如今，80後90後對保險的認知已經不同於他們的父輩了，它再也不是充滿陷阱又帶傳銷標籤的舶來騙局，而無知萌芽期過後必然迎來保險業的高速增長期。大家有沒有發現，“保險”已經成為很多親子聚會里必不可少的話題。
大家已經都有這個意識了，那麼如何為孩子選購保險呢？我總結了一些淺見供大家參考，以免踩雷。
首先我們需要知道，保險的本質是通過合同約定來保全財富，僅此而已。它不能帶來健康，也不能減少任何風險發生的幾率。它只能在未來慢慢長河中有限地保存你的財富，並且這種保全服務是有償的。
如果有了這層共識，至少我們可以不用被道德和監護人義務所綁架。因為以孩子為“保險標的”的投保行為，其實和孩子無關。他們既不是付出方，也很難在短期內受益，你的投保行為只能為家庭財富的保全而服務。
保險業內有句話：“孩子大人，先保大人。”除去兩個極端——超高淨值人群和特困的低保貧困人群，對於絕大多數的家庭而言，家庭主要收入來源是大人，風險發生概率大的也是大人，這就是為什麼大人應該先於小孩投保的理性原因。
受中華民族的傳統觀念影響，很多家庭的第一份保單都是少兒重疾險，這樣的情況在保險業成熟的地區其實並不多見的。
回到咱們的主題，先保大人再保孩子，那麼要給孩子買保險，應該如何選擇呢？
劃重點！先買社保！孩子出生後就應儘快去社區辦理社保。很簡單，帶上出生證、戶口本、身份證到社區填的社保事務點（各個地區手續可能不同）寫相應表格，然後再到社保局網站線上申請，再去銀行繳費，就可以坐等啦。
有些商業醫療保險的費用規定，已有社保的保費會比沒有社保的保費便宜許多，所以在給孩子配置商業保險之前，記得一定要先去上社保。
下面我就從意外險，定期壽險，重大疾病險，醫療險，年金險這幾個險種來分別說說自己的觀點，希望能幫助到大家。
意外險、定期壽險
意外險和定期壽險都是以生命為標的物的，我自己會把它理解為身價保全，即生命離開我們時，補償給家人的現金金額。意外險更強調風險發生原因必須是非主觀意願（這就排除了疾病致死）；而定期壽險更強調在約定的保障期內發生身故。由於概率低，這兩個險種都是低保費、高槓杆的產品，可以組合配置。
理性地講，這確實是家庭最基礎的險種，發生概率低使得它的保費很低、保額很高，發生時破壞力大又使得它的配置非常有必要。
所以，少兒意外險是必保險種。和成人相比，少兒意外發生率也較高，比如摔傷、被利器割傷、貓抓狗咬、校車事故、開水燙傷等等，都是屬於意外險理賠範疇。
我個人不太建議配置少兒定期壽險，至少優先級會在靠後。原因是，少兒身故對於家庭的精神層面的摧殘很大，但並不會給家庭帶來經濟方面的重創，也因此保險金賠償的治癒能力有限。所以，為家庭裡的收入主要來源者配置成人意外險和定期壽險是必配的。
重大疾病險
重大疾病險是少兒保險的主要險種。
我也聽過一些資深保險從業者把它稱作“提前的壽險”，那也許是因為二類重症對於每個患者來說確實是很難過去的一道坎。但現在隨著醫學發展速度的提高，以及保險條款對輕症保障範圍的增加，重疾險的功用已經更偏向於愈後生存期的收入保全，而不再只是對壽險的衍生。
需要注意的是，重疾險是給付型，即得到醫學確認後一次性兌現，並不是對醫療費用的報銷，因此它的履約金額幾乎是固定的。
如此來看，在選擇重大疾病險時，比費率更需要考量的是保障年限，輕症覆蓋範圍，給付便利程度。在未來，我們孩子的預期壽命一定會比我們長得多，疾病的範圍也會大得多，而在理賠友好程度上，大公司的產品會更具優勢。
醫療險
其實社保範疇裡的醫保也有少兒部分，城鎮少兒醫保的保障範圍也算廣，缺點是保障金額不足，私立醫院和醫保外用藥不在保障範圍。
少兒商業醫療險費比成人低，也算性價比很高的產品。但大部分人對商業醫療險的要求不止是醫療支出的補償，而是提前獲取稀缺醫療資源，因此近年來高端醫療險賣得很好。快速預約、專家號不排隊、涉外醫院、高端病房......這些附帶的“福利”令每一個陪過孩子看病的家長看到這些廣告詞都會很動心。
高端醫療險，除了貴，沒毛病。選擇時需要看指定醫院範圍，最好向有預約就診經驗的人諮詢體驗感受（網上也可查詢）。
高端醫療險對預算和健康程度都有很高的要求，有些品牌不允許單獨投保少兒高端醫療產品，必須和成人一起買。而且與其他險種不同，醫療險的保費會隨著年齡增長不斷遞增，因此必須要考慮好後期的支付能力。
年金險
年金險（包括教育金）也是少兒險中經常被問及的險種，你可以把它看作強制儲蓄。
我以前很排斥強制儲蓄，直到後來我才發現，沒有強制根本儲蓄不了。年金險需要長期才能產生高複利，有些年金產品在65歲以後才能產生高倍數的生存金，因此我個人不建議少兒選擇年金（個人意見，不喜勿噴）。
插一句，年金險的中長期複利和貨幣式基金差不多，肯定大大高於銀行儲蓄。但對於有更多投資渠道的人來說，年金由於其流動性缺陷並不具有特別大的吸引力。
我自己買了年金，也把它看作是對健康的投資，會把每年的年金和分紅用於健身，旅行等，要讓自己活得更久才能真正發揮時間複利的作用。
總結一下
1、如果你是一個家庭主要收入來源者，應該先給自己投保。
2、投保順序建議為：主要經濟支柱>次要經濟支柱>孩子>老人
3、如果想要給孩子投保，意外險和重大疾病險是個相對周全的保障。
4、高端醫療考驗家庭經濟的承受能力，年金險主要看你自己的投資水平，這兩個可以看自己家的情況來決定。
5、關於購買渠道，國家對保險公司監管還是很嚴格的，其實大公司小公司不是關鍵，只要是正規公司都可以的，主要還是看性價比和服務吧。
另外現在比較流行去香港買保險。如果本身就有在海外建立賬戶計劃的，在香港買比較方便。因為香港保險的購買和理賠都是用美元計算和交易的，將來發生出險時，保險金轉回國內可能會受到外匯管制的限制。
很多家庭在有了孩子以後，有的自發地想到了買保險這件事，有的是在身邊朋友或者保險業務員的推薦下想要給孩子買保險，面對林林總總的保險介紹，你可能需要分門別類地理清一些概念，今天的文章就是想起到這個作用。
雖然無法向您推薦某家保險公司的某個保險產品的具體名稱，但是希望我分享的關於保險的認知能對你選擇保險有所啟發。
文丨Grace媽媽
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