賈146590432

從收益來看，不划算！

貨幣是有時間價值的，簡單來說就是現在的1萬不等於未來的1萬，未來的20萬不等於現在的20萬......特別是在通貨膨脹的影響之下，未來的20萬遠遠低於現在20萬的購買力，所以別目測交10萬拿回20萬是“翻倍”、是200%的回報，如果你這樣想就太天真了。

那25年後返還的20萬相當於現在多少錢呢？首先我們要知道這個方案的實際收益率IRR：

每年存一萬，存10年，25年後給20萬，內部回報率IRR=3.416%

假設現在的通貨膨脹率為6%，通脹率與方案收益率之差約為：2.58%，那麼25年後的20萬相當於現在的：10×（1-2.58%）^25=5.2萬

也就是說，那時返還給你的20萬隻能買到相當於現在5.2萬價值的東西，你的10萬在時間長河中被稀釋了。

從保障來看，如果沒有【豁免條款】就不划算

通貨膨脹率是不穩定的，時高時低，如果低於方案的3.416%，甚至通貨緊縮，那麼這個方案在未來還是有利可圖的，而且這個方案的收益是明確的，保險公司不能兌付的可能性低，也就是說，方案安全性高，如果你是中低風險偏好者，這倒是一種不錯的選擇。

但一定要注意，保險產品流動性低，中途急需用錢退保的話就會虧損了，所以如果你是經濟能力不錯且屬於低風險偏好者，這個方案就比較合適了。

此外，保險相對普通理財的優勢之一是有保障成分，看清楚這份養老保險中有沒有【豁免條款】，簡單來說，【豁免條款】可以保障投保人在交保費的10年中，如果不幸發生重大事故，比如罹患重疾/全殘等，可以免繳剩下的保費，保障依然存在。

有【豁免條款】的話則可以選，沒有的話就更不划算了。

多多說錢

不划算。

如果簡單地看數字，感覺賺了不少：總共只存了10萬，而且還是一年存一萬，分十年存，最後拿回來20萬，結果的收益是翻倍的賺。

但如果再把時間成本算上，那就沒多少收益率：25年。

其中有1萬是存25年，最後一萬是存15年，到期之後10萬跟利息，再讓保險公司白用15年。就是這麼個意思。

我們簡單地用增長來計算。先預定為10萬取平均值增長20年，首先用5%的增長速度來吧。

那麼就是10萬X1.05的19次方。1.05的19次方是2.5269501953756。那麼10萬元在20年以後就是25.26萬元。

這個可比20萬，多了5分之一。

要知道，5%的增長，要低於現在年超過6.5%的經濟增長率。所以，這個險種，對於保守的投資人來說，追求的是穩健與安全，那麼是可以做的。

但如果與貨幣發行速度來比較，20萬不值一提。要知道，現在每年新增貨幣大概在8%左右，一般都略高。

所以對於追求財富保值增值的人來說，這個險種確實沒有什麼誘惑力。

更關鍵的是，時間週期太長了，要持續25年時間，這樣期間有很多不可預測的事情，比如貨幣發行大幅提高；比如保險公司破產等等，不可抗力總是存在的。週期越長的投資，風險總是越大。這樣來說，這個保險品種，確實不值得重視。

波士財經

投保人30歲，為自己投保，年交保費1萬，繳費年限為10年，保險期限為15年:

生存總利益包括生存金和現金價值。固定領取包括特別生存金，每年的年金和滿期金。

保單年度1年，被保險人31歲時，生存總利益是4692元。

保單年度5年，被保險人35歲時，生存總利益是41763元。

保單年度10年，被保險人40歲時，生存總利益是104257元。

保單年度15年，被保險人45歲時，生存總利益是167283元。

如果再增加一個萬能賬戶:

25年時能不能拿到20萬呢？萬能賬戶的保底利率是2.5%，下面假定萬能賬戶的利率是2.5%，4.5%，6%，5.3%四種情況演示，繳費25年時如果想拿到20萬，需要是哪個利率！

1，利率2.5%

保單年度25年，被保險人55歲時，生存總利益是158446元。

2，利率4.5%

保單年度25年，被保險人55歲時，生存總利益是211442元。

3，利率6%

保單年度25年，被保險人55歲時，生存總利益是262863元。

4，利率5.3%

保單年度25年，被保險人55歲時，生存總利益是237406元。

如果在保單繳費25年時，賬戶價值達到20萬，此時萬能賬戶的利率需要達到4.5%左右。

保險點

朋友們好！猛一看，每年1萬，存10萬25年後，給20萬，還真不少，但細細一想…明確的講：影響因素太多，週期過長…

首先來分析一下：

1，每年1萬，存10年=第1個1萬存10年，第2個1萬存9年……最後一個1萬存一年…

2，25年後=10萬元再存15年…

3，總共25年後，給20萬…基本上理解為翻番…

如果是保底的，根據有關的規定，保底的部分保險，保底年化在3%-4.02%！也就是說，這個保險的收益率，最高不會超過4.02%…對10萬塊錢來講，也算中規中距，但結合25年，從理財的角度看，不合適…例如大額存單，或新型的創新存款，每年收益率在5%左右，十幾年,不超過20年就可以翻番，再加上前面繳費的10年，第1年1萬，第2年2萬，第3年3萬…保守的估計，25年時間，在不變的情況，下至少能翻一倍半到兩倍…

再從流動性上分析！該保險繳費期長達10年，本利返還長達25年，如果中間提前退保如何處理…會否扣除相應比例的現金價值…保險與存款不同，存款提前支取，還有多少還有利息！而銀行等理財產品的週期，通常較短！例如一年內…也在一定程度上規避了這種流動性的風險…

綜上所述：如果有長期閒置資金，同時購買人具有國家社保，該險種又有一定保障，那麼作為養老的補充，是可行的！反之，以理財為目的，或單純以其為養老，由於時間週期過長，流動性欠佳，收益率一般，建議謹慎考慮…或折中選擇，期限更短一些的產品…更有利於，靈活應對，社會經濟的發展…獲得更好的保障！

理財迦

每年存一萬元，前十年我們可以按照基金定投的計算方式計算收益，後面十五年則按照複利計算收益，這樣計算下來，25年後給20萬元的實際年收益率是3.38%。

可以肯定的說，這是一個很低的收益率，因此是非常不合算的。

很多人說保險騙人，其實是不客觀的，保險一般都是由精算師計算後設計的保險公司一定能夠盈利的產品，想從保險公司賺到便宜是很難的。保險公司是明著用各種複雜的條款保障自己的利益，明著佔你的便宜，怎麼滴吧！

每年一萬元，連存10年，25年後真的就能給20萬元嗎？

不一定的，也許你會發現合同裡面會有更多的條條框框，也許最後遠低於20萬元。

當然了，即使給你20萬元，也不一定是一次性給清的。每年給2萬元行不行，或者每年給5萬元行不行，這樣多拖幾年，實際收益率甚至會低於3.0%。

理財型保險往往是保障不足，陷阱多多的產品，因此也是銀行賣保險引發眾多投訴的根源，也是社會上很多人說保險騙人的根本原因。

前不久河南某媒體曾經報道過一款商業養老保險案例，一位打工者為老母親每年繳納6115元，連續交了10年，結果十年結束後居然只有5.8萬元。

這就是保險的經典套路代表了。真實收益率往往低於3%，但是領取有時間限制，如果只看所謂的現金價值的話，交滿10年後現金價值也不過是你繳納的所有本金總和，一般還要略低一些。至於所謂的預期收益率，騙鬼還行，絕對達不到的。

之所以不合算，是因為現在保守的理財方式下每年收益率也能達到4%以上，比如選擇五年期存款，存到農商行、農村信用社、民營銀行，都沒問題，買成五年期國債也可以。

如果按照4%的年收益率，25年後起碼能有22.5萬元。

現在民營銀行五年期存款最高利率差不多是5.45%，如果每年一萬元存進去，25年後本息合計30.6萬元，顯然遠超20萬元，能多出10萬元來。

保障不足，收益率低，套路多，買到就是虧掉，買了作甚？

財智成功

直接點名批評人有點不太好。我們基於事實說話，如有不當之處還請大家批評指正。

按照問題的描述，某款理財型保險年交費1萬元，連續交10年，25年後返還20萬。

這個時間跨度26年的理財產品，我們把它的現金流情況列一列，很容易就計算出來預期收益率，數據僅為3.42%。這個水平高不高？明眼人一看就知道。

3.42%的預期收益率並不高。但是我要告訴諸位的是，就是這不高的預期收益率，也不是確定的收益。

因為，根據原保監會2016年9月6日發佈的《關於強化人身保險產品監管工作的通知》、《關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》，萬能險的保證利率上限為3%。

解釋一下就是，3%以內的收益如果明明白白寫在合同中，是有保證的；超過3%的收益，估計不會寫在合同中，就屬於不確定收益。

話雖這麼說，但是也沒必要太傷人。其實，保險理財的水平能夠達到3~5%已經非常好了，畢竟是給投保人規劃了一份長期安全的財富，不宜苛求多高的收益，它起碼對富裕家庭可以起到代際傳富的作用等等。

保險保險它姓“保”，它是風險管理工具，它最大的作用在於槓桿。如果不談風險、不談槓桿，而讓它保證財富增值，似乎有點強人所難，也似乎奪了其他行業的飯碗。噢對了，好像某銀行跟保險公司合作的產品，都售賣給了不知道保險為何物的平民百姓和工薪階層，甚至是退休大爺大媽，得讓他們長命百歲才可以收到返還的收益，這也真是難為代理人的一片良苦用心了。

保險問題，不要問劃不划算合不合適，要問你需不需要管理風險。如果你覺得自己福大命大造化大，不生病、不發生意外，那麼保險對你一無是處。實事求是地講，每個人真的需要幾份保單。但是，平民百姓如果指望保險理財發家致富，真還不如選擇利率5%以上的五年定期存款省心省力，起碼是固定收益，還可以提前支取。

顏開財經

一：存保險不能用划得來否 進行對比，舉個真實案例，10年前我每年存5千買了養老保險產品，現在回想買對了，因為我把自己的財務賬單拿出了一看，我除了投資房子，及股票，及保險 ，居然沒有存款，未來我可以領取養老金，雖然不多，但肯定比沒存這個錢的我未來有錢，如果不存的話那麼這5千元肯定花了。

二：保險公司的資金投資方向都有嚴格的規定，不能產生大的虧損，所以投資的期限都比較長，比如5年期國債，國家基礎設施項目等，未來是獲得穩定收益。

三：如果您沒有買重大疾病保險產品的話，建議，先買重大疾病保險產品，再買養老保險產品。

劉先森聊資產配置

也合算！也不合算！

每年1萬，存10年，25年後給20萬，合年化複利3.5%。如圖。

從理財的角度講這個收益太低了！不合算！

。。但養老險的目的是強制儲蓄一池子‘’水‘’，並且給它裝上‘‘水龍頭’’，好讓退休之後，月月有‘‘水’’喝，生活保障和品質有所提高，它是安全的，專款專用的。

其它的理財方式雖然收益更高一些，但相應風險也大一些，不是人人都能操作好的，最關鍵的，它是一池子‘‘水’’，有啥事都從裡面舀：孩子結婚？創業？買車？買房？借錢？旅遊？奢侈品？享受？鬼知道這池水能不能用到閉眼的那一天呢？

～～從這一方面講，養老險就又是值得的、合算的了！

你買的養老險就是給一筆錢，而不是月月或年年給？

保險屋

多年前盛傳一個故事“國王的米粒”，阿基米德與國王下棋，國王輸了，國王問阿基米德要什麼獎賞？阿基米德對國王說：“圍棋盤一共64格子，你要是輸了，就在第一個格子裡放1粒米，在第二個格子裡放2粒米，在第三個格子裡放4粒米，在第四個格子裡放8粒米，以此類推。”國王隨口答應，結果大家都知道，要填滿這64格棋盤，所用的大米是個天文數字。折算一下，一棋盤的米可以養活中國人民420年。

設想一下你今年36歲，每年存上1萬元錢，連續存上10年，存夠10萬元，到你100歲取出，正好64年，每年4%的利息，能取出多少錢？ 答案是大約100萬元 。

這就是時間給予每個人的饋贈，也是複利的力量，只要時間足夠的長，哪怕是每年一點點的增長，在最終都會給你一個高額的絕對收益。

樓主所說的每年存1萬，連續存10年 ，25年後取出，如果按每年4%的利率，本息一共是21.6萬元。

保險公司返回20萬元，樓主可以自己評估一下是否划算。

IC保諮

你說的這款養老保險，同樣是我之前說過的年金險，收益率普遍不高，大多在2%～3%左右，並不適合大多數普通人。不過具體劃不划算，主要看你買這款年金險的目的是什麼。

如果是為了收益：就不建議了，這款產品單從你的描述來看，收益率在3%左右。

按照你的說法，我用IRR公式計算，收益率只有3%，還比不上有些貨幣基金的收益率。

具體你說的是哪款我不知道，具體領取規則你應該沒完全給到，肯定不會像你說的這麼簡單，這個要看具體條款。

但是一般不會在第26年一次性領走20萬，一般是分年領取，還會有一些其他規則，再加上通貨膨脹，那收益率就更低了。

倒不如把錢存在一些同樣安全性高，但收益更高的產品上。

比如一些智能存款，1年期收益有些銀行就能達到4%以上，5年期存款也能達到5%以上。

但是如果你只是為了強制儲蓄，做財富傳承，不在乎收益，當然是可以考慮的。

雖然對於絕大部分普通人而言，都不適合買年金險。

但是，如果你的家庭保障型保險已經配置足夠、其他高收益渠道的理財也已經配置，但是還有一筆錢，未來幾年用不到，不求高收益只求安全穩健，就想規劃一筆養老金或孩子的教育金，那你還是好好規劃一下的。

畢竟年金險的安全性還是有優勢的，可以說是銀行存款級別的了。

如果你有不同意見或問題，歡迎給我留言交流，

關鍵字: 等於 財經 中國人壽