保險投保“如實告知”是一道繞不過去的坎，有人心存僥倖，有人膽戰心驚，也有人不知所措。其實大可不必如此，只要我們瞭解瞭如實告知的相關操作空間，再根據自身情況精準投保，就可以事半功倍。

　　近期先後有十幾位朋友在交流中都涉及到了“投保如實告知”的問題。其實，在之前的交流中，我們也都有涉及到如何在保險投保中正確履行如實告知義務，但看到這麼多朋友在實際操作中還是困難重重，今天我們就再次討論一下。

　　我們先從法理角度看下《保險法》第十六條規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。這是目前商業保險要求投保人“如實告知“的法律基礎。據此，在操作層面對具體問題進行針對性的討論。

一、僅僅是針對詢問進行如實告知

1、不問不答

　　我們國內保險行業採用的方式為“詢問告知”方式，也就是說，倘若保險代理人（或者在線投保時的“告知“環節“），在你簽訂合同時，對方沒有作出詢問，是可以不主動回答的。

　　告知書往往需要投保人親自簽名確認，若是網站投保，在線勾選也可認為是本人確認。

2、不知者無錯

　　投保人相對於保險人，在疾病定義、名稱叫法等等方面是存在著天然的“不專業性“的，因此，我們只要出於本人認知的“真實性“，對相關告知內容的客觀存在進行確認即可，不擴散，不延伸，不猜測。

　　這裡的客觀存在的標準，一般是指醫院診斷、住院記錄、購藥用藥歷史、治療記錄、體檢記錄等等，還有的就是投保歷史、延期或拒保歷史、理賠歷史等。如果上述範圍的事項客觀存在並有相關記錄，就屬於應知應告的範圍，反之，如果沒有，那就在投保人自己的掌握了。

二、保險公司如何調閱你的疾病記錄？

　　出於成本的考慮，保險公司更多采用的是“理賠調閱“的方式（當然，保險公司對一些高風險性的客戶，會採用投保調閱甚至投保體檢的方式，不過，這方面佔比很低）。

　　還是出於成本的考慮，目前保險公司還無法做到“100%調閱”，只能對一些疑似案件，調閱相關疾病記錄和保險記錄。那問題來了，保險公司一般會對

1、理賠距離投保時間短的案件

　　保險公司會重點調查那些保單生效時間不長就發生保險責任的案件，這個非常好理解，因為有些人在投保時就是“帶病投保”，過了觀察期就理賠，簡直就是在考驗保險公司核賠師的智商。

2、賠付金額大的案件

　　這個沒什麼可講的，大額案件在任何一家保險公司都是普遍關注的，至於多少算大額，每家公司的標準都不一樣，一般來講超過十萬以上的案件都會仔細調閱審核。

3、賠付記錄多的案件

　　 一些投保人可能存在多次理賠記錄（在一家保險公司或者多家），那這種案件，核賠部門就會加大審核力度，充分調閱相關信息，力圖找到其中的蛛絲馬跡。而相對於“投保黑名單”，各家公司對“理賠黑名單”的分享程度是高得多的。

4、集中投保的案件

　　這方面在實際操作中的難度較大，往往是在前面幾種情況發生時，保險公司會通過行業交流的方式，整理客戶是否存在“在較短的時間段內，在多家保險公司集中投保”的現象，若是存在，即為重點調閱案件。

三、兩年不可辨條款的實際操作空間

　　這個指的是保險法在第十六條第三款加入了：“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”這一條款，就是我們所說的不可抗辯條款。

　　有些保險銷售人員為了業績，無限誇大該條款的作用，甚至作為誘導投保人不進行如實告知的藉口，告訴你“有病無所謂，只要熬過了兩年，保險公司就會賠”。

　　然而……實際情況當然不是這樣！

　　其實，該條款僅僅是作為“保單有效性

　　在實際操作中，保險公司只要能證明投保人的理賠疾病，在投保前就已經存在，就可以拒賠。

四、相關操作性建議

1、高度重視你的體檢或診療記錄

　　早些年的病例都是手工寫的，調閱和審核起來費時費力，難免出現“漏網之魚”，而自2017年4月開始，國家實行了電子病歷管理制度，醫生必須寫電子病歷，門診和住院病歷最少保留15和30年以上，那這方面的運氣就沒有那麼好了。

　　因此，在我們日常的檢查和診療期間，若對記錄有異議，要及時溝通並更正，不要為後續無端埋雷。

2、不要用自己的醫保卡為他人就醫購藥

　　這個不用多說，就醫和購藥記錄很有可能會在保險理賠時，作為保險公司指控你帶病投保的證據，更何況國家在這方面的打擊力度也越來越強，時不時有涉嫌醫保詐騙案被曝光。

3、擦亮眼睛防止“投保坑”

　　隨著保險市場的競爭細化，各家公司的產品在投保告知和門檻方面已經開始差異化競爭，出現了一些可以“帶病投保”的險種。我們在投保時，要仔細研究保險責任和投保告知，比對自身情況，精準投保。其實，這也是近兩年互聯網在線投保盛行的原因之一，互聯網保險除了費率普遍較低以外，在投保過程中就可以看到保險公司出具的保險責任條款、投保告知明細、投保規則等等，做到明明白白買保險。

　　千萬不要輕信一些銷售人員的口頭承諾，畢竟理賠不是他們能說了算的。

4、保險要早買

　　比如小寶，每年體檢之前一定要給自己再做一份加保。

　　這才是最重要的，當檢查或診療記錄發生後，不管怎樣都會對後續的保險投保產生負面影響，與其在“如實告知”上如履薄冰，還不如趁著沒有發生重疾診療記錄，

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