壓力山大呀大

3月份又將有一批國債發行，國債和大額存單的利率相差無幾，安全性也差不多，那麼，買國債和大額存單怎麼選呢？

如題主所說，大額存單存期3年，年利率4.18%，國債5年，年利率4.3%。我認為兩者其實差不多，但是我更傾向於大額存單。

在理財產品比較的時候，我覺得重點看幾個因素，分別是：安全性，收益率，封閉期，靈活性，方便性，對其它投資機會的影響。

大額存單和國債都屬於非常穩健的理財產品，安全性、收益性不分伯仲，沒有必要比較。

從封閉期看，三年大額存單比五年國債封閉時間要短，因此大額存單佔優勢。

從靈活性看，大額存單和國債都可以提前支取，而且提前支取收益會有一定的保證，但是，從支取方便性和收益率看，大額存單也比國債有優勢。

對其他投資的影響，主要是考慮封閉期內有沒有其他的投資機會可以增加收益，三年和五年都是比較長的時間週期，期間的投資機會一定非常多。

大額存單由於封閉時間短、提前支取相對方便，因此響應速度快於國債，一旦有好的投資機會，容易及時抓住。

比如春節後的A股，如果沒有可以隨時變現的資金，必然會錯過一波15%以上的行情，而15%已經超過了大額存單三年的全部收益了，即便只抓住5%，也超過了1年的收益。

從目前的形勢看，2019-2021年，這種行情的機會應該非常多，所以我更傾向於靈活性強的資金配置方案。

互金直通車

果斷選擇銀行大額存單，單純收益來看，銀行大額存單三年定期按月付息，如果以二十萬計算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那麼每月可拿利息為8369÷12=697元。將利息錢套用在複利計算器裡如下圖：

按每月的利息697元為基數，利率按照當前餘額寶的七日年化收益率2.8%計算，因為銀行按月付息697元直接可以轉入餘額寶，經過複利疊加產生的利息為1098元。分攤到每年的利息就是1098÷3=366元。

由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那麼實際的利率就是8726÷20000=4.36%，與五年國債利率基本差不多。當然，支付寶的定期版塊中有許多利率可達到4%的中低風險理財產品，那樣收益會更高。

另一點，銀行大額存單為三年定期，流動性比國債好一些，畢竟一個三年，一個五年。現在經濟形式變幻無常，資金早些落袋為安。

不過無論如何計算，相者相差不大，最終相差幾百塊錢，可能少喝一頓大酒，少買件衣服就出來了。除非數額巨大的錢。而真正有錢的人往往會貸更多的款，負更多的債，獲取更多的效益，而不差這點錢。

坤鵬論

就一個投資方式選擇都能扯上經濟形勢，汗顏！先說一點：目前我國國債五年期的利率為4.27%，而非4.3%，那麼三年期按月取息4.18%的大額存單以及五年期4.27%的國債該如何選呢？

收益性

單從收益率而言，國債較大額存單高了0.09個百分點，以十萬元計算的話，一年收益相差90元。但是要看到的是大額存單是按月計息的，每月取得的利息是可以在投資的。而我國的國債目前利息主要有兩種：一種是按年付息，一種是到期還本付息。即使是按年付息，拿到利息的時間也遠遠落後於大額存單，因此考慮到利息再投資的因素，大額存單的收益率甚至會高於國債，畢竟4.18%與4.27%本身的差距並不大。

提前支取問題

大額存單提前支取有靠檔計息的能，比如存三年期的，在存滿一年時因意外情況需要用錢提前支取，可以按照一年期的利率進行利息。

那國債的利息方式呢？國債分為電子式和憑證式，不同的方式計息規則不一樣。

（1）電子式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息，滿足六個月到兩年會按照發行利息計算，但未扣除180天的利息費用，兩年以上提前支取會扣除60天的利息費用，並且還會收取本還會收取1‰手續費。

（2）憑證式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息；半年到一年之間的，按照0.47%的方式計息，一年到兩年按照2.47%計息，兩年到三年按3.47%計息，三年到四年按3.91%，四年以上按照4.0%，而且還會收取取1‰手續費。

就提前支取而言，無疑國債提前支取的損失額度遠遠高於大額存單，所以如果對未來資金的使用存在不可預計的可能性，那麼選擇大額存單會更好。

總結

綜上所述，本筆的大額存單無論在收益上還是流動性上均優於國債，因此本筆選擇三年期的大額存單更佳。

鯉行者

所以在我們選擇將手裡的現金到底是存入銀行中的大額存單按月取息，還是直接性的將手裡的閒錢資金封閉5年購買一定數額的五年期國債從本質意義上來講與當前的經濟環境無關，而你個人的理財方式、預期的資產流動性、和理財的預期回報率有關。

如果是我個人的話如果達到一定的大額存單，按月付息投資門檻應該會選擇大額存單。第一，大額存單的資金流動性就是我們所說的封閉期間要比5年期的國債小。第二就是當前的部分銀行理財產品在承受一定風險的同時性價比要遠高於以上大額存單和國債。

所以綜上所述，到底是選擇按月付息的大額存單還是5年期的國債，還需要結合自己的自身實際需求去最終裁決，與當前甚至未來的金融環境關係並不大，因為僅靠單向額的理財很難跑贏通貨膨脹率。

晴天閱

朋友們好！標題提到三年大單4.18，五年國債4.3！明確的講從目前的實踐出發，各有各的好！但大單，有他的優勢！

先看國債！國家信用發行，雖然沒有寫明，明確保本…但安全性還是很高的！同時國債可以轉讓抵押，有一定的靈活性深受朋友的歡迎！

再來看大單，年4.18！保本保息！可以轉讓，抵押部分按月，年，付息，靠檔計息，等於避免了活期0.35的風險…

綜合分析：結合以上1，2，3點，三年大單有他的優勢！便於應對，有可能的利率波動…同時如果感覺三年期4.18的利率偏低，可以購買五年期大單，利率平均在4.5%一5%左右，部分還可以按月付息，流動性好，保本保息安全無憂！國債，和銀行大額存單，各有其優勢，朋友們可參考分析，多方瞭解謹慎抉擇！這二者都是，朋友們，投資理財，存款，的好夥伴！

理財迦

目前經濟形勢雖然相對複雜，但是對於大額存單利率和國債並沒有明顯影響，不過總體而言還是三年期大額存單更好一些。

2018年五年期國債年利率4.27%，隨著央行持續釋放流動性，存款利率下行可能性大，2019年的國債利率可能會有所下調，一般都是按年付息。

至於大額存單，三年期基準利率2.75%，最高上浮55%，很多銀行都達到了4.18%的年利率，按月付息的也有不少家。

從安全性來講，兩者都很安全，國債不用說，大額存單如果金額超過50萬元可以分開存放到多家銀行即可，當然也可以二三十萬元一份分開存放也行。

之所以說三年期大額存單更好，關鍵是按月付息可以每個月有穩定的利息可以用於消費，而利率與五年期國債利率相差無幾。更短的時間，意味著更好的流動性，三年期滿後可以用於其他投資，更加靈活。

按月付息的大額存單每個月利息固定，用於日常消費，還一下信用卡，或者直接轉入寶寶類貨幣基金，都很不錯。拿著利息理財，綜合收益率能夠超過4.20%。國債就不會這麼靈活方便了。

此外，4.18%年利率的大額存單隨時可以購買，而國債每年限時限量銷售，一筆資金非要等到發售時間購買，就會耽誤一段時間的利息收益，是非常不合適的。再者說了，很多老人為了安全穩妥都會選擇國債，年輕人有更多理財選擇，何必去跟老家人搶這點份額呢。

財智成功

雖然未來經濟形勢複雜，但國家未來下調存款利率，釋放流動性的可能性較大，所以選擇五年期國債比較好一些。

首先，從利率上看，五年期國債收益率是4.3%，銀行大額存單隻有4.18%，國債收益率高。相當於每百萬元，一年收益相差1200元，五年相差6000元。6000元也不少了。

第二，未來我們的利率很可能下降。也就註定了三年期，大額存單到期以後，我們買到的新大額存單等理財產品收益率不一定能夠達到4.18%。這樣後期的兩年收益率可能會更低一些。

大額存單唯一的優點就是流動性。由於大額存單是3年，如果我們三年之後恰好用錢的話，我們的收益就會受到保障。而且大額存單是按月付息，而國債是按年付息，大額存單的收益獲取方式更靈活一些。

儲蓄式國債，如果提前轉讓，本金會被收取1‰的手續費，而收益可能會減少180天到60天。

從穩定和收益角度講，還是建議選擇儲蓄式國債的。

暖心人社

三年期大額存單和五年期國債的利率相差是0.12%，利率相差不大，如果是10萬元的資金分別選擇這兩種理財產品，利息的差別就是:100000×0.12%＝120元，無論是相差的利率還是相差的利息，差別都不大。

當前的經濟比較複雜，未來發展的不確定性大，所以在理財方面也是需要慎重選擇，一定要仔細觀察好每一個方面，然後選擇出合適的理財產品。

三年期的大額存單更加好

五年期的國債比三年期大額存單的理財期限長了二年，利率相差不大，幾乎可以看做相等，小財建議選擇三年期的大額存單，也是符合目前的經濟形勢所做的決定。

三年期的大額存單的鎖定期比較短，不如五年期的國債的鎖定期時間長，三年之後，大額存單的利率和國債的都會上漲，但是大額存單的上漲幅度一定會高於國債，因為銀行之家對於大額存單的爭奪大，大額存單市場之間的競爭也大，三年之後，大額存單的利率會更高。

同樣是五年為一個理財時間段，在第四年和第五年，大額存單的利率一定會高於同理財期限的國債，所以選擇大額存單更好一些。

小財說一說

大額存單和國債的都是非常安全的投資理財產品，國債比大額存單更加安全一些，但是大額存單收益率高，所以選擇理財產品，還是應該選擇大額存單，更加有利。

小車說理財

當然是大額存單更為合適咯！安全可靠、收益穩定，關鍵是很靈活、按月支取利息，便於資金進行二次理財安排！

兩者都很安全

從資金安全方面來說，國債有國家信用為背書，絕對無風險、更加的安全可靠！但是這種相對更安全，對於我們普通投資者來說，意義不大！況且，大額存單也是很安全的，同樣會受到《存款保險條例》的保障，資金產生虧損的可能性也極低。因此，對於投資者來說，兩者都是很安全的！

五年期國債收益率比三年大額存單更高

乍一看，4.3%的五年期國債的利率的確是比三年大額存單（4.18%）更高，20萬元資金每年相差240元的收益。但是，拿三年期大額存單與五年期國債相比，產品期限不同，收益橫向對比的意義並不大。別忘了，五年期大額存單利率超過4.5%的也有不少，何況三年期國債收益率只有4%而已，比4.18%的大額存單要略低一點！

流動性能，大額存單完勝

如果要論資金的流動性能的話，大額存單可轉讓、可提前支取、質押貸款，極其靈活方便。而國債，持有到期才能享受4.3%的收益。雖說，國債也可提前贖回，但未期滿贖回的話，那麼利率要降低很多，極其不划算！

更何況，按月付息的大額存單，每月都能拿到一筆利息收入，可供日常生活支出使用，也可進行二次理財安排，十分的靈活方便。因此，大額存單的流動性能要遠勝於國債的！

總之，這兩者對比的話，應該首選大額存單，更方便、資金週轉更靈活！

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財經者思

雖然國債五年的收益率4.3%的收益率高於三年期大額存單4.18%，但是高不了多少，而且期限更長，意味著流動性相對會差一些，而且考慮到三年期大額存單是按月付息，而國債一般是五年到期後，一次性還本付息，要知道資金又是有時間成本的，貨幣隨著時間的推移會不斷的貶值，所以銀行大額存單相對來說要划算一些。

債券市場的收益率會隨著股市的走強而削弱。

而且從經濟形勢來看，A股市場在經歷了連續三年多時間的調整之後，接下來的時候會逐步的走強，而債券市場和股票市場向來又是反比例關係，（比如去年股市跌幅較大，而債券市場正好走出了一波牛市），因而這就意味著債券市場的收益率會隨著股市的走強而削弱。

美聯儲的進一步加息，不排除央行會跟隨，進而銀行大額存單利息會適當上浮

其次我們知道去年開始，美聯儲開始不斷加息，而隨著美聯儲加息，中美兩國的息差就會不斷的加大，國內熱錢就會迴流到美國，而美國經濟的走強不排除接下來還會加息，而一旦美國繼續加息，不排除我國央行也會跟隨加息，而一旦加息，毫無疑問銀行的利息也會適當的上浮。銀行大額存單為了吸取更優質的儲戶，更應該如此。

所以結合經濟形勢來判斷，銀行大額存單優勢更明顯一些。

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關鍵字: 存單 銀行 財經