談到延遲退休的話題，那麼養老這方面就無可避免，我國養老金替代率的轉變或是勢在必行，商業養老保險、企業年金等在未來養老市場將佔據越加重要的地位。
2015年政府工作報告14次提及保險，涉及養老、醫療、就業等多個方面。中國保監會主席項俊波也在兩會期間對媒體表示，發展多樣化的商業養老健康保險業。
<strong>養老保險城鎮職工怎麼繳、怎麼領？
假設30歲的小王在雲南月收入1萬元，那麼他每個月要繳納的養老金是1萬乘以8%。在發養老金時，每月可領取的錢分為兩部分，一部分是基礎養老金，一部分是個人賬戶養老金。
個人賬戶養老金比較簡單，就是每個人每個月上繳的8%。到退休時，個人賬戶總額就是1萬乘以8%乘以12個月再乘以30年，一共28.8萬。換句話說，小王這30年總共真正繳了28.8萬元。而國家規定的計發月數是規定好的，如果是60歲退休，計發月數就是139。那麼小王退休時個人賬戶養老金就是28.8萬除以139，等於2072元。
而基礎養老金的計算比較複雜，以本市上一年度職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。本人指數化平均繳費工資是指個人上一年度月平均工資乘以個人平均工資與上一年度社會平均工資的比值。2014年平均工資數據還沒有統計出來，那麼以2013 年發佈的昆明市城鎮單位在崗職工月平均工資為4254元為例。小王的基礎養老金計算公式為(4254+4254×10000/4254)/2×30×1%=2138.1元。那麼小王每月總共可得養老金為：2072+2138.1=4210.1元。
由此可見，退休之後收入將下降一半還多。隨著今後延遲退休真的到來，未來應該如何規劃養老？到底怎樣才能保障從容的退休生活？
<strong>計算器
<strong>養老金都能從哪來？
除了確定期望的退休年齡、退休以後的工資收入，明確退休後所需的生活開支，我們還需要了解下列積累養老金的方式：
(1)社保養老金保險：每月由企業和個人繳納一定比例(企業繳10%，個人繳8%)，退休後就可以領取一定的退休金。
(2)企業年金保險：個人與企業固定提撥一筆錢用來投資累積養老金，退休後員工可以按規定方式支取。目前設有企業年金的公司較少，並且在繳納和提取時都會受到一些規定限制。
(3)商業養老保險：商業養老保險有很多種類，如：傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型壽險以及投資連結險。
(4)自籌養老金：自籌退休金主要是積蓄或兒女供養。有投資理念的，可以選擇市場上合適的投資工具(理財、基金、股票等)，但業內人士提醒大家，此類養老投資方式的選擇一定要與個人風險能力相匹配。
目前，我國社保養老金的定位是“保基本、廣覆蓋、可持續”。可見，社保養老金的目標，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休後的生活水平不變。而多位學者通過對第六次全國人口普查數據的分析發現，在我國老年人口的生活保障來源中，家庭供養仍然是最重要的養老生活保障來源。
在理想狀況下，人們在退休前都能保持身體健康和財務安全，並獲得穩定的收入。但是天有不測風雲，在保險上投入一定比重的資金，就能為家庭成員的身體健康和財產安全提供一把“保護傘”。值得注意的是投保時間越早，保單價格也就越低，所獲得的收益也越高，保障也越全面。
<strong>降息之後 養老保險怎麼買？
3月，央行降息的消息以迅雷不及掩耳之勢橫掃了各大媒體的頭條。而對於本次降息，各位分析人士的分析都各有不同，但有一句話基本是一致的，那就是“降息使相對於銀行產品，保險產品的競爭力將有所提升”。
那麼，在當前進入降息通道的情況下，對購買商業養老保險有何影響？保戶有什麼需要注意事項？業內保險專家給出了建議。
首先，最好購買具有分紅功能的商業養老保險。專家介紹，商業養老保險大致分為傳統型和分紅型兩種，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關係。
其次，可適當縮短繳費期限。商業養老保險除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。如果經濟寬裕，可選擇較短的繳費期限。這樣，繳納的保費總額將減少。在利率走低背景下，這樣比較省錢。而且最好在50週歲以下投保，如果超過50週歲，需繳付的保費也比較高。
最後，保險領取時間最好與退休年齡銜接。一般而言，商業養老保險提供的養老金額應占全部養老保障的25%-40%，因此，為了讓晚年生活更上一層樓，投保人購買20萬元左右的保險較合適。而且，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段，對於領取年限，有的規定20年，有的規定可領到100歲，有的則可領至身故，總之，保險公司一般會保證投保人領滿10年或20年。
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