繼支付寶錦鯉之後，支付寶最近推出的“相互保”又開始刷屏了。
這款號稱“0元加入”，可保惡性腫瘤+99種大病，最高30萬保額的保險，迄今為止已經吸引近千萬人參與。
那麼這種保險到底怎麼樣呢？小諾幫你360度解密一下。
相互保宣傳資料
“相互保”全解析
相互保本質上是一款團體類重疾險，加入的門檻不高。芝麻信用分650分以上，填寫健康情況告知書即可。
加入的成員如果患病，只需要將公立醫院開具的診斷證明及條款要求的相關材料準備好，即可進行在線理賠。在39歲前，可以獲得30萬保障。在40-59歲之間，只能獲得10萬保障。60歲以後，不會提供任何保障。
相互保運作流程
保費誰來出呢？當然是所有參與的“相互保”成員了。一人生病，所有成員均擔，每月的14日、28日，支付寶自動扣除均擔費用，“每個成員為單個患病成員分攤的金額不超過0.1元”。除此之外，還要另外支付10%的管理費。
“0元加入，每人分攤金額不超過0.1元”，“相互保”看似簡單的背後卻有4個顯著的硬傷。
1、保險賠付金額低，還受年齡限制
相比市場上同類的產品，賠付金額大都在50萬左右。相互保的最高賠付金額為30萬，這個賠付金額並不高，家庭和個人承擔起來還是擁有一定壓力。
賠付金額對比
此外，相互保的年齡限制過於嚴格，60歲以後的人群被排除在外，40-59歲的人最高只能享受10萬保障。
2、保險期限未明確限定
團體類重疾險一般沒有保終身的，只是作為個人保險的一種補充。但是如果你在沒有購買其他保險的情況下，只購買了相互保，可能會出現“有病保不了”的情況。
中止機制
相互保的中止機制隨時可能會因為人數下降而自動觸發。如果你沒有購買其他保險，而出現了需要保險的情況，極大可能出現不必要的麻煩，前期你為他人支付的保險費也可能因此而打水漂。
3、分攤的費用未必是0.1元
現在，加入“相互保”的保民已經是千萬人規模。根據原保監會發布的《中國人生保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》數據可知，0-39週歲，重疾平均發病率約為0.074%，40-59週歲重疾平均發病率約為0.727%。
以兩個極端情況為例
（1）全部參與人年齡為0到39歲，其所需支付保費為1000萬*0.074%*30萬=22.2億，在加上10%的管理費，共計24.42億，人均244.2元
（2）全部參與人年齡為39到59歲，其所需支付保費為1000萬*0.727%*10萬=72.7億，在加上10%的管理費，共計79.97億，人均799.7元。
“相互保”實際在運行過程中，個人費用介於244.2元和799.7元之間。每個人費用是不到一分錢，扛不住的人多啊！這個發病率數據還是十年前的，如果是現在發病率會不會更高呢？
近日《經濟日報》報道，有數據顯示，每個人一生罹患重疾的幾率超過70％，從近30年數據來看，惡性腫瘤等重疾發病率在全球以年均3％至5％速度遞增。重大疾病是每個人都可能面臨的難關。
4、能隨時調整的費率
在“相互保”的條款中，關於費率還有一個”大坑”!相互保還能隨時調整費率！
隨時可調整的費率
“相互保”賺了管理費不說，如果每月出險總金額過大，相互保還可能隨時“提價”，這個也是呵呵了。管理費你掙著，還可能隨時漲價，說是為投保人著想，退出不慎還會扣你芝麻分！是不是有點冤？
言而總之，相互保可以參與，但是如果一年下來費用高於300元，就不必參與了。這個費用，完全可以在市場上買一個同類的個人一年期醫療保險，況且相互保還只是個人保險的補充。
“泰然無憂百萬醫療險”完全可以秒殺它。
(圖片源自網絡，侵刪；)
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