與大河彎彎

理論上來說：你朋友這個思路是正確的，但是一個前提條件就是房價不要持續性下跌，最多小跌或者保持穩定，否則你這個投資就是得不償失的。

舉個例子

2000年的時候，我們當地的房價差不多為2000元每平米，我叔在我們當地買了一套126平的房子，總價為：25.2萬元，扣除首付款7.7萬元，貸款17.5萬元，以等額本息還款方式計算，期限30年期，貸款利率為基準利率（當時的基準利率為6.21%），那麼月供1073元。

不要小看這個1073元，在2000年的時候，全國城鎮居民人均收入僅為6208元（摺合每月517.33元），以全國的水平來看，這個人均可支配收入還不夠償還月供金額，甚至一半都達不到。即使是我們當地的水平，2000年我所在城市的平均工資也就1500元左右，以這個收入還這1073元的月供也不輕鬆。

2019年，目前的房貸基準利率為4.9%，月供金額降低為929元，2017年全國居民人均可支配收入25974元，其中，城鎮居民人均可支配收入36396元（摺合3283元），農村居民人均可支配收入13432元（摺合1119元），此時的城鎮的人均可支配收入已經是月供金額的3倍以上了，即使是農村的人均可支配收入都可以超過月供金額了，如果是與我們當地的平均工資收入4500元相比，相差則更遠。

所以隨著時間的推移，由於還款金額基本不會有大變動（會有變化，不會一直不變，因為央行的基準利率是一直在調整的，而我們的房貸利率是與基準利率相掛鉤的），在你的月收入在不斷的提高的情況下（經濟增長因素及通脹因素的影響下，我國的人均收入是不斷上漲的），所以你的還款壓力會越來越小。

總結

上述的一個前提條件是房價趨於穩定或者穩步上升，如果說房價不升反而一直下降，那麼你這個投資，雖然還款的壓力不斷下降，但是你的這筆投資是失敗的。不過在城市化進程全部完成之前，短期內來說，我國的房價要出現大幅度的下降基本不是可能的（目前發展中國家的城鎮化率還沒有發達國家1950年的水平，所以道路還很漫長）。

另外，如果你本身是自住房則無需考慮這麼多，假設十年後房價給你降低了20萬元，你可以等這未知的十年，但我不建議你等待，因為即使十年後降低20萬元，但是在這十年裡，你的體驗感與租房的體驗感是不一致的，也就是你的享受感其實也是一種價值。

鯉行者

我用我的買房體會回答這個問題。

2002年，我與幾個同事邀在一起，從武漢郊區到鬧市區買了房，面積146平，每平2100元，貸款20年，利率七折，月供1700元。當時每月工資才2000元多一點，每月付了月供後所剩無幾，日子過的很緊。過了幾年，工資慢慢漲了起來，壓力起來越小。到現在，這每月1700元的月供，應該比很多年輕人買的小套還低很多。

我的兩點體會：

一是買房不能等，只要能付得起首付和月供，就要儘快下手。只要城鎮化進程還未完成，任何時候買房都是便宜貨。不看房價的短期波動，長期趨勢會一路上漲。從短期看，在樓市調控階段，政府對房價實施管控，二手房價都比新房高，這個時候是買房的最好機會。

二是買房時，必須要有穩定的收入預期。生活中，因為工作不穩定，或者收入水平下降而出現斷供的情況也是很多的。但是對大多數人來講，家庭收入會一年比一年高，還貸壓力也會越來越小。只要有穩定的收入預期，就可以大膽入市，不要被“房奴很痛苦”、“一輩子為銀行打工”一類的謊言嚇唬了。事實上，現在最痛苦的不是已經買了房的，而是那些眼看著房價蹭蹭往上漲，又遲遲不願下手、沒有下手的人。而且，貸款買房實際就是槓桿投資，借錢生錢，借雞生蛋。在通脹前提下，房子增值收益會遠遠超過你付給銀行的利息。試想：你十年後用翻了幾倍的工資歸還現在的銀行貸款，是划算還是不划算？大家也想想：如果不為銀行打工，你是不是也要為房東打工？為銀行打工，二十年後得一套房；為房東打工，二十年後能得到什麼？

汪封林武漢26

我認為可行！我們是2016年買的，當時房價是5000元/平方米，買的時候打折後是4900元/平方米。我們買這個房是最好的小區房。118平方米，我付首十多萬後，貸款銀行還款30年，每月還2227.3元。當時付首付後，資金特別緊缺，因為要還款，而且我們又買有保險，交一家人的保險，我們開店的，我們要交鋪租和進貨的資金週轉，當時真是壓力山大啊。去年終於收房，然後裝修花了十六萬多。現在已經開心入住了。現在我們這裡的房價漲到了六千多七千這樣。好幸運我們買早幾年，現在壓力也緩解了。最重要的是不用租別人的房子住，不用看房東的臉色啦😊！有了房子就不怕兒子娶不到媳婦😊

要穩穩

先說結論，可行！

記得03年前後，我爸跟朋友一起到廈門看房子，那會白鷺洲旁邊只要3000一平！3000一平！看湖！空氣好！環境好！地段好！3000買不了吃虧買不了上當，可惜路途太過遙遠，當時我爸也沒有去廈門發展的念頭，錯過了這次機會！

現在在白鷺洲旁邊的樓盤已經都在五六萬一平了，翻了20倍！當時對它愛理不理，現在真的是高攀不起！

3000一平，100平的房子月供只需要1000出頭，1000塊多嗎？當然按03年的工資水平，1000塊可能佔相當比重，可是現在19年了，少約兩次飯局1000房貸就解決了！工資是會漲的，錢卻越來越不值錢了！10年前包子只要幾毛錢，現在已經漲到2塊了，豬肉也從8塊漲到16塊，青菜也漲到六七塊一斤。一百塊10年前能花好幾天，現在特別不經花！

貸款買房，目前來說是老百姓最好的抵禦通貨膨脹的辦法，沒有之一！現在勒緊褲帶咬咬牙還上貸款，以後工資漲了就輕鬆了，有些人一直想等房價下跌，可是你想想如果房子降價了你還會買嗎？

所以說，貸款買房，貸款時間要儘量拉長，只要經濟發展，人不失業，工資總會漲的！

玉魚與瑜

這種說法在我看來是正確的，但並不適用於所有人。

我不短的銀行信貸經理工作年限裡，這種話術也是我常跟客戶說的，甚至還有一部分題主沒有說出來。下面是我對客戶的完整話術

貸款買房，按揭的時間越長越好，主要有三個原因：

這樣的話術幾乎已經把貸款期限長的優勢都說出來了，但也並不是對所有的客戶都奏效的。因為有些人的腦回路不是偏“經濟學”的，而是偏“心理學”的。

在這些人的眼裡，貸款期限越長也就意味著要對銀行付出更多的利息，付出更多的利息就意味著自己吃虧了。甚至有些人總會有“患得患失”的心理，總擔心自己有一天找不到工作了，沒有收入了，手裡沒錢了，貸款怎麼還的上？

所以這些人的觀點就是手裡有錢，為什麼要貸款？現在能還，為什麼要以後還？早還心裡早安生。他們沒有把每月要還錢這件事兒看成是掙錢的動力，而是看成了生活的壓力。雖然我不贊同這類人的觀念，但是每個人的心理訴求，性格特徵都不一樣，強求不得。

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我是銀行研究僧，幫你解決金融問題。

銀行研究僧

我個人認為這是有很大風險的，這不那麼確定。日本高速發展幾十年以後去房產泡沫，gdp不再上漲，收入也不再上漲，所以未來收入會增加的幅度真不好說。

另一方面，總是拿2002年的房價和今天作對比，這是嚴重錯誤的。今天的房價在前五年前的變化率比2002年至2012年都多的多。如果大家認為這種上漲幅度是不可接受的話，就不要舉例2002年。因為中國2001年底加入wto之後的發展之迅速，連國家統計局都沒有預料到。

縱覽全球，要實現持續的高速發展的國家非常不易，房價持續上漲更容易經濟起泡沫。買房還是要綜合自己今天的還款能力以及個人對未來收入的把握。

附一張國家統計局2002年的專訪。

四葉草195100379

我認為你朋友還是按照之前的經驗來談現在的事情。

中國的平均工資一定還會繼續漲的，但是漲的幅度不會像之前那麼快了，而且在過去的20年內中國的經濟發生了翻天覆地的變化，以後經濟也會越來越好但是增速會越來越慢。

中國目前經濟增速大概是6.7%左右，而且每年都在降低，可以參考一下發達國家的經濟增速，例如美國，每年的經濟增速大概是2.3%左右，其他大部分發達國家也是基本這個增速，這還是經濟發展相對比較好的情況，如果經濟不太好，可能經濟增速只有1%左右。

如果經濟不想目前這樣快速增長，我們的工資也不會快速上漲，另外房價也沒有了上漲的動力了。所以你朋友的這種看法，對於3年前還是適用的，因為那個時候大部分省會城市的房價並不太高，還是有很大的增長空間的。目前來看，我感覺中國大部分城市的房價過高，已經透支了，未來10年的房價漲幅。

處於新手期，望作者採納，也希望我早日通過新手期！！！

桐丘之士

從房貸與收入對比的角度講，貸款買房比例的大小與時間的長短，需要分幾種情況，然後進行分析得出結論。

並不是全款買房優於貸款買房，而貸款買房不一定時間越長也具有優勢，這就需要對比分析。然後結合實際去選擇。

1、現金十分充裕的情況。

對於這種情況，最好的方式還是全款買房。畢竟現金十分充裕，拿去一套房產貸款去做生意，範圍倒是麻煩了。

2、能夠全款買房，日常沒有投資項目。

這種情況，最好的方式也是全款買房。為什麼？全款買房，雖然一次性支付的費用多，但是中間沒有任何的利息產生。也就是說，二三十年的貸款時間裡不需要向銀行支付任何的利息，因為是全款。

對於日常沒有投資項目，說明資金沒有太大的需求。而正常理財的年化收益是低於現在買房的房產貸款利率，存在負相關。所以，貸款買房也就不划算，全款買房更為合適。

3、貸款買房沒有什麼不好，資金能夠跑贏房貸，還有賺頭。

如果自己是投資項目的投資人，或者生意人，日常有著旺盛的資金週轉需求，並且盈利性能夠跑贏貸款利率。

這種情況，就算是能夠全款買房，也可以貸款買房。因為，能夠將資金利用率擴大化，還能夠通過貸款下來的資金週轉自己的生意。買房、做生意，兩不誤。

4、貸款時間拉長，未來還款難度會降低？

從這幾十年經濟發展的角度講，對比二十年前、十年前的房產貸款，現在還款的難度確實降低很多。

但是未來會持續降低還款難度嗎？

先看同等貸款金額水平下的利息總額是多少，貸款100萬元，20年貸款時間，執行利率為基準利率的1.15倍，為5.64%，等額本息的還款利息為669962.24元，等額本金的還款利息為566350元。

那麼，貸款時間為30年呢？等額本息的還款利息為1075773.68元，等額本金的還款利息為848350元。

也就是說，多出了十年時間，卻需要多還近30萬元的利息。

那麼，未來的工資待遇會持續升高嗎？

個人認為，並不會。為什麼？

工資待遇水平與市場經濟有著莫大聯繫，市場經濟發展的越好，按道理將工資待遇應該就能夠更好。但是，市場經濟中卻存在著貨幣總量。

如果市場中貨幣總量為1000，那麼滿足人員工資的貨幣也就是1000。那麼，如果貨幣總量增長至2000呢？那麼能夠滿足人員公司的貨幣就是2000。

也就是說，人員工資的水平與貨幣總量有關係。

從1997年開始至2016年，平均每年的貨幣新增幅度，約在15-20%的水平。而到了2017年、2018年時，貨幣總量同比增幅降低至8%。現在的貨幣總量新增幅度沒有前十年、前二十年大了。

再來看人員工資呢？既然貨幣總量與人員工資有著聯繫。現在貨幣總量新增速度下降，未來人員工資勢必也會增速降低。

在這種條件下，拉長還貸時間增加還貸利息，還合理嗎？

雖然說還款的金額不變，但是還款的時間發生了改變，而貸款的資金並不是沒有利息支付，是需要支付。二十年貸款時間就需要支付二十年貸款時間的利息。如果多出來十年呢？貸款並不是沒有利息支付，是需要支付更多的利息。

所以，如果是做生意、做項目，能夠跑贏房貸利率，那麼是合理的。如果沒有投資，收益跑不贏房貸利率，那麼就是不合理的。

厚金說

朋友你好，我來藉此機會談談我對此事的看法。

現在買房，貸款時間拉長，以後工資漲了還貸壓力會小，在我看來，這裡面有太多太多的不確定因素了，對於一個普通的家庭來說，目前的房價，稍微地段好點，那就預示著四個家庭都要拿出一部分積蓄來幫你，甚至更多，還有高昂的醫療費用和教育用費，這些加在一起，一般的家庭根本是承受不了的，尤其是醫療。每個人都會生病，都會進醫院，一些頭疼感冒的小毛病也沒啥，但真正遇到一次大病，真有可能是傾家蕩產也不為過了。靜下心好好想一想，如果不幸真的發生在自己身上了，需要用錢，你是否能夠有迴轉的餘地，不要逼自己上絕路，也不要打擦邊球。

那麼題主又說了，隨著工資的上漲，每個月的還款金額又不變，那到時候不就壓力一天比一天要小了。這個說法我也不贊同，因為如果我們的工資還像前二三十年那樣的速度上漲的話，那麼你肯定沒問題了，就按現在工資一月五千算吧，二十年後你最低能漲到五萬，你的幾千塊房貸當然不算什麼了，可是可是，那個時候的中國相對是比較落後的，很多的技術才剛剛起步，因此在之後的二十年裡上升的空間非常大，這個也可以從GDP的統計上來看，幾乎是直線上升，而以後的二十年，絕對不會有這種情況了，因為各行各業的市場都有不同程度的飽和，再想有那麼大的漲幅根本不可能了，如果你還不信，你也可以將前十年和後十年的GDP趨勢做一對比，哪個斜度大，哪個斜度小一目瞭然，所以，你的工資二十年後絕不可能是五萬，除非職位變了。

現在看來，我們的房價已經是漲到了一個峰值，所有的事物發展都有它的旺盛期和衰竭期，房價依然如此。再者就我國現在出生率遠遠小於死亡率的這種情況，二十年後人口已經不像現在這個樣子了，現在可以說是房子供不應求，以後人少了，就會成了供大於求，房子到那時候也許送你你都嫌多餘了。

因此，就題主的這個問題，我的看法是否定的，總結如下就是，未來的房價不會漲太多，工資水平也不想以前那樣漲幅大，買房壓力也未必就會變得小！

加油小林子

你朋友的說法有道理，但是充滿不確定性的因素，簡單試分析：

1.貸款時間拉長，那麼毫無疑問，你還款總額就提高，因為利息疊加也是不小的數字。你朋友說還款金額不變，是沒有考慮到利息的部分

2.貸款時間拉長，你每月還款減少，所以你的壓力就相對小點。當然，如果你現在沒什麼錢，且支出較大，那麼會輕鬆點！

3.如果你有還款能力，只是覺得以後工資會漲，就故意拉長還款週期，我認為還是要慎重。有人用經驗說，過去二十年，收入越來越高，於是判定未來幾十年也是如此，我只能說這種看法目光很短淺。過去二十年收入高基於兩點：第一是經濟的高速增長，GDP兩位數增長；第二是貨幣超發，錢太多了，其實對比購買力，你現在的工資水平比20年前又有多少優勢呢？所以，你要思考兩點，如果GDP繼續高速增長，貨幣繼續超發，那你朋友說的對；

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關鍵字: 房產 財經 會漲