最近幾天，小糖經常收到學員們的反饋：“買保險，保險公司規模大小重要嗎？保險公司會不會破產啊？”
這應該是很多人心中的疑惑，大公司和小公司的比拼。比如“某個產品是哪家公司的？小公司也許沒有大公司安全、小公司理賠服務不行。”這是很多人的想法，每個人的認知想法不同，很容易就會被“帶偏”。
人家說某某保險公司大不會倒閉，買保險就要買某某公司的，其實都是忽悠人的。
<strong>你真正關心的，其實和你想的不一樣
我們其實可以仔細想想，你關心的問題，真的是保險公司是大公司還是小公司嗎？不，並不是！
你真正關心的應該是<strong>你買的保險是不是能夠給你帶來足夠的保障，最主要的還是如果真的有不幸發生，後續的理賠和服務會不會出問題。
迴歸到最核心的需求，你會更容易理解我們到底該如何分析、如何評判保險公司。
對於大部分人來說，通常會覺得到公司因成立時間更久，保費規模大， 直觀上讓人更有安全感。但其實購買保險後的服務和理賠體驗，和保險公司規模大小還真沒有直接掛鉤的關係。
咱們不妨從理賠、服務和安全性三個方面和保險售後最相關的角度依次來看。
<strong>1、買了保險也被拒賠，這是為什麼？
為什麼保險公司會拒賠？這個問題可以說與我們的保障是息息相關。根據一些行業數據，排名靠前的拒賠理由有：<strong>不在保險範圍內、在範圍內沒達到理賠條件、購買時未進行如實告知。
前面兩條，都跟保險合同的詳細條例有關。如果我們再看看每年保監會收到的萬份保險起訴，也會發現，其中合同糾紛佔了9成。
能不能順利理賠，其實和公司規模、是否線上還是線下購買關係並不大。但和我們簽訂的合同中關於保障範圍、除外責任以及理賠認定的標準密切相關。
這也就是我們不斷強調，買保險，主要關注的一定是保險產品本身。
<strong>2、分享兩招，服務更靠譜
我們在購買的保險的時候，不少產品期限長達十幾年、幾十年甚至終身責任。
大家都在意保險公司規模，其實在在意的是保險公司背後的服務能力。那如何評估這個方面呢？有兩個方法可以試試。
<strong>直接體驗：
評估一家保險公司服務能力，最直觀的方法就是通過公司各種公開信息和服務路徑體驗這家公司的服務溫度。公司網站、電話服務、微信號等等，都是我們和保險公司的接觸體驗點。比如有些保險公司提供了便利的保單查詢服務，還能直接在微信查詢。
還有公司開通極速在線理賠通道，通過這些小細節，都能給我們帶來不少便利。
<strong>官方評估：除此之外，針對保險公司的服務水平，保監會也會定期發佈兩個評測指標。一個是每年發佈的綜合服務評級，另外一個我們可以反向評估，關注保監會每個季度公佈的投訴數據。
這兩個指標的檢查結果，還是印證了我們前面講到的，別太糾結於公司規模掉，我們還是要具體案例具體分析。
從投訴數據來看，結論也和前面很相似。不少傳統的大保險公司，在萬張保單投訴量的指標上表現落後；反而不少新的小公司在低投訴上做的很不錯，投訴遠低於平均水平。
<strong>3、保險公司，會不會破產？
最後，還有很多小夥伴關心的小公司安全性問題，很多人也會提問，萬一保險公司破產了怎麼辦？
一家保險公司破產，還真沒那麼容易。評估一家保險公司安全性是最核心指標，是它的償付能力。
監管對於如何評估一家保險公司的償付能力，也給出了指導意見，按照保監會的要求，每家公司必須做到三點：核心償付能力充足率不低於50%、綜合償付能力充足率不低於100%、風險綜合評級不低於B級。
這幾個充足率和評級背後的計算都非常嚴格和複雜，我們不需要像專業人士那樣去詳細瞭解，直接關注評估結果即可。
查詢最新保險公司償付能力指標，你會發現保險公司整體償付能力和規模並沒有一定關係，不少我們耳熟能詳的大公司和保險公司的後起之秀，在償付能力和風險評級上是不相上下的。
退一步說，即便真的有公司償付能力不達標，也離破產有很遠的距離。首先保險公司成立門檻就特別高，根據保監會要求，想成立保險公司，至少真金白銀的拿出2億人民幣最低註冊資本；如果想開展業務，那麼門檻要到5億。
其次，我國的監管體系可以說是世界上最嚴格領先的。除了前面的指標，監管會還會對公司考核，確保保險公司在極端情況下也不會倒閉。
比如去年安邦保險公司董事長涉嫌經濟犯罪，嚴重涉及公司償付能力。保監會直接安排工作組接管公司，確保公司能夠正常運轉，強化監管，以保障償付。
所以有了這三層保護，在國內購買保險，我們無需太擔心公司倒閉情況。
總而言之，購買保險，我們最重要的出發點還是保障需求，基於需求，我們應該優先選擇預算內能夠充分保障的產品，而不是選擇哪家保險公司，無需糾結保險公司規模。
關於家庭的保障，保險也只是其中一部分。還有方方面面需要我們去了解，大家可以關注致學堂，還有更多的家庭理財知識等你來學習。
閱讀更多 早晚學堂 的文章
