个坐办公室的，20岁投保和40岁投保，每年都买个一年期的和一下锁定20年，保额一样的意外险，保费差不多。
所以，同样的意外保障，自己单独买只要100多，在平安福里一年要花1500块，是不是贵了1000多？
2、不同险种共用保额，导致保障额度不足。
共用保额是什么意思呢？
还是用平安福来解释。虽然没有明说，但它的重疾险和寿险就是共用保额。
宣传里说，寿险保额31万，重疾险保额30万。但是，在官网上白纸黑字写着：“重疾赔付后，主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少”
听不懂？我翻译一下你就懂了：
就是寿险和重疾的保额，加在一起是31万，其中重疾的保额是30万。
假如得了重疾，理赔了30万元，那么，寿险保额就只剩1万元了——1万的寿险保障，逗谁呢？
如果你一生都没得过重疾，重疾险没有出险赔付过，那么，等到过世后，它会赔付你31万的寿险保额。
这就是共用保额的意思。
你乍一看，重疾险30万，寿险31万，感觉是得了重疾能赔30万，将来过世又能赔31万，实际上，是重疾和寿险加起来，赔付31万封顶。
如果你真想要这两个保险，完全可以分开单独买。
这类大礼包型保险产品中，还有其他的缺点。
比如，有些产品看起来每种保险都有，但是保额都很低；
有些产品，理赔要求很苛刻。比如它里面的重疾险是多次赔付的，但要求首次重疾必须是癌症；两次赔付之间，时间间隔 满5年，否则，就赔不了。
总的来说，这类大礼包类的保险，不能说它差，但在保障上，性价比低，贵，是很明显的。
利用的就是大家的偷懒心态，让你产生无所不包、十全大补的错觉，不知不觉地多掏钱来。
一般来说，这类产品都在线下销售，成本高也是这类产品卖得贵的一个原因。
所以，你要问值不值？肯定是不值的。
但如果你实在又懒又有钱，只想做伸手党，这类保险确实很省心。权当花钱买服务吧。
万能的老左
组合型保险值得买吗？
所谓“平安福”，就是一份以终身寿险为主险，重疾险、意外险、医疗险等作为附加险的产品组合。
表面看，作为一个保险组合，平安福的保障可以说是比较齐全的。
但价格虚高，而且高发的3种轻症又不包括在内，我真心觉得这就是一款很坑的保险组合。
我研究过平安福这款产品，它本身的重疾保障没什么缺漏，因为高发重疾是银保监会规定必须要有的，但平安福有3个大漏洞。
（1）有3种轻症高发病症不保；
就我所知，市场上包含轻症保障的重疾险几乎都包含了这3种高发轻症的保障，唯独平安福是没有的，所以超级坑爹。
（2）寿险跟重疾险共用保额，如果先理赔了重疾，重疾的保额是要从寿险保额里扣掉的；
（比如平安福寿险保额有30万，重疾保额有28万，如果发生了重疾理赔，平安会赔给你28万，但你的寿险保额就会变成2万。）
（3）旧版平安福没有附加医疗保障。
平安福这么多年来其实也一直在升级，但每次都是“升级”得不痛不痒，结果还要提点价。
照这样升级下去，不管升级几次，这都只是一个性价比越来越低的保险组合。
买大而全的保险你可能会觉得非常省事，一份保险搞定多个保障。
但通过产品对比分析，我们早就发现大而全的保险性价比往往不高。
而且低性价比并非平安福一家独有，而是大而全的保险产品的通病。
事实上，平安福低性价比这件事已经是一个行业共识，但平安福依然是个畅销的产品。
我想了很久，为什么这么多人还是这么容易被坑呢？
平安福好卖，跟中国平安的知名度有很大关系。
中国平安是国内保险业巨头，每年花在广告上的钱也让同行望尘莫及。
2017年，4大险企总的广告费用是270.35亿元，中国平安的广告费用已经高达200.81亿元，占比大约是74.3%。
这么砸钱投广告，也难怪中国平安的知名度高了，知名度高的公司要卖产品自然也是更容易。
一来，大家怕没名气的公司会倒闭，自己的保险白买；二来，在大家的认知里，大公司的服务应该会更好。
实际上，这两个看法都不对。
首先，保险公司再没名气，我们的人寿保险都是有保障的。
保险公司的设立门槛很高，注册资本的最低限额是人民币2亿元，而且必须是实缴货币资本。
保险公司的股东，大多是各个行业的龙头企业。
而且保险公司从成立之后，就受到严格的监管。如果偿付能力一旦接近红线，就会变成重点监管对象。
所以，保险公司是不会轻易倒闭的。
就算保险公司倒闭了，我们的人寿保险（这里的人寿保险是广义的，不单指寿险，以人的身体和寿命为保险标的的保险。）会转给其他保险公司接管，这是绝对安全的。
其次，事实上保险公司的服务和公司的名气并不成正比。
比如，2018年上半年投诉率最低的寿险公司里，其实没有一家是上市险企。
而在处理投诉的评分上，上市险企更是有店大欺客之嫌。
2017年的投诉处理考评排名里，寿险里倒数前两名的就是上市险企：新华人寿和中国人寿。
而中国平安的平安人寿虽然没有排在最后，但在参评的72家险企里，排名56。
可见，知名度高的公司，服务并没有多好。知名度低的公司，安全也有保障。
很多人在买这种保险产品时，由于里面包含的内容很多，结果很多人被搞得云里雾里，完全失去判断力。
但这种保险组合只是一个烟雾弹，组合里的产品一个个单独拿出来对比，其实都不怎么样。
记住了，别钱多人傻，被随随便便坑。
更多精彩文章，请关注微信公众号：小妹读财 (ID:xmducai)
小妹读财
一说到保险就有那么些人爱装专家，我也是醉了。
平安福只是把重疾和长期意外绑在一起了。
而且全都有现金价值。PS：划重点，买保险是为了应对那个万一发生的事儿的，但是绝大多数人健康的过一生，那么短期消费型就白花钱了。。。。
竟然有人说一年期消费型和长期意外是一样的。
什么情况下一年期消费型最划算？买完过了等待期就得病，意外，这样是最划算的。
再说了，谁要卖给你平安福不加住院医疗和意外医疗那纯属于坑货。
现在网上好多人宣扬保险单独购买，试问有几个老百姓能弄明白公司和产品呢？
这不过是小公司集体研究出来的竞争方案罢了。
还有的人做了保险经纪人，能卖好多家公司的产品了，就觉得自己好像跳出肮脏的池塘了，可笑。
保险买的是偿付能力，是保单成交后后期的服务。您到好，打着便宜的旗号，赶明出险了找不到人管。
最后说一句：老话说一分钱一分货。别老拉低您和客户的智商下线了。哪TM那么多专家？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？
非你不保
首先，当然可以买，但是我依然不会去买。
因为这种综合性的险种有点类似于满汉全席。
它的优点是保障种类多，什么都保，大病保障，住院报销，意外伤害，意外医疗，甚至包括养老。
但是它的缺点是，正是因为保障项目众多，所以导致保额不足。每一项保障可提供的保额有限。而如果把每一项保额都保足，往往保费又特别高。
寿险市场发展到今天，险种的细分，已经成为寿险市场是否成熟的一个标志。必须承认我们和发达国家的寿险市场还存在一定的差距。国外一些险种细分，甚至有单独保眼睛，鼻子，牙齿，手脚，腰，屁股，乳房等险种。
意外保险中甚至有雷电险可供选择。曾经听说美国一家保险公司的雷电险，一年只要交一美元，万一当年不幸被雷击中，立刻赔付100万美元。
险种越细分，客户按需选择的空间也就越大。
购买保险其实也是有顺序的。
按照家庭成员来分，购买顺序应该是先大人后小孩，而现实生活里面，很多人反其道而行之，都认为大人保不保无所谓，孩子保上才是重要的。
大人是家庭经济的顶梁柱，是家庭主要收入来源。万一大人因为意外或者疾病倒下，那么顶梁柱就断了，房子自然就垮了。如果大人买了足额的保险，就算是因为意外或者疾病倒下，保险立刻会成为顶梁柱，房子依然不会垮塌。所以按照家庭成员的购买顺序来说，应该首先给大人购买足额的保险，在经济能力可以承受的范围内，再来给孩子购买保险。
按照险种来分1，购买顺序应该是先意外险，再重疾险和住院险，最后才是养老险。
意外身故发生的概率，一年约为3/1000，也就是说，每1000个人，经过一年后，有三个人会因为意外身故。而意外险通常保费低，保额高。可以有效的抵御因为意外伤害带来的经济风险，现在各大保险公司都有百万身价险，保费都不贵，而且都是返还本金的。也就是说，用这笔保费的利息为自己购买一个百万身价，性价比还是相当可观的。
现在大病高发的罪魁祸首是以下原因。
第一，食品安全问题
第二，饮用水源污染问题
第三，空气污染问题
第四，巨大的工作和生活压力
一个人的一生当中大病发病的概率高达72.18%。看一看我们身边去世的老人，有几个是在家里寿终正寝的呢？所以足额购买大病保险和住院医疗险，就显得很有必要。
一场大病所致的花费不仅仅是药品费，治疗费，住院费，手术费等费用。还包括营养费，陪护费，收入中断补偿，以及未来5年的康复费用。为什么是5年呢？因为医学上有一个5年生存率的概念。一个人的大病经过治疗后，5年以后都没有复发，那么才被认为是治愈了。而这些费用累加起来是一个令普通家庭感到畏惧的数字。
所以我会不断强调购买足额的健康险，那么足额究竟是个什么概念呢？在农村，大病险应该30万起步，而在城市大病险应该50万起步。当然经济能力许可的情况下，应该再提升保额到80万甚至100万。住院险可以选择百万医疗险。
当以上保额都已经足够的情况下，我们可以考虑为自己购买理财险，通俗的说就是养老险。养老险不存在足额不足额的问题，视个人的经济能力而定。买的越多自然，养老生活的品质越高。
基于以上原因，我不建议你购买这种满汉全席式的全包型险种，而是按需购买，把每一个险种的保额都满足。这样才是有的放矢，把每一分钱都用在刀刃上。
当然如果您的经济能力非常强，可以购买多份，让里面的重疾保额能够达到累计保额的要求。也就是说万一得大病，至少赔50万。那您就买吧，毕竟他的保障面非常宽，这是一个很大的优点。
险道求生的野猪
重疾险是必备的，最好再加上百万医疗。不论是哪家的，都可以买，但是若有选择余地的话，建议不要选择传统大平台，性价比确实低一些，售后服务也不能说有多大优势。
以平安、国寿为代表的大公司，在产品定价上确实高一点，但是不能说差很多，因为保监这边有定价利率区间限制。
平安的寿险产品确实贵，也有历史原因，在94、95年左右，银行1年期利率达到10.98%，保险公司的产品设计参考这个利率，如果那时候你买了，你就赚大了。95年泰康、新华刚成立，也就平安和人民保险，但是中国人民保险属于国企，这个大坑分摊给其他保险公司了，但是平安得自己消化，所以平安现在的产品其实是在填坑。
健康险价格是一方面，关键看条款。重疾前25种各家一样，占到总体发病率95%以上，所以这块也差不多。这时候轻症就很重要了，高发轻症是否都有，轻症界定标准是否够低，轻症理赔是否分组等等。另外现在一些小一点的公司做的更加人性化:中症、前症都有了。增值服务也不错，重疾绿通、SOS全球急难救援、春雨医生等等。
通俗金融
🌴平安福和国寿福都是好几个产品一起捆绑销售的，不适合所有人。
🌴这样的捆绑销售，省去了代理人麻烦，对客户来说，咋一看保障很全面，但是每个家庭结构，工作，生活，消费都不一样
拿最简单的意外险来说，有的经常出差，有的是高危职业，那么怎么会适合所有人。
🌴平安和国寿，在中国无人不知，无人不晓，他的公司分支机构也布满了城市大大小小的地方，所以他的产品可以溢价很多。
🌴但是对于大多数人来说保障应大于其他虚有的品牌效应，但是国人惯性思维，好的永远是贵的。
保险经纪人李盛艳
本人从事保险行业9年了，目前从事保险经纪人工作，事实就是大公司产品性价比极低，不想多说，除非客户特别注重品牌，可以考虑，否则不建议，大公司产品价格虚高，条款落后，中国的保险公司安全性极高，保险法比较完善，目前国内产品如果要买类似平安福的终身型重疾险，建议买信泰或天安的，非终身型可以考虑复星或者百年，当然还有很多公司产品也不错，最终还是根据客户实际需求来定制产品更为合理
陈老师1987621
平安福捆绑重疾、长期意外和终身寿险，价格奇高无比，甚至要倒贴平安，不适合99%的大多数人，只适合要避开遗产税的土豪。鉴定完毕！
Whocan653
最好不买，因为希望所有人都平平安安。身体健康。。就不用买保险了。
