摘要：暴富更多时候是悲剧，而非神话
撰文|蜜姐
最近，央行公布了《2018 年三季度金融机构贷款投向统计报告》，尽管之前蜜姐也写过家庭债务方面的文章，但看到最新数据的时候，还是有点吃惊。
截止2018 年三季度末，我国本外币住户贷款（含消费类和经营类贷款）余额 46.22 万亿元，同比增长18.2%（简单换算下，我国人均欠债约33420元）。其中个人住房贷款余额为 24.88 万亿元。
而早在2017年，就有媒体报道，有的一线城市人均贷款数额惊人。比如深圳，其住户贷款与存款余额比高达1.45，人均贷款额高达12.6万元！
但除了房贷，更让人担心的是贷款去投资。
01
王健林曾在清华的演讲中爆出一个金句："清华北大不如胆子大！"这句话被某些人奉为圭臬。
改革开放以来，"撑死胆大的，饿死胆小的"的理论也一直备受推崇。比如2017年出狱后首次公开亮相的"狂人"牟其中。可能有些朋友已不熟悉这个名字，不过说起"罐头换飞机"，想必大家多少还是知道一点。牟其中，就是自称靠 "罐头换飞机"当"倒爷"发的家。
而今的时代不同了，"倒爷"早已没有市场。但暴富的神话依旧吸引人，"卖房炒股"，拿出全部身家投资互金，砸钱烧币圈的都大有人在。
最近和一位朋友聊到投资的事儿。此前，他在一个业主群里，"偶遇"在媒体就职的前同事，问起前同事当时的状况，说是其所供职的媒体机构，做了网贷平台，收益很高，身边不少领导、同事都投了，他更是投了100万进去。与此同时，2017年以来他所在城市的房价月月上涨，又怕错过房子增值，于是又贷款买房投资。
一时间成为身边人羡慕的发家致富典范：敢借杠杆，敢玩投资，而且似乎都赶上了风口。
但很不幸，这家网贷平台尽管挺过了今年上半年的暴雷潮，但下半年还是陷入了兑付危机，以"非法集资"和清盘结束。他投的100万基本是打了水漂，而投资的房子在200万左右，有两年的限售期，还有一笔房贷等着还。一年左右的时间，他就从"暴富"到了"暴负"。
02
有的人是贷款投资，有的人则是借钱度日。
前段时间，湖南一男子何某假死骗保，但结果妻子以为他真死了，不仅放弃了100万的保险金，还带着一对儿女自杀了。
这起轰动一时的人间悲剧背后，是这家人靠不断贷款生活。据调查，何某在50个贷款平台申请过贷款，还上了两家金融机构的黑名单。
但这个家庭其实并非一开始就一贫如洗。其女方家庭给过他们28.5万元的征地款和10万的彩礼钱……
当他们的家庭陷入财务危机的时候，有人支招，借助网络贷款平台。结果这家人从此就没能从贷款的泥淖里走出来了，过上了不断从不同贷款平台借新还旧的日子。
03
稍微回顾下，就会发现，消费贷款其实也不过是从2015年开始才出现了飞速增长。
这个时间点，和鼓励大家购置改善型住房的时间点想吻合。而2016年以来的这轮房地产上涨行情，也是消费贷爆发式增长的时间段。不可否认，一部分消费贷（其中以长期消费贷为主）最终是流向了楼市，但短期消费贷的增长也非常明显。
据央行公开的数据，截止2018年8月，短期消费贷的规模超8万亿元，约为2014年的两倍多。
据融360发布的针对消费贷款使用情况调查显示：90后占据了消费贷款用户的半壁江山，90后与95后加起来的占比高达49.31%，排名第二的是80后，占比为31.46%。90后的平均负债，已达月收入的18.5倍。
显然任何说教都不受欢迎，蜜姐也不打算做此无用功。不过不管商家如何炮制"消费就是爱自己"，显而易见的是"爱自己就必须对自己负责"。
借钱、花钱都很爽，可一旦陷入逾期还款的信用危机，乃至被列为失信人员名单的时候，不能说人生就此完蛋了，但至少会让人切身体会真正的寸步难行。到那时，一切所谓的自由、任性、潇洒都是虚妄。
图片来源|中国执行信息公开网
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今日词汇： 沪深300指数
沪深300指数：简称"沪深300"，成分股数量为300只，指数基日为2004年12月31日，基点为1000点。它是沪、深证券交易所于2005年4月8日联合发布的反应A股市场整体走势的指数。目前由中证指数有限公司经营管理并拥有其相关权益。沪深300编制的目标是反映我国证券市场股票价格变动的概貌和运行状况，作为投资业绩的评价标准，为指数化投资和指数衍生产品创新提供基础条件。
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