我们的社会离不开各行各业的努力，大家在自己的职位上，各司其职，为自己、为社会辛勤工作着。每个人都有保障的需求，但由于职业的不同，并不是每个人都可以"有保可投"。其中一些工作成了保险公司眼中的"高危职业"，高危职业人员怎么投保？有什么要注意？今天就来说一说！
一、职业如何分类？
在保险中，职业类别是保险公司考量个人风险等级的重要因素。所以在投保时看到，几乎所有产品，对于承保人群的职业都有所要求。保险公司会按照不同职业面临的风险，对各种职业做风险等级划分，系数越高，职业危险程度越高。
1-3类，低风险职业
即包括大部分普通类型的工作，比如机关企事业单位的行政人员、内勤人员、销售等等，可以理解为白领，或者是从事轻体力工作的人。
4类，中度危险职业
这类型工作，大多分布在林业、畜牧业、化学产品加工业、机械制造业等等，工种特殊，工作场合与工作内容都面临一定的风险。
5-6类，高度危险职业
属于与4类相同行业里面危险程度更高的那些工种。还包括了部分警务工作人员、搬运工人等等。
R类，明确拒保
即不属于其他分类，直接拒保的一组。包括一些极度危险的职业，比如高空作业人员、爆破工人、极限运动员等。以上的5-6类就是我们今天要讲的高危职业，而R类，性质特殊，基本所有产品都是拒保。
二、职业分类对不同险种的影响
1. 意外险——承保、保费、保额、赔付比例
意外险是受职业类别影响最明显的一个险种，一般的意外险集中承保1-4类。少数产品扩大承保范围，可以承保1-5类或1-6类，但保费自然会相对普通险种更贵，保额也更低。
2. 医疗险——影响承保
对于医疗险，职业类别一般直接影响是否承保，大部分不会对保费、保额有什么影响。
3. 重疾险——影响承保、保费、保额
大部分重疾险承保集中在1-4类，部分较为宽松，允许1-6类进行投保，还有少部分产品不做限制。
4. 寿险——影响承保、保费
寿险对职业的要求相对限制更少，线下投保会涉及到加费的情况。部分产品承保1-4类，部分产品放宽限制，可以承保1-6类，也有不少产品已经实现不限制职业投保。
三、高危人员投保，这些要知道
1. 不同产品，职业类别不一定相同
通说上1-3类是低风险职业，4类为中等风险，5、6类为高风险，各家保险公司的职业分类大同小异，但不同产品还是存在着差异，很可能就会影响到你能不能投保。
举个例子，保安的职业在两款意外险产品中，类别不同，承保的结果也不同。
A产品将保安只分为两种：治安人员中的保安、建筑物管理中的保安，分别属于第4类和第5类，不能承保。
B产品将保安分为了三种：建筑工地保安（5类）；办公楼、物业保安（2类）；工厂、银行保安（3类），除了建筑工地的保安之外，其他两种均可以投保。
2. 意外医疗额度会打折
高危职业保险并不是新鲜事物，所以保险公司在这方面也不是没有经验，因此会在产品设计上下点功夫。比如高危职业意外险，有些产品会根据被保险人的职业类别对意外医疗报销额度做限制。
在某款高危职业的意外险中，高危的5、6类职业，意外医疗给付比例分别为50%和10%。也就是说，假如你为6类人员，投保了此产品，出险的时候，医疗费自费部分为3000，保险公司只会报销300。
3. 职业变更，是否需要告知
工作变动，是一件相当平常的事情，保险虽然可能对这方面有限制，是基于风险和保险责任的严格考量。所以部分保险产品会设置"职业变更条款"，要求被保险人职业变更后要及时告知保险公司，避免出险的时候得不到应有的赔偿。
四、高危职业人员的投保建议
从现在市场来看，针对高危职业人员的选择不多，所以可能会出现保额不够高、保障不够理想的情况，但有保险加身，好过在高风险里"裸奔"。
1. 意外险
意外险可以选择的产品不多，而且保额普遍不高，集中在10万-30万左右。选择产品时，建议选择意外医疗保障额度更高，且报销比例受职业影响较小的产品，同时可以比较多家的职业类别标准，选择对自己更有利的分类。
2. 重疾险
重疾险选择相对更多，所以不用担心5-6类的职业没的选择。职业符合投保要求的基础上，重点还是放在产品优劣上。不要只考虑职业问题，而忽略产品本身，市面上也有性价比不错，还不限制职业的重疾险。
3. 定期寿险
由于针对高危职业人员的意外险保额不高，所以单纯依靠意外险是远远不够的，建议搭配比较高额的定期寿险。市场上允许高危职业投保的定寿不算少，职业限制上，只排除了极度危险的R类人员。
4. 医疗险
大部分的医疗险虽然明确拒保了高危职业，但并不是所有医疗险都这么残忍。市面上也有几款医疗险承保条件中没有明显职业类别要求，但会列出不保职业的"负面清单"——特殊职业类别表。这个特殊职业类别表，有些产品只排除了少部分极度危险、明显拒保的职业，也是可以投保的。
五、小结
高危职业人群在投保时，首先是要看看产品有没有对职业等级做要求，高危职业能不能买。如果没有要求，能买的话，就要看看"投保须知"或保险条款面"责任免除"部分，有没有针对高危职业人群的特殊处理。注意挑选职业分类更细致，赔付影响小，对自己更有利的产品。国内保险市场越来越成熟，高危职业人群投保难的情况正在好转，相信未来的中国保险市场，人人有保可投。
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