继支付宝锦鲤之后，支付宝最近推出的“相互保”又开始刷屏了。
这款号称“0元加入”，可保恶性肿瘤+99种大病，最高30万保额的保险，迄今为止已经吸引近千万人参与。
那么这种保险到底怎么样呢？小诺帮你360度解密一下。
相互保宣传资料
“相互保”全解析
相互保本质上是一款团体类重疾险，加入的门槛不高。芝麻信用分650分以上，填写健康情况告知书即可。
加入的成员如果患病，只需要将公立医院开具的诊断证明及条款要求的相关材料准备好，即可进行在线理赔。在39岁前，可以获得30万保障。在40-59岁之间，只能获得10万保障。60岁以后，不会提供任何保障。
相互保运作流程
保费谁来出呢？当然是所有参与的“相互保”成员了。一人生病，所有成员均担，每月的14日、28日，支付宝自动扣除均担费用，“每个成员为单个患病成员分摊的金额不超过0.1元”。除此之外，还要另外支付10%的管理费。
“0元加入，每人分摊金额不超过0.1元”，“相互保”看似简单的背后却有4个显著的硬伤。
1、保险赔付金额低，还受年龄限制
相比市场上同类的产品，赔付金额大都在50万左右。相互保的最高赔付金额为30万，这个赔付金额并不高，家庭和个人承担起来还是拥有一定压力。
赔付金额对比
此外，相互保的年龄限制过于严格，60岁以后的人群被排除在外，40-59岁的人最高只能享受10万保障。
2、保险期限未明确限定
团体类重疾险一般没有保终身的，只是作为个人保险的一种补充。但是如果你在没有购买其他保险的情况下，只购买了相互保，可能会出现“有病保不了”的情况。
中止机制
相互保的中止机制随时可能会因为人数下降而自动触发。如果你没有购买其他保险，而出现了需要保险的情况，极大可能出现不必要的麻烦，前期你为他人支付的保险费也可能因此而打水漂。
3、分摊的费用未必是0.1元
现在，加入“相互保”的保民已经是千万人规模。根据原保监会发布的《中国人生保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》数据可知，0-39周岁，重疾平均发病率约为0.074%，40-59周岁重疾平均发病率约为0.727%。
以两个极端情况为例
（1）全部参与人年龄为0到39岁，其所需支付保费为1000万*0.074%*30万=22.2亿，在加上10%的管理费，共计24.42亿，人均244.2元
（2）全部参与人年龄为39到59岁，其所需支付保费为1000万*0.727%*10万=72.7亿，在加上10%的管理费，共计79.97亿，人均799.7元。
“相互保”实际在运行过程中，个人费用介于244.2元和799.7元之间。每个人费用是不到一分钱，扛不住的人多啊！这个发病率数据还是十年前的，如果是现在发病率会不会更高呢？
近日《经济日报》报道，有数据显示，每个人一生罹患重疾的几率超过70％，从近30年数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3％至5％速度递增。重大疾病是每个人都可能面临的难关。
4、能随时调整的费率
在“相互保”的条款中，关于费率还有一个”大坑”!相互保还能随时调整费率！
随时可调整的费率
“相互保”赚了管理费不说，如果每月出险总金额过大，相互保还可能随时“提价”，这个也是呵呵了。管理费你挣着，还可能随时涨价，说是为投保人着想，退出不慎还会扣你芝麻分！是不是有点冤？
言而总之，相互保可以参与，但是如果一年下来费用高于300元，就不必参与了。这个费用，完全可以在市场上买一个同类的个人一年期医疗保险，况且相互保还只是个人保险的补充。
“泰然无忧百万医疗险”完全可以秒杀它。
(图片源自网络，侵删；)
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