压力山大呀大

3月份又将有一批国债发行，国债和大额存单的利率相差无几，安全性也差不多，那么，买国债和大额存单怎么选呢？

如题主所说，大额存单存期3年，年利率4.18%，国债5年，年利率4.3%。我认为两者其实差不多，但是我更倾向于大额存单。

在理财产品比较的时候，我觉得重点看几个因素，分别是：安全性，收益率，封闭期，灵活性，方便性，对其它投资机会的影响。

大额存单和国债都属于非常稳健的理财产品，安全性、收益性不分伯仲，没有必要比较。

从封闭期看，三年大额存单比五年国债封闭时间要短，因此大额存单占优势。

从灵活性看，大额存单和国债都可以提前支取，而且提前支取收益会有一定的保证，但是，从支取方便性和收益率看，大额存单也比国债有优势。

对其他投资的影响，主要是考虑封闭期内有没有其他的投资机会可以增加收益，三年和五年都是比较长的时间周期，期间的投资机会一定非常多。

大额存单由于封闭时间短、提前支取相对方便，因此响应速度快于国债，一旦有好的投资机会，容易及时抓住。

比如春节后的A股，如果没有可以随时变现的资金，必然会错过一波15%以上的行情，而15%已经超过了大额存单三年的全部收益了，即便只抓住5%，也超过了1年的收益。

从目前的形势看，2019-2021年，这种行情的机会应该非常多，所以我更倾向于灵活性强的资金配置方案。

互金直通车

果断选择银行大额存单，单纯收益来看，银行大额存单三年定期按月付息，如果以二十万计算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那么每月可拿利息为8369÷12=697元。将利息钱套用在复利计算器里如下图：

按每月的利息697元为基数，利率按照当前余额宝的七日年化收益率2.8%计算，因为银行按月付息697元直接可以转入余额宝，经过复利叠加产生的利息为1098元。分摊到每年的利息就是1098÷3=366元。

由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那么实际的利率就是8726÷20000=4.36%，与五年国债利率基本差不多。当然，支付宝的定期版块中有许多利率可达到4%的中低风险理财产品，那样收益会更高。

另一点，银行大额存单为三年定期，流动性比国债好一些，毕竟一个三年，一个五年。现在经济形式变幻无常，资金早些落袋为安。

不过无论如何计算，相者相差不大，最终相差几百块钱，可能少喝一顿大酒，少买件衣服就出来了。除非数额巨大的钱。而真正有钱的人往往会贷更多的款，负更多的债，获取更多的效益，而不差这点钱。

坤鹏论

就一个投资方式选择都能扯上经济形势，汗颜！先说一点：目前我国国债五年期的利率为4.27%，而非4.3%，那么三年期按月取息4.18%的大额存单以及五年期4.27%的国债该如何选呢？

收益性

单从收益率而言，国债较大额存单高了0.09个百分点，以十万元计算的话，一年收益相差90元。但是要看到的是大额存单是按月计息的，每月取得的利息是可以在投资的。而我国的国债目前利息主要有两种：一种是按年付息，一种是到期还本付息。即使是按年付息，拿到利息的时间也远远落后于大额存单，因此考虑到利息再投资的因素，大额存单的收益率甚至会高于国债，毕竟4.18%与4.27%本身的差距并不大。

提前支取问题

大额存单提前支取有靠档计息的能，比如存三年期的，在存满一年时因意外情况需要用钱提前支取，可以按照一年期的利率进行利息。

那国债的利息方式呢？国债分为电子式和凭证式，不同的方式计息规则不一样。

（1）电子式国债：持有时间不满六个月提前支取，不计利息，满足六个月到两年会按照发行利息计算，但未扣除180天的利息费用，两年以上提前支取会扣除60天的利息费用，并且还会收取本还会收取1‰手续费。

（2）凭证式国债：持有时间不满六个月提前支取，不计利息；半年到一年之间的，按照0.47%的方式计息，一年到两年按照2.47%计息，两年到三年按3.47%计息，三年到四年按3.91%，四年以上按照4.0%，而且还会收取取1‰手续费。

就提前支取而言，无疑国债提前支取的损失额度远远高于大额存单，所以如果对未来资金的使用存在不可预计的可能性，那么选择大额存单会更好。

总结

综上所述，本笔的大额存单无论在收益上还是流动性上均优于国债，因此本笔选择三年期的大额存单更佳。

鲤行者

所以在我们选择将手里的现金到底是存入银行中的大额存单按月取息，还是直接性的将手里的闲钱资金封闭5年购买一定数额的五年期国债从本质意义上来讲与当前的经济环境无关，而你个人的理财方式、预期的资产流动性、和理财的预期回报率有关。

如果是我个人的话如果达到一定的大额存单，按月付息投资门槛应该会选择大额存单。第一，大额存单的资金流动性就是我们所说的封闭期间要比5年期的国债小。第二就是当前的部分银行理财产品在承受一定风险的同时性价比要远高于以上大额存单和国债。

所以综上所述，到底是选择按月付息的大额存单还是5年期的国债，还需要结合自己的自身实际需求去最终裁决，与当前甚至未来的金融环境关系并不大，因为仅靠单向额的理财很难跑赢通货膨胀率。

晴天阅

朋友们好！标题提到三年大单4.18，五年国债4.3！明确的讲从目前的实践出发，各有各的好！但大单，有他的优势！

先看国债！国家信用发行，虽然没有写明，明确保本…但安全性还是很高的！同时国债可以转让抵押，有一定的灵活性深受朋友的欢迎！

再来看大单，年4.18！保本保息！可以转让，抵押部分按月，年，付息，靠档计息，等于避免了活期0.35的风险…

综合分析：结合以上1，2，3点，三年大单有他的优势！便于应对，有可能的利率波动…同时如果感觉三年期4.18的利率偏低，可以购买五年期大单，利率平均在4.5%一5%左右，部分还可以按月付息，流动性好，保本保息安全无忧！国债，和银行大额存单，各有其优势，朋友们可参考分析，多方了解谨慎抉择！这二者都是，朋友们，投资理财，存款，的好伙伴！

理财迦

目前经济形势虽然相对复杂，但是对于大额存单利率和国债并没有明显影响，不过总体而言还是三年期大额存单更好一些。

2018年五年期国债年利率4.27%，随着央行持续释放流动性，存款利率下行可能性大，2019年的国债利率可能会有所下调，一般都是按年付息。

至于大额存单，三年期基准利率2.75%，最高上浮55%，很多银行都达到了4.18%的年利率，按月付息的也有不少家。

从安全性来讲，两者都很安全，国债不用说，大额存单如果金额超过50万元可以分开存放到多家银行即可，当然也可以二三十万元一份分开存放也行。

之所以说三年期大额存单更好，关键是按月付息可以每个月有稳定的利息可以用于消费，而利率与五年期国债利率相差无几。更短的时间，意味着更好的流动性，三年期满后可以用于其他投资，更加灵活。

按月付息的大额存单每个月利息固定，用于日常消费，还一下信用卡，或者直接转入宝宝类货币基金，都很不错。拿着利息理财，综合收益率能够超过4.20%。国债就不会这么灵活方便了。

此外，4.18%年利率的大额存单随时可以购买，而国债每年限时限量销售，一笔资金非要等到发售时间购买，就会耽误一段时间的利息收益，是非常不合适的。再者说了，很多老人为了安全稳妥都会选择国债，年轻人有更多理财选择，何必去跟老家人抢这点份额呢。

财智成功

虽然未来经济形势复杂，但国家未来下调存款利率，释放流动性的可能性较大，所以选择五年期国债比较好一些。

首先，从利率上看，五年期国债收益率是4.3%，银行大额存单只有4.18%，国债收益率高。相当于每百万元，一年收益相差1200元，五年相差6000元。6000元也不少了。

第二，未来我们的利率很可能下降。也就注定了三年期，大额存单到期以后，我们买到的新大额存单等理财产品收益率不一定能够达到4.18%。这样后期的两年收益率可能会更低一些。

大额存单唯一的优点就是流动性。由于大额存单是3年，如果我们三年之后恰好用钱的话，我们的收益就会受到保障。而且大额存单是按月付息，而国债是按年付息，大额存单的收益获取方式更灵活一些。

储蓄式国债，如果提前转让，本金会被收取1‰的手续费，而收益可能会减少180天到60天。

从稳定和收益角度讲，还是建议选择储蓄式国债的。

暖心人社

三年期大额存单和五年期国债的利率相差是0.12%，利率相差不大，如果是10万元的资金分别选择这两种理财产品，利息的差别就是:100000×0.12%＝120元，无论是相差的利率还是相差的利息，差别都不大。

当前的经济比较复杂，未来发展的不确定性大，所以在理财方面也是需要慎重选择，一定要仔细观察好每一个方面，然后选择出合适的理财产品。

三年期的大额存单更加好

五年期的国债比三年期大额存单的理财期限长了二年，利率相差不大，几乎可以看做相等，小财建议选择三年期的大额存单，也是符合目前的经济形势所做的决定。

三年期的大额存单的锁定期比较短，不如五年期的国债的锁定期时间长，三年之后，大额存单的利率和国债的都会上涨，但是大额存单的上涨幅度一定会高于国债，因为银行之家对于大额存单的争夺大，大额存单市场之间的竞争也大，三年之后，大额存单的利率会更高。

同样是五年为一个理财时间段，在第四年和第五年，大额存单的利率一定会高于同理财期限的国债，所以选择大额存单更好一些。

小财说一说

大额存单和国债的都是非常安全的投资理财产品，国债比大额存单更加安全一些，但是大额存单收益率高，所以选择理财产品，还是应该选择大额存单，更加有利。

小车说理财

当然是大额存单更为合适咯！安全可靠、收益稳定，关键是很灵活、按月支取利息，便于资金进行二次理财安排！

两者都很安全

从资金安全方面来说，国债有国家信用为背书，绝对无风险、更加的安全可靠！但是这种相对更安全，对于我们普通投资者来说，意义不大！况且，大额存单也是很安全的，同样会受到《存款保险条例》的保障，资金产生亏损的可能性也极低。因此，对于投资者来说，两者都是很安全的！

五年期国债收益率比三年大额存单更高

乍一看，4.3%的五年期国债的利率的确是比三年大额存单（4.18%）更高，20万元资金每年相差240元的收益。但是，拿三年期大额存单与五年期国债相比，产品期限不同，收益横向对比的意义并不大。别忘了，五年期大额存单利率超过4.5%的也有不少，何况三年期国债收益率只有4%而已，比4.18%的大额存单要略低一点！

流动性能，大额存单完胜

如果要论资金的流动性能的话，大额存单可转让、可提前支取、质押贷款，极其灵活方便。而国债，持有到期才能享受4.3%的收益。虽说，国债也可提前赎回，但未期满赎回的话，那么利率要降低很多，极其不划算！

更何况，按月付息的大额存单，每月都能拿到一笔利息收入，可供日常生活支出使用，也可进行二次理财安排，十分的灵活方便。因此，大额存单的流动性能要远胜于国债的！

总之，这两者对比的话，应该首选大额存单，更方便、资金周转更灵活！

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财经者思

虽然国债五年的收益率4.3%的收益率高于三年期大额存单4.18%，但是高不了多少，而且期限更长，意味着流动性相对会差一些，而且考虑到三年期大额存单是按月付息，而国债一般是五年到期后，一次性还本付息，要知道资金又是有时间成本的，货币随着时间的推移会不断的贬值，所以银行大额存单相对来说要划算一些。

债券市场的收益率会随着股市的走强而削弱。

而且从经济形势来看，A股市场在经历了连续三年多时间的调整之后，接下来的时候会逐步的走强，而债券市场和股票市场向来又是反比例关系，（比如去年股市跌幅较大，而债券市场正好走出了一波牛市），因而这就意味着债券市场的收益率会随着股市的走强而削弱。

美联储的进一步加息，不排除央行会跟随，进而银行大额存单利息会适当上浮

其次我们知道去年开始，美联储开始不断加息，而随着美联储加息，中美两国的息差就会不断的加大，国内热钱就会回流到美国，而美国经济的走强不排除接下来还会加息，而一旦美国继续加息，不排除我国央行也会跟随加息，而一旦加息，毫无疑问银行的利息也会适当的上浮。银行大额存单为了吸取更优质的储户，更应该如此。

所以结合经济形势来判断，银行大额存单优势更明显一些。

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關鍵字: 存单 银行 财经