米蟲理財手賬
這家銀行放貸的利率必須高於6%才可以實現回本，不然是無法回本的，假如億聯銀行放貸利率低於6%，那麼一定是會虧損，如果放貸利率等於6%，那麼這家銀行也會虧損，因為需要考慮到渠道的銷售費用，唯有高於6的放貸利率才可以實現盈利，小財預計，這些高額利率吸收的存款平均放貸利率在7%以上。
這款理財產品的名字叫做億聯智存，也就是億聯銀行發行的一個智能存款產品，只有期限達到五年，儲戶才可以拿到約6%的存款收益率，以下是每個時間段對應的存款收益率。
只有當你的存款時間在3年以上，它的收益率才會比餘額寶的收益率高，當儲戶的存款時間在4年，那麼存款收益率在5.87%至6%之間，這個時候存款利率相對划算，當存款期限為五年，也就是滿期的時候，實際的存款利率才真正達到6%。
會不會出事呢？
億聯銀行給出的存款利率實在太高，讓人有點害怕，不過這個理財產品還是屬於銀行存款，依然在《存款保險條例》的保障範圍之內，該保險條例明確規定，50萬元之內的本金和利息全額陪付，所以只要買入不超過50萬元，還是可以買入的，一定不要買入超過50萬元，避免發生風險。
這背後反映了什麼呢？
一方面反映出民營銀行攬儲的壓力大，另外一方面民營銀行為了攬儲，也不得不通過這樣的高利率方式來吸引存款，不過背後潛在的風險比國有大型銀行存款大。
但是這也是可以理解的，畢竟民營銀行的平均放貸利率比國有大型銀行較高，另外當你存款期限沒有達到五年，實際的存款利率不會有6%，其實這背後還有一個小“玄機”，因為大多數人都無法堅持存款到5年，看似存款利率很高，但是實際可以連續存款到5年的儲戶很少，不過不管怎麼說，這都的確增加了銀行的攬儲的成本，潛在的風險大。
小車說理財
京東金融上存款5年期利率的銀行是東北億聯銀行。
看到這樣高的收益率，說實話真的很令人吃驚，現在多數銀行定期存款利率也就是在3.3%到4%之間。
央行規定的三年期定期存款基準利率只有2.75%，6%的利率相當於銀行基準利率上浮118%。
究竟是一家怎樣的銀行？必須要進行起底。通過下載億聯銀行的APP，在相關銀行介紹中，找到了這個銀行的歷史。
2016年12月16日，億聯銀行獲准籌建。2017年5月2日獲取金融許可證。
它是一家互聯網銀行，可以在互聯網上發佈信貸。其實，美團點評通過複雜的控股關係，擁有28.5%的億聯銀行的股權。
億聯銀行在APP上發佈的兩款信貸產品，分別叫做易稅貸和億農貸。
易稅貸的日利率“低”至0.043%，年化利率是15.695%，呵呵，這就是比較低。主要面向納稅評級c級以上的企業。
面向個人的億農貸，貸款利率也高達8.03%，怎麼說也不算低了。
實際上剛才說了，它可以跟美團點評合作，開發更多的非公開信用貸款。
其實，銀行吸收公眾存款，應當繳納存款準備金。
經過多次降准以後，中小金融機構的存款準備金率是11.5%。我們國家的法定存款準備金利率是1.62%，比一年期定期存款的基準利率要高，另外銀行還會在央行存一些應對支付清算的超額準備金。
如果照此計算，銀行吸收的存款如果全部順利放貸，完成6%的利率，不考慮管理成本，相應的利率成本應當是6.84%。
所以，即使是8.03%的貸款，基本上也不會有過高收益，也就處於收支平衡狀態。
其實，藍海銀行、億聯銀行能夠給出5.45%甚至6%的銀行利率不外乎兩種打算。
第一，吸引公眾存款。新成立的銀行機構肯定要大力攬儲，畢竟沒有存款就不能放貸，借錢生錢是必須的。所以，會通過各種方式吸引公眾存款。只要是正規的存款，可以受到國務院存款保險制度的保障，50萬元以內的中小額投資者還是非常安全的。
第二，打響品牌。互聯網信貸的銀行都屬於中小型民營銀行，他們經營成本非常低，不需要眾多的銀行網點。而且形成一定的知名度以後，很有可能會跟餘額寶、財付通一樣創造難以想象的影響力。
因此，這些銀行才能夠給出這樣高的利率，也是可以理解的。至於虧不虧本，對於大家來講無所謂了。只要想著我們是銀行存款不是理財產品，能夠得到國家存款保險制度的保障就可以了。
暖心人社
確實厲害，在目前定存和理財普遍在一個3%-5%的時代裡，而京東金融的理財產品少則有5%左右，不錯的有5.45%左右，現在最高的億聯銀行智能存款利率居然達到了6%，真的是令大家眼前一亮！！
不過值得注意的是，這些理財可能形式上與我們平常見到的3%-5%的理財有所不同，他們從一些規則，金額，甚至期間等因素上有一些小小的要求和區別！
就不如這款億聯銀行智能存款利率6%的理財，看似5年6%的回報率，起投資金也只有1000元，沒什麼毛病，但是仔細觀察你會發現，這款理財是一個複合利率的計算，而不是單利，單利還是最高5.45%，存款安全可靠、保本保息。
那麼什麼是複合利率呢？與單利率有什麼不同呢？
1、單利和複利都是計息的方式。
2、單利與複利的區別在於，利息是否參與計息。
3、單利，之前的利息不參與計息。
4、複利，之前的利息參與計息。
5、複利的計算公式是：S=p*(1+i)^n.
6、單利的計算公式：利息（I）=本金（P）×利率（i）×計息期數（n）
舉個例子你就會明白了，如果你有10萬元的存款，進行一個每年5%的複利和單利存款，那麼得到的結果是完全不同的！
單利率：
￥100000 X （1+5% X 3年） = ￥115000
複利率：
第一年：￥100000 X （1+5% ） = ￥105000
第二年：￥105000 X （1+5% ） = ￥110250
第三年：￥110250X （1+5% ） = ￥115762.5
我們可以發現，負利率的存款下，3年期最後得到的金額為115762.5元，比3年單利率的存款金額115000元要多處了762.5元！！
安全嗎，會不會出事？
放心，目前的政策是鼓勵銀行之間有一個良性競爭的，並且雖然實施公佈了銀行可以倒閉破產的可能！但是對於定存和理財還是有一個50萬的保障規定！
前期公佈的《存款保險條例》於2018年5月1日起正式實施。 中國人民銀行負責存款保險制度實施，最高償付限額為人民幣50萬元。
也就是說存款50萬元以上，不能獲得全額賠付。萬一銀行破產了，超過50萬元的大額存款，是不能獲得全額賠付的。其中，50萬元的部分，可以全額賠付，50萬元以上的部分，就看銀行的清算情況了，運氣好還能有點，運氣不好分文沒有。
策略
對於遠遠小於50萬的資金用戶來說，我們完全不必擔心資金的安全性問題，這個理財是非常可靠的！那麼對於資金大於50萬，甚至上百萬的用戶來說，我們其實可以考慮用分拆的方式進行買入，簡單的說就是利用家人不同的身份賬號進行分批小於50萬的買入，保持一個40萬左右的樣子！
算一筆賬你就會明白了，按照這個6%複利率，5年期的來計算，38萬*(1+6%)^5=50.85萬元！所以你只要存入38萬左右，五年期6%的複利率之後也是可以保證大筆資金在《存款保險條例》保護的範圍內的。那麼100萬的資金就可以拆分為38萬，38萬，和一個24萬即可！！
總結
綜合來看，京東金融上5年期利率6%的億聯銀行智能存款是靠譜的，也是有保證的！對於這些小銀行來說，本來的收益群眾就少，所以只能靠著產品的優勢，和誘人的回報率來進行拉攏存單和客戶源。不過好在現在有《存款保險條例》的法律保護，讓許許多多的消費者，理財者可以放心大膽的擇優選擇銀行來進行理財，更有利於促使銀行之間的良性競爭，給老百姓提供給多有利，好的產品資源，讓服務質量，產品優勢打動人心！
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琅琊榜首張大仙
京東金融裡的億聯5年儲蓄存款，利率確實非常高，6%的存款利率對存貸比是一個非常嚴峻的挑戰，銀行貸款利率只能更高。
很多人因此擔心這款產品的可靠性，認為這麼高的利率銀行會不會賠本？這麼高的利率儲戶會不會有風險？說一下我的觀點，希望對您有幫助。
1、銀行會不會因此賠本？
要回答這個問題，我們要先了解一下這款產品，如下圖所示，存款時間超過3年之後，利率才達到5.7%以上，因此產品設計定位是長期存款，用戶如果在3年內提前支出，銀行的利率並不高。
絕大部分用戶一般不會在3年內提前取出，尤其是看了我文章的朋友一定要記住，提前支取也要3年之後。那麼，用戶如果存款3-5年，億聯銀行會不會賠錢呢？
我認為可能性不大，主要原因基於以下幾個方面：
1）要看銀行的貸款利率。億聯銀行敢推這款產品，銀行貸款利率肯定會高於6%，銀行的存貸差變小了，盈利空間受到壓縮。
2）要看銀行的成本控制。作為民營銀行，億聯銀行不在產品上有突破，很難吸收到存款，提高存款利率雖然顯性成本上升，但是隱性成本降低了，未嘗不是好事。
3）和其他銀行比較。國有銀行大額存單最高利率4.125%，商業銀行大額存單超過5%，比億聯銀行低不了多少，但是他們的運營成本肯定比億聯高，億聯應該能承受。
因此看，億聯銀行貸款利率只要超過6%以上，這款產品就不會賠本。
2、儲戶會不會有風險？
這一點我認為也沒有不會出現。首先億聯銀行成立時間非常短，處於創業初期，不會有系統性風險。其次，億聯銀行是國家批准設立的民營銀行，有存款保險條例保障。第三，京東金融代銷，也會對代銷的銀行和產品進行必要的審核，風險過高京東也不會合作。第四，用戶可以自己控制風險，如果您有擔心，可以控制在50萬元之內，這樣存款保險基金100%覆蓋，就沒有任何風險了。
以上回答希望對您有幫助，歡迎關注互金直通車！
互金直通車
銀保監會主席郭樹清曾說過：“收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。”
那麼，這款億聯智存到底安不安全呢？我們先來了解一下億聯智存這款產品。
一、銀行存款
億聯智存是億聯銀行發行的智能型存款，由京東金融平臺代銷，該產品受存款保險保障，50萬元以內100%賠付。<strong>
億聯銀行，是經監管機構批准設立的民營銀行。我們知道，銀行業是存在鄙視鏈的，第一層當然是五大行了，它們實力雄厚、網點多、牌子硬，很容易獲得客戶信賴；第二層便是全國性股份制銀行，它們名氣大、網點基本能覆蓋到，獲得認可也不難；第三層是城商行和信用社，它們在本區域內還是可以吃的開；而民營銀行，因為出現的晚，網點少，背書不夠強，不得不屈居末位。
通常，銀行的攬儲壓力基本與鄙視鏈成正比，從第一層五大行到第四層漸次上升，所以小銀行利息往往比五大行有所上浮。
另一方面，民營銀行的網點較少，通過互聯網平臺的渠道發行產品，不但突破了民營銀行參與利率競爭的物理網點限制，而且還能借助京東的大流量優勢進行推廣。至於京東，劉強東常常要與馬雲別一別苗頭，京東對標天貓，京東金融對標螞蟻金服，近一年來餘額寶的收益率仍在3%以下徘徊，老劉寄希望打造一支爆款理財產品帶動京東金融的小心思還是有的。
所以，京東與億聯算是一拍即合，所以有了這款智能存款。
二、靠檔計息
億聯智存，是5年期存款，靠檔計息。一般的存款如果提前支取，將會按活期利率計息，那麼你將會損失大部分利息。而靠檔計息的話，則可以幫助客戶在急需用錢提前支取的時候減少利息損失。億聯智存只有在存滿5年，利率才能達到6%，說白了就是階梯計息，存的越久利率越高。
五年的投資期限不算短，可以預計的是，並不是所有用戶都會存滿五年，而振興銀行完全是抓住了人們的心理，賺了一波人氣，這也是新成立的民營銀行亟需的。用戶得到了實實在在的好處，而億聯智存的熱銷也為接下來的其他億聯理財產品打開市場，可以說雙贏。
筆者認為，億聯智存高利率的溢價可以當做億聯銀行打開市場的敲門磚，超市促銷也會讓利不是，但是無法持久，後期很難再持續推出如此高收益的產品。
回到問題，億聯智存安不安全呢？
億聯智存安全性還是有保障的，畢竟按它的存款屬性50萬以內還是可以賠付的，如果投資的金額超過50萬，完全可以通過家人的賬號分開投資以降低風險，只要把單個賬戶投資金額控制在50萬以內，存款保險還是可以100%覆蓋的。
投資千萬條，保本第一條。理財不謹慎，親人兩行淚。
玉魚與瑜
首先題目裡的顧慮是對的，高風險對應高收益，6%的收益是超出了銀行信貸的收益範疇的。
但是要理解，金融體系中利率從來是浮動的，對於這個案例而言，利率肯定是要高一些才能夠吸儲。
一般來講，小銀行的存單收益是要高於大銀行的，因為大銀行的信譽更好，人們更傾向於在大銀行存款，如果利率相同，那麼小銀行就沒有人去存款了。這個收益的提高體現在銀行本身的系統性風險上，所以我們看到地方性銀行存單可以達到4%以上的收益，而在我國體系中，幾乎也看不到什麼風險。
京東金融新成立，肯定要吸引資金進入，這是一；這個億聯銀行屬於民營，在公眾心目中連地方性銀行的信譽都不一定有，這是二，那麼如果他要得到資金，融資成本一定是要比地方性銀行還要高的，甚至京東金融在其中進行一定補貼的可能性都存在。
另一個方面來說，億聯銀行進行了6%的融資，他肯定是要信貸掙錢的。
信貸也是風險與收益成正比，給予一些風險較高的項目或者中小企業貸款，那麼貸款的利息是很高的，初期可以理解這個風險會由京東金融和億聯銀行共同控制和吸納，我不認為他會直接轉嫁在儲戶身上。
綜上，初期這樣的收益，一方面是為了吸引儲戶，另一方面風險總體是被控制的，應該說可以投資。後期這個收益幾乎一定會降低。
諮詢師天生
銀行是企業，企業需要盈利，給出6%的存款利率，必然做好了精打細算，能通過貸款和存款利差賺取利潤的。
京東金融存款5年期的利率6%的存款，只有民營銀行吉林億聯銀行的億聯智存（利添利A款）智能存款產品能有這麼高的利率。
存款利率
但是，大家要明白一點，6%是滿期綜合年化利率，意味著在億聯銀行存滿5年期，才能享受到6%的年化存款利率。
同時，億聯智存有相應的計息說明規則：
根據計息規則，你購買億聯智存存款，存款期限不滿三年，你即使能夠享受靠檔計息，利率也都在3.76%以內，與傳統銀行利率相比，相差不多，甚至還不如地方性銀行普通存款利率，唯一的優勢可能就是靠檔計息，具備一定流動性，即使提前支取，也能分檔次靠檔計息而已。
相信很多購買億聯智存存款產品的儲戶，最終存滿5年的不會很多，反而是存三年的有不少。畢竟存滿3年以後，就可以享受5.72%以上的年化利率。
如何賺錢
民營銀行盈利渠道和傳統銀行基本一樣，主要靠貸款業務產生的利息差。
根據億聯銀行手機銀行app來看，億聯主要有兩款信貸產品：易稅貸和億農貸。
前者主要針對小微企業，最高額度30萬，日利率0.043%，合年利率15.695%，與6%利差也能到9.695%左右；
後者主要針對個人農戶貸款，最高額度5萬，日利率最低0.022%，合年利率8.03%，與6%的利差最低也能達到2%以上。
互聯網銀行一行一店的經營模式，意味著其本身員工數量並不算很高，經營成本主要存在於為儲戶支付的利息上，同時貸款主抓做小做散的信用類貸款，貸款利率水平已經很高了。還款模式再採用個等額本息或等額本金方式，每月貸款客戶還本還息再進行貸款投放，賺的並不會少啊。
總結
通過上述分析，6%的存款利率已經很高了，但是銀行同樣會發放高額利息的貸款，賺取利差，以保證能賺得更多的利潤。所以不用替銀行操心，擔心銀行會虧本。銀行的算盤打得可不是一般的響！
財富公元
藍海銀行挺好的，利率高，5％年利率，還送話費、油卡！
天74694444
私人放貸1分大把人搶著要
